Что невозможно застраховать и почему

Тот, кто ни разу не сталкивался со страхованием, полагает, что купленный полис финансово защитит его от любых негативных событий в жизни. Но это далеко не так. При наступлении страхового случая их может ждать горькое разочарование, когда страховая компания откажет в выплате. Для того, чтобы этого не произошло, лучше заранее узнать, что нельзя страховать по закону, какие риски не покроет страховка, и в каких ситуациях страховщик не поможет.

Отвечая на вопрос «что невозможно застраховать и почему» нужно разделить ответ на три части:

• что нельзя страховать по закону,
• при каких условиях страховка не сработает;
• что не получится застраховать, хотя это не запрещено.

Что запрещено страховать вообще

Закон в ст. 928 ГК РФ перечислил не так много запретов для страхования. Нельзя застраховать:

• «противоправные интересы»,
• проигрыши в азартных играх, лотереях,
• вынужденные расходы для освобождения заложников.

Если клиенту удалось купить полис, в котором перечислены какие-либо из указанных рисков, в этой части страховка будет ничтожна, то есть не подлежать применению. Уточним подробнее, что не выйдет застраховать по закону.

Незаконные интересы

Понятия «противоправных интересов» для целей ст. 928 ГК РФ нет. Этот недостаток обсуждался в п. 8 «Концепции развития положений ч. 2 ГК РФ о договоре страхования» в сентябре 2020 года.

В большинстве случаев имеется в виду, что интерес страхователя противоречит закону.

Например, нельзя застраховаться от штрафов за нарушение санитарного, таможенного, административного законодательства.

Нельзя застраховать себя от автомобильных штрафов, ездить с превышением скорости и парковаться под запрещающими знаками.

Действуйте по закону, не нарушайте ничего, и не будет вам штрафов. То есть с точки зрения законодателя интерес в виде финансовой защиты от санкций контролирующих органов противоправен.

Также СК обоснованно откажет, если вы застраховали свой интерес и намеренно привели к страховому случаю сами. Или по вашей просьбе это сделали третьи лица. Здесь будут действовать правила и ст. 928 ГК РФ, и ст. 963 ГК РФ в части последствий, наступивших в результате вины самого клиента. Нельзя застраховать дом и поджечь его с целью получения страховой выплаты. Интересы собственника, страховой компании и законодательства тут вступают в противоречие. Страхование — это всегда защита от неожиданностей, а не от намеренного причинения вреда.

Убытки от азартных игр

Помните, как в телепередаче «Поле чудес» можно было застраховаться от «играл, играл, но не выиграл»? Конечно, это телешоу, и «страховки» все — шуточные. В жизни так нельзя. Не получится купить полис от проигрыша и накупить билетиков «Столото» в надежде на «Новогодний миллиард». Если ничего не выиграете, СК вам ничего и не выплатит, потому что такая страховка изначально недействительна.

Расходы по освобождению заложников

Авиакомпании, торговые центры, банки, театры, кинотеатры, спортивные залы и прочие места, где одновременно находится много людей, — это бизнес, у которого повышен риск захвата заложников. Владельцы этих компаний могут застраховать риск пожара, уничтожения, кражи из помещений. Но от расходов, связанных с освобождением заложников, они в силу закона застраховаться не могут.

Все перечисленные интересы страховать нельзя, даже если страховая компания и клиент договорятся. Гораздо больше рисков страховщики исключают из своих полисов, хотя их страховать можно.

Читайте также

• Полис на любой случай от Сбербанка: как отключить услугу
• Страховка при автокредите: когда обязательна или можно вернуть деньги за навязанную услугу
• Можно ли вернуть страховку КАСКО по автокредиту

Какие риски не берутся страховать страховщики

Ст. 964 ГК РФ перечисляет случаи, когда СК освобождается от обязательств выплачивать ущерб, если он наступил из-за:

• ядерного удара,
• радиационной аварии,
• военных действий и вооруженных конфликтов,
• внутренней братоубийственной войны (граждан страны между собой),
• забастовок,
• народных бунтов,
• конфискации имущества, реквизиции со стороны государственных органов.

