Кредитная карта — это удобный вариант оплаты товаров, работ и услуг. В крайнем случае, при наличии кредитки и при желании получить наличные, можно согласиться на повышенный процент и дополнительные комиссии, чтобы снять наличные деньги со счета. Также почти все банки предлагают льготный беспроцентный период за пользование картой, который может составлять от нескольких десятков дней до нескольких месяцев.
За пользование деньгами по кредитке нужно вносить обязательный ежемесячный платеж. Полностью закрыть потраченный лимит по карте нужно после получения требования от банка. В статье расскажем, как не платить долг по кредитной карте, как получить льготы от банка, при каких условиях можно избавиться от просрочки.
Что нужно платить при пользовании кредитной картой
Оформляя кредитную карту, вы подтверждаете согласие на условия и тарифы обслуживания. Обычно они доступны для изучения на сайте банка, в мобильных приложениях. Отдельный договор на пользование картой может не выдаваться, если согласие заемщика будет зафиксировано в приложении, через онлайн-сервис на сайте банка.
Правила банка содержат сразу несколько вариантов начисления процентов, расчета обязательных платежей и штрафных санкций. Например, разная ставка может применяться для безналичной оплаты или для снятия наличных, за пользование деньгами в льготный период и после его завершения. Учитывая это, в состав платежей по карточке может входить:
- обязательный платеж, который нужно вносить каждый месяц — его размер зависит от суммы потраченного кредитного лимита, условий пользования картой, применяемой ставки;
- выплаты, зачисляемые в счет погашения основной суммы потраченного лимита — заемщик может вносить эти платежи в любое удобное время, либо обязан закрыть весь долг по требованию банка;
- дополнительные комиссии и сборы, предусмотренные условиями обслуживания — чаще всего, это будут комиссии за снятие наличных, переводы на счета и карты других банков;
- штрафные санкции за нарушение условий пользования картой — штрафы могут начисляться на просрочку ежемесячного платежа, за превышение лимита по карточке, по другим основаниям;
- всю сумму средств, потраченных по карте — такое требование банк может выставить при длительной просрочке по ежемесячным платежам, за другие нарушения правил обслуживания.
Плата за выпуск и обслуживание кредитной карты есть не у каждого банка. Например, в рамках зарплатного проекта для своих клиентов банк может вообще убрать сбор за оформление карточки.
Самый лучший вариант для владельца карты — вовремя восполнять кредитный лимит в беспроцентный период. Он дается при безналичной оплате товаров, работ и услуг. Если уложиться в этот период, за пользование деньгами вообще не придется платить. Однако обязательный ежемесячный платеж может предусматриваться условиями обслуживания банка даже в этом случае.
Что считается задолженностью по кредитной карте
Вся сумма кредитного лимита, потраченная вами, является задолженностью перед банком. Но это не означает, что с вас будут сразу требовать полного погашения долга. Пока банк получает обязательные ежемесячные платежи по кредитке, сумму потраченного лимита не будут взыскивать. Но вот проценты на сумму истраченного лимита начисляться будут.
Требование о погашении задолженности банк может выставить по следующим основаниям:
- при просрочках по ежемесячным платежам;
- при нарушении условий пользования карточкой;
- при неоплате штрафных санкций, начисленных в соответствии с правилами обслуживания и тарифами банка;
- при превышении лимита по карте и отказе погасить разницу.
В беспроцентный период сумма задолженности может увеличиться только на комиссию за выпуск и обслуживание карты. Когда этот период истечет, на весь потраченный остаток будут начисляться проценты.
Что будет с долгом, если не платить по кредитной карте
Текущая задолженность по кредитной карте и размер ежемесячного платежа можно всегда посмотреть в мобильном приложении, в личном кабинете на сайте банка. При обращении в офис банка можно получить письменную выписку по счету, где будут указаны все расходные операции и суммы пополнения карточки. Сумму, потраченную в пределах кредитного лимита, взыскивать не будут, пока поступают ежемесячные платежи.
Если владелец карточки перестанет платить или нарушит условия пользования деньгами, банк вправе:
- использовать различные варианты досудебного взаимодействия с заемщиком (письма, уведомления в мобильном приложении, звонки и т.д.);
- направление требования о возврате всей суммы потраченного лимита (заемщик обязан исполнить требование в течение 30 дней);
- судебное взыскание задолженности, штрафных санкций, комиссий и сборов;
- взыскание через передачу или продажу долга коллекторам;
- обращение суд, получение исполнительных документов и передачу долга для его взыскания судебными приставами.
