Мы не случайно вынесли в заголовок слово «нельзя». Читатель удивится: никто же этого пока не запрещал! И все же делать этого нельзя. Не взвесив все «за» и «против». Займы между родственниками, друзьями и коллегами — дело распространённое, когда речь идет о небольшой сумме денег до зарплаты на срочные нужды, а с более серьезными просьбами обычно идут в банк. Но кем бы ни был вам заёмщик и сколько денег у вас не просил бы, нужно учитывать риски невозврата и возможные проблемы с взысканием долга.
Если вы не уверены в человеке, слышали о его непорядочности или о наличии больших долгов, лучше сразу отказать в займе. Если вы все-таки решили одолжить деньги, точно оговорите условия их возврата, грамотно составьте договор или расписку. В этом материале мы расскажем, можно ли занимать деньги сейчас и стоит ли их давать в долг.
Особенности оформления займа между физическими лицами: немного теории
Займы и кредиты являются гражданскими сделками. Даже если речь идет о передаче взаймы нескольких сотен рублей между друзьями или коллегами, можно тоже заключить договор займа.
Поэтому при согласовании условий передачи денег нужно знать основные нормы законодательства. Это поможет минимизировать риски, заранее предусмотреть меры на случай невозврата денег.
Почему нельзя занимать деньги, человеку обычно понятно: берешь чужие и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда. Невозможность вернуть долг приведет к судебному разбирательству, попытки гасить одни займы другими — к долговой яме, а в конечном итоге может привести к банкротству.
Особенно актуальна эта проблема сейчас, когда с работой и заработком у большинства наших сограждан на стабильность надеяться не приходится.
А вот каковы риски для займодавца и всегда ли «рука дающего не оскудеет»?
Самые важные моменты, которые нужно знать при одалживании денег взаймы другому человеку:
- в законе нет ограничений по сумме, которую можно одолжить физическому лицу — такое решение принимает сам кредитор, исходя из финансовых возможностей и потенциальных рисков;
- если долг не превышает 10 000 рублей и дает его не организация, а гражданин, допускается сделка в устной форме — несмотря на это, рекомендуем оформлять расписку даже при небольшой сумме займа;
- передача денег по займу может осуществляться под проценты — кем бы вам ни приходился заемщик, стоит указать проценты при больших сроках пользования деньгами, чтобы компенсировать инфляцию;
- дать деньги в долг несовершеннолетним можно только с согласия родителя — вы вряд ли дадите ребенку серьезную сумму, но на всякий случай нужно помнить про это правило.
Не стоит давать взаймы незнакомому человеку, даже если за него ручаются родственники, друзья или коллеги. Они вряд ли помогут, если возникнут проблемы с возвратом денег. Незнакомцев сложнее проверить на добросовестность, что влечет слишком большие риски.
Можно ли сейчас давать деньги взаймы
Общую экономическую ситуацию в стране тоже нужно учитывать при принятии решения о займе. Никто сейчас не знает, как скажутся санкции, сокращения работников, закрытие фирм и рост цен на вашем финансовом положении, да и на положении заёмщика.
Отдав крупную сумму денег взаймы, вы можете неожиданно оказаться без подушки безопасности в сложной ситуации. Быстро вернуть занятые средства достаточно сложно — судебный процесс и исполнительное производство могут длиться несколько месяцев. Поэтому рекомендуем тщательно взвесить все «за» и «против», прежде чем дать деньги в долг в 2024 году.
Как правильно занимать деньги в долг и одалживать их
Важно правильно оформить документы о передаче денег, чтобы снизить риски на случай невозврата.
Ниже расскажем, на какие моменты стоит обратить внимание при проверке заемщика и передаче денег. Также рекомендуем проконсультироваться у наших юристов, прежде чем согласиться на заём. Правовая поддержка позволит максимально безопасно дать взаймы, особенно если речь идет о большой сумме.
Проверьте добросовестность заемщика, его репутацию
Для кредитора важно дать деньги человеку, который добросовестно относится к своим обязательствам. Можно напрямую поинтересоваться у заемщика, как он платит по кредитам, нет ли у него долгов по коммунальным услугам или по другим займам.
Также о добросовестности человека могут свидетельствовать следующие факты:
- хорошая репутация в кругу друзей, в рабочем коллективе;
- готовность официально оформить расписку или договор на займ;
- отсутствие пристрастий и пагубных привычек, от злоупотребления алкоголем до игры в букмекерской конторе.
