Можно бесконечно долго спорить о том, полезно ли покупать страховую защиту при оформлении ссуды или нет. Но факт остается фактом: в рамках сегодняшних реалий полис покупают довольно часто. Просто потому, что при выполнении этого условия кредитная организация снижает процентную ставку.
И все же так не хочется переплачивать, тем более, если деньги кредитору возвращены раньше оговоренного срока. Что защищать, когда риска неоплаты больше нет? Разберемся, реально ли вернуть страховку по кредиту в банке ВТБ в случае погашения досрочно, и как это сделать.
Как провести возврат страховки при досрочном погашении кредита в ВТБ
Благодаря всем изменениям в законодательство о страховании, теперь возврат страховки при досрочном погашении ссуды возможен.
Но, как и всегда, у процедуры этой есть свои нюансы.
Во-первых, в головах у многих заемщиков существует убеждение, что отключить страховку кредитной карты ВТБ, потребительской ссуды, автокредита или ипотеки равносильно возврату ее стоимости, которая была оплачена в момент подписания договора. Однако это два совершенно разных понятия.
Отключить полис — или отказаться от страховки — можно всегда: какой бы она ни была и где бы и за какие бы деньги ни была куплена. Это право закреплено ГК РФ и фиксируется в любом договоре страхования.
Но отказ от страховки как таковой приводит только к тому, что защита прекращает действовать.
Клиент перестает быть застрахованным, и при наступлении события, указанного как страховое, больше не имеет права претендовать на выплату от компании-страхователя. Но это не говорит о том, что вам должны вернуть деньги.
Согласно законодательству, факт возврата уплаченной премии (или ее части) возможен, если:
- Возможности наступления страхового случая больше физически нет (например, если застрахованный ушел из жизни), или отпала необходимость в страховании. Сюда же относится ситуация с досрочно погашенным кредитом: долга нет, а значит защищать банк от его невозврата больше не имеет смысла.
- Застрахованный по каким-то причинам передумал и хочет отказаться от услуги страхования в так называемый период охлаждения. По сути это время, данное клиенту на то, чтобы «с холодной головой» ознакомиться с условиями, и, если они не соответствуют его ожиданиям, отказаться от них.
Во-вторых, не от всех типов страховой защиты можно отказаться на основании положений статьи 11 закона № 353-ФЗ. Дело в том, что страхование бывает обязательным и добровольным. К обязательному относится, например, необходимость покупки полиса на квартиру, приобретаемую в ипотеку — эта обязанность закреплена в статье 31 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
К добровольным видам страхования относятся полисы, приобретать которые или нет решает только сам клиент. Это большинство договоров, которые вам предложат в банке: защита жизни и здоровья, от инвалидности, от потери работы, от мошенничества к кредитным картам и так далее.
Страховой полис, относящийся к обязательным, тоже может быть отменен. Но если внимательно изучить закон, то станет ясно, что под возмещение части уплаченной страховой премии при досрочном возврате кредита попадают только программы добровольной защиты.
Процесс возмещения стоимости страховки по кредиту в ВТБ
Любой банк может самостоятельно выбирать, с какой компанией-страховщиком ему выгоднее сотрудничать. Необходимо наличие лицензии — в остальном на этом рынке свободная конкуренция. Для кредитной организации в первую очередь важен размер агентского вознаграждения — это прямой доход, а также порядок взаимодействия с клиентами. Ведь если страховая организация не будет с ними качественно работать, они придут с претензиями к кредитору.
Условия страховых компаний меняются, и банки также могут отказываться от взаимодействия с одними партнерами и заключать соглашения с другими. На сегодняшний день банк ВТБ предлагает страховые программы от двух компаний:
- Собственной «дочки» — «ВТБ-страхование».
- АО «Согаз».
В списке аккредитованных есть и другие варианты, но не все из них ВТБ предлагает как агент — большинство принимаются им для оформления ипотеки. По потребительским ссудам чаще всего предлагается защита от «Согаза». С «ВТБ-страхованием» обычно заключаются не индивидуальный договор, когда сторонами являются заемщик и страховая, а так называемый коллективный.
Второй вариант работает так. Страховая контора готовит договор на усредненные условия, подходящие практически для каждого заемщика, и заключает его не с каждым клиентом по отдельности, а с самим ВТБ-банком. И уже затем кредитная организация при оформлении нового кредита включает данные каждого клиента в это соглашение.
Как менялись правила возврата страховки с погашением кредита
Еще несколько лет назад закон в части досрочного расторжения соглашения по страхованию был скорее на стороне компании-страховщика.
Существовал период охлаждения, но вот если уже начался срок действия полиса, то ситуация осложнялась.
Отказаться можно было в любой момент — на это никаких ограничений не было.
Но вот вернуть себе хотя бы часть уплаченной страховой премии — это было скорее большой удачей, или результатом судебных споров. Все дело в том, что при желании вернуть страховку по кредиту после истечения периода охлаждения, страховщики опирались на статью 958 ГК РФ.
Согласно ее положениям, какие либо возвраты первоначальной стоимости полиса при досрочном расторжении договора страхования невозможны, если иное не закреплено другими законодательными актами или не прописано в самом соглашении.
Выходило, что на возврат премии можно было претендовать только тогда, если страховщик включал такое право в условия страхования. Однако это было большой редкостью: терять свои доходы никто не хотел. И даже те полисы, которые предусматривали выплаты, включали еще и перечень дополнительных, препятствующих этому, условий.
Читайте также
- Как пропустить платеж по кредиту в ВТБ бесплатно
- Снятие наличных с кредитной карты ВТБ: можно ли сделать это без комиссии
- Что будет с ипотекой ВТБ после санкций: полезная информация для заемщиков
Возврат страховки сегодня
В конце 2019 года был принят закон № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи…», который кардинально изменил правила игры.
Статья 1 этого закона утвердила дополнительные пункты, которые были внесены в статью 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно этим дополнениям, в случае полного возврата заемных средств банку ранее установленного срока, заемщик имеет право обратиться в страховую и получить часть оплаченной ранее страховой премии за неиспользованный срок.
Первый опыт возврата страховки по новым правилам оказался не до конца удачным: ни банки (как агенты с процентом от каждого проданного полиса), ни страховые компании не хотели отказываться от своих прибылей.
Поэтому по первым заявлениям осуществляли пересчет и компенсацию премии только частично.
Это было возможно благодаря такой хитрости: один из рисков (как правило, уход заемщика из жизни) выделялся как основной, и по нему возврат производился без вопросов. По остальным же — а их могло быть много: инвалидность, несчастный случай, болезни, и за все клиентам приходилось платить, — заявитель получал отказ.
Такое положение дел быстро стало известно регулятору, и Центробанк был вынужден предпринять меры. В 2021 году им было разработано пояснительное письмо N ИН-06-59/50. В нем даны подробные разъяснения о том, что пересчитывать и возвращать необходимо премию по всем рискам, а не только по какому-то одному.
И все же ограничения есть. Возврат возможен только если полис защиты был куплен после 1 сентября 2020 года. А также если никаких выплат по факту страховых событий, и даже обращения за ними, не было. Мы разобрались, что благодаря всем изменениям в законодательство, теперь вернуть страховку при досрочном погашении можно. Но, как и всегда, у процедуры этой есть свои нюансы.
Возврат части премии с полисами от АО «Согаз» и «ВТБ-страхование»
До того, как обратиться за возвратом, необходимо подготовить все необходимые бумаги. В противном случае есть риск потерять время на рассмотрениях и ответах, а в данной ситуации время — это реальные деньги.
Досрочно верните предоставленные заемные средства банку
И не просто внесите деньги на счет, а дождитесь их списания и полного закрытия задолженности перед банком.
Дело в том, что при запросе компании-страховщику потребуется предоставить пакет документов, а именно:
- Заявление. Вы можете написать его в свободной форме или взять за основу образец. Документ должен содержать: данные (ФИО, документы и контакты) застрахованного, номера и даты заключения кредитного договора и полиса, информацию о закрытии ссуды, ссылку на законодательные акты и причину возврата, реквизиты перечисления.
- Копия кредитного договора.
- Копия страхового полиса, включая условия.
- Документ, подтверждающий закрытие кредита. Это может быть справка о том, что любая задолженность перед банком отсутствует, или о закрытии ссудных счетов.
Бланк заявления на отказ по страховке в СК «СОГАЗ»
Подтвердить полное погашение ссуды придется на бумаге — на слово страховая компания вам не поверит.
Подготовьте заявление и направьте его на рассмотрение
Если у вас подключена защита от «Согаза» — обращаться нужно именно туда, непосредственно к страховщику. Если от «ВТБ-страхование», принять бумагу должны прямо в отделении банка.
Важно не просто отправить заявление, а именно передать его так, чтобы оно было принято к рассмотрению. Для этого:
- Если в доступе офис страховой компании (адреса офисов можно проверить на официальном сайте), лучше отнести пакет документов лично специалисту. Он проверит корректность заполнения и зарегистрирует заявление. Аналогично — офис банка.
- Если отделения компании или банка поблизости нет, отправьте документы Почтой России с уведомлением о вручении на официальный адрес. Найти его также можно на сайте.
Преимущество этих способов передачи документов в том, что у вас на руках останется подтверждение принятия с отметкой и датой.
Дождитесь решения страховой и получите средства
Согласно законодательству, первое, что должно произойти по итогу рассмотрения заявления на отказ от страховки при досрочном погашении кредита — заявитель должен получить ответ на свое обращение. Срок на его предоставление установлен законом — он составляет 7 дней.
Решение должно содержать:
- Подтверждение права на возврат или отказ.
