Мошенники оформили кредит онлайн: что делать

В юридической практике встречается клиентский запрос: что делать, если мошенники оформили кредит онлайн, на мое имя или на моих близких? Более того, таких историй становится все больше по мере ускорения цифровизации процессов выдачи банковских ссуд и займов в микрофинансовых организациях (МФО).

Сейчас никто, включая самых ответственных и финансово грамотных людей, не может чувствовать себя в полной безопасности. Методы, которыми пользуются преступники, не только чрезвычайно разнообразны, но и постоянно развиваются, а федеральное законодательство оставляет множество «дыр», через которые утекают деньги граждан.

Может ли запрет на оформление кредитов
и займов, введенный через Госуслуги,
спасти от мошенников?

Могут ли мошенники взять кредит без моего ведома по паспортным данным

Практика показывает, что клиенты не так уж часто сталкиваются с выдачей незаконных ссуд в кредитных организациях, особенно — в крупных. Причины в том, что:

• финучреждения законодательно зарегулированы и находятся под пристальным контролем Центробанка;
• в них выше уровень автоматизации, что снижает вмешательство в процесс выдачи ссуд «человеческого фактора».

Впрочем, нельзя исключить даже фактор ошибки: скажем, случаи, когда кредит оформлен на полного тезку физлица, известны.

Гораздо выше, по статистике, вероятность, что на постороннего оформили микрозайм. В МФО действуют дистанционно по упрощенной методике идентификации клиента: выдают деньги по копии или скану паспорта. При этом далеко не все организации просят:

• прислать фотографию владельца с развернутым паспортом в руке;
• или устраивают видеочат, чтобы удостовериться в том, кто именно берет заем.

«Продвинутые» преступники придумали выход и на случай дополнительной проверки: используется технология фотошоп или даже дип-фейк. Чаще всего жертвами таких онлайн-мошенничеств становятся граждане, потерявшие паспорт.

Также в ход нередко идет выдача займа по поддельной доверенности. Если структура добросовестная, там не заинтересованы в выдаче подложных ссуд, поскольку это приведет к потере денег. Но нельзя исключить сговор отдельных сотрудников МФО и преступников ради обогащения.

Формально любые организации-кредиторы подконтрольны ЦБ РФ, который ведет, в том числе, и реестр МФО. Но по факту теневой сектор страны велик: мегарегулятор ежегодно выявляет в РФ тысячи различных компаний с признаками нелегальных кредиторов. В основном в «черный список» Центробанка включены ломбарды и комиссионки, но есть там также микрофинансовые и лизинговые компании, кредитные кооперативы, сервисные и трейдерские центры и т.д.

Причем под одной вывеской и в одном помещении мошенники оказывают различные виды услуг населению, естественно — без какой-либо лицензии. Только с начала января до конца июля 2024 года в этот перечень сомнительных попали почти российских 820 компаний.

Откуда мошенники узнают персональные данные физлица

Обычно в ход идут такие схемы получения персональных данных:

• Печально известная «социальная инженерия», когда псевдо-сотрудники служб безопасности банков, фиктивные представители МВД или прокуратуры и прочие имитаторы выуживают из доверчивых граждан сведения об их счетах и картах, чтобы добраться до их денег.
• Схемы зависят от аппетитов: скажем, мошенники могут просто сфотографировать документы и карты клиентов, например, при заселении в отель или санаторий, затем оформить единичные кредиты.
• По-прежнему не брезгуют воры и взломом аккаунтов, чтобы заполучить цифровые ключи к личным кабинетам, хранящиеся в компьютерах или телефонах. В этой связи опасность представляют общественные Wi-Fi-сети.
• По сведению Сбербанка, оформление ссуды через личный кабинет на Госуслугах на сегодня входит в число самых распространенных методов отъема средств у населения.
• Граждане помогают преступникам тем, что добровольно делятся сведениями о себе направо и налево. В том числе — заходят на сомнительные сайты и вводят туда данные своих банковских карт.
• Кроме того, у многих из нас есть вполне безобидные «на первый взгляд» программы лояльности в десятках магазинов, при оформлении которых указываются ФИО держателя, его мобильного телефона, электронной почты. Нечистому на руку сотруднику торговой точки остается подсмотреть лишь данные карты гражданина, чтобы провернуть аферу.

Интерес торговых сетей к данным о клиентах при этом нередко выходит далеко за рамки необходимости: например, в магазинах «Перекресток» в Москве в начале текущего года предлагали поменять обычные карты лояльности на именные при наличии паспорта, обещая по такому пластику повышенный кэшбэк. Лучше избегать подобных соблазнов.

Нередки и массовые утечки сведений о клиентах. Паспортные данные или даже копии паспортов требуют при оформлении договоров кредитные организации, отели, авиакомпании и туроператоры, телеком-провайдеры, медицинские центры, фитнес-клубы, сервисы проката и каршеринга и проч.

Руководству компаний проще и дешевле заплатить установленные штрафы, чем соблюдать закон о персональных данных № 152-ФЗ, поддерживая соответствующее программное обеспечение. Возможно, под угрозой многомиллионных штрафов, предложенных в июле 2023 года депутатами в виде поправок в Кодекс об административных нарушениях, ситуация наконец начнет выправляться.

По мере развития и интеграции различных государственных платформы по сбору данных, возникают все новые вызовы.

К числу потенциальных угроз относится создание Единой биометрической системы (ЕБС). Утечка данных из нее и доступ к ним мошенников способны в прямом смысле привести к хаосу в сфере онлайн-кредитования. В этой связи Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), призывает граждан своевременно отозвать свои персональные данные из банков, чтобы они не попали в ЕБС.

Как выглядит мошенничество по телефону

Мошенничество по телефону - это уголовно наказуемая деятельность, она попадает под 159 ст. УК РФ. Если человек пострадал от злоумышленников, он может заявить в полицию. Но лучше заранее изучить поведение и приемы преступников, чтобы не попадаться на их уловки.

Как распознать телефонных мошенников и как правильно действовать во время звонка. Помните, что задача преступников - завладеть деньгами напрямую или через кражу персональных данных для доступа к банковскому счету. Для этого они звонят жертве и применяют различные манипуляции — обманывают, запугивают, пытаются войти в доверие.

Мошенники знают не только номера мобильных телефонов, но часто и Ф.И.О. владельца. Мошенники ищут новые способы взломать систему и похитить ценные сведения.

Какие бывают виды мошенничества по телефону:

1. Сверка данных. Самый простой вариант, когда на том конце провода представляются сотрудником банка и предлагают сверить информацию о владельце. Мошенник называет часть персональной информации — Ф.И.О., последние 4 цифры карты. Так он усыпляет бдительность жертвы в расчете, что она поверит и назовет недостающие данные.

2. Подозрительная операция. Собеседник представляется сотрудником службы безопасности банка и пугает, что по карте пытаются совершить подозрительную операцию, например, взять кредит или перевести крупную сумму. Жертва делает всё, чтобы защитить свои сбережения, даже если для этого просят продиктовать данные или перевести деньги в «безопасное» место.

3. Расследование. Под видом правоохранительных органов самозванцы объявляют жертву свидетелем или фигурантом уголовного дела. По легенде банковские сотрудники пойманы при попытке похитить деньги со счета. Чтобы доказать вину, полицейским нужна личная информация по карте.

Мошенники часто давят на эмоции своих жертв — нагнетают страх, запугивают, рассказывают жалостливые истории других клиентов, которые упрямились, не делали то, что им рекомендовано, поэтому потеряли свои деньги. Важно понимать, что у настоящих сотрудников банка есть определенные алгоритмы и скрипты, в то время как самозванцы подстраиваются под жертву, они ориентируются на ответы собеседника и могут кардинально поменять ход диалога.

В колл-центрах банков уделяют большое внимание вежливости, грамотной речи и необходимости помогать клиенту. А еще в банке все диалоги прослушивают, поэтому сотрудники не станут нарушать регламент. Если «специалист» допускает ошибки в речи, неуважительный тон, грубит — скорее всего, он ненастоящий.