Но есть существенная оговорка: страховщик освобождается от выплаты, если эти риски не были специально оговорены и застрахованы в договоре. То есть от всех перечисленных опасностей застраховаться можно. Но если в правилах страхования, в договоре специально не будет оговорено, что ранение от теракта или атака дрона — страховые случаи, то СК обоснованно откажет в выплате. И по закону будет права.

В этой связи еще до подписания страхового договора нужно уточнить все детали, в каких случаях производятся выплаты, а какие страховыми не признаются.

Как узнать, что подпадает под страховой случай, а что — нет?

Сделать это непросто. Обычно страховщик афиширует только красивую сторону своих услуг.

В рекламном проспекте вы видите, что СК предлагает застраховать свою жизнь, здоровье от любых неожиданностей, а гражданскую ответственность перед соседями — за любую коммунальную аварию.

При заключении договора вы на руки получите: полис, договор и правила страхования.

Поскольку это очень объемный документ, в договоре лишь делается ссылка на них. Контракт же содержит только основные условия (ст. 942 ГК РФ).

Не спешите подписывать договор и перечислять деньги. Запросите правила страхования, которые менеджер потом вложит вам в файлик с красивым полисом со словами «почитаете потом на досуге». Изучите их еще перед проставлением росписи. Узнаете много интересного.

Как правило, именно в правилах указаны исключения. Их может быть очень много. В практике автора был случай, когда подробный разбор предлагаемого договора страхования привел к признанию страхового агента в том, что… компенсация фактически ни при каких обстоятельствах не будет осуществлена.

Проще всего узнать, какие события будут страховыми, — спросить напрямую у представителя страховой организации. Но вряд ли он сразу вам перечислит, при каких обстоятельствах вы сможете рассчитывать на материальную поддержку СК.

Гораздо надежнее дать изучить документ юристу. Он «переведет» сложный юридический текст на простой человеческий язык. Вот некоторые примеры ситуаций, которые могут не охватываться полисом (но вы об этом узнаете только при детальном изучении программы или уже после отказа СК в выплате):

• Сломанные ноги из-за катания на горных лыжах — не страховой случай. По правилам СК это — экстремальный вид спорта, и потому базовым полисом не охватывается.
• Пожар из-за возгорания оставленной в розетке зарядки от телефона — не страховой случай.
• Залив соседей по причине срыва трубы во время ремонта не входит в полис гражданской ответственности.
• Диабет, рак не охватываются страховкой здоровья.
• Травма, полученная в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не приведет к страховой выплате.
• Самоубийство или передозировка лекарства (в том числе случайная) не обязывает страховщика погашать кредит за застрахованного.

За что же тогда СК будет отвечать? В чем смысл страхования, если «защита» уж очень ограниченная? По сути, страховщик старается оставить лишь совсем неожиданные случаи для покрытия страховкой.

Так, для застрахованных, проживающих в местностях, наиболее приближенных к зоне вооруженного конфликта, сразу из стандартных полисов исчезают такие риски, как повреждения здоровья и имущества в результате атаки летательных аппаратов, случайных обстрелов и т.д. Ведь здесь сильно возрастают риски негативных последствий. Да и суммарные суммы выплат СК также увеличиваются.

Это не означает, что застраховать повышенные риски нельзя. Просто полис станет дороже, и все угрозы нужно будет четко прописать в договоре.

Что делать, если нужна усиленная защита

Пункт 3 ст. 943 ГК РФ вводит следующее правило: стороны вправе в договоре оговорить специальные условия, в том числе о том, что некоторые положения правил страхования не действуют на этот договор.

Соответственно, в контракте можно предусмотреть, что травмы от любых видов спорта (в том числе экстремальных) компенсируются страховкой, а ущерб от пожара возмещается независимо от того, что явилось причиной — неисправная проводка, или атака беспилотника.

Учтите: страхование на эксклюзивных условиях стоит дороже. Узнайте, нет ли у страховщика готовых пакетов страхования по спецпрограммам. Так, многие СК уже разработали концепции для:

• любителей экстремального спорта и путешествий,
• собственников, сдающих квартиры в аренду (в том числе посуточно),
• КАСКО для автомобилей, занятых в такси,
• владельцев жилья, проводящих ремонт в квартире.

