Выдачей денег в долг в России занимаются банки, микрофинансовые организации и даже частные лица. Человеку стоит обратиться в организацию, взяв с собой паспорт, другой документ, подтверждающий личность, например, водительские права или загранпаспорт и заполнить заявку. Но иногда заемщики сталкиваются с отказом!
Где взять займ, если везде отказывают? И почему банки не готовы кредитовать людей? Человек невольно становится «персоной нон-грата» — ему улыбаются менеджеры, но не улыбается фортуна. Чем мог так провиниться заемщик, что ему везде закрывают двери и как снова вернуться в ряды кредитных клиентов?
Займы с высокой вероятностью одобрения
ставка 0-1%
ставка 0-1% в дн.
ставка 0-1% в дн.
ставка 0-0,99% в дн.
Почему банки отказывают в кредите?
«Извините, мы не можем вам выдать кредит» — с такой фразой клиенту приходится сталкиваться, если:
- Вы умудрились каким-то образом испортить кредитную историю (КИ). Как правило, в этом виноват сам заемщик — он нарушал условия кредитных договоров, по-просту, не платил по долгу. Но бывает, что на него «навешали» кредитов мошенники, получившие доступ к его личным данным.
Что делать, если не дают кредит ни в одном банке из-за испорченной истории, но вина не ваша, а дело в мошенниках?
- Обратиться в полицию и завести уголовное дело, если кредиты возникли обманным путем. Далее на основании заведенного уголовного процесса обращаемся в БКИ и «стираем» негатив.
- Обратиться в МФО, которые еще готовы кредитовать вас. Берем 1000-5000 рублей займа на невыгодных условиях (чем хуже рейтинг, тем больше процент в сутки), и исправно его закрываем. Затем повторяем процедуру, пока не вырастет рейтинг.
Оформить кредитную карту в банке и вовремя по ней платить — еще один способ поднять рейтинг, но, увы — банки не любят заемщиков с негативной репутацией.
Не стоит обращаться в 10 МФО сразу — это усугубит ситуацию. Каждый запрос отображается в вашем «личном деле» в КИ, и играет роль. Только — не в вашу пользу.
Альтернативный вариант восстановления КИ — программа Совкомбанка «Кредитный доктор». Другие банки таких услуг не предоставляют.
- У вас нулевой рейтинг по кредитам. Встречается, если ранее человек не пользовался кредитами.
Что делать? Тут легче решить проблему: достаточно обратиться в банк или МФО и взять кредит. Он будет на невыгодных условиях — с высокой процентной ставкой, но это не имеет значения. Ваша задача — вовремя расплатиться, что даст очки в рейтинге. Надежный вариант — оформление кредитной карты.
Как правило, если рейтинг нулевой, но у вас есть зарплатная карта, то и кредит (или кредитную карту) лучше брать именно в этом банке. Так и доверие к вам будет выше — ведь банк видит, какие средства поступают на ваш дебетовый счет от работодателя, и процент за пользования деньгами — ниже.
Если зарплатный банк не дает средства в кредит, то с выпиской по зарплатной карте и со справкой 2 НДФЛ стоит обратиться в любой банк, который специализируется на розничном кредитовании и написать заявление на кредитную карту. Видя ваши приходы на счет и оценив уровень заработка, банк выдаст карту даже при нулевой КИ.
Да, сначала на не очень большую сумму, например, на 10 тыс. рублей. Но если задолженность по кредитке вовремя погашать, то и сумма лимита будет расти, причем быстро. Так, при зарплате в 40 тыс. рублей, кредитный лимит на эту же сумму вы получите на второй месяц пользования картой.
Почему не дают кредит с положительной кредитной историей?
Причин может быть несколько:
- Ваш возраст не соответствует политике банка. Минимальный возраст кредитования — 21 год (18 лет – редко). Верхний предел — 65 лет.
- Вы обманули сотрудника. Например, вы получаете 25 000 рублей, а в справке 2-НДФЛ указано 50 000 рублей.
- Вы произвели сомнительное впечатление. При обращении за кредитом вы были в состоянии опьянения, плохо одеты или неадекватно себя вели. Или просто нахамили менеджеру.
- У вас много кредитов. Сотрудник банка обязан рассчитывать долговую нагрузку — если на погашение действующих ссуд у вас уходит 50% заработка, на новый кредит рассчитывать не стоит.
- У вас нет нужной регистрации. Например, вы зарегистрированы в Твери, а обратились за кредитом в Санкт-Петербурге. Нужна хотя бы временная регистрация в этом городе. Но это требование в ряде банков преодолимо. Например, Ситибанк дает кредитки тем, кто прописан в Волгограде, но живет в Москве.
