По данным Росстата за 2021 год, 11% россиян живут за чертой бедности. Это целых 16 млн человек, доход которых едва достигает прожиточного минимума. Когда средний чек в супермаркете составляет 1-1,5 тысячи рублей, согласитесь, этого совсем мало. Будем честны — тем, кто получает зарплату тысяч на 5 больше, тоже приходится несладко. Вот как экономить деньги при маленькой зарплате?
Мы не будем ходить вокруг да около и честно признаемся — выжить на экстремально маленькую зарплату почти невозможно. А если и возможно, то с трудом, через стрессы, депрессию и постоянный отказ в любых радостях жизни. В такой ситуации нужно принимать иные меры. Те, которые будут направлены на увеличение дохода.
Экономить или искать другие пути?
Вот какие советы обычно дает интернет тем, кто выживает на зарплату:
- Делайте оптовые покупки сразу на месяц или больше. Это позволит закупиться подешевле.
- Проанализируйте свои тарифы на интернет и ТВ. Если найдете более дешевые аналоги — смените провайдеров.
- Занимайтесь шоппингом в интернете, это позволит найти низкие цены, дождаться скидок и дисконтных акций.
- Делайте покупки только по мере необходимости, а не по собственному желанию.
- Откажитесь от одноразовых вещей, начните покупать то, что прослужит долго.
- Сориентируйтесь на товарах, бывших в употреблении. Сейчас в секонд-хендах продают вещи известных брендов и хорошего качества. Одна и та же футболка в магазине известного бренда будет стоить полторы тысячи рублей, а в секонде — триста.
- Берите вещи или инструменты в аренду — это дешевле, чем их покупка. Если вам нужен болторез, чтобы один раз перекусить цепь, нет смысла его покупать. Одолжите у знакомых или арендуйте за символическую стоимость.
- По возможности делайте нужные вещи своими руками. Ту же пиццу можно испечь дома, используя все, что есть в холодильнике — выйдет дешевле, чем заказывать. А иногда и быстрее.
- Откажитесь от вредных привычек, которые требуют расходов. Если вы посчитаете, сколько денег ежегодно уходит на сигареты или чипсы, гарантируем: у вас волосы на голове зашевелятся.
Резюмируя вышесказанное: «топовые» статьи из интернета советуют потуже затянуть пояса, на всем экономить и вообще вести аскетичный образ жизни. Денег нет, но вы держитесь!
Да, прожить таким образом можно. Но если вы проанализируете ситуацию, вы сделаете для себя неприятное открытие: жить в полной экономии — это ежедневный стресс от постоянных отказов в удовлетворении элементарных желаний.
И да, эффект работает ровно наоборот: чем больше вы начнете экономить и отказывать себе во всем, тем выше риск, что до счастливой старости вы не доживете. Про безбедную мы и вовсе умолчим.
И это не шутка. Допустим, вы начнете откладывать, скажем, в 35 лет с целью наладить свою жизнь, позаботиться о будущем. Но увы, при дикой экономии вы подвергаете себя стрессу. Далее он становится хроническим, затем приходят депрессия и соответствующие соматические заболевания.
И вот, через 10-15 лет вы осознаете, что толком и не жили, а упущенные возможности, увы, уже не вернуть.
Экономно жить можно, если это временное решение в трудной ситуации. Иногда нам требуется такая перезагрузка — она только закаляет человека. Но постоянно так существовать нельзя. Отсюда вывод: нужно что-то менять. Город, страну, работу, образ жизни — все, что поможет вам жить достойно.
Как выживают люди с маленькими зарплатами?
Хороший вопрос, которым задаются все чаще. Таких людей можно разделить на две группы, по условиям, их окружающим:
- Люди, которые проживают в сельской местности. В основном, они работают на местечковом предприятии, где-то в местном магазине, на ферме или на почте и получают за свой труд региональную «минималку». Но у них еще есть огород и сельское хозяйство.
