Расхожее утверждение о том, что автомобиль — не роскошь, а лишь средство передвижения — сегодня уже звучит весьма сомнительно. Потому как запчасти из стран, объявивших России санкции, привозятся к нам в рамках параллельного импорта, а «неродные» аналоги не всегда работают. Бензин все дороже, дорожные пробки все длиннее, а парковки скоро станут платными даже в самых дальних закоулках вселенной.
В этой связи трижды подумайте, прежде чем купить автомобиль, даже если речь идет о приобретении его в кредит. Даже с супер-гибкими условиями. Давайте же рассмотрим ситуацию: одобрят ли автокредит, если у вас уже есть действующие кредиты.
Что такое автокредит
Если у вас никогда не было машины, ее можно купить, используя заемные средства.
Речь идет о целевом кредитовании на покупку машины под залог того, что вы приобретаете.
В этом плане автокредит похож на ипотеку — но там в качестве предмета залога выступает приобретаемое жилье.
На рынке редки случаи, когда можно получить авто в кредит и не оставить ПТС в качестве залога.
И вообще — дадут ли автокредит, если есть другие кредиты? Вопрос не праздный. Безусловно, у вас есть некоторые шансы.
Но если не хотите оформить авто в залог, возможны последствия. В этом случае ваш кредитор приподнимет процентную ставку так, что вы сами захотите оформить залог.
Одна из сложностей такого вида кредитования заключается в том, что приобретаемый автомобиль, как правило, неважно — новый он или подержанный — должен быть застрахован не только в рамках автогражданской ответственности (ОСАГО), но вам потребуется и полис КАСКО, то есть страховка от ущерба и возможного угона. И это не просто прихоть вашего кредитора.
Посмотрите на статистику участившихся проливных и почти ураганных дождей, вырывающих с корнями деревья в парках и дворах. Покупая новый авто, предостерегите сами себя от возможных проблем, застрахуйте железного коня тотально.
Зачем вам авто в кредит
Вопреки расхожим утверждениям о том, что личный автомобиль сейчас стал катастрофически невыгоден, а развивающаяся «шеринговая» экономика дает массу возможностей аренды авто с поминутной, почасовой, дневной, месячной и тд. оплатой аренды автомобиля, собственный автомобиль вовсе не помешает.
Если у вас большая семья, дача за городом или вы завели, скажем, собаку, которую нужно несколько раз в неделю возить на курсы послушания, ибо выставка собак «вашей» породы не за горами.
Кроме того, автомобиль в собственности влияет на ваш скоринговый балл.
Мало ли, вам понадобится расширение жилой площади, а значит — как потенциальный заемщик с собственностью на четырех колесах вы будете интересным любому банку.
Отдельное явление на рынке финансовых услуг для физлиц — это краткосрочные займы под залог авто. И здесь суммы, сроки и ставки совсем другие, нежели на остальном рынке микрофинансирования. Под залог вашей собственной машины вам дадут деньги практически все отечественные банки и МФО.
Как понять, потяну ли я автокредит
На практике, при оценке платёжеспособности клиентов, обратившихся за автокредитами, в числе прочих критериев банки оценивают потенциального заемщика через призму всех остальных долговых обязательств. И в этом смысле уясните для себя сразу и окончательно, что действующие займы в микрофинансовых компаниях тянут вас, что говорится, на дно.
Займы в МФО — пусть и краткосрочные обязательства, но и они увеличивают вашу долговую нагрузку. А при пересечении критической отметки показателя нагрузки — ПДН — в 70%, в любом кредите заемщику могут отказать.
Соотносим платежи и доходы
Для банка важно не только получить ваш вновь приобретенный автомобиль в залог, а именно железно убедиться в том, что вы в состоянии будете расплатиться по принятым на себя обязательствам.
Никто не мечтает отнять у вас в случае личного дефолта по автокредиту вашу «груду железа» на колесах и пустить ее с молотка.
Реализация залогового имущества и вообще содержание на балансе арестованного автомобиля — мероприятия, весьма хлопотные для банков.
А потому — проще отказать в автокредите, чем потом возиться и с вами, и с вашей машиной.
Соотношение «платеж/доход» означает, что сумма ваших всех обязательств перед всеми кредиторами в классическом банковском понимании не должна превышать 40 на 60 процентов.
