Если человек никогда не сталкивался со страхованием, он вряд ли предполагал, что есть такая норма — ст. 958 ГК РФ. Она устанавливает необычное правило: если клиент отказывается от уже заключенной страховки, то уплаченная за полис сумма ему не возвращается. Иное возможно, только если это прямо предусмотрено законом или договором страхования.
В чем заключается опасное правило ст. 958 ГК РФ
Покупая страховой полис, человек пытается обезопасить себя от определенных рисков. Например, самого себя — от несчастного случая или онкологического заболевания, автомобиль — от повреждений при аварии. Или риска ответственности, если сам станет виновником ДТП. Заемщики покупают страховку на случай, если потеряют работу и не смогут некоторое время выплачивать кредит.
Купленный полис действует весь срок, который в нем указан. Но иногда он может закончиться раньше. Ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусматривает, когда и как может досрочно прекратиться договор страхования. Всего таких оснований три:
- Застрахованное имущество погибло, но это не было страховым случаем. Например, автомобиль был застрахован от угона, а он сгорел от пожара.
- ИП застраховал свою гражданскую ответственность или предпринимательский риск, но закрыл ИП.
- Клиент сам досрочно отказался от страховки.
Конечно, нельзя не упомянуть еще одно из оснований для прекращения договора страхования жизни — смерть застрахованного (ст. 418 ГК РФ).
В этом случае производится выплата выгодоприобретателю (например, родственникам погибшего).
Но эта ситуация заканчивается наступлением страхового случая, поэтому страховка «срабатывает», но единожды.
В этой статье мы не будем рассматривать страховые случаи. Наша цель — изучить действие ст. 958 ГК РФ при досрочном разрыве страховки в одностороннем порядке самим застрахованным.
Прекращение страховки означает, что никакие риски больше не застрахованы, полис больше не работает. С этим все понятно. Страхователя же больше интересует вопрос о том, может ли он вернуть часть денег, которые заплатил за полис.
В первых двух случаях страховая премия возвращается за вычетом того времени, пока страховка действовала. В третьем из перечисленных вариантов — при отказе клиента от страховки — уплаченная за полис цена ему не возвращается, если договором или законом не прописано иное.
Страховым договором, как правило, никакой выплаты денег при досрочном разрыве отношений не предусматривается. Отказываясь от страховки, в первую очередь почитайте правила, на которых услуга оказывается.
Обычно правила страхования — это отдельный документ, являющийся приложением к полису. Менеджеры вкладывают книжечку с правилами в файлик вместе с красивым полисом. Если вы не обнаружили там никаких разделов по поводу возврата страховой премии, то остается надеяться на то, что такая возможность установлена в законе.
Для того, чтобы понять в каком именно законе этот порядок может быть определен, изучите полис и договор. О чем он? Что является предметом страхования? К какому виду страховки относится ваш случай?
Какие бывают страховки: за какой полис деньги вернут, а за какой — нет?
Граждане, а, особенно, заемщики страхуют не так много рисков. Из обязательных страховок можно выделить:
- ОСАГО (ст. 4 закона № 40-ФЗ). Без ОСАГО нельзя ездить по дорогам, иначе можно получить штраф.
- Страхование предмета залога при ипотеке (п. 2 ст. 31 закона № 102-ФЗ). Если заемщик не продляет действие полиса на следующий период, банк вправе сам застраховать ипотечное жилье, а потом потребовать возместить ему эти расходы.
При возврате обязательной страховки часть премии возвращается по заявлению клиента в строго определенных случаях.
Например, при отказе от ОСАГО премия вернется, если причина отказа — продажа автомобиля.
Но если автовладелец отказывается от полиса, потому что где-то купил такой же дешевле, то никаких денег страховая компания (далее также — СК) ему не вернет.
Все остальные страховки — жизни, здоровья, риска утраты работы, от онкозаболеваний или получения инвалидности — относятся к добровольным.
При отказе от добровольной страховки часть премии по закону можно вернуть, если полис покупался для обеспечения выплаты кредита. Таким образом, добровольные страховки могут быть связаны с выданным кредитом или никак не зависеть от него.
Зависимость следует из условий договора страхования. Смотрите внимательно: в договоре должна быть оговорка о том, что полис приобретен в целях обеспечения выплаты кредита, интересов заемщика и банка. Иногда банк прямо указывается в качестве выгодоприобретателя. А если ничего из перечисленного в договоре или полисе вы не нашли? Увы, страховка, скорее всего, с кредитом никак не связана.
Поэтому запомните два правила.
Страховка всегда действует сама по себе
Когда должник выплачивает кредит (в том числе досрочно), страховка продолжает действовать и дальше. То есть отказываться от нее не обязательно. Заемщик вправе пользоваться защитой и потом, если в этом есть смысл. Тут он должен сам определить, нужна она ему или уже нет. Например, в продолжении страхования есть смысл, если человек застраховал свою жизнь и здоровье или машину по КАСКО.
А вот риск «от утраты работы» актуален, когда есть действующий кредит. При внезапном увольнении по сокращению страховая компания должна была бы платить по заемным обязательствам застрахованного некоторое время, пока тот не найдет новое место работы (или в течение нескольких месяцев, как правило, 3-4). Когда же ссуда погашена, нет смысла платить за страховку. Ведь если вы потеряете работу, никаких платежей погашать уже не надо.
Если после досрочной выплаты кредита клиент откажется от страховки
Если клиент отказывается от страховки, не связанной с кредитом, страховая премия по закону ему не вернется. По сути, человек может остