Потому что можно лишиться денег и друзей, которым вы даете в долг. В России давно сложилась рыночная экономика и реально хорошо работающая финансовая система. Для того чтобы одолжить средства, есть более 300 банков и более тысячи микрофинансовых организаций.
Каждый из нас вправе сам решать, как распоряжаться своими средствами. Кто-то их копит и приумножает, кто-то спускает все на себя, любимого.
А есть такие люди, кто всегда готов прийти на помощь своим друзьям или родственникам и одолжить энную сумму денег. Можно ли давать деньги в долг? Законом это не запрещено, а значит — можно! Можно даже на этом подзаработать.
Но, как показывает практика, в том числе судебная, есть высокая вероятность остаться либо без друзей, либо без денег. А зачастую — и без друзей, и без денег одновременно.
Существует немало народных примет, проверенных временем, о том, когда можно и нельзя давать или брать деньги в долг. Например, не давать долг в церковные праздники (Рождество Христово, Крещение, Пасха), в определенные дни недели или в вечернее время.
Однако если ваш друг или родственник решил вас «кинуть», никакие календари и народные приметы вам не помогут.
В этой статье приведем несколько примеров, что может поджидать человека, который решил «по-братски» одолжить денег и выручить друзей или родственников.
Особенности оформления займа между физлицами
Займы и кредиты являются гражданскими сделками. Даже если речь идет о передаче взаймы нескольких сотен рублей между друзьями или коллегами, можно тоже заключить договор займа.
Поэтому при согласовании условий передачи денег нужно знать основные нормы законодательства. Это поможет минимизировать риски, заранее предусмотреть меры на случай невозврата денег.
Почему нельзя занимать деньги, человеку обычно понятно: берешь чужие и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда. Невозможность вернуть долг приведет к судебному разбирательству, попытки гасить одни займы другими — к долговой яме, а в конечном итоге все может закончиться банкротством.
А вот каковы риски для займодавца и всегда ли «рука дающего не оскудеет»? Самые важные моменты, которые нужно знать при одалживании денег взаймы другому человеку:
- В законе нет ограничений по сумме, которую можно одолжить физическому лицу — такое решение принимает сам кредитор, исходя из финансовых возможностей и потенциальных рисков.
- Письменная форма обязательна при сумме свыше 10 000 рублей. Если долг превышает эту сумму (и хотя бы одной из сторон является гражданин), закон требует оформлять сделку на бумаге. Тем не менее лучше брать расписку даже при меньших суммах.
- Заем можно предоставить под проценты. Кем бы ни приходился вам заемщик, при крупных суммах или больших сроках стоит прописать проценты в договоре, чтобы компенсировать инфляцию. Помните: если сумма займа превышает 100 000 рублей и в договоре прямо не указано, что он «беспроцентный», проценты будут начисляться автоматически по ключевой ставке ЦБ РФ.
- Крупные займы несовершеннолетним даются только с согласия родителей. Подростки от 14 до 18 лет могут сами совершать лишь мелкие бытовые сделки. Крупную сумму взаймы без одобрения законных представителей им давать нельзя.
Также не стоит давать деньги в долг незнакомым людям, даже если за них ручаются общие родственники, друзья или коллеги. Поручители вряд ли помогут, если возникнут проблемы с возвратом, а проверить добросовестность незнакомца гораздо сложнее, что влечет за собой слишком высокие риски.
Какие могут быть варианты возврата долга
Сценарий № 1
Начнем с позитива. Вы даете деньги в долг, возможно, под проценты. Заем может быть оформлен как письменно (договор и расписка о получении средств), так и устно.
Деньги могут пойти на самые разные цели: отпуск, развитие бизнеса, лечение, образование и т.д. и т.п. В точно оговоренный срок вы получаете обратно основную сумму долга, проценты и слова благодарности. Это идеальный вариант.
Сценарий № 2
Он тоже больше позитивный, чем негативный, но «осадочек останется». Предположим, заем был оформлен в иностранной валюте, без привязки к текущему курсу. Например, в договоре просто значится сумма «100 долларов». В зависимости от текущего курса валют, цена этих долларов может значительно меняться как в большую, так и в меньшую сторону.
