Даже если у вас просрочены все сроки выплаты займа, то все же не отчаивайтесь. Из любой неприятной ситуации всегда есть выход. Многие МФО предлагают клиентам скидки на конечную сумму долга при накоплении просрочки, если попытаться с ними разговаривать, а не убегать от проблем.
По отзывам заемщиков, с микрокредитными организациями вполне реально вести диалог, даже если на ваш долг ежедневно начисляется пеня и проценты. Правда, диалоги будут похожи на рынок, где всем заправляет искусство торговли. Тем не менее, при грамотном подходе вы вполне можете себе выторговать скидку и прощение части задолженности.
Какие МФО дают скидку при просрочке, судя по отзывам должников?
Мы решили изучить вопрос скидок, в первую очередь, на реальном опыте самих должников. Для анализа были проанализированы несколько тематических форумов. Вот что у нас получилось узнать по поводу лояльных к должникам микрофинансовых организаций:
- Займер. Там предлагают рассрочку с заморозкой задолженности, оплатить ее нужно за 2-3 раза. Тем не менее, многие должники отмечают, что на уступки здесь идут редко.
- еКапуста. Проводятся периодически акции с прощением части задолженности. Клиентам приходили и СМС-ки с предлодением о списании 50% суммы долга.
- Вэббанкир. Эта организация, судя по отзывам людей, предлагает рассрочки только через месяц просрочки. Некоторым предложения поступали через 4 месяца просрочки. Скидки разные, бывают и минус 50%.
- МаниМэн. Предлагают иногда реструктуризировать задолженность.
- Кредиттер. Клиенту предлагали закрыть займ за 20% долга.
- Турбозайм.
- еЗаем. Предлагают закрыть займ оплатой суммы, которая по размеру меньше, чем тело долга.
- Монеза. Предлагают закрыть займ суммой ниже тела долга.
- Займиго.
- ГринМани.
- Платиза.
- Кэш-Ю. Периодически предлагают акционные скидки с приостановкой начисления процентов.
- ФастМани.
- Джоймани. Бывает, пишут клиентам, но конкретных предложений в СМС не делают. Правда, их предложения не касаются новых клиентов, которые взяли микрозайм и не вернули его.
- Отличные наличные. Предлагали людям вернуть долг со списанием 50% задолженности.
- Вива. Они предлагают списать часть задолженности и при этом дают кредитную рассрочку до месяца. Многие клиенты находят эти условия невыгодными.
- Кредито24. Предлагают порой весьма внушительные скидки.
- Микроденьги. Предлагают скидку минус 50%.
- Финтерра. Предлагают реструктуризацию займа.
- СМС Финанс. Тоже предлагают скидки.
Большинство МФО, как показали отзывы, делают предложения через 3-4 месяца просрочки, когда предельная сумма к взысканию уже почти становится максимально допустимой. О чем идет речь?
Законодатель ограничил микрофинансовые организации в возможности роста задолженности. Они могут начислять пени, штрафы и проценты на размер займа так, чтобы максимальная сумма к возврату не выходила более, чем было взято в долг, в 2,5 раза. То есть если вы взяли 16 тыс. рублей, то вернуть вы должны максимум 40 тыс. рублей. Формула такова:
16 х 2,5 = 40
Обычно эта сумма вырастает до нужного «потолка» за 3-4 месяца. Ближе к концу этого срока МФО начинают предлагать различные скидки, приглашать должников на акции или просто звонят и говорят что-то вроде: «Если вы погасите задолженность прямо сегодня, то получите скидку 30-50% на всю сумму».
Какие МФО не дают рассрочек и не списывают долг даже частично?
Теперь мы перейдем к самым «противным» МФО — то есть к компаниям, которые не хотят идти на уступки и предоставлять клиентам какие-то скидки. Они хотят получить свое сполна, и готовы на многое, лишь бы добиться денег с должника.
На основании реального опыта людей мы составили следующий список:
- Апельсинка. Точно не дает рассрочек и скидок.
- СрочноДеньги. Тоже не предоставляют никаких поблажек, и, судя по отзывам, с этой МФО вообще лучше не связываться никогда.
- Лайм-Займ. Не дают никаких скидок, часто еще хамят, звонят третьим лицам и рассказывают о задолженности.
- Вива. По отзывам клиентов, предлагает реструктуризацию, но она весьма невыгодна.
- БелкаКредит. Никогда не предлагает никаких скидок и рассрочек. Более того, эта МФО быстро обращается в правоохранительные органы и пытается привлечь должника к уголовной ответственности за мошенничество. Кстати, такая же «фишка» прослеживается у МФО МаниМэн.