Как и по обычным кредитам, все просрочки по карте будут отражены в кредитной истории.
Как не платить долги по картам
Можно совсем не платить по кредитной карте, если не тратить деньги по одобренному лимиту. Если банк одобрил определенный лимит и выдал карточку, заемщик вовсе не обязан сразу бежать и тратить все деньги. Карта может быть на руках как средство подстраховки на разные жизненные ситуации. Когда срок действия карточки истечет, банк может перевыпустить ее автоматически или по заявлению клиента.
Даже если не тратить деньги с карты, банк может начислить комиссию на ее выпуск и обслуживание, сборы на дополнительные сервисы. Точный размер комиссий и сборов нужно уточнять по правилам обслуживания банка, где вы получили кредитку.
По мере расходования лимита с карты на потраченные деньги будут начисляться проценты. Также у владельца карточки возникнет обязанность вносить ежемесячный платеж. О способах сэкономить на расходах при пользовании кредитной картой читайте ниже.
Продление беспроцентного периода
Почти все банки дают клиентам беспроцентный период по кредитной карте, хотя его срок может существенно отличаться. Если отслеживать свои расходы по карте и вовремя восстанавливать лимит, можно постоянно пользовать деньгами без начисления процентов. Узнать, когда истекает беспроцентный период, можно в мобильном приложении, в личном кабинете на сайте банка.
По мере пользования кредиткой банк может увеличить сумму кредитного лимита. Обычно об этом направляется смс или push-уведомление. Если же клиент регулярно допускает просрочки по ежемесячным платежам, беспроцентный период могут сократить или вовсе аннулировать.
Добросовестный заемщик может постоянно продлевать (восстанавливать) беспроцентный период. Но нужно точно знать, на какие виды трат и платежей распространяется указанная льгота. Например, за снятие наличных с кредитки проценты обычно начисляются уже с первого дня и по повышенной ставке. Уточняйте эти моменты, чтобы не платить по кредитке хотя бы на несколько недель или месяцев.
Экономия на комиссиях, штрафах и сборах
В банках можно найти программы кредитования, которые не предусматривают взимание комиссий и сборов за выпуск карты, открытие и обслуживание счета. Например, такую льготу могут дать новому клиенту или за первый год пользования кредиткой. Выбрав подходящий вариант, можно существенно сэкономить на обслуживании карты.
Также можно не платить дополнительные комиссии, штрафы и сборы, если воспользоваться следующими рекомендациями:
- тратить деньги только на операции и покупки, за которые банк не начисляет комиссии;
- не допускать просрочек по ежемесячным платежам, так как это станет основанием для начисления штрафа, повышения ставки процентов;
- регулярно проверять перечень платных услуг, подключенных к карте и приложению, вовремя отказываться от ненужных сервисов.
При выдаче карты банк может предложить оформить добровольные страховки на разные случаи. Клиент сам решает, воспользоваться таким предложением или нет. В некоторых случаях страховка позволит снизить общий процент за пользование деньгами или увеличит доступный лимит. Но страхование всегда сопровождается дополнительными взносами.
Перенос даты обязательного платежа
Размер обязательного платежа по кредитке определяется тарифами банка, зависит от суммы потраченного лимита. Дата, до которой нужно внести платеж, указывается в мобильном приложении, в смс-сообщениях. Чтобы избежать просрочки и штрафных санкций, можно изменить (перенести) дату платежа. Такую услугу предлагают многие кредитные организации, в том числе Сбер, Почта банк и т.д.
Перенос даты платежа доступен только добросовестным заемщикам. Более того, у некоторых банков такой услугой можно пользоваться неоднократно, если не нарушать обязательства. Если по карте уже были просрочки, то, скорее всего, данная услуга будет заблокирована. Также перенос даты внесения платежа может увеличить общую сумму задолженности и переплаты по кредитке.
Списание задолженности
Банк не спишет задолженность и не аннулирует долг, даже если заемщик обратиться с такой просьбой. Но если пройти банкротство через арбитраж или МФЦ, можно освободиться от долгов не только по обычным кредитам, но и по карточке. Сумму просрочки по кредитке нужно указать в заявлении на банкротство. Решение о списании будет принято, если прошла реализация имущества, но вырученных средств оказалось недостаточно для погашения требований всех кредиторов.
При списании долгов через банкротство есть множество других нюансов, от которых зависит принятие решения. Наши специалисты помогут оценить основания для подачи заявления и возможные риски должника, разъяснят разные варианты действий при просрочке по кредитным картам.