К примеру, должник затратит больше рублей на покупку иностранной валюты для возврата долга, чем получил по займу. Или наоборот, кредитор получит валюту, которая уже прилично обесценилась. В любом случае одна из сторон останется с чувством, что лучше бы она не ввязывалась в долговые обязательства.
Сценарий № 3
Вы даете другу или родственнику деньги по честное «пионерское» слово, без расписки и договора. Через некоторое время должник всем все «прощает»: деньги не возвращает, на контакт не идет, звонки игнорирует.
Тут все зависит от того, каким способом были переданы денежные средства. Если наличными и без свидетелей, то шансы вернуть деньги невелики.
В сухом остатке будет ваше слово против его. Если деньги были переведены должнику на банковскую карту, то можно обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании неосновательного обогащения, так как нет никаких доказательств, что между вами было достигнуто соглашение о займе.
Сценарий № 4
Все документы составлены в строгом соответствии с законом. Есть договор, в котором указаны стороны сделки с паспортными данными и адресом проживания, сумма займа, проценты и срок погашения. Есть расписка должника, которая подтверждает получение им денег. Но вот самих денег в оговоренный срок у должника не оказывается. Что же делать дальше? Суд и служба судебных приставов вам в помощь.
Но по итогам судебных баталий и исполнительного производства (это еще в лучшем случае) может оказаться, что у должника нет средств и имущества, на которое по закону может быть наложено взыскание. К примеру, он живет в скромной квартире, машины у него нет, официальный доход либо отсутствует, либо стремительно приближается к прожиточному минимуму. Вряд ли вы захотите сохранять дружеские отношения с таким человеком.
Сценарий № 5
А теперь представим описанную выше ситуацию, но с одним нюансом. Пристав находит «заначку» должника или, например, пускает с молотка его имущество, скажем, новенький автомобиль, на приобретение которого должник и занял у вас энную сумму денег, и возвращает вам долг. Вы при деньгах, а должник с затаившейся обидой, и многолетней дружбе конец.
Сценарий № 6
У вас просили в долг значительную сумму. Вы передаете деньги наличными, а взамен получаете на руки готовую расписку о получении денежных средств вашим знакомым. Но при этом расписку составляет или подписывает не сам человек, а другое лицо, например, теща должника.
И, если дело дойдет до суда, должник может «на голубом глазу» заявить, что денег от вас он не получал. Да и расписок никаких вам не писал, что подтвердит соответствующая судебная экспертиза, ведь почерк в документе будет не его. И тогда — прощайте ваши кровные!
Сценарий № 7
Друг просит у вас денег на развитие собственного бизнеса под внушительный процент. Некоторое время он даже выплачивает проценты по займу, и вы ни о чем не подозреваете. А потом выясняется, что никакого бизнеса у него нет, а таких «друзей», как вы, у него вагон и маленькая тележка.
За счет новых друзей он выплачивает проценты старым. Это классическая финансовая пирамида. Она будет держаться, пока у должника не закончатся друзья. Такая схема уголовно наказуемая, однако свои деньги вы вряд ли скоро увидите. Да и бывшего друга тоже, так как он наверняка окажется «в местах не столь отдаленных».
Сценарий № 8
Ваш лучший или не очень друг просит одолжить денег на развитие бизнеса. Вы без задних мыслей составляете документы и передаете ему необходимую денежную сумму. Вот только ваши деньги пойдут на совсем другие цели, например, на покупку недвижимости с последующим оформлением на ближайших родственников. Долг вам возвращать изначально никто не собирался.
С одной стороны, это мошенничество, однако наши правоохранительные органы могут направить вас в суд общей юрисдикции, чтобы там выяснять отношения теперь уже с бывшими друзьями. По итогу может оказаться, что человек, который брал у вас в долг, беднее церковной мыши, но при состоятельных детях.
Что поможет в такой ситуации? Процедура банкротства должника, в рамках которой можно оспорить сомнительные сделки по отчуждению имущества должника его близким родственникам.
Как правильно занимать деньги в долг и одалживать их
Важно правильно оформить документы о передаче денег, чтобы снизить риски на случай невозврата. Ниже расскажем, на какие моменты стоит обратить внимание при проверке заемщика и передаче денег. Также рекомендуем проконсультироваться у наших юристов, прежде чем согласиться на заем. Правовая поддержка позволит максимально безопасно дать взаймы, особенно если речь идет о большой сумме.