Они сначала обращаются в полицию и пытаются сделать все, чтобы выбить у человека деньги. А уже потом, когда сумма практически вырастает в 2,5 раз, делают акционные предложения по списанию части задолженности.
- ВебЗайм. Тоже предпочитает оставаться «каменной статуей», которая с равнодушием смотрит на просьбы и мольбы своих клиентов.
- Финтерра. Все разговоры заканчиваются сообщениями о намерении обратиться в суд за принудительным взысканием.
- ДоЗарплаты. Грубо общаются со своими должниками, не идут ни на какие уступки. Требуют деньги здесь и сейчас.
В целом вот такую коллекцию нам удалось сформировать. С одной стороны, МФО нельзя винить в подобном поведении, поскольку это их право, а не обязанность — предоставлять скидки и идти частичное списание.
С другой стороны, это плохая политика, потому что если у человека нет полной суммы, чтобы закрыть займ, то деньги ему негде взять, не печатать же. При частичном списании у МФО есть шанс хотя бы получить какую-то долю долга. И жаль, что некоторые микрокредитные организации этого не понимают.
Как оплатить просроченный займ без процентов?
Действительно, как оплатить просроченные займы на выгодных условиях, если вы не хотите переплачивать проценты и выставленные штрафы?
Единственный путь, который приведет вас в данном случае к финансовой свободе, это реструктуризация долгов через арбитражный суд. Напомним, вы можете реструктуризировать долги и в МФО, но будем честны, это некомфортно и невыгодно:
- Если у вас много микрозаймов, этот вариант уже не сработает, потому что не все МФО предоставляют подобные услуги. Даже если вы каким-то чудом реструктуризируете 2-3 микрозайма из 6-7, вы разве не запутаетесь?
- Реструктуризация от МФО — это переплата. Вам, скорее всего, продлят сроки займа, но при этом введут другие условия, которые приведут к существенному увеличению стоимости ссуды. Не стоит надеяться на чудо, любая микрокредитная организация в приоритет ставит свой заработок, а не помощь населению.
Поэтому лучшим выходом будет реструктуризация через суд. Это одна из процедур банкротства, которая подразумевает финансовое оздоровление должника. То есть человек не становится банкротом со списанием долгов. Задача реструктуризации — создать план, следуя которому, должник бы мог рассчитаться с кредиторами и тем самым погасить долги.
Преимущества процедуры в следующем:
- Реструктуризируются через суд все займы, кредиты и другие виды долгов, которые есть у человека. То есть вы не можете в рамках процедуры, допустим, договориться только с одной МФО, а остальным платить, как было положено в графике или вообще не платить. Это так не работает. Вам нужно подумать о возврате долгов сразу всем кредиторам.
- Все долги замораживаются с момента, когда вводится процедура реструктуризации. В процессе не будут начисляться ни пени, ни штрафы, ни проценты.
- Вернуть все долги нужно в срок до 3 лет. Этого достаточное время, чтобы суметь рассчитаться по всем просроченным микрозаймам.
- Процентная ставка устанавливается на уровне ставки рефинансирования ЦБ. Сейчас она составляет 7,5% годовых. Именно с начислением на долг такого процента вы будете возвращать все просроченные микрозаймы.
Как вы могли уже догадаться, за реструктуризацией выгоднее обращаться, пока еще сумма не достигла максимального потолка (напомним, допускается рост в 2,5 раз от тела задолженности). Но даже если по некоторым займам потолок был достигнут, все равно выгоднее отдавать деньги по судебной реструктуризации. Никаких сверх-процентов вы не платите, а ставка рефинансирования Центробанка весьма щадящая.
Представим, что вы взяли 8 микрозаймов. По двум из них сумма уже достигла максимальных значений. Допустим, по ним вы уже должны вернуть 50 тыс. рублей в совокупности. По остальным займам долг пока все еще растет, и сейчас вы должны в общей сложности 350 тыс. рублей.
Если вы подадите документы на реструктуризацию долгов, то возвращать эти 350 тыс. рублей вы будете под 7,5% годовых. Примерно в год это получается по 117 тыс. рублей + 7,5% = 125 775 рублей в год. Это в месяц порядка 10 481 рублей.
Согласитесь, это весьма небольшие деньги. Вам одобрят такую схему возврата (сроком на 3 года), если у вас доход составляет примерно от 35-40 тыс. рублей. Но учтите следующий момент: для одобрения реструкутризации у вас должны оставаться деньги на то, чтобы прожить самому и обеспечить своих иждивенцев. В их роли чаще всего выступают дети.