Еще один критерий — это длительность разговора. В банке сотрудники хоть и настроены помочь, они ограничены во времени и будут действовать максимально эффективно, чтобы быстрее разрешить ситуацию. Мошенники, напротив, никуда не спешат. Чем дольше они «обрабатывают» клиента, тем больше у них шансов получить желаемое. Если вам готовы часами объяснять нюансы, подстраиваются под ваши запросы и проявляют максимальную терпеливость даже спустя 20 минут однотипной беседы, это похоже на самозванцев.

Мошенники в первом квартале 2024 года похитили у клиентов банков 4,3 млрд рублей, что на 6,3% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Так говорит статистика ЦБ. Количество операций без согласия клиентов в первом квартале составило 294,4 тыс., что на 16,8% больше показателя за 1-й квартал 2023 года (252,1 тыс.). Доля возмещенных средств выросла до 7,7% с 4,3% в первом квартале 2023 г. При этом банки в январе-марте 2024 года отразили почти 13,9 млн атак кибермошенников на счета клиентов и таким образом предотвратили хищения на 2 трлн руб.

Читайте также

• Мошенничество с кредитами. Какая статья УК РФ плачет по нечистым на руку людям
• Центр помощи кредитным должникам: избавим вас от финансовых проблем
• Закон о защите должников 230-ФЗ. Что это? Гарантии неприкосновенности обычного человека или пустой звук?

Как действовать, если на мое имя незаконно оформили онлайн ссуду

Основная задача человека, узнавшего о мошенническом финансировании: в кратчайшие сроки аннулировать сделку. В отчете из БКИ содержатся:

• все заявки на выдачу ссуд за последние 7 лет;
• данные об оформленных субъектом займах;
• полные реквизиты компании-кредитора, оформившей конкретный договор.

Даже если сумма невелика — например, оформлен микрозаем на 3 тыс. рублей, имеет смысл обратиться в полицию и доказать свою непричастность к сделке. Иначе:

• придется выплачивать проценты — а в МФО они весьма значительны, до 0,8% в сутки,
• будет испорчено кредитное досье.

Как узнать, что на мое имя «повесили» кредит или микрозайм

О том, что проблема возникла, гражданин выясняет различными путями и на разных стадиях. Как правило, это случается непосредственно при попытке оформления договора кредитования. Обычно это происходит, когда настроены уведомления от финансового учреждения. Банк пришлет клиенту:

• вначале сообщение о том, что заявка на кредитование принята;
• затем цифровой код для подписания договора онлайн;
• потом информацию о том, что финансирование одобрено.

Не стоит отмахиваться от подобных сообщений: необходимо немедленно связаться с кредитором и сообщить о попытке мошенничества. Это наилучший из возможных вариантов, позволяющий предотвратить проблему или, по крайней мере, минимизировать ее последствия. Даже если деньги уже выделены, удастся избежать дополнительных проблем в виде процентов и штрафов за неисполнение обязательств по выплатам. К тому же, отследить мошенников «по горячим следам» куда проще.

На этапе, когда уже зафиксирована просрочка

Все мы страдаем от «телефонного терроризма», поэтому часто попросту не отвечаем на звонки с незнакомых номеров или бросаем трубку, услышав от собеседника нечто странное, например — что с нас требуют погасить непонятно откуда взявшиеся долги. Но если вас внезапно начали атаковать коллекторы по всем каналам связи — телефон, мессенджеры, электронная почта и т.д. имеет смысл разобраться: в чем же дело.

В зависимости от того, насколько давно оформлена ссуда и, соответственно, не выполняются обязательства по ее погашению, выплат могут добиваться:

• Представители внутреннего банковского коллекшна организации, выделившей финансирование.
• Профессиональные взыскатели, которым передали или продали долги вместе с начисленными за весь период процентами, пенями и штрафами.

Возможность самостоятельно отследить проблему по своему досье в БКИ

Для этого даже не нужно запрашивать кредитную историю — достаточно регулярно проверять свой персональный кредитный рейтинг в одном из БКИ, где аккумулируются такие сведения. Если показатель рейтинга вдруг резко пошел на снижение, при этом у вас нет просроченных задолженностей, это повод забеспокоиться и углубиться в свою кредитную историю, в том числе — просмотреть ее закрытую часть.