Проверьте добросовестность заемщика, его репутацию
Для кредитора важно дать деньги человеку, который добросовестно относится к своим обязательствам. Можно напрямую поинтересоваться у заемщика, как он платит по кредитам, нет ли у него долгов по коммунальным услугам или по другим займам. Также о добросовестности человека могут свидетельствовать следующие факты:
- хорошая репутация в кругу друзей, в рабочем коллективе;
- готовность официально оформить расписку или договор на заем;
- отсутствие пристрастий и пагубных привычек, от злоупотребления алкоголем до игры в букмекерской конторе .
Если у вас просят одолжить деньги в большой сумме, возьмите время на принятие решения. Стоит поговорить с общими знакомыми. Например, вы можете выяснить, что обратившийся к вам человек уже неоднократно нарушал сроки отдачи долгов и его кредитная история оставляет желать лучшего. В такой ситуации лучше вежливо отказать в просьбе, чем годами взыскивать задолженность через суды и приставов.
Уточните причину займа денег
Небольшие суммы у знакомого или родственника обычно занимают на несколько дней или недель (до зарплаты, для срочной покупки лекарства и т.д.). Если у вас просят десятки и сотни тысяч в долг, уточните цель займа. Например, вполне оправданно дать взаймы добросовестному заемщику, если он планирует купить автомобиль, оплатить лечение члену семьи.
Если же он намерен рефинансировать банковские долги, стоит насторожиться — человек уже имеет признаки неплатежеспособности. А если деньги занимают на развлечения или дорогостоящий отдых, тогда как доход заемщика не соответствует таким тратам, лучше сразу отказать в просьбе.
Оговорите точные условия возврата денег
Нет ничего хуже, чем дать деньги в долг под условием «отдашь, когда сможешь». Лучше точно оговорить условия пользования деньгами, в том числе:
- порядок и точную дату возврата долга — например, в расписке можно зафиксировать обязанность вернуть деньги до определенной даты путем перевода на банковскую карту;
- проценты за пользование займом — указывайте реальные проценты, которые примерно соответствуют банковским ставкам по кредитам.
Важно помнить: давая деньги под проценты, вы получаете доход, который по закону облагается НДФЛ и подлежит декларированию. При передаче наличных доказать факт дохода сложно. Однако если средства переводятся безналичным путем, регулярные крупные транзакции могут привлечь внимание службы мониторинга банка и привести к блокировке счетов по закону № 115-ФЗ до выяснения источника происхождения средств.
Обратите внимание: если заемщик безоговорочно соглашается на любые, даже сверхвысокие «ростовщические» проценты, он, скорее всего, находится в безвыходной ситуации. Вернуть долг с такого человека будет намного сложнее, а суд в случае спора может снизить завышенные проценты до уровня ключевой ставки ЦБ.
Правильно оформите документы на заем
Не менее важно правильно оформить документы на передачу денег взаймы, даже если с такой просьбой обратился родственник или знакомый. Без расписки или договора взыскать долг через суд существенно сложнее.
Несколько рекомендаций, как дать деньги под расписку и правильно оформить документ:
- Обязательно проверьте паспорт заемщика, укажите его данные в расписке.
- Оформляйте документ сразу при передаче денег, а не спустя несколько дней или уже после возникновения просрочки.
- Попросите заемщика заполнить расписку от руки (на случай, если он впоследствии будет отрицать наличие долга).
- Пропишите в документе все условия пользования деньгами, дату возврата и размер процентов.
- Сумму лучше прописать не только цифрами, но и с расшифровкой текстом.
Нотариальное заверение договора займа необязательно, но оно дает займодавцу колоссальное преимущество — возможность вернуть деньги через службу судебных приставов по исполнительной надписи нотариуса, минуя долгие судебные разбирательства.
Оригинал расписки всегда остается у займодавца. Если при передаче денег присутствовали свидетели, они могут поставить свои подписи в документе, однако ключевым доказательством всегда является личная подпись самого должника.
Расписка о возврате долга
Когда заемщик возвращает деньги, кредитор обязан вернуть ему оригинал его расписки или составить новый документ — расписку о возврате долга (целиком или части). Это защитит заемщика от повторных требований.
