Последствия введения реструктуризации долгов гражданина

Реструктуризация долгов вводится в банкротстве физических лиц намного реже, чем реализация имущества. Причина низкой популярности скрывается в самом смысле процедуры: она нужна для подготовки и утверждения плана, по которому должник сможет не списать, а выплатить свои долговые обязательства.

Но за признанием несостоятельности обычно обращаются те, кому вообще нечем платить по кредитам, поэтому люди предпочитают ходатайствовать сразу о переходе к реализации и освобождению от задолженностей. Последствия введения процедуры реструктуризации долгов описаны в законодательстве. Предлагаем разобраться в них подробнее.

Чем может обернуться введение реструктуризации долгов для должника

Последствия введения реструктуризации долгов гражданина на самом деле не должны вас пугать, они вполне выполнимые и не мешают дальнейшей жизни. В этом вопросе стоит ориентироваться на ст. 213.11 № 127-ФЗ. Она предусматривает следующие моменты:

1. Как только заявление о признании несостоятельности будет признано обоснованным и будет введена реструктуризация долгов, суд вводит запрет на удовлетворение требований кредиторов. То есть те больше не смогут напрямую предъявлять претензии должнику, им необходимо включаться в реестр, который открывается по ходатайству финансового управляющего в процедуре банкротства. Отметим, что такой же подход используется и в реализации имущества.
2. С момента ввода процедуры срок исполнения долговых обязательств считается наступившим.
3. Если кто-то из кредиторов до банкротства обращался в суд за принудительным взысканием, но дело еще не было рассмотрено, то оно так и остается без рассмотрения.
4. Замораживаются долги. То есть по ним не начисляются ни штрафы, ни проценты, ни пени. Это правило не действует только в отношении текущих платежей.
5. Все ранее наложенные аресты на счета и на имущество должника подлежат снятию. Также приостанавливаются исполнительные производства по взысканию долгов, за исключением дел, которые касаются возмещения вреда, истребования имущества из чужого владения, алиментов.
6. В некоторых случаях может применяться запрет на распоряжение в отношении некоторого имущества должника. Такие меры вводятся крайне редко.
7. При реструктуризации должник имеет право заключать сделки стоимостью свыше 50 000 рублей только с согласия финансового управляющего.
8. Нельзя использовать имущество для взноса в уставной капитал и паевый фонд. Также запрещается оформлять безвозмездные сделки, связанные с передачей собственности третьим лицам. Если пользу получит человек, в отношении которого ведется реструктуризация, то да, такие договоры могут быть заключены; если наоборот, должник что-то собирается подарить, то нет.
9. У граждан, проходящих процедуру, есть право на создание спецсчета и распоряжения своими средствами без участия арбитражного управляющего. Но месячный объем операций на счету не может превышать 50 000 рублей. Впрочем, этот лимит можно увеличить, обратившись в суд с ходатайством. Деньгами на остальных счетах человек может распорядиться только с письменного согласия управляющего.

Нужна помощь по банкротству,
хотите узнать подробности
о процедуре? Звоните!

На что не влияет реструктуризация долгов

Процесс реструктуризации долгов заключается в том, чтобы предоставить гражданину шанс на самостоятельный расчет с кредиторами. График погашения задолженности по всем обязательствам составляется на срок до 5 лет и по минимально возможной, то есть по ключевой ставке ЦБ России на момент утверждения плана.

Соответственно, нельзя рассматривать эту процедуру как наказание. Банкротство не влияет на:

1. Трудоустройство человека. Должник может заниматься своей обычной деятельностью, работать и получать обычную оплату труда. Эти деньги у него никто не отнимет. При реализации имущества доходы включаются в конкурсную массу, чтобы в дальнейшем ими погашать судебные расходы и рассчитаться с кредиторами. При реструктуризации долгов ликвидационная масса не формируется в принципе.
2. Семейную жизнь и социальные взаимоотношения. Будем честны — банкротство давно перестало быть позорным клеймом. В арбитражные суды обращаются сотни тысяч человек, и они относятся к самым разным социальным слоям. Процедура никоим образом не может повлиять на отношения, на востребованность и активность человека в социуме, а вот просроченные долги — могут. В особенности, если с ними ничего не делать. Иногда коллекторы звонят на работу должникам и рассказывают его коллегам о займах — только этого уже достаточно, чтобы испортить репутацию сотруднику.
3. На свободу передвижения. Известно, что по исполнительным производствам судебные приставы могут наложить ограничение на выезд за границу. В банкротстве подобные мероприятия хоть и могут применяться, но встречаются очень редко. Именно в реструктуризации долгов запрет не вводится, потому что в нем нет какого-либо практического смысла.
4. На ведение бизнеса. При банкротстве и реализации имущества статус индивидуального предпринимателя ликвидируется, но в реструктуризации долгов человек может и далее заниматься своей деятельностью.
5. На участие в ООО и управление организациями. Должник вправе вести такую деятельность, правда, сделки, связанные с отчуждением имущества на сумму от 50 000 рублей, и распоряжение средствами возможны только с письменного согласия финансового управляющего.

Что происходит при реструктуризации долгов в банкротстве

Начинается процедура всегда одинаково: должник или кто-то из кредиторов обращается в арбитражный суд с заявлением о признании несостоятельности.

Далее назначается дата заседания по признанию обоснованности обращения, в ходе которого и вводится реструктуризация долгов или реализация имущества.

Также назначается финансовый управляющий для ведения дела.

Далее формируется реестр кредиторов. Банки, МФО и другие заинтересованные лица должны с заявлениями обратиться в суд и дождаться «постановки на учет».

После этого они могут принимать участие в деле и посещать собрания кредиторов.

Основная задача всех участников процедуры — создание плана по погашению задолженности. Учитывается уровень жизни должника, совокупность всех его обязательств, размер дохода и другие важные параметры. Все эти данные позволяют предложить наиболее оптимальный график с допустимыми ежемесячными платежами.

Необходимо пройти две основные стадии:

• одобрение плана кредиторами;
• утверждение его судом.

Интересно, что АС может утвердить график и без одобрения заинтересованных лиц.

Еще несколько подробностей:

1. План должен учитывать интересы всех лиц, кому должен человек. Нельзя, допустим, договориться только с двумя кредиторами, тогда как в реестре состоят еще 3 банка. Либо все получат свою компенсацию, либо никто.
2. График может включать отсрочку, рассрочку, частичное списание и другие послабления. Поэтому имеет смысл обращаться к кредиторам с различными предложениями, чтобы добиться наиболее выгодных условий возврата долгов.
3. Максимальный срок погашения задолженностей составляет 5 лет. Ранее допустимый порог был установлен на уровне 3 года.

Если должник не может исполнять свои обязательства, утверждение судом плана реструктуризации не состоялось или документ вообще не был предложен, рассмотрение дела переходит к стадии реализации имущества. Вообще последствия в данном случае могут быть самыми непредсказуемыми. Иногда должникам приходится буквально вступать в схватку с заинтересованными лицами.

Представим для ознакомления тематическое постановление кассационной инстанции от 11 сентября 2024 года по делу № А56-119022/2022. Суть спора в следующем:

1. Кредитор (физлицо) обратился в суд с заявлением о несостоятельности Соколова Александра. Была введена реструктуризация долгов. Далее должник подготовил план возврата задолженностей и суд утвердил документ.

2. Однако апелляционная инстанция отменила график и саму процедуру реструктуризации, взамен была введена реализация имущества. Должник счел решение несправедливым. В своей кассационной жалобе он указал, что план возврата долгов был одобрен собранием кредиторов и не был обжалован в судебном порядке.

3. Дело в том, что в апелляционный суд обратился кредитор АО «ДОМ.РФ». Его не включили в реестр, а значит, он не имел права добиваться отмены каких-либо решений в процедуре банкротства, не являясь участником дела.