При взыскании долга по судебному приказу или решению суда. К процессу подключаются уже представители Федеральной службы судебных приставов (ФССП). ФССП имеет доступ к любым государственным базам данных, так что долго прятаться от судебных приставов почти невозможно. Индикаторы, что за дело взялись государственные взыскатели:

• Гражданин может обнаружить, что у него заблокирован доступ к банковским картам.
• К нему могут прийти запросы из ФССП на работу, чтобы уточнить размер доходов.
• Его могут разыскивать через родственников или знакомых.
• Можно даже встретиться с приставом на пороге собственного дома.

Что мне грозит, если я откажусь погашать
задолженность? Спросите юриста

Как доказать, что кредит получил не я, а на мое имя мошенники

Нужно соблюсти следующую последовательность поступков. Первое — оформляем документы в полиции. Важно отметить в официальном заявлении, что деньги были выданы не вам.

Аргументом в вашу пользу послужит, что реквизиты для перевода кредитных средств не совпадают с данными ваших счетов и карт. Скажем, в договор с МФО внесен неизвестный номер телефона, оформленный на другое физлицо. Или из хронологии событий станет ясно, что кредит оформлен на украденный паспорт, о пропаже которого было заявлено в полицию.

Необходимо изложить в подробностях все иные известные факты.

• К примеру, указать, что был утерян паспорт или иные удостоверяющие личность документы, которые могли использовать преступники.
• Вспомните и опишите, кто имел доступ к вашим документам, телефону, компьютеру, банковским картам. Предоставьте любую информацию, которая может пригодиться в расследовании.
• Приложите к заявлению копию кредитного отчета из БКИ в бумажном виде. Дважды в год гражданин имеет право бесплатно заказать отчет в каждом из бюро, где хранятся его данные, причем один раз — на бумаге с печатью. Запрос проще всего направить через портал Госуслуги.
• Возьмите и храните документ, удостоверяющий, что заявление от гражданина принято сотрудником МВД.
• При отказе милиции в возбуждении уголовного дела жалуйтесь в МВД, прокуратуру, Банк России. помните, что пока вас не признают невиновным, банк вправе требовать от вас погашения кредита, а МФО — займа.

Дальше направьте претензию кредитору. В нем отмечаем:

• Пишем заявление в банк или МФО, оформившие ссуду, об имевшем место мошенничестве.
• Требуем от кредитора проведения служебной проверки.
• Просим аннулировать сделку.
• Еще один важный шаг: организация должна направить обновленные данные в БКИ для внесения исправлений в досье гражданина.
• В обращении просим предоставить заверенные копии документов, на основании которых была проведена идентификация и получена ссуда: копию паспорта, заявку, непосредственно кредитный договор и проч. Сведения могут пригодиться полиции.

К заявлению в адрес кредитора необходимо приложить:

• Копию заявления об обращении в полицию по факту мошенничества.
• Кредитный отчет из БКИ.

Соответственно, оформить такое заявление по телефону или через онлайн-каналы не получится. Вариантов всего два:

1. Личное присутствие в офисе кредитора. После передачи документов требуйте выдать вам копию заявления с отметкой о том, что оно принято, подписью уполномоченного лица и печатью структуры, а также справку о наличии долга с номером договора.
2. Отправка пакета документов заказным письмом в адрес юридического лица. Подтверждением будет служить уведомление о его вручении.

Все общение с кредитором ведите в письменном виде, это позволит использовать документы в случае суда.

Как узнать, передал ли банк мой долг коллекторам,
и если да, то каким именно?

В каких случаях не удастся избежать суда при мошенническом кредите

Рассмотрим, как должен действовать кредитор в ответ на заявление, что деньги украли преступники:

• По итогам проведенной кредитором внутренней проверки обязательства физлица будут аннулированы. Но это наиболее оптимистический сценарий.
• Случается, что клиент не получает никакой реакции на обращение.
• Иногда гражданину приходит отказ в списании долгов и, соответственно, в исправлении досье в БКИ. А без этого пострадает его кредитный потенциал.