Где 40 процентов — это суммарные долги, а 60 процентов — это оставшаяся денежная масса домохозяйства, которую тратят на поддержание комфортного образа жизни, а это и коммунальные платежи, питание, транспорт и все прочие повседневные нужды.
И не забывайте о том, что страховки — обязательная расходная часть вашего бюджета, иначе или процентная ставка выше, или вы можете рассмотреть для себя вариант потребительского кредита без обеспечения с целью покупки авто.
Сроки поджимают и горят
Не стоит рассчитывать на то, что «в случае чего» вы можете продать автомобиль, погасив долг по соответствующей ссуде. Во-первых, рынок подержанных авто наводнен сейчас самыми разными вариантами, поскольку шеринг сейчас в целом ряде повседневных случаев действительно выгоднее, чем владение авто на правах собственности.
Во-вторых, всем известно, что из автосалона выезжает новый автомобиль, который тут же дешевеет процентов на 20-30, потому что начинается пресловутый «пробег», а если умудритесь поцарапать боковую панель при парковке, то тем более дисконт неизбежен.
Читайте также
- Подводные камни кредита в автосалоне
- Дадут ли кредит, если уже есть кредит в другом банке
- Дадут ли потребительский кредит, если у заемщика есть ипотека
Помоги автокредиту сам
Если вы упрямы и непримиримы в своем желании купить автомобиль в кредит, подумайте о том, как выровнять до нужной пропорции то самое соотношение «платеж/доход».
Если у вас есть товарные кредиты, кредитка «на всякий случай», да еще и пара микрозаймов вкупе с ипотекой, то перед попыткой оформить заявку на автокредит попробуйте закрыть все, что закрывается.
Те же самые займы в МФО, как правило, краткосрочные и от них избавиться проще.
Если по кредитке не успели уйти в глубокий «минус» — закройте. А ипотеку можно рефинансировать, как минимум, с целью снижения суммы платежа и процентов по жилищному кредиту.
Поскольку в этом случае ежемесячный платёж существенно снизится, то возможно, вы как раз пройдёте скоринг как потенциальный обладатель автомобиля в кредит.
Впрочем, нелишним будет присмотреться к лизингу авто, а также к программам рассрочек от автосалонов. Ну, и вообще-то новый автомобиль — это безусловная роскошь. Посмотрите на вторичный рынок и отметьте для себя, что вариантов сесть за руль на самом деле тьма.
Растягиваем удовольствие до предела
При оформлении автокредита не пытайтесь вписаться в предложение длиной, скажем, в 24 месяца. Двухгодичный цикл кредитования измотает вам нервы и изрядно потреплет кошелек.
Тот же Альфа-банк предлагает сейчас автокредиты на срок до 8 лет. Это значит, что при восьмилетнем периоде кредитования ежемесячный платеж может оказаться вовсе не таким уж обременительным для вас.
Вас ждут 8 лет езды на красивой машине. Однако помните о том, что к самому концу срока кредитования вы получите в лучшем случае хорошо так подержанный автомобиль, а в худшем — развалюху. Так что не доверяйте малоопытным членам семьи параллельную парковку, ибо такая беспечность чревата.
Дополнительные доводы для банка
Если желание сесть за руль непреодолимо, и вы хотите понять, дадут ли вам автокредит, но при том вы достаточно хорош закредитованы, поскольку у вас уже есть кредиты, держите чек-лист возможных манипуляций для получения одобрения со стороны банка:
- чем выше первоначальный взнос по автокредиту, тем ваш кредитор более благосклонен к вам;
- не отказывайтесь от оформления залога на машину;
- закройте те долги, которые закрыть проще всего до подачи заявки на автокредит;
- подумайте о том, что привлечение созаемщика означает рассмотрение банком совокупного дохода семьи, а это значит, что ваши шансы более чем велики;
- наконец, проверьте свою кредитную историю, в ней не должно быть буквально вчерашних просрочек по действующим кредитам и займам.
Если вы набрали кредитов, а вдобавок еще и автокредит взвалили на свои плечи и, запутавшись в долгах, допустили просрочки по ним, не отчаивайтесь. Обратитесь за консультацией к нашим юристам. Эксперты оценят «масштаб бедствия» и вместе с вами выработают наиболее рациональное решение по избавлению вас от долгов.
Возможно, вам может помочь не просто реструктуризация ваших долгов, а именно процедура банкротства, пройдя которую, вы очистите свой собственный кредитный портфель «под ноль». В этом вам помогут юристы нашей компании.
