В последние годы россияне привыкли делать большие покупки с использованием заемных средств. В том числе росла и популярность автокредитования. Прошлый год стал одним из наиболее «урожайных» для банков в этом сегменте. Вопрос в том, можно ли продать машину, находящуюся в залоге у банка?
По расчетам портала «Автостат», сделанным на основе данных НБКИ, в 2021 году было выдано более миллиона автокредитов, что на 11,1% превысило показатели 2020 года. А по суммам объемы кредитования превысили 1,1 трлн рублей, что почти в 1,5 раза выше, чем годом ранее.
Объяснений этому всплеску интереса соотечественников к автотранспортным средствам в 2021 году несколько: в период эпидемии люди по-новому взглянули на безопасность и мобильность. К тому же многие семьи обзавелись загородной недвижимостью или переселились в арендованные дома из «зачумленных» городов.
Плюс в первой половине 2021 года банки предлагали небывало низкие ставки на автомобили, что компенсировало даже резкий рост цен и на новые, и на подержанные авто, объясняющийся снижением поставок автомобилей и комплектующих к ним из-за рубежа для производства внутри страны по причине нехватки полупроводников из Китая.
В итоге, во внезапно возникший геополитический кризис, начавшийся в феврале 2022 года, многие россияне вошли сильно закредитованными: средний объем одного займа на транспортные средства Автостат оценил в 1,2 млн рублей, а ведь есть еще ипотека, кредитные карты, потребительские кредиты.
И сейчас перед плательщиками встает вопрос, как выполнять обязательства перед кредиторами. Представим выбор: лишиться, например, гаража или дачи или отказаться от машины, если финансы не позволяют расплатиться по автокредиту.
Законна ли продажа автомобиля в залоге
Автокредит с залогом приобретаемого автотранспортного средства — не единственная возможность купить машину в долг. Некоторые россияне брали на эти цели беззалоговые потребительские кредиты. В этом случае, банк не может вмешаться в распоряжение имуществом. Но «потребы» в миллион рублей и больше всегда одобряли только качественным заемщикам с высоким уровнем дохода. Для большинства граждан альтернативы автокредитованию не было.
Популярность автокредитов объясняется еще и тем, что ставки по ним для клиентов обычно ниже, поскольку залог означает меньшие риски для кредитора.
С другой стороны, залог — обременение, поэтому продажа автомобиля без ведома и согласия банка является мошенничеством. В договоре кредитор обычно прописывает запрет на продажу имущества. Но это в принципе и не обязательно: согласно ст. 346 ГК РФ, залогодатель не имеет права отчуждать залоговое имущество, не получив согласие у залогодержателя, если иное не прописано в законе или документах на кредит.
Продать авто в залоге невозможно легально сделать даже «технически»: для подстраховки банк, как правило, оставляет бумажный паспорт транспортного средства (ПТС) у себя на хранение. При этом в электронные документы на машину также вносят пометки о том, что право распоряжения им для кредитополучателя ограничено.
Когда долг перед банком полностью закрыт, ПТС можно забрать в офисе кредитора. Все отметки об обременении из досье убираются, а клиент получает справку о том, что кредит выплачен.
Какие существуют варианты продажи заложенной машины
Законных способов продать авто в залоге довольно много. Среди них:
- Досрочная выплата кредита;
- Замена предмета залога под кредит;
- Продажа техники через автосалон или другое специализированное юрлицо, в том числе сделки по системе trade-in;
- Продажа по согласованию с банком;
- Привлечение банка в качестве гаранта сделки по реализации имущества;
- Переуступка долга третьему лицу;
- Продажа по генеральной доверенности.
Рассмотрим подробнее, какие нюансы возникают в каждом из описанных случаев.
Как продать автомобиль в залоге у банка путем полного погашения кредита
Пожалуй, это самый простой и уж точно самый выгодный способ. После того, как кредит закрыт, обременение с автомобиля снимают, запись о залоге удаляют из «Реестра уведомлений о залоге движимого имущества», который ведет Федеральная нотариальная палата. Затем можно продать транспортное средство по рыночной цене.
Но стоит помнить: на то, чтобы уладить формальности с банком, уходит довольно много времени. Скорее всего, потребуется от недели до месяца, возможно даже больше.