- Обоснование в случае отказа.
- Расчет.
- Сроки перечисления средств.
Важно понимать, что 7 дней — крайний срок только для предоставления ответа на заявление, это не означает, что за это же время вы получите деньги. На перевод может понадобиться больше времени, и здесь законодательство сроки не устанавливает.
Вероятность получить отказ или не получить никакого ответа от страховой минимальна. Причинами отказа могут быть:
- Дата заключения договора ранее 1 сентября 2020 года.
- Заявление подано на обязательный вид страхования.
- На момент рассмотрения заявления в компанию поступила информация о том, что имеет место быть страховой случай. При этом не важно, была ли получена выплата по риску и какое принято решение по ней. Важен сам факт обращения.
Кроме того, могут быть установлены ошибки в предоставленных документах. В этом случае нужно поправить их и подать заявку повторно — но срок начнет отсчитываться заново. Также важно понимать, что 7 дней исчисляются только с момента получения страховой заявления, а не с даты досрочного погашения кредита.
Если же вы получили отказ и считаете его неправомерным, вы имеете полное право обжаловать действия страховой компании. Чтобы это сделать, необходимо:
- При суммах до 500 тысяч рублей — обратиться к финансовому уполномоченному.
- Если сумма спора выше — пожаловаться непосредственно в Центробанк.
Также можно обратиться в суд, тем более что для страховщика подобное нарушение чревато. Согласно статье 13 закона № 2 300-1 «О защите прав потребителей», это может повлечь за собой ответственность в виде штрафа в размере половины суммы возврата.
Можно ли вернуть всю сумму страховки при досрочном погашении кредита
В случае с досрочным погашением кредита всю уплаченную при оформлении полиса сумму страховой премии вернуть невозможно.
Такой вариант сработает только при отказе в период охлаждения. Если же договор вступил в силу, страховая защита начинает работать и компания берет за это оплату.
Во-первых, важно понимать, что бОльшую часть страховой премии составляет агентское вознаграждение.
Это та самая прибыль, которую получает ВТБ за реализованные действия по продаже и оформлению полиса.
Фиксированной ставки здесь нет, доли колеблются в диапазоне от 30 до 70 процентов от суммы премии.
Во-вторых, страховая забирает часть средств на РВД (расходы на ведение дела). Оформление документов, оценка рисков и формирование резервов «откусывают» от страховой премии еще один кусочек в размере 15-30 процентов.
И, наконец, в-третьих, защитой вы все же какое-то время пользовались — до того момента, как смогли досрочно погасить всю задолженность перед банком. А значит, что страховая компания пересчитает остаток соразмерно неистекшему сроку.
Так и получается, что в итоге заемщик получает вовсе не ту приличную сумму, которую заплатил при оформлении кредита, а лишь малую ее часть.
Стоит ли возвращать страховку при досрочном погашении кредита
Сумма части премии, которая полагается к возврату при погашении задолженности перед банком ранее установленного срока, может оказаться достаточно небольшой. Это наводит на вопрос — а стоит ли игра свеч?
Действительно, в некоторых случаях это практически не имеет смысла. Например, если до даты окончания срока кредита, указанной в графике платежей, осталось совсем немного времени: пара-тройка месяцев. В такой ситуации лучше сменить выгодоприобретателя, чтобы при наступлении страхового случая деньги были выплачены не кредитору, а самому заемщику. И оставить защиту работать.
Однако сама по себе страховка к кредиту, подобранная и оформленная вдумчиво, может оказаться действительно выгодным приобретением.
- Если выбрать полис с по-настоящему важными рисками (уход из жизни, инвалидность) и минимальным набором ограничений и исключений, вы сможете обратиться за помощью в случае трудной ситуации со здоровьем и доходами. Кредит будет погашен, а вы спокойно займетесь тем, что будет для вас гораздо важнее.
- Кроме того, ставка по ссуде при оформлении страховки зачастую на несколько пунктов ниже, чем без нее. И это может не только перекрыть затраты на защиту, но и в целом снизить переплату и сделать кредит выгоднее.
- А если вы к тому же ответственный заемщик, способный вернуть долг раньше срока, то часть премии вы все же сможете забрать себе.
Если же вы оформили полис, особенно не вчитываясь в условия, а теперь, при наличии финансовых трудностей надеетесь выиграть за счет возврата уплаченной премии, с наибольшей вероятностью страховка в такой ситуации вам не поможет. Полученная компенсация не оправдает ваших надежд.
Что действительно следует делать, если накопились долги и вы не знаете, как с ними справиться, так это обратиться к процедуре банкротства физических лиц. На сегодняшний день она уже достаточно урегулирована с точки зрения законодательства. А у юристов достаточно опыта положительных и по-настоящему спасительных судебных решений.
Обратитесь за бесплатной консультацией к нашим специалистам. Мы поможем вам найти выход даже из самой затруднительной ситуации.
