Продажа долгов коллекторским агентствам является законным правом банка, если только запрет этого не предусмотрен кредитным договором. Сложно заранее узнать, при какой просрочке и сумме задолженности банк обратится к коллекторам. Обычно такое решение принимается, если стандартные варианты взыскания затруднительны, либо пропущен срок давности на обращение в суд.
Продажа задолженности подтверждается договором цессии. Хотя должник не является стороной этого соглашения, его обязательно уведомят о переходе права требования к новому кредитору. Узнать о продаже долга можно будет из документов и сведений от банка и коллекторского агентства, а также из публикации на Федресурсе. Давайте разберемся, может ли банк передать коллекторам долг по кредиту без уведомления должника, и каким способом проще всего узнать о смене кредитора.
Как заемщику узнать о продаже долга коллекторскому агентству
Пока у заемщика нет просрочки по кредиту, банку не имеет смысла искать коллекторов и уступать им право требования — ведь клиент исправно платит согласно графику. Заключение договора с коллекторским агентством предусматривает убытки для кредитной организации. Поэтому банк не захочет терять прибыль от процентов, продавая остаток долга по кредиту фактически за бесценок. Таким образом, пока вы погашаете задолженность согласно обоюдно подписанным договоренностям, звонков и писем от коллекторов можно не бояться.
Если возникнет просрочка по кредиту, банк тоже может обойтись без продажи права требования коллекторской компании. Взыскать долг кредитная организация может через суды и приставов, если конечно у заемщика есть доходы или какое-либо ценное имущество.
Решение о продаже задолженности коллекторам может приниматься:
- если у банка нет сведений о текущем месте жительства заемщика;
- если должник априори неконтактен — сменил номер телефона и не отвечает на звонки и СМС;
- если по кредитному долгу пропущен срок давности на взыскание через суд (отметим, что сейчас такие ситуации почти не встречаются, так как банки подают в суд намного раньше, чем истечет давность — да и отслеживание самих сроков, равно как и иных процедур взыскания, давно уже автоматизировано);
- если по просуженной задолженности истек срок давности на подачу исполнительных документов в ФССП (также крайне редкая ситуация, так как на 99,99% кредитор сразу обратится с документами к приставу);
- если банк считает нецелесообразным дальнейшее взаимодействие с должником и взыскание своими силами.
У многих банков есть «свои» коллекторские компании. Например, для Сбербанка это ООО «АктивБизнесКонсалт» (АБК). Но кредитные организации могут продавать задолженность любому коллекторскому агентству. Для этого они сравнивают разные предложения по выкупу портфеля кредитных долгов и проводят аукционы. Задача банка — продать право требования с максимальной выгодой для себя.
В некоторых случаях новым кредитором может стать не коллекторское бюро, а другой банк. Это происходит при реорганизации кредитных организаций с правопреемством по обязательствам. О том, что кредитная организация «перепродала» долг другому банку, заемщик узнает из писем или уведомлений.
От сотрудников банка
При возникновении просрочки по кредиту сотрудники банка сначала будут звонить должнику и уведомлять через мобильный и веб-сервис. Помимо установления причин образования долга, заемщику могут сообщить о предстоящей или состоявшейся уступке прав в пользу коллекторов. Эту информацию можно принять к сведению.
Однако учтите, что устное сообщение о продаже задолженности коллекторскому агентству может не соответствовать действительности, а просто являться последней «угрозой» для заемщика. Официальное уведомление об уступке прав должно соответствовать закону о деятельности коллекторов.
Статья 9. Уведомление должника о привлечении иного лица для осуществления взаимодействия с должником
- Кредитор в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, обязан уведомить об этом должника путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку либо иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником.
В предусмотренный настоящей частью срок кредитор, являющийся юридическим лицом, обязан также внести соответствующие сведения в Единый федеральный реестр юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности (далее — Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц).
Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
Из уведомления о продаже задолженности
Заемщик вправе знать о смене кредитора по своим обязательствам. Чтобы избежать злоупотреблений со стороны банков и коллекторов, в законе № 230-ФЗ детально прописан порядок уведомления о продаже задолженности.
Основным способом информирования является подготовка в адрес должника письменного документа.
Клиента могут уведомить:
- заказным письмом по почте (адрес заемщика банк возьмет из договора либо из материалов дополнительных проверок);
- лично под роспись (например, если заемщик сам пришел в отделение банка);
- иным способом, указанным в кредитном договоре.
Уведомление о том, что долг перекупили коллекторы, банк обязан направить в течение 30 дней после заключения договора с ними. В документе будут указаны сведения о коллекторском агентстве, о переданных документах, о реквизитах счета нового кредитора. Если письмо направлено по надлежащему адресу, но заемщик не получил его по своей вине (отказался получать), он считается уведомленным о продаже долга.
Банк не может продать долг по одному кредиту сразу нескольким коллекторам. Но если у заемщика есть несколько кредитных договоров в одном банке, то задолженность по ним может передаваться в работу разным коллекторским агентствам. Коллекторы могут выкупать просрочку в разных банках и МФО.
Из извещения на Федресурсе
Большинство должников узнают о существовании такого портала, как Федресурс, только при прохождении банкротства.
Однако в той же статье 9 закона № 230-ФЗ прописано, что о продаже долга коллекторам заемщика уведомляют не только письмом, но и сообщением на Федресурсе. На это также дается 30 дней с момента заключения договора цессии.
Сообщение на Федресурсе содержит две части — открытую и закрытую. Все персональные данные (ФИО должника, реквизиты паспорта и ИНН) должны быть всегда закрыты.
Заемщик сможет ознакомиться с открытой и закрытой частью сообщения после регистрации на портале и входа в личный кабинет.
Общий состав данных в карточке на Федресурсе будет таким же, что и в письменном уведомлении.
Однако отметим, что при массовой продаже долгов банк может разместить на портале единое сообщение сразу по нескольким договорам цессии. Но при этом в уведомлении на портале может быть указано только одно коллекторское агентство.
Из писем и звонков от коллекторов
Как узнать, продал ли банк долг коллекторам, если вы не получали никаких уведомлений и, как любой нормальный человек, не следите за сообщениями на Федресурсе? Об этом вас обязательно уведомит само коллекторское агентство. Часто бывают случаи, когда коллекторы начинают работу с должником еще до истечения 30 дней после выкупа просрочки. Следовательно, на этот момент уведомление от банка может еще не прийти.
Представители коллекторской компании разъясняют должнику основания для взыскания:
- при личных встречах (например, в офисе коллекторов, на дому у должника);
- в письмах разного характера (обычно сначала направляется требование о погашении долга, где и будет указано о выкупе);
- в разговоре по телефону, в СМС-уведомлениях.
У крупных коллекторских фирм можно зарегистрироваться в личном кабинете на сайте. Там доступна вся информация об основаниях смены кредитора, о сумме просрочки и порядке ее погашения. Также должник может направить запрос на предоставление сведений и копий документов, связанных с выкупом его кредита.
Могут возникнуть сложности, если вы заплатили по реквизитам банка уже после продажи просрочки коллекторам. В этом случае важен момент, когда вы получили уведомление о смене кредитора. Если платеж совершен до получения письма, то его обязаны учесть в общей сумме задолженности, поскольку не вина должника, что он не знал о цессии.
Также вы можете представить коллекторам документ на выплаченный долг (например, выписку по кредитному счету). Коллекторское агентство обязано проверить факт оплаты, снять необоснованные претензии или сделать перерасчет по суммам.
Как правило, такие ситуации нетипичны, а клиенты не вносят просроченные платежи банкам, когда получают уведомления о продаже долга другим фирмам. Поэтому проблему ухода денег «не туда» кредитной организации и коллекторскому бюро приходится решать между собой.