Если у вас просят одолжить деньги в большой сумме, возьмите время на принятие решения. Стоит поговорить с общими знакомыми. Например, можно узнать, что обратившийся к вам человек уже неоднократно нарушал сроки отдачи долгов и его кредитная история оставляет желать лучшего. В такой ситуации лучше вежливо отказать в просьбе, чем годами взыскивать задолженность через суды и приставов.
Уточните причину займа денег
Небольшие суммы у знакомого или родственника обычно занимают на несколько дней или недель (до зарплаты, для срочной покупки лекарства и т.д.). Если у вас просят десятки и сотни тысяч в долг, уточните цель займа. Например, вполне оправданно дать взаймы добросовестному заемщику, если он планирует купить автомобиль, оплатить лечение члену семьи.
Если он намерен рефинансировать банковские долги, стоит насторожиться — он уже имеет признаки неплатежеспособности. А если деньги занимают на развлечение или дорогостоящий отдых, тогда как доход заемщика не соответствует таким тратам, лучше сразу отказать в просьбе.
Оговорите точные условия возврата денег
Нет ничего хуже, чем дать деньги в долг под условием «отдашь, когда сможешь». Это условие возврата займа — гарантия его невозврата. Лучше точно оговорить условия пользования деньгами, в том числе:
- порядок и точную дата возврата долга — например, в расписке можно указать на обязанность вернуть деньги до определенной даты путем перевода на банковскую карту;
- проценты за пользование займом — указывайте реальные проценты, которые примерно соответствуют банковским ставкам по кредитам.
Давая долг под проценты, вы получаете доход. Это может повлечь обязанность декларировать доход перед налоговой инспекцией и платить НДФЛ. Если деньги передаются и возвращаются наличными, ИФНС вряд ли узнает о существовании договора займа. Но если средства переводятся через счета и карты, банк может передать такую информацию в налоговый орган.
Каждый заемщик заинтересован, чтобы максимально выгодно одолжить деньги. Но указав в расписке или договоре сверхвысокие проценты, вы автоматически увеличиваете риски невозврата. Если заемщик безоговорочно соглашается на любую процентную ставку, он может находиться в безвыходной ситуации. С такого человека намного сложнее вернуть долг, который за счет процентов существенно вырастет.
Правильно оформите документы на займ
Не менее важно правильно оформить документы на передачу денег взаймы, даже если с такой просьбой обратился родственник или знакомый. Без расписки или договора взыскать долг через суд существенно сложнее.
Несколько рекомендаций, как дать деньги под расписку и правильно оформить документ:
- обязательно проверьте паспорт заемщика, укажите его данные в расписке;
- оформляйте документ сразу при передаче денег, а не спустя несколько дней или уже после возникновения просрочки;
- попросите заемщика заполнить расписку от руки (на случай, если он впоследствии будет отрицать наличие долга);
- пропишите в документе все условия пользования деньгами, даты возврата и размер процентов;
- сумму денег лучше прописать не только цифрами, но и с расшифровкой текстом.
Нотариальное заверение документа необязательно. Стороны могут договориться об оформлении займа через нотариуса, но это повлечет дополнительные расходы. Преимуществом удостоверения расписки является дополнительная проверка, которую обязан выполнить нотариус. Недостатком — необходимость оплачивать его услуги.
Оригинал документа остается у займодавца. Можно оформить 2 экземпляра расписки для каждой из сторон. Если при передаче денег присутствовали свидетели, следует подтвердить этот факт в содержании документа. Желательно, чтобы они оставили на расписке свои подписи.
Расписка о возврате долга
При возврате долга также крайне желательно составить подтверждающий документ. Предлагаем скачать примерный образец расписки такого плана.
Залог на имущество
Дополнительной гарантией для кредитора по займу может стать оформление залога. При крупной сумме занятых средств можно зарегистрировать залог на недвижимое имущество. В данном случае стороны оформляют не расписку, а договор с описанием оснований для возникновения и снятия залога. Регистрация залога на недвижимость осуществляется через Росреестр.
Можно договориться о передаче кредитору движимого имущества на период пользования деньгами. В этом случае в договоре указываются условия ответственного хранения, основания и порядок возврата вещей после погашения долга. Также нужно точно указать условия, при которых кредитор может оставить заложенное имущество себе в счет задолженности.