Как правило, они не тратят больших денег на продукты, могут меняться ими с соседями (условно морковь на молоко), поэтому сильной нужды у них нет.
- Люди с маленьким доходом, живущие в городе. А вот здесь сложнее. В целом, в такой ситуации человек пытается найти какую-то подработку или вообще имеет две работы.
Однако некоторые просто сдаются и ничего не делают, потому что есть другие ресурсы: например, сердобольные родители, мужья или жены, которые обеспечивают семью со своей зарплаты, и так далее.
Но раз уж вы читаете этот текст, вы явно намерены изменить свою жизнь к лучшему, и текущее положение дел вас не устраивает.
Да, небольшие деньги — это тоже деньги, но при маленькой зарплате невозможно позволить себе полноценный отдых в теплой стране, нельзя купить себе новую модель смартфона по желанию, игровой ноутбук. Даже поход в кафе с друзьями нужно планировать чуть ли не за месяц, рассчитывая возможности своего дохода.
Ну и, конечно, накопить деньги при маленькой зарплате тяжело. Когда средств с трудом хватает на еду, откуда взять на новую одежду, на качественные медицинские услуги, на развлечения и уж тем более — на то, чтобы откладывать? Правильно, ниоткуда.
Правила здоровой экономии
Мы выступаем категорически против того, чтобы экономить на собственном здоровье — на физическом или ментальном. Запомните на всю жизнь: жесткая экономия — это всегда стресс. Даже полгода жизни в таком темпе обернутся неожиданными болезнями и жуткой депрессией.
Мы — за здоровую экономию. Она не бьет по вашим нервам и образу жизни, а наоборот, сбережет ваши деньги, и вы потратите их на более полезные вещи. К решению любой проблемы надо подходить с умом. И к бережливости тоже:
- Заведите дневник и записывайте туда все расходы в течение месяца. Пока экономить не нужно, живите привычной жизнью. Можно воспользоваться тематическими приложениями, благо, их предостаточно. Во многих мобильных банках также работает аналитика. Так вы узнаете, сколько денег у вас уходит на те или иные пункты расходов.
- Проанализируйте полученные данные и подумайте, что бы вы могли оттуда выбросить без сожалений. Например, дорогой шоппинг, кофе в пафосном ресторане, что-то еще. Возможно, есть расходы, от которых вы бы легко отказались.
- Поразмышляйте, какие вещи в доме вам больше не нужны, и что бы вы хотели продать. Например, какие-то богатые и дорогие платья, обувь, техника. Их можно выставить на продажу через сайты-агрегаторы и получить дополнительный доход.
- Подумайте о подработках, если позволяют здоровье, время и есть желание. Можно поискать вакансии с удаленной работой или же найти какую-то занятость на 2-3 вечерних часа. Вы привлечете дополнительные деньги и сможете себе позволить то, что вы давно хотели. К примеру, накопить на ремонт жилья или автомобиля.
Здоровая экономия предлагает копить деньги правильно, без перегибов. Вы отказываете себе только в ненужных вещах и по возможности ищете подработку.
Что делать, если я выживаю на зарплату из-за кредитов?
Неразумное пользование кредитами приводит к долговой яме. Это известная аксиома. В идеале на погашение кредитов должно идти не больше 20-30% от дохода. Если же человек на обслуживание банков отдает половину и больше, он фактически поставлен в тяжелые условия. Ему банально не хватает денег на то, чтобы прожить.
Итак, допустим, вы оказались в сложном положении, но твердо вознамерились погасить все задолженности перед банками. Воспользуйтесь следующим планом действий:
- Составьте таблицу со своими кредитами, если их несколько. Определите по каждому процентную ставку, сколько еще осталось платить, сколько вы оплачиваете в общей сложности.