В случае, если кредитор игнорирует претензию или выносит отрицательное решение, предстоит защищать свои права в суде. В таких ситуациях также имеет смысл написать заявление в интернет-приемную ЦБ РФ.

Предположим, что кредитор согласился с аргументами, изложенными клиентом, и признал схему мошеннической. Но к этому времени:

• На сумму долга «накапали» дополнительные выплаты от пеней и штрафов.
• Права на договор были переданы третьим лицам, например — коллекторам. Кто-то готов вникнуть в ситуацию, но встречаются и недобросовестные участники рынка, действующие в связке с кредиторами сомнительного качества.
• В деле успел «разобраться» суд, который поручил взыскание долгов приставам из ФССП. Счета или даже имущество были арестованы, а какие-то суммы — списаны с ни в чем не повинного должника.

Развернуть эту цепочку «вспять» будет непросто. И попросту невозможно без вмешательства квалифицированных юристов. Нет необходимости ждать решения от кредитора: можно сразу обратиться в судебные инстанции, чтобы ускорить процесс.

Какие существуют способы обезопасить себя от мошенников

Как уже говорилось, кража личной информации происходит с использованием такого количества схем и каналов, что в зоне риска оказывается любой человек. Но некоторые усилия способны снизить риски. Это:

1. При утере паспорта немедленно сообщайте в полицию. Иначе всего за день-два можно обрасти десятком микрозаймов.
2. Закрывайте банковские счета, которыми не пользуетесь. Сейчас этот совет как никогда актуален, поскольку банки перестали перевыпускать карты, а просто продляют их действие, и, соответственно, «жизнь» расчетного счета, к которому они привязаны.
3. И/ или устанавливайте самозапрет на выдачу ссуд. Оформить ограничение можно через портал Госуслуг либо непосредственно через ваш банк.

   Запрет на кредитование должен быть отражен в кредитном досье в БКИ, тогда его смогут увидеть посредники. Проверить наличие такой пометки можно в кредитном отчете. Ограничений по количеству установок и отмен таких запретов в законодательстве нет.

4. К тем дебетовым картам, которые используете, подключайте сервисы смс или push-информирования, чтобы оперативно узнавать обо всех запросах или операциях. Берегите свои логины, пароли и коды. Мошенники могут клонировать не только банковскую карту, но и телефон.
5. Контролируйте тех, кто получает доступ к вашим паспортным данным и номерам карт, особенно если представитель организации делает сканы документов.
6. Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг. Это несложно: достаточно один раз выяснить, в каком БКИ хранятся досье и с паролем от Госуслуг ежемесячно заходить на сайт одной из трех крупнейших организаций: НБКИ, «Скоринг бюро» (бывшее «Эквифакс»), «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ).
7. Устанавливайте максимальную защиту на свои устройства связи — цифровые, по отпечатку пальца, лицу и т.д.
8. С целью противодействия онлайн-фишингу, избегайте непроверенных и незащищенных сайтов — не вводите туда реквизиты банковских карт.
9. Старайтесь дозировать информацию о себе, оформляя договоры на различные услуги в торговых сетях, медицинских центрах, отвечая только на обязательные вопросы в анкетах. В том числе — не обращайтесь за финансированием в сомнительные конторы: МФО, ломбарды. Проверяйте, чтобы компании были включены в реестр ЦБ.
10. Не открывайте в почте ссылки на сомнительные ресурсы или письма от неизвестных лиц и организаций, там могут содержаться вредоносные программы.
11. По возможности, отзывайте сведения о себе, прекращая сотрудничество с организацией или, если речь идет о биометрических данных — и у расчетных банков, с целью передачи их в ЕБС.
12. Храните под замком пароль к Госуслугам.

В случае возникновения любых конфликтных ситуаций с кредиторами обращайтесь за консультацией и помощью к квалифицированным юристам. Мы поможем решить ваши проблемы!