Почему давать в долг — дело рискованное
Добросовестный заемщик знает, как правильно брать взаймы, как убедить кредитора в своей порядочности. Со своей стороны, займодавец оценивает риски невозврата денег, прежде чем отдать их в долг. Ниже расскажем о самых распространенных обстоятельствах, при которых нужно категорически отказывать в просьбе о займе.
Брал деньги в долг, но не отдал
Если человек раньше занимал у вас, но не вернул деньги или допустил просрочку, не рекомендуем повторять ошибку. Маловероятно, что заемщик изменил свое отношение к обязательствам. Из этого правила могут быть и исключения.
Например, если вы давно и хорошо знакомы с человеком, то наверняка узнаете о причинах несвоевременного возврата долга. Это может быть непредвиденная ситуация (например, сложная травма, пожар и т.д.). Добросовестный человек понимает, что подвел кредитора, и постарается сам компенсировать возникшие проблемы.
Есть категория людей, которые не умеют контролировать свои расходы, постоянно перезанимают «по кругу». В такой ситуации просрочки с отдачей долгов являются обычным делом. В итоге вы можете оказаться крайним звеном в цепочке, которому заемщик не станет возвращать заём.
О фактах невозврата долгов можно узнать у общих знакомых, коллег заемщика. Кое-что можно выяснить через карточки судебных сайтов или Банк данных ФССП — там есть информация о делах по взысканию задолженностей.
Отсутствие работы и заработка
Чтобы вам отдали долг, заемщик должен иметь источник заработка, стабильную работу. Оптимальный вариант, если вы можете достоверно проверить, где работает человек, сколько он получает в месяц. Чем выше заработок, тем больше шансов, что вам вовремя вернут всю занятую сумму.
Неофициальная работа и доход «в конверте» также влечет дополнительные риски для кредитора. При взыскании долга через суд и приставов наверняка возникнут сложности.
Чтобы проверить, где работает потенциальный заемщик, попросите его взять справку 2-НДФЛ от работодателя. Она оформляется за считанные минуты, содержит данные о начисленном заработке за последний год.
Отказывается оформить расписку
Оформление расписки или договора — это нормальная практика совершения сделок. Если человек отказывается выдать расписку, лучше отказать ему в займе.
Просит слишком большую сумму денег
Никогда не давайте в долг сумму, с которой вы не готовы расстаться. Деньги, которые вы передаете заемщику, не должны быть всеми сбережениями, отложенными на черный день. Также не стоит брать в долг у других людей, чтобы передать их вашему заемщику. Если он не вернет деньги, вам по своим обязательствам в любом случае придется платить.
Если у вас просят слишком большую сумму, можно дать взаймы ее часть. Это позволит сохранить нормальные отношения с близким человеком, так как вы не отказали ему в помощи. В случае чего посоветуйте другу обратиться за кредитом или микрозаймом, чтобы добрать недостающую сумму.
Что делать, если заняли деньги и не отдают долг
Добросовестный заемщик вряд ли забудет о дате возврата денег. Но лучше перестраховаться, напомнить о себе за несколько дней. Необязательно жестко требовать деньги обратно, ведь заемщик еще не нарушил срок возврата. Можно вежливо уточнить место встречи для передачи занятых средств или примерное время перевода их на карту.
Если дата возврата денег пропущена, заемщик может попросить отсрочку. Вы можете отложить время возврата долга. Но лучше попросить вернуть часть денег, чтобы убедиться в намерении должника исполнить обязательства. На остаток задолженности можно дать отсрочку несколько дней или недель. Повторно менять дату возврата средств не рекомендуем.
Если должник «забыл» про вас или напрямую отказывается вернуть деньги, действуйте следующим образом:
- направьте заказным письмом претензию, укажите в ней о нарушении, о необходимости вернуть просроченный долг до определенной даты;
- если деньги не возвращены, обращайтесь с исковым заявлением в суд, взыскивайте основной долг и проценты;
- с исполнительными документами обращайтесь в ФССП, чтобы приставы начали принудительные удержания.
К сожалению, нельзя предугадать, сколько продлится фактическое получение денег через суды и приставов. Все зависит от наличия у должника официального источника заработка, места работы, имущества. Но если вы не подадите иск, ждать добровольного возврата можно годами. Это может повлечь и пропуск исковой давности.
Чтобы обезопасить себя при передаче денег взаймы, обращайтесь за помощью к нашим экспертам. С нашей поддержкой вы правильно оформите все документы, сможете убедиться в добросовестности заемщика.