Как узнать, почему не дают кредит?
Личные данные, запросы на кредиты, отказы отображаются в кредитной истории субъекта. Банки обязаны раскрывать причину отказа, но, как правило, это стандартное «несоответствие политике банка». Данный фактор следует учитывать — узнать действительную причину отказа будет непросто.
У каждого гражданина РФ сохраняется право 1 раз в год бесплатно запросить собственную кредитную историю. В стране действует 9 бюро кредитных историй. Их список всегда можно найти на сайте ЦБ. 90% дел хранятся в следующих БКИ:
- НБКИ;
- Русский Стандарт;
- Эквифакс;
- ОКБ.
Каждый банк предпочитает сотрудничество с определенным БКИ. Например, в ОКБ попадает информация от Сбербанка; в НБКИ поступают данные от большинства коммерческих банков.
Узнать, где хранятся ваши сведения, можно в центральном каталоге кредитных историй в Центробанке — там вам должны представить информацию о вашем персональном номере КИ и о том, в каких БКИ формируется ваш рейтинг. Далее подаете запросы в нужные бюро и получаете информацию.
Онлайн кредит без визита в банк и альтернатива
В банк можно обращаться, если вы соответствуете критериям: положительный кредитный рейтинг, официальное трудоустройство, возраст, хорошая КИ и другие факторы. Если вы не подходите под политику банковской организации, вам придется искать альтернативные варианты получения денег в долг.
Как взять кредит, если везде отказывают в банках? Способов несколько:
- Обратиться в МФО. Большинство микрофинансовых организаций одобряют мини-кредиты клиентам с испорченной кредитной историей или без официального трудоустройства. Как правило, кредитование осуществляется на невыгодных условиях, под высокую процентную ставку, но в целом взять микрозайм можно.
Ссуды в МФО отличаются от банковских:
- коротким периодом кредитования — как правило, МФО предоставляют ссуды сроком на 14-30 дней;
- высоким процентом — дневная процентная ставка составляет от 0,5% до 1,5%.
Взять займ можно онлайн, достаточно заглянуть на сайты МФО. Далее:
- проходим регистрацию, вводим персональные данные;
- проходим проверку — она займет 5 минут;
- вводим необходимую сумму кредитования и сроки;
- ждем одобрения заявки.
Процесс займет от силы 10-15 минут. Также вам придется указать карту банка, на которую вы хотите получить деньги. Как правило, это будет ваша зарплатная карта.
Внимание! Погашать займ вам тоже придется с этой же карты. А если денег на ней нет, а займ вы хотите гасить без штрафов, онлайн сервис МФО предложит вам внести средства с любой другой карты. Например, с карты мужа (жены), родителей, взрослых детей и т.д. Вы ввели данные чужой карты один раз, но будьте уверены, что онлайн МФО эту карту запомнит. И если вы не будете дальше вовремя гасить займ, то в дату следующего платежа МФО спишет средства с карты вашего родственника.
- Взять кредит у частных лиц под расписку. Если микрофинансовая компания не дает ссуду, обращаемся к частным кредиторам и одалживаем средства под расписку. В их роли часто выступают знакомые и родственники; иногда таким кредитованием занимаются граждане в частном порядке.
Они требуют определенный процент за свои услуги. Разумеется, их деятельность находится вне лицензирования ЦБ, и оформляется как гражданские отношения между физическими лицами. Найти частных кредиторов можно онлайн и по отзывам знакомых.
Банки, которые дают кредит всем со 100% одобрением
Многих людей интересуют банки, которые дают кредит всем без исключения, в день обращения. Смело можно сказать, что таких банков нет. Но есть те, которые рассматривают заявки быстро, так как у них построена оперативная система оценки потенциального заемщика.
Существуют способы оформить кредит быстро:
Под залог
Как правило, в роли заложенного имущества фигурирует автомобиль. Напомним, что с 2020 года давать займ под залог квартир запрещено для микрофинансистов. Но, конечно, частный рынок кредитования под залог жилья этот запрет отменить не может.
Залоговый кредит под залог автомобиля можно оформить даже при испорченной кредитной истории, но только в некоторых банках. Например, такие кредиты выдает Совкомбанк. В случае, если вы просрочите ссуду и не отдадите долг своевременно, банк отберет предмет залога и реализует его в счет уплаты долга.
Что надо помнить об авто в качестве залога:
- Под залог автомобиля кредитуют физ лиц не только банки, но и многие МФО, которые специализируются на выдаче ссуд под залог автомобиля. Один из самых ярких примеров такого МФО – CarMoney.
- Деньги под залог автомобиля можно получить и в автоломбарде.
Оформление кредита в зарплатном банке
Вам точно дадут ссуду, если вы обратитесь в организацию, в которой получаете заработную плату. Важно, чтобы на момент обращения вы работали на последнем месте не меньше 3 месяцев.
Оформление кредита в региональном банке, который только пытается завоевать рынок
Региональные организации иногда готовы кредитовать ненадежных заемщиков, которые входят в черные списки других банков. Это связано с тем, что банк пытается наработать базу клиентов. Но ссуды в таких учреждениях часто отличаются высокими процентными ставками и придирками к документам.
В целом банки проверяют:
- показатель долговой нагрузки человека — количество и размеры кредитов, которые заемщик обслуживает на момент обращения;
- кредитный рейтинг обратившихся клиентов;
- возможности по погашению кредита — в особенности, если человек запрашивает крупную сумму денег.
Какие банки кредитуют заявителей, у которых имеются действующие кредиты?
Получить кредит можно в любом банке, который специализируется на потребительском кредитовании. Важно, чтобы и по ранее взятым кредитам вы платили. И не допускали фатальных просрочек. Банки заинтересованы в клиентах, которые будут брать кредиты в их организациях, поэтому часто стараются проводить акции, делать скидки и предлагать другие бонусы. Но помните — это касается только хороших заемщиков!
Клиентам с действующими кредитами не отказывают в новой ссуде, если:
- клиент является человеком трудоспособного возраста;
- у клиента есть постоянное место работы;
- доход позволяет обслуживать несколько кредитов одновременно;
- показатели долговой нагрузки остаются на невысоком уровне;
- кредитная история не слишком испорчена — нет длительных просрочек, просуженных задолженностей.
Кредитовать таких заемщиков готовы почти все банки — вероятность одобрения будет очень высокой.
В частности:
- Сбербанк;
- ВТБ банк;
- Альфа банк;
- Тинькофф банк;
- Райффайзенбанк;
- «Ренессанс Кредит»
- Газпромбанк
- Россельхозбанк
- «Хоум Кредит энд Финанс банк»
- ПСБ (Промсвязьбанк)
- Почта-банк
- Совкомбанк
Это же относится к вопросам рейтинга банков, которые дают кредиты под залог. Обратиться можно во все перечисленные выше банки — каждый предложит собственные условия кредитования. Вам останется лишь выбрать организацию.
Как правильно брать кредит в банке: 5 советов заемщику
- Необходимо внимательно отнестись к условиям кредитования. Вы вправе запросить подробные объяснения сотрудников банка, внимательно ознакомиться с кредитным договором. Обратите внимание на страхование, которое обычно идет в комплекте с кредитом, точно рассчитайте размер ежемесячных платежей. Также нужно заранее уточнить условия предоставления льготных услуг: когда можно запросить реструктуризацию или кредитные каникулы, и как это будет работать.
- Нужно тщательно изучить банк, в который вы обращаетесь. Также проверьте по отзывам на форумах, кому представленный банк не одобряет кредит, какие критерии имеют значение.
- Убедитесь, что ваши финансовые условия позволяют взять ссуду в банке и вовремя по ней расплатиться. Не стоит завышать реальные доходы, растягивать сроки кредитования вместо 2 на 5 лет — помните, при многолетнем кредитовании вы переплачиваете в несколько раз за счет годовой ставки.
- Обратите внимание на крупные кредиты. Обычно они содержат выгодные условия по оплате. Мелкие ссуды предлагают под более высокие процентные ставки. Если у вас уже есть 2-3 мелких займа — лучше возьмите один большой и закройте предыдущие ссуды.
- Если у вас в процессе оплаты кредита возникают проблемы финансового характера, обратитесь в организацию самостоятельно. Самые лояльные банки предлагают каникулы и реструктуризацию. Не стоит ждать просрочек и избегать разговоров по телефону — игнорирование ни к чему хорошему не приведет. Банк или продаст долг коллекторам, или обратится за судебным приказом.
Также всегда есть вариант обратиться к кредитному брокеру — посреднической организации в сфере кредитования. Если по каким-то критериям вы не подходите под условия большинства кредитных компаний, помощь специалистов потребуется, чтобы достичь нужной цели с минимальными потерями.
Брокер подскажет перечень самых безотказных банков, поможет с составлением заявки, и предоставит действенные рекомендации о том, как получить средства в долг с минимальными нервными и финансовыми затратами.
Нужна помощь с кредитами? Обращайтесь, наши консультации предоставляются бесплатно.