Может ли банк отказать в досрочном погашении автокредита
Формально, согласно ст. 809 и ст. 810 ГК РФ, плательщик кредита имеет право гасить его досрочно даже без согласия кредитора — как частично, так или полностью. Но и ГК РФ, и профильный Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержат норму, что уведомить финансовое учреждение о своем желании поскорее расстаться с долгом придется не менее чем за 30 дней до дня возврата средств.
Сейчас банки, как правило, устанавливают более щадящие сроки, в некоторых можно частично погасить кредит чуть ли не на следующий день. Но чтобы не попасть в неприятную ситуацию, стоит ознакомиться с содержанием кредитного договора.
Важно также выяснить у банка точную сумму кредита на момент погашения (с учетом процентов). И позаботиться о том, чтобы ваше авто «исчезло» из реестра, а на руках у вас была справка о полном погашении кредита.
Закрыть кредит можно:
- Личными финансами;
- Деньгами друзей или семьи;
- Средствами другого кредита;
- Путем рефинансирования кредита в другом банке без залога.
В нормальные времена возможность перекредитоваться — наиболее удобный вариант, ответственный заемщик может получить потребительский кредит или лимит по кредитной карте на остаток суммы. Но в кризис риски возрастают, поэтому банки неохотно выдают кредиты без обеспечения, да и проценты по ним заградительно высокие.
Это неудивительно: доходы граждан падают, а безработица растет, так что в ближнем круге заемщика также может не оказаться желающих выплатить за него кредит. Рефинансирование по текущим процентам в 2022 году может оказаться невыгодным.
Как поменять залоговое обеспечение под кредит
Клиент имеет право обратиться с таким запросом в свой банк, но успех гарантировать нельзя. Иногда кредиторы идут на такие меры, снимая обременение с автомобиля, а взамен принимая в качестве залога ликвидное имущество.
В качестве такового могут выступать объекты как движимого, так и недвижимого имущества:
- Другой автомобиль;
- Квартира, дача, загородный дом или иная недвижимость, жилая или офисная;
- Земельные участки;
- Ценные бумаги.
В качестве нового залога кредитор будет рассматривать только ликвидное имущество, которое легко реализовать. Стоимость нового залога должна покрыть все расходы, которые могут возникнуть при нарушении кредитных обязательств. С высокой долей вероятности залогодержатель согласится на недвижимость, но не на другой автомобиль.
Изменятся ли условия по кредиту при смене залога
Как правило, банкиры соглашаются на такую схему, если стоимость нового имущества значительно выше, чем заложенного транспортного средства, это гарантирует, что заемщик будет им дорожить и платить по графику. Поэтому первоначальные условия первичного кредитного договора обычно не меняются, хотя документы на кредит будут переоформлен либо в них внесут дополнения.
Но при принятии решения учитываются различные факторы, включая текущее финансовое положение основного заемщика и созаемщиков, а при наличии — и поручителей по автокредиту. И, с учетом кризисных реалий, банк может отказать в смене залога или ужесточить условия по ставкам или срокам в новом договоре.
Но если схема сработает, у владельца есть шанс продать машину по рыночной цене и избавиться от обременения на другое имущество.
Сложно ли сдать кредитный автомобиль в автосалон
Некоторые автосалоны принимают к продаже подержанные автомобили, кредит по которым еще действует. Преимущество этой схемы в том, что компании в таких случаях, сами закрывают обязательства клиента перед кредитором, причем делают это быстро.
Такая сделка может оказаться полезной, если деньги нужны срочно, но у нее есть серьезный недостаток: компания установит большой дисконт к цене. К такой сделке чаще прибегают автовладельцы, которые хотят обменять заложенный автомобиль на более новый по системе trade-in.
Автовладелец, который решит сдать машину таким способом, «пригоняет» свое транспортное средство в салон для оценки. Если условия сделки его устраивают, он уезжает или с деньгами, или на новом автомобиле.
Впрочем, сейчас по системе trade-in можно поменять автомобиль и в некоторых банках. Например, такая услуга есть в банке «Тинькофф». Так что стоит проверить, вдруг там предложат лучшие условия, чем в автосалоне.
Можно ли переоформить машину в залоге на другого человека
Законодательных ограничений на сделки по переуступке долга третьему лицу — то есть переоформлению кредита на другого гражданина, не существует. Право «замены должника» дает залогополучателям ст. 24 ГК РФ. Условия, на которых стороны договорились, остаются на их усмотрение.
Допустим, заемщик уже выплатил 30% от стоимости кредита, но затем нашел покупателя, который готов переоформить на себя его автокредит за 25% от выплаченной суммы, и продолжить погашать кредит.
Но учитывая, что стоимость автомобилей в последние два года росла, и на рынке наблюдается дефицит, сделка может оказаться выгодной.
Схема в этом случае такая:
- Заемщик и кандидат на переоформление займа обращаются в банк-кредитор;
- Кредитная организация проверяет финансовую платежеспособность потенциального получателя кредита, в том числе изучает его кредитную историю;
- Новый кредитор заключает договор с финансовым учреждением, принимая на себя обременение;
- Экс-владелец транспортного средства освобождается от долгового «бремени».
Схема регламентирована ст. 355 ГК РФ, где сказано, что в случае перевода долга на другое лицо по обязательству, которое обеспечено залогом, действие обременения прекращается, если иное не указано в договоре.
По факту банки крайне редко соглашаются на такую схему. Обращаясь в кредитную организацию в этом случае, стоит иметь в виду, что новый получатель кредита должен иметь доходы не ниже, чем были у его предшественника.
При реализации подобной сделки у продавца транспортного средства возникают риски, что обещанные деньги он не получит. Обезопасить себя можно, заложив средства в банковскую ячейку и прописав права доступа к ним. Повысить шансы на реализацию этой схемы позволит консультация опытного юриста.
Стоит ли продавать по генеральной доверенности автомобиль «под залогом»
Привлекательность этой схеме продажи придает то, что разрешение банка не требуется.
- Сделка оформляется через нотариуса;
- Поверенный передает деньги;
- Покупатель получает транспортное средство.
Но при таком способе возникают риски для обоих участников — продавца и покупателя.
- Авто в залоге нельзя ни продать, ни переоформить на другое лицо до закрытия кредита;
- Продавец остается собственником, то есть вынужден оплачивать налоги и штрафы; покрывать расходы, возникающие в случае ДТП;
- Продавец имеет право отменить доверенность, в этом случае покупатель останется и без машины, и без денег.
Таким образом, это не самый безопасный вариант «избавления» от залогового автомобиля.
Привлечение банка в качестве гаранта сделки
Если у вас оказалась машина в залоге у банка, и вы пытаетесь ее продать, существует также ряд схем с участием самих финансовых учреждений.
В некоторых банках на этот случай предлагают такую услугу, как совершение сделок путем заключения трехстороннего договора. Как ясно из названия, документ подписывают три участника: первоначальный владелец автомобиля; покупатель залогового имущества; кредитная организация, выступающая гарантом сделки. Требования к форме соглашения регламентируют ст. 389 ч. и ст. 391 ГК РФ.
В пользу такой схемы говорит отсутствие рисков для всех ее сторон. Единственный ее недостаток — посредничество банка не бесплатное. Сторонам сделки стоит заранее определиться, кто оплатит издержки, которые могут составить 1-3% от суммы. Обычно затраты ложатся на продавца имущества, так что стоит заложить их в стоимость сделки, чтобы получить на руки желаемую сумму.
Можно ли сдать машину в банк
Способ продажи имущества через банк нельзя назвать традиционным, хотя в принципе это возможно. Обычно кредитор так поступает при наличии проблемных кредитов: по судебному решению залоговое имущество пускают с молотка. Банк компенсирует понесенные убытки, а сумма, которая их превышает, отходит заемщику.
Но описанный сценарий — максимально оптимистичный. Велика вероятность, что объект уйдет по цене сильно ниже рыночной, то есть банк не покроет всю сумму кредита с ожидаемыми процентами, а заемщик не получит ничего.
Таким образом, чтобы автотехнику выставили на аукцион по инициативе должника, ему придется убедить банк в необходимости этого действия. Заемщик должен подать заявление с указанием причин, вынудивших его решиться на продажу имущества, оформленного по договору залога. Основанием может послужить болезнь, получение инвалидности, резкое ухудшение финансового положения и неподъемные суммы долгов и т.д.
Но поскольку такая продажа не выгодна ни банку, ни клиенту, залогодержатель скорее всего будет сопротивляться. Заемщику могут предложить:
- Рефинансирование кредита по собственной программе банка.
- Кредитные каникулы по условиям новой редакции Федерального закона №106-ФЗ от 8 марта 2022 года.
Вряд ли стоит настаивать на такой продаже: скорее всего автомобиль продадут, но вырученной на аукционе суммы окажется недостаточно для уплаты кредита. Придется компенсировать остаток из своего кармана.
В такой ситуации стоит по возможности рассмотреть каникулы по автокредиту — полгода действия отсрочки платежей достаточный срок, чтобы выйти из финансового кризиса или найти покупателя, готового приобрести технику на рыночных условиях.
Чем грозит продажа заложенного автомобиля без одобрения банка
Как уже говорилось ранее, стандартная практика со стороны банков — оставлять на хранение бумажные документы на машину до выплаты кредита. Без ПТС на руках продать заложенный автомобиль невозможно. Поэтому мошеннические сделки, как правило, проходят по одной и той же схеме:
- Заемщик подает в ГИБДД заявление, что ПТС утерян;
- Оформляется дубликат паспорта;
- Проводится сделка купли-продажи.
Такая сделка является абсолютно нелегальной. Продажа заложенного имущества без получения согласия от кредитора карается по 346 ГК РФ. Когда проблема вскроется:
- Сделка по отчуждению залога будет признана недействительной.
- Залогополучателя обяжут возместить залогодателю убытки в полном объеме.
- Может быть возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ «Мошенничество». Наказание за преступление подразумевает: штрафы на крупные суммы; принудительные работы; лишение свободы на срок до 10 лет.
В редакции ст. 159 от 2022 года сказано, что уголовное дело могут возбудить при причинении ущерба от 5 тыс. рублей. Срок давности составляет от 3 до 10 лет в зависимости от тяжести преступления.
Как уберечься от мошенничества при покупке автомобиля в залоге
Согласно сложившейся судебной практике, при выявлении фактов мошенничества, имущество будет изъято даже у добросовестного приобретателя. В том числе, если он купил автомобиль не непосредственно у недобросовестного кредитополучателя, а через цепочку сделок.
Верховный суд в этом вопросе принял сторону банкиров: регистрация со стороны ГИБДД не аргумент для суда, поскольку собственный реестр ведомство не ведет, а только учитывает транспортные средства.
Судьи рекомендуют перед покупкой проверять информацию через реестр залогов движимого имущества, доступ в который является бесплатным. Но к ведению базы данных много нареканий, в частности потому, что внесение туда данных об обременениях, как и их удаление, является платным, и залогодержатель нередко «забывает» внести изменения.
Проверять информацию из реестра нотариус не обязан, так что даже выданная им справка об отсутствии обременений — не панацея. К тому же в мошеннической схеме могут участвовать и сотрудники банка.
Что делать, если вы понимаете, что со сделкой «что-то не чисто»:
- Увидев в реестре пометку «в залоге», откажитесь от покупки;
- При наличии у владельца на руках справки о снятии залога, дождитесь внесения соответствующих изменений в нотариальный реестр;
- Даже при наличии документа с печатью от нотариуса, стоит пробить по базам данных и сам автомобиль, и его владельца;
- Проверяйте факт отсутствия судебных дел в отношении продавца, действий в отношении него сотрудников ФСПП. Также помните, что в случае банкротства сделка может быть аннулирована, а имущество изъято;
- Проверяйте и берите выписки от нотариуса от всех владельцев, указанных в ПТС. Это особенно важно при частных сменах собственников;
- В договоре на покупку должно быть указано, что машина не в залоге.
Избежать проблем поможет квалифицированный юрист.
Как продать машину, если кредит выплачен, но держатель залога не убрал пометку об обременении
Такое, к сожалению, не редкость. В последние годы у многих кредитных организаций были отозваны лицензии Банком России. Если у владельца автомобиля есть на руках справка, он может внести изменения в реестр. В некоторых случаях устранить «бардак» в документах возможно только судебному предписанию.
Наши юристы помогут вам составить исковое заявление и будут представлять ваши интересы в процессе, что гарантирует решение в пользу заявителя.