- Определите самые дорогие обязательства. Как правило, это микрозаймы, ведь по ним суточная ставка составляет около 1%. Ваша задача — бросить все силы, чтобы избавиться от таких обязательств в первую очередь. При этом, приносить в жертву прочих кредиторов не рекомендуем. Возможно, месяц-другой придется обойтись без кино, кафешек и новых туфель. Но оно того стоит.
- Как только с МФО будет «покончено», продолжайте гасить обязательства перед банками.
Действительно, если закрыть кредит можно, скажем, за 3-4 месяца, вам под силу с ним справиться. Даже если придется поэкономить — это временно, и в конечном итоге вы только сделаете себе лучше. Но если кредитов много, зарплаты с трудом хватает только на продукты, то экономия не спасет, а лишь усугубит ваше положение. Тогда потребуется искать иные пути.
Что делать, если одна зарплата, и ту пытаются забрать кредиторы?
Настоящие сложности начинаются, когда на человеке висит куча кредитов, и их совершенно нечем погашать. Постоянно обрывают телефон банки, МФО и коллекторы, приходят грозные письма с предупреждениями и гневные SMS. Как правило, в таких ситуациях люди прячут голову в песок, ведь у них нет ни денег, ни надежды на улучшение материального положения.
Но отчаиваться не нужно. Даже в такой ситуации есть свет в конце тоннеля. Рассмотрим все возможные варианты для представителей «социально незащищенной группы», например, одиноких мам с детьми, пенсионеров, безработных на пособии и т.п.
Допустим, на человеке висят микрозаймы, несколько кредитов и долг перед соседкой. Доход: не более 18-20 тысяч рублей ежемесячно. Итак, какие выходы ему доступны?
Рефинансирование
Его предоставляют многие банки — услуга позволяет добиться снижения процентной ставки и возврата кредита меньшими ежемесячными платежами. При консолидации существующие кредиты объединяются. Рефинансировать можно и один-единственный кредит, если вы нашли предложение с более «вкусной» процентной ставкой и условиями.
Есть и минусы: нельзя рефинансировать микрозаймы вообще. Банки отказывают в этом с порога. Кроме того, будут рассматривать уровень дохода, запрашивать все возможные документы. Поэтому с маленьким доходом это подойдет не всем.
Кредитные каникулы
Они подойдут, если нужно скопить средства и закрыть «дыры» по микрозаймам. За время отсрочки у человека появляется передышка, чтобы собрать деньги и рассчитаться с МФО.
Сложность в том, что банки не горят желанием предоставлять кредитные каникулы. Обычно требуется обосновать необходимость перерыва — например, понадобятся медицинское подтверждение болезни, справки об увольнении и так далее.
Но даже если вы соберете нужные документы, вам могут отказать. Другой вопрос, что кредитов может быть несколько, и каникулы придется запрашивать в каждом из банков.
Сейчас действует программа предоставления кредитных каникул для граждан, на которых негативно отразились последствия западных санкций. До 30 сентября 2022 года можно написать кредитору заявление на отсрочку, и, если вы соответствуете требованиям, банк обязан дать вам тайм-аут.
Реструктуризация через суд
Эта процедура проводится в рамках признания банкротства, но банкротом человек не становится. Чтобы запросить судебную реструктуризацию, должник обращается в арбитражный суд с заявлением о признании несостоятельности с указанием того, какая процедура ему нужна.
Реструктуризировать можно сразу все долговые обязательства под процент ключевой ставки Центробанка (сейчас она составляет 21%). С момента введения процедуры прекращаются все претензии к человеку, перестает начисляться дальнейшая задолженность (пени и штрафы).
Но придется предварительно искать финансового управляющего и собирать деньги на стартовый запуск процедуры — внести 25 тысяч рублей на депозит суда, и ещё «по мелочи» оплатить госпошлину.
В реструктуризации долгов через суд необходимо составить план погашения задолженности сроком до трех лет. Но сразу оговоримся: если доход небольшой, а долгов прилично, шансов на принятие плана в суде практически нет.