Предложения по микрозаймам
Суды обычно отталкиваются от сумм прожиточных минимумов, установленных в регионе. Например, если у вас есть 1 ребенок, а прожиточный минимум на ребенка составляет 13 тыс. рублей, то у вас должно найтись 6,5 тыс. рублей на его содержание (вторую половину от прожиточного минимума должен вносить второй супруг). Таким образом, получается следующее:
- допустим, вы получаете 40 тыс. рублей;
- 10,5 тыс. рублей — это расходы на погашение долгов по плану реструктуризации;
- 6,5 тыс. рублей уходит на содержание ребенка;
- 15 тыс. рублей — на содержание себя (зависит, конечно, от величины прожиточного минимума, но возьмем за образец 15 тыс. рублей);
- итого: 40 000 — 10 500 — 6 500 — 15 000 = 8 000. Получается, у вас еще и остается 8 тыс. рублей в кармане.
Практика показывает, что у должника должен быть официальный доход. В противном случае могут воспротивиться кредиторы, а суд может отказать в одобрении плана на основании разногласий.
Что делать, если нет денег погасить просроченный займ?
В целом катастрофы не случится, если вы не будете платить по микрозайму — сумма просто будет расти 3-4 месяца, пока не достигнет установленного законом потолка. На этом все. Дальше МФО не имеет права что-либо начислять. Поэтому, если у вас нет денег, изначально рассчитывайте на сумму в 2,5 раза более в расчете от тела задолженности.
Что можно сделать:
- Вы можете обратиться в суд за оспариванием определенных положений в договоре, за снижением процентов или по другим причинам. Скорее всего, суд вы проиграете, но вы получите отсрочку — пока будут идти судебные заседания, вы можете не платить по микрозайму. А значит, у вас появится несколько месяцев, чтобы привести свои дела в порядок и собрать деньги на возврат.
- Вы можете дождаться, когда МФО продаст просроченный займ коллекторскому агентству и попытаться с ним договориться. Коллекторы часто идут на уступки, потому что сами выкупают договоры о займах по сниженным ценам. Они могут предоставить рассрочку, списать часть задолженности, провести реструктуризацию и так далее.
Главное — пойти с ними на конструктивный диалог. По окончании переговоров заключите с агентством дополнительное соглашение. Это будет ваша страховка на случай, если коллекторы потом захотят заявить, что никаких денег от вас не получали.
- Дождитесь исполнительного производства. Обратиться за принудительным взысканием задолженности могут и сотрудники МФО, и коллекторы — это зависит от того, кому на данный момент принадлежит ваш договор по просроченному займу.
Далее, когда будет инициировано исполнительное производство и за вас возьмутся судебные приставы, вам останется составить заявление и обратиться в суд за рассрочкой или отсрочкой. При этом должны быть веские причины на предоставление льготы.
Например, тяжелое материальное положение, возникшее по объективным причинам (не потому, что вы все проиграли в карты или проели на турецких курортах), болезнь кого-то из членов семьи, другие обязательства — например, алименты на содержание детей.
Точного перечня уважительных причин нет, судьи ориентируются на обстоятельства в каждом деле индивидуально. Тем не менее, вы должны быть готовы предоставить документальные подтверждения своей ситуации.
- Признайте себя банкротом, если у вас вообще нет денег на оплату займов и в ближайшем будущем лучше не станет. Имеет смысл банкротиться при сумме задолженности от 300 тыс. рублей. Иногда подойдет и 250 тыс. рублей — в целом для определения вероятности благополучного исхода процедуры вам потребуется консультация юриста.
Процедура позволит вам полностью освободиться от долговых обязательств. При этом вам не придется терять имущество, если кроме единственного жилья больше на вас ничего не зарегистрировано. Вы сможете законно стать свободным человеком, не возвращая займов и кредитов.
Банкротство проводится сразу в отношении всех ваших долгов — это и займы, и обязательства перед банками, и коммунальные услуги, и штрафы, и налоги. Минус процедуры в том, что она стоит денег и вам, скорее всего, потребуется юридическое сопровождение. Оно защитит вас от притязаний кредиторов и неожиданных расходов.
Если вы хотите узнать о банкротстве больше — свяжитесь с нашими юристами. Мы предоставляем рассрочку на юридическое сопровождение процедуры и проводим ее «под ключ». Мы поможем вам найти арбитражного управляющего и защитить имущество. Звоните прямо сейчас, консультации по телефону предоставляются бесплатно.
