Как говорили в Советском союзе: «молодым везде у нас дорога, старикам — везде у нас почет». Если молодые могут списать свои долги через процедуру банкротства, то важно понять — а доступна ли такая услуга и пенсионерам? В этой статье расскажем о списании долгов по кредитам пенсионерам и посмотрим, равномерно ли в отношении возраста заемщика соблюдается принцип «списать долги» в России.
Лакомый кусочек для МФО
Для разных микрофинансовых компаний и даже для многих банков пенсионеры являются самыми желанными клиентами. Это происходит по целому ряду причин:
- пенсионеры, как правило, это ответственные люди советской закалки, для которых вернуть взятые в долг деньги — дело чести и принципиальная позиция;
- зачастую эта категория граждан верит на слово улыбчивым мальчикам и девочкам из офиса МФО и не особо внимательно читает (если вообще читает) договор предоставления займа. А потом попадает на штрафы, что увеличивает доход микрофинансовых организаций;
- и, конечно, бонусом идет обязательный доход в виде пенсии (а ее, в отличие от зарплаты, потерять через увольнение нельзя), с которого всегда можно взыскивать долг. Поэтому приставам легко и просто списывать долги перед кредиторами с пенсионной карты должника;
- А также, зачастую, у пенсионеров имеется еще и другое имущество, которое приставы могут арестовать, а потом и реализовать, например, автомобиль с дачей;
- кроме того, пенсионер вряд ли будет колесить по городам и странам в своем возрасте, пытаясь скрыться от претензий взыскателя. Так что коллекторам всегда можно найти его в одном и том же месте. И чаще всего такое место совпадает с местом прописки. Факт — пенсионеров как правило, ФССП не объявляет в розыск — ни их самих, ни их имущество.
По этим причинам многие кредиторы ждут пожилых людей с распростертыми объятиями, чтобы увлечь их в свои процентные сети. В России есть, как минимум, один банк, который сделал ставку на работу с людьми пожилого возраста — это Совкомбанк. И очень часто на стадии взыскания пенсионеры остаются в очень тяжелых условиях, поскольку не всегда знают свои права и объем возможных списаний с пенсии.
Пенсия под защитой?
Вопросы нехватки денег и роста задолженностей стали еще важнее в наше непростое ковидное время. Поэтому всех интересуют вопросы: может ли банк простить долг пенсионеру? Издан ли специальный указ Президента о списании долгов с пенсионеров?
В 2020 году в России после оперативной подготовки был принят новый закон. Но он говорит не о списании долгов в условиях пандемии, а про упрощенное банкротство — так появилась возможность признать свою несостоятельность не в суде, а через обращение с заявлением в МФЦ.
Ни о каком законе о списании долгов с кого бы то ни было в России речь никогда серьезно не шла и не идет. Идеи о том, что «неплохо бы списать долги» самым неимущим, в том числе и пенсионерам, периодически возникают от различным партий перед выборами в Госдуму. Но даже законопроектов об этом никто толком никогда не создавал.
Поэтому правительственные послабления ковидного периода 2020 года коснулись пенсионеров, но не по вопросу списания долгов. Это закон N 215-ФЗ «Об особенностях исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, а также возврата просроченной задолженности в период распространения новой коронавирусной инфекции».
Согласно документу приставы обязаны по заявлению должника-пенсионера по старости, инвалидности или потере кормильца предоставить ему рассрочку на срок не более 24 месяцев по взысканию долга по кредиту. Для пенсионеров рассрочка предоставляется однократно сроком до 1 июля 2022 года.
Для этого даже не нужно ходить в суд — заявления приставу будет достаточно.
Условиями получения такой рассрочки являются:
- размер кредита не должен превышать 1 миллион рублей;
- сумма получаемых должником пенсий не может быть более 2 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ по состоянию на 1 января 2022 года составляет 13 890 рублей);
- у должника не должно быть иных доходов, кроме пенсий по старости, инвалидности или потере кормильца, а также иного имущества, кроме единственного жилья.
Кроме того, главный судебный пристав России Дмитрий Аристов на выступлении в Совете Федераций пообещал списывать со стариков в тяжелых жизненных условиях в счет погашения долга не половину пенсии, как установлено законом, а 20 %. Такое снижение списаний закон также позволяет.
Таким образом, закон отделяет скрюченных бабушек с тележками на рынке от еще не особо старых дам с маникюром, облигациями и тремя квартирами с собственности — списание кредитов пенсионерам второй категории происходит в штатном режиме. Напоминаем, что полностью списать долг в России можно только через прохождение банкротства.
Срок действия установленных этим законом правил уже несколько раз продлевался, так что все это остается актуальным и в 2024 году.
В условиях усиления санкционного давления США и Европы на Россию кредитные организации попросили Банк России приостановить или отменить планируемые ранее нововведения, которые потребуют от банков нести крупные финансовые затраты. Национальный совет финансового рынка направил в ЦБ РФ письмо с пакетом инициатив по смягчению требований к банкам.
Об этом написали «Известия». В числе мер банки просят упростить порядок получения заемщиками ипотечных каникул, а также позволить финансовым организациям списывать социальные выплаты со счетов граждан в счет погашения потребкредита, не спрашивая на это согласия заемщика. У пенсионеров к этим выплатам относилось, как минимум, сентябрьская дотация 2021 года в размере 10 тыс. рублей из бюджета.
Закон, запрещающий списание единовременных соцвыплат в счет погашения кредитов без согласия заемщика, был принят совсем недавно, в декабре 2021 года. Эксперты считают, что большую часть предложений банков ЦБ РФ реализует в том или ином виде, однако некоторые из предложений банковского сообщества, например, о зачислении государственных выплат в счет кредита без согласия заемщика, негативно отразятся на гражданах, поэтому, скорее всего, не будут приняты регулятором.
Общие правила взыскания с пенсии
Как мы видим, описанный закон не накладывает полный запрет на взыскание с пенсионеров, поэтому нельзя утверждать, что долги кому-то простили. Так что не лишним будет вспомнить базовые правила погашения долга из пенсии.
Во-первых, приставом может быть взыскано не более половины размера пенсии и на жизнь человеку должен оставаться прожиточный минимум. Это правило незыблемо, оно может быть нарушено только при взыскании алиментов на детей, возмещении потери кормильца и вреда, причиненного преступлением — в этих случаях взыскать могут до 70%.
Во-вторых, законом установлены некоторые виды доходов, с которых пристав не имеет права списывать долг по исполнительному листу:
- пенсия по потере кормильца;
- компенсационные выплаты жертвам катастроф;
- выплаты малоимущим, социальные выплаты (например, так называемые «путинские 10 тыс.», которые были выплачены в сентябре 2021 года) и некоторые другие зачисления.
В остальном к пенсионерам применяются общие правила взыскания по исполнительному производству.
Банкротство пенсионеров
Но что делать, если с погашением задолженности все равно проблемы и остатка пенсии не хватает на нормальную жизнь?
Наша компания предлагает выход из этой ситуации: списание долгов по федеральному закону 127 «О банкротстве» у пенсионеров. Или, говоря проще, необходимо пройти через банкротство физического лица. О преимуществах этого процесса мы неоднократно рассказывали в предыдущих статьях на нашем сайте, но повторим основные тезисы:
- с момента обращения в суд любые действия приставов и списания с карт должны быть остановлены;
- коллекторы больше не имеют права беспокоить звонками и своими визитами;
- и главное: долги по результатам банкротства списываются и их не нужно отдавать.
К пенсионерам-банкротам применяются те же правила и процедуры, что и к остальным физическим лицам, так что подвоха ждать не стоит. Наша команда сопроводит Вас на всех этапах этой процедуры, после чего Вы вдохнете воздух свободы от долгов полной грудью.