Предлагаем скачать примерный образец расписки такого плана.
Залог на имущество
При передаче крупных сумм лучшей защитой станет оформление залога:
- Недвижимость. Стороны заключают договор займа и договор залога, который в обязательном порядке регистрируется в Росреестре. Продать или подарить такую недвижимость без вашего ведома заемщик не сможет.
- Автомобиль или другое движимое имущество. Чтобы залог имел силу для третьих лиц, сведения о нем необходимо внести в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества через нотариуса. В договоре обязательно прописываются условия ответственного хранения вещи, а также порядок обращения взыскания на нее путем продажи или перехода в собственность кредитора, если долг не будет погашен вовремя.
Также можно проверить по открытым источникам, есть ли в отношении него судебные дела или исполнительные производства. Например, жители Москвы могут посмотреть это на официальном портале судов общей юрисдикции. А на сайте Федеральной службы судебных приставов находится база данных всех исполнительных производств, где можно уточнить, открыто ли в отношении должника дело, а если прекращено, то по какой причине.
Что делать, если заняли деньги и не отдают долг
Добросовестный заемщик вряд ли забудет о дате возврата денег. Но лучше перестраховаться, напомнить о себе за несколько дней. Необязательно жестко требовать деньги обратно, ведь заемщик еще не нарушил срок возврата. Можно вежливо уточнить место встречи для передачи занятых средств или примерное время перевода их на карту.
Если дата возврата денег пропущена, заемщик может попросить отсрочку. Вы можете отложить время возврата долга. Но лучше попросить вернуть хотя бы часть денег, чтобы убедиться в намерении должника исполнить обязательства. На остаток задолженности можно дать отсрочку несколько дней или недель. Повторно менять дату возврата средств не рекомендуем.
Если должник «забыл» про вас или напрямую отказывается вернуть деньги, действуйте следующим образом:
- Направьте заказным письмом с описью вложения претензию, укажите в ней о нарушении, о необходимости вернуть просроченный долг до определенной даты (если в расписке не был указан срок возврата, то по закону у заемщика есть 30 дней на возврат после получения этого требования).
- Если сумма долга не превышает 500 000 рублей, обратитесь к мировому судье за судебным приказом — это обязательный упрощенный этап взыскания для таких сумм.
- Если долг больше 500 000 рублей или заемщик отменил приказ, обращайтесь с исковым заявлением в суд, взыскивайте основной долг и проценты.
- С исполнительными документами обращайтесь напрямую в банк, где у должника открыты счета, или в ФССП, чтобы приставы начали принудительные удержания.
К сожалению, нельзя предугадать, сколько продлится фактическое получение денег через суды и приставов. Все зависит от наличия у должника официального источника заработка, места работы, имущества. Но если вы не подадите иск или заявление в суд, ждать добровольного возврата можно годами. Это может повлечь и пропуск трехлетнего срока исковой давности.
Если ваш уже бывший лучший друг или малознакомый дальний родственник занял у вас энную сумму денег и был таков, обращайтесь в нашу компанию за профессиональной юридической помощью. Наши специалисты окажут помощь в составлении необходимого пакета документов для обращения в суд и будут представлять ваши интересы, как во время судебного разбирательства, так и в ходе исполнительного производства.
Наша команда
Частые вопросы
Если человек вам дорог, то помогите ему найти работу, составить резюме, освоить новые навыки. Научите его тому, чем владеете вы сами.
Если вы не готовы тратить на него время — тем более не стоит тратить на него свои деньги.
Фиксировать долговые обязательства на бумаге обязательно всегда. Не ведитесь на слова о том, что стыдно не доверять близким или «мы же семья». Без документов родные могут просто сесть вам на шею, бесконечно кормя обещаниями.
Самая частая причина — боязнь обидеть, огорчить, испортить отношения. Но есть и другая сторона медали, не столь очевидная. Когда мы даем взаймы просящему человеку, который пришел в роли жертвы обстоятельств, то тем самым принимаем на себя роль спасителя. На какое-то время это повышает самооценку, дает осознание собственной значимости. Однако в итоге мы все равно оказываемся в неприятной стрессовой ситуации, когда средства приходится просить вернуть.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