   Также апелляция, по мнению должника, не проверила, приведет ли реализация имущества к погашению обязательств, и будет ли этот вариант лучшим, если сравнивать его с реструктуризацией долгов.

4. Рассматривая дело, кассация заметила, что определение апелляционного суда было мотивировано нарушением п. 3 ст. 213.14 закона о несостоятельности. Так, план погашения задолженностей не учитывал интересов кредитора «ДОМ.РФ», который к тому же являлся залогодателем. Документ, представленный должником, не предусматривал, каким образом должен погашаться займ перед организацией.

   Также апелляционная инстанция нашла противоречия в сроках возврата долгов — не был указан период расчета с заинтересованными лицами. На этом основании суд и отменил решение первого суда об утверждении плана.

5. В итоге окружной суд пришел к следующим выводам. Действительно, план не содержит никаких условий по возврату задолженностей в отношении кредитора «ДОМ.РФ». Однако требования организации были обеспечены залогом — а именно объектом недвижимости. Документ, утвержденный судом первой инстанции, не предусматривал продажи жилья. Требования заинтересованных лиц должны были погашаться за счет доходов от хозяйственной деятельности должника (он занимался продажей земельных участков).

   Таким образом, план не ухудшал положение «ДОМ.РФ». Суд не усмотрел нарушения прав залогового кредитора в графике реструктуризации. Также не было зафиксировано никаких недочетов в сроке возврата задолженностей — согласно документу, Соколов должен был рассчитаться в течение 48 месяцев.

6. В результате апелляционное определение было отменено, а решение суда первой инстанции кассация оставила в силе, тем самым одобрив реструктуризацию долгов согласно предложенному плану.

Вы не знаете, какая процедура вам
подойдет лучше: реализация имущества
или реструктуризация долгов?

Что ждет человека после завершения реструктуризации

После проведения всех расчетов финансовый управляющий подает в суд отчет и ходатайство о завершении процедуры. Далее, если все в порядке, дело завершается.

Согласно положениям ст. 213.19 № 127-ФЗ, наступают следующие последствия:

1. Человек, который прошел процедуру реструктуризации, в течение 5 лет после завершения дела не может скрывать этот факт от кредиторов при обращении за новыми ссудами или рассрочками.
2. Кредиторы, интересы которых не были учтены утвержденным планом, могут предъявить свои претензии в течение срока действия документа. Их обращения будут удовлетворяться на общих условиях — то есть в таком же порядке, как в отношении остальных заинтересованных лиц.

Помните, при неисполнении условий плана по ходатайству кредиторов или управляющего суд отменит процедуру и перейдет к реализации имущества.

Почему реструктуризация не так популярна как реализация имущества

Несмотря на то, что последствия введения финансового оздоровления (если можно так выразиться) более мягкие, чем при реализации имущества, все же, подавляющее большинство должников стремится ко второй процедуре.

Причин несколько:

1. Реструктуризация предусматривает самостоятельные расчеты по долгам. У людей банально нет денег на возврат ранее одолженного. Допустим, за банкротством обращается мужчина, у которого доход составляет 40 000 рублей, при этом ежемесячный платеж по кредитам и ссудам — 24 000 рублей.

   У него даже не остается прожиточного минимума, чтобы обеспечить самого себя, не говоря уж о детях и семье. Он не сможет вносить деньги, согласно предложенному графику. Поэтому таким людям лучше подходит реализация имущества. Суд не одобрит реструктуризацию при отсутствии высокого дохода.

2. Должники целенаправленно обращаются именно за списанием долгов, которые стали для них непосильными. Реструктуризация не спасет их положение, вся надежда остается только на реализацию имущества.

Безусловно, в банкротстве финансовый управляющий будет контролировать все денежные поступления должника, человеку придется мириться с ограничениями. Но они временны, по завершении процедуры должника избавят от долговых проблем и снимут все запреты.

Вы планируете признать себя банкротом, но не знаете, какая процедура вам лучше подойдет? Обращайтесь, юристы предоставят консультацию и помогут сориентироваться в этом нелегком деле.

Частые вопросы