Обращаясь за получением кредита, нужно изучить «политику» разных кредитных организаций и найти максимально выгодный вариант по процентной ставке и общей сумме переплаты. Кроме того, выгодное рекламное предложение не значит, что его одобрят именно вам и именно в этом виде — у каждого банка свои требования для заемщика.
В этой статье мы расскажем, как правильно выбрать банк и оценить разные предложения, какие документы нужны для оформления кредита, на что обратить внимание при подписании договора в 2024 году.
Что нужно знать, когда берешь кредит
С хорошей кредитной историей получить кредит достаточно просто.
Многие банки предлагают подать заявку с документами онлайн, получить деньги на карточку даже без личного визита в отделение. Еще проще оформить кредитную карту, которую могут доставить прямо на дом.
У любого банка есть разные программы кредитования.
Они могут отличаться по минимальным и максимальным лимитам кредита, по требованиям к заемщику и пакету документов, по условиям пользования деньгами.
Прежде чем подать заявку, рекомендуем не только оценить, насколько вам нужен кредит, какой суммы будет достаточно для под ваши цели, но и:
- просчитать, какая часть вашего дохода будет уходить на выплаты по кредиту, не станет ли долговая нагрузка чрезмерной для вашей семьи;
- продумать варианты погашения кредита, если у вас возникнут проблемы с работой и доходами.
Спонтанное решение о получении кредита может повлечь серьезные проблемы. Потратить деньги можно за пару дней или даже часов, тогда как возвращать их придется годами. Поэтому вариант с кредитованием лучше рассматривать только для действительно серьезных целей — покупка квартиры или автомобиля, оплата лечения, обучения ребенку и т.д.
Кредит можно получить по программе рефинансирования. В этом случае нужно убедиться, что рефинансирование будет выгоднее, чем действующий кредит. Это касается не только процентной ставки, но и условий погашения, различных льгот. Также не рекомендуем получение дополнительных сумм на свои нужды, даже если банк предлагает их при рефинансировании. Вместо изменения условий погашения кредита вы только увеличите общую долговую нагрузку.
Какие риски нужно учитывать при обращении за кредитом
Любой кредит, даже с небольшой суммой лимита, может стать серьезной проблемой для заемщика. При выдаче кредита вам предложат ознакомиться с условиями договора. Но свои риски придется оценивать самостоятельно. Последствием необдуманного решения о кредитовании может стать:
- существенная долговая нагрузка, в результате чего придется отказывать себе во всем, чтобы закрыть очередной платеж;
- ухудшение кредитной истории при нарушении сроков даже по одному ежемесячному платежу;
- проблемы с коллекторами, разбирательства через суды, обращение взыскания на имущество и доходы.
Естественно, за пользование деньгами придется отдать намного больше, чем первоначальная сумма кредита. Кроме процентной ставки, банк может предусмотреть дополнительные штрафы и комиссии, навязать страховку. Итоговая сумма переплаты может заставить вас пожалеть, даже если вас обрадовало предложение в интернете и в момент подачи заявки на получение кредита «на дистанции» вы об этом не думаете.
Как правильно взять кредит в банке
В нашей стране сложно найти взрослого человека, который бы хоть раз не брал кредит или микрозайм, не получал кредитку, не пользовался овердрафтом по дебетовой карте. Во всех случаях нужно руководствоваться разумом, внимательно проверять условия кредитования. Итак, что нужно учитывать при получении потребительского кредита, ипотеки или кредитной карты?
Выбор банка, сравнение кредитных предложений
Что нужно, чтобы взять кредит? Прежде всего, выбрать банк и сравнить разные кредитные предложения. Даже при разнице в ставках на десятые доли процентов итоговая экономия или переплата будет существенно отличаться.
Все банки, работающие в России, предлагают примерно одинаковый перечень кредитных программ. Поэтому при выборе банка могут оказаться важными следующие моменты:
- требования к заемщику (по составу документов, по размеру доходов и т.д.);
- условия кредитования (ставка, сумма переплаты, размер дополнительных комиссий, сборов и т.д.);
- способ подачи заявки и документов (онлайн или только через отделение банка);
- месторасположение офиса банка (например, если требуется личная явка к менеджеру);
- требования к обеспечению кредита, страховкам;
- дополнительные выгоды, которые предлагает банк (например, вам могут дать повышенный кэшбек по карте, если вы будете пользоваться ей для оплаты товаров через интернет).
Вы можете вручную проверять условия кредитования на сайте каждого банка либо сравнивать разные предложения через ресурсы-агрегаторы. Если возникнут вопросы, можно обратиться за разъяснениями к специалистам колл-центра или отделения банка. Чем больше информации о кредите вы получите до подачи заявки, тем выше шанс принять разумное и обоснованное решение.
Какие льготы можно получить при оформлении кредита
Чтобы заинтересовать клиентов, банк может предлагать дополнительные выгоды при оформлении кредита или выдаче карты. Это может быть:
- беспроцентный период пользования деньгами на карте (например, до 100 дней);
- снижение ставки при оформлении добровольной страховки (но при этом рекомендуем оценить, не окажется ли размер страховых взносов больше экономии на процентах);
- бесплатное оформление дебетовой или кредитной карты при получении кредита (некоторые банки предлагают и бесплатное обслуживание на определенный период);
- отсрочка платежей на несколько месяцев (например, такие предложения можно встретить при рефинансировании).
Важно точно изучить условия, на которых предоставляются льготы. Например, беспроцентный период могут дать только на отдельные виды покупок и платежей, но не на снятие наличных.
Документы для получения кредита
Это тоже важный момент, так как каждый банк сам определяет перечень требований к заемщику и документам. Более того, эти требования могут отличаться даже для разных кредитных программ у одного банка. В стандартный перечень документов может входить:
- письменная или электронная заявка (включает паспортные данные, ИНН, сведения о месте работы и т.д.);
- копия паспорта, СНИЛС;
- справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
- документы об имуществе, которое передается в залог;
- свидетельства о браке, о разводе, о рождении детей.
В пакет документов могут входить копии паспортов и справки о доходах на созаемщика, поручителей.
Сумма кредита
Рассчитайте полную стоимость кредита
В условиях кредитной программы будет указана максимальная сумма, которую могут одобрить заемщику. Однако при рассмотрении заявки одобренный лимит может оказаться намного ниже. Это зависит от состава семьи заемщика, размера дохода, состояния кредитной истории.
Берите ровно ту сумму кредита, которая нужна под ваши цели. Если банк одобрит максимальный лимит, никто не заставляет вас брать его полностью.
Чем точнее вы рассчитаете требуемую сумму, тем легче будет выплатить кредит, в том числе и досрочно — такие случаи не редкость и происходят не только по инициативе заемщика.
Реальная процентная ставка, размер переплаты
Что еще нужно знать при оформлении кредита? Конечно же, размер переплаты. Для этого лучше воспользоваться онлайн-калькулятором на нашем сайте (см. выше) или теми, которые есть на сайтах почти каждого банка.
На принятие решения может повлиять:
- размер эффективной (реальной) ставки процентов;
- общий размер переплаты за все время пользования кредитом;
- размеры штрафных санкций на случай просрочки;
- суммы комиссий и сборов, которые банк включает в переплату.
Также за пользование кредитом банк может указать разные ставки — обычную и сниженную. Получить снижение процентной ставки можно после оформления добровольной страховки, при обеспечении кредита залогом.
Обеспечение по кредиту
На ваше решение по кредиту и на рассмотрение заявки может повлиять обеспечение, которое требует банк. Например, при получении ипотеки будет автоматически зарегистрирован залог на квартиру. Но обеспечение может быть и по другим видам кредитов. Дав согласие оформить залог на вашу собственную квартиру, вы повысите шанс на одобрение заявки. Но одновременно вырастут риски потери имущества в случае просрочки.
Комиссии, сборы, штрафы
В тексте договора и правилах кредитования банк обязан указать размеры всех комиссий, сборов, штрафных санкций. Они могут значительно увеличить размер итоговой переплаты. Например, банк может ежегодно брать сбор за обслуживание счета, начислять высокие проценты на просрочку. Обязательно проверьте, за что вам придется платить в период пользования деньгами и в случае образования задолженности.
Добровольное и обязательное страхование
Обязательное страхование предусмотрено только при ипотеке — отказаться от имущественного страхования квартиры нельзя.
Суммы страховых взносов станут дополнительными расходами заемщика. По остальным видам кредитов банк может предложить добровольное страхование, в том числе с предложением снизить процентную ставку.
Добровольное страхование далеко не всегда является минусом для заемщика. В сложной жизненной ситуации страховка может покрыть кредит или его часть.
Кроме того, от договора страхования можно отказаться после получения кредита, хотя это может привести к повышению ставки. Если же банк навязывает услуги по страхованию, можно подать жалобу через сайт ЦБ РФ.
На что обращает внимание банк при проверке заявки
При подаче онлайн-заявки решение принимается дистанционно, путем изучения представленных бумаг и кредитной истории. Если заявка подается через отделение, может потребоваться собеседование с менеджером банка.
Чаще всего с заемщиком разговаривают лично, если рассматриваются документы на ипотеку, на потребительский кредит с большой суммой и без обеспечения.
Сложно заранее сказать, какие вопросы задают при проверке заявки. Заемщику могут спросить о целях получения кредита, о размере доходов и месте работы. Также в ходе личной беседы вам наверняка будут предлагать страхование и дополнительные услуги.
Не рекомендуем использовать недостоверные сведения и документы, завышать размер дохода в заявке. Такие факты банк может выявить до или после выдачи денег. В худшем случае вам может грозить ответственность за мошенничество, а банк сможет взыскать все причиненные убытки.
Если вы планируете брать кредит и не хотите допустить ошибки, проконсультируйтесь у наших юристов. Мы подскажем, на что обратить внимание при выборе банка и кредитного предложения, при заключении договора.