Другие способы
После выкупа просрочки коллекторское агентство становится новым кредитором для должника. Это означает, что коллекторы смогут заниматься взысканием через суды и приставов, если раньше этого не сделал банк. Естественно, если на момент покупки долга уже истек срок давности, то при подаче и рассмотрении иска у нового кредитора возникнут проблемы.
Если коллекторы начнут принудительное взыскание через суды и приставов, должник сможет узнать о продаже своей просрочки:
- из копии иска, материалов гражданского дела, повесток суда;
- из содержания судебных приказов и решений;
- из карточки гражданского дела на сайте судебного органа;
- из документов от пристава, если коллекторы подали на возбуждение исполнительного производства.
В перечисленных вариантах коллекторское агентство будет выступать истцом или взыскателем. В каждом документе, от искового заявления до судебного акта, будут указаны сведения о коллекторах. Эту информацию можно использовать для дальнейшей защиты.
Коллекторская компания может выступать кредитором в банкротстве. Чаще всего эта процедура возбуждается на основании заявления должника. Но если должник сам подал заявление в суд, то коллекторское агентство обязательно заявит о своих требованиях в реестр кредиторов.
Обычно коллекторам невыгодно банкротить клиента по своей инициативе, так как они могут утратить право на дальнейшее взыскание просрочки.
Но если представители агентства знают о наличии у должника ликвидных активов, которые можно продать на торгах, то вариант с подачей на банкротство вполне вероятен.
Например, агентство АБК, входящее в группу компаний Сбера, может узнавать, у кого из клиентов есть ипотека, так как получает эту информацию непосредственно от банка. В такой ситуации у кредиторов возникает хороший шанс вернуть весь долг или его часть, поэтому коллекторы могут подать на банкротство.
Можно ли обжаловать продажу долга по кредиту третьим лицам
Банк не сможет продать просрочку без согласия заемщика, если только этот запрет был изначально указан в договоре на кредит. Мало какая кредитная организация согласится на такие условия, поскольку это ограничивает права на взыскание. Если потенциальный заемщик будет настаивать на включение в договор указанного пункта, ему могут отказать в выдаче кредита, либо предложить оформить добровольную страховку (это снижает риски банка).
Если запрета на продажу долга нет, то оспорить сделку банка с коллекторским агентством невозможно. Даже если право требования было передано без уведомления должника, это не повлечет оснований для расторжения договора цессии. Но как указано в ст. 11 закона № 230-ФЗ, заемщик может требовать возмещения убытков, причиненных неправомерными действиями кредитора. Например, такое право появится, если должнику не отправили уведомление, и он заплатил деньги по реквизитам банка, а не коллекторов.
Кому платить после продажи долга коллекторам
После продажи долга платить нужно уже новому кредитору, т.е. коллекторскому агентству. Реквизиты для погашения задолженности могут быть указаны:
- в уведомлении от банка;
- в письмах от коллекторской компании;
- в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении коллекторов.
Обращаем внимание, что нельзя передавать наличные деньги в руки коллекторам, даже если они обещают за это льготы, прощение части долга и другие материальные «плюшки». Оплачивать долг необходимо только по реквизитам банковского счета коллекторского агентства. Их можно найти на сайте организации, а также во всех ее документах. Также допустимо внести деньги в кассу коллекторского агентства с оформлением подтверждающих документов.
Как закрыть долг у коллекторов без оплаты? Есть только один вариант — успешно пройти банкротство с освобождением от обязательств. Должник может банкротиться через арбитраж или МФЦ (это зависит от размера просрочки и других признаков несостоятельности). Переход задолженности от банка к коллекторам никак не ограничивает право клиента на банкротство.
Подробнее об основаниях и правилах прохождения банкротства, а также о вариантах защиты от взыскания коллекторами, вы можете узнать у наших юристов. Позвоните нам и запишитесь на бесплатную консультацию.