Признание банкротства
Это единственный действенный вариант при малом доходе и больших долговых обязательствах. У человека есть право обратиться за признанием банкротства при сумме от 300 тысяч рублей (с меньшим доходом идти в арбитраж нерентабельно — проще выплатить все долги). Во внесудебном порядке можно банкротиться, если задолженность находится строго в пределах 50-500 тысяч рублей.
Банкротство избавит вас от большинства долговых обязательств. Но это не произойдет в мгновение ока: через МФЦ процесс будет идти полгода, а через суд — около 8-10 месяцев.
Также вас ждут некоторые ограничения: нельзя, например, брать на себя новые долговые обязательства, совершать крупные покупки или проводить процедуры отчуждения с имуществом, пока идет процедура.
Опять же, это расходы — в среднем, на банкротство в суде требуется 100 тысяч рублей. А вот внесудебная процедура проводится бесплатно — правда, требований к ней куда больше.
Из плюсов стоит выделить то, что человек не теряет единственное жилье, ему выделяют прожиточный минимум каждый месяц, пока идет банкротство. Соответственно, если клиент получает минимальный доход, он его продолжит получать и при банкротстве. Ни в какую конкурсную массу эти деньги не войдут.
Отсрочка или рассрочка по исполнительным производствам
Это на случай, если кредиторы уже обратились в суд и после — в ФССП за принудительным взысканием задолженности.
У каждого человека есть право обратиться за рассрочкой или отсрочкой исполнения судебного решения. Правда, для этого нужны веские обстоятельства: увольнение с работы, отсутствие дохода, наличие иждивенцев и другие причины.
Например, одинокая мать может обратиться в суд за отсрочкой, ссылаясь на низкий доход и необходимость одной содержать своих детей; пенсионер может подтвердить выплату маленькой пенсии и т.д.
Отсрочка предоставляется сроком до года. Конкретный ее период устанавливает суд. Суть в том, чтобы временно не платить по долгам, и при этом судебные приставы не станут применять свои меры: блокировку карт, арест имущества и другие действия. А при рассрочке можно перестроить порядок выплаты обязательств и платить по частям.
Увы, жить красиво на минимальный доход невозможно. Остается либо смириться с обстоятельствами, либо научиться чему-то новому и поменять сферу деятельности. Перемены и готовность взять свою судьбу в свои руки могут привести к улучшению материального положения.
Но если вы погрязли в кредитах и совершенно не справляетесь с ситуацией, позвоните нам, напишите в чат специалисту или закажите обратный звонок юриста. Мы предоставим правовую поддержку и избавим от назойливых кредиторов по закону. Избавьтесь от долгов и начните жить свободно.
Частые вопросы
Рекомендуем запросить у банка реструктуризацию, а лучше — рефинансировать кредиты. Платить придется дольше, но ежемесячные платежи уменьшатся. Так вы постепенно рассчитаетесь с долгами. Если совсем невмоготу, проконсультируйтесь с нашими юристами о перспективе банкротства физлиц. Так вы спишете все долги по кредитам.
Рассмотрите процедуру банкротства во внесудебном порядке, если у вас уже есть закрытые исполнительные производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ГПК РФ. Процесс в МФЦ длится ровно полгода, после чего вас освободят от обязательств перед микрофинансовой организацией.
Скорее всего, ваши кредиторы обратятся в суд, просудят долги и передадут их Службе судебных приставов. У ФССП в ходу стандартные процедуры: блокировка счетов в банке, принудительное списание денег, арест имущества и другие меры.
Могут. Банки часто отказывают в реструктуризации и кредитных каникулах, хотя у клиентов есть подтверждающие плачевное состояние документы. Впрочем, у вас есть альтернатива — обратиться еще и в арбитражный суд за реструктуризацией долгов в рамках банкротства. Такая процедура будет гораздо выгоднее той программы, которую вам могут предложить банки. К тому же, банкротом вас не признают.