Подписывая договор по этим программам, клиент заранее сообщает страховой компании сведения, которые влияют на вероятность наступления страхового случая (ст. 944 ГК РФ). При реализации рисков СК не сможет апеллировать к тому, что застрахованный скрыл от нее информацию, или настаивать на признании сделки недействительной (ст. 179 ГК РФ). Страховщик должен будет выплатить страховое возмещение.

Если же защита оформлена по базовой программе, страховая компания, скорее всего, откажет в выплате, так как спецриск не входит в зону покрытия полиса.

Страхование имущества — в особом фокусе

Чаще всего люди покупают страховку в связи с оформленным кредитом. Застрахованным интересом здесь выступает жизнь и здоровье.

Те, кто берут ипотеку, страхуют предмет залога. По закону (п. 2 ст. 31 закона № 102-ФЗ) это обязательно.

Покупая полис, они мало интересуются, от чего же именно застрахована ипотечная квартира.

Расчет прост: «Если это обязательно, то какая разница, от чего спасает страховка. Это формальность, от нее никуда не деться. Главное — чтобы она была подешевле».

Ипотека — очень долгая сделка. Договор действует 10 - 30 лет. За этот срок всякое может произойти, в том числе с застрахованным имуществом. Да и самим человеком. Учитывая и дороговизну полиса, не стоит относиться к нему, как к формальности. Если страхование обязательно, то пусть уж оно «работает» в полную силу.

Учтите некоторые моменты базовых полисов:

• Страхуются только стены, несущие конструкции. Риск повреждения внутренней отделки, мебели не входит в цену договора. Но можно дополнительно докупить страхование этих интересов.
• Во многих полисах есть франшиза, то есть сумма ущерба, которую СК не покрывает (п. 9 ст. 10 закона № 4015-1). Например, договором этот размер оговорен в 50 000 рублей. Если повреждения не превысили 50 тыс. рублей, выплаты не производятся.
• Каждый полис предусматривает предельную страховую сумму — максимальную выплату по страховке. Если защита покупается заемщиком по кредиту, обычно этот размер равен сумме ссуды.
• Страховой риск полностью исключает вину страхователя и его домочадцев. Это означает, что СК не выплатит ни копейки, если страхователь поручит бригаде рабочих снести несущую стену и обрушит половину подъезда.
• Страхование домашней обстановки в базовую ипотечную страховку не входит. Этот полис действует только на территории застрахованной квартиры. Если вы на лето перевезете телевизор на дачу, а оттуда его украдут или его свалит с тумбочки кошка — страховая не обязана будет возмещать ущерб. Ведь неприятность произошла за пределами территории страхования.

Если вы обнаружили в приведенных примерах ограничения, которые хотели бы убрать из своего договора (например, условие о франшизе), то обратитесь к страховому агенту.

Объясните ему, что хотели бы заключить страховой договор на условиях, отличающихся от стандартных.

Как мы уже говорили — так можно, если страховая компания согласна на индивидуальные условия или у СК есть расширенные программы страхования.

Бывают, казалось бы, безвыходные ситуации.

Например, у предпринимателя сгорел склад с товарами, а ему еще нужно отдавать кредит на несколько миллионов рублей. Страховая же признала случай нестраховым и в выплате отказала.

Человек купил в ипотеку квартиру, а дом был разрушен беспилотником. Полис же не покрывал убытки от летательных аппаратов, поэтому и СК в выплате отказала.

Заемщик понадеялся на страховой полис, но он не покрывал риск онкологического заболевания. Страховщик не помог с выплатами, когда у клиента пошли просрочки по кредиту из-за длительного лечения.

«Эх, если бы заранее все предугадать!» — так думает каждый, кто попадает в неразрешимый финансовый кризис. Вроде бы и страховка была, но в нужный момент она не «сработала». Непреодолимых материальных сложностей в жизни не так много. Даже в описанных ситуациях можно найти выход.

Например, для цели списания долга по ссуде можно оформить банкротство. Определить, если ли у вас основания для этого, и какой из вариантов несостоятельности для вас доступен — внесудебный процесс или через арбитраж — помогут наши юристы. Оставьте номер своего телефона, они перезвонят вам и бесплатно проконсультируют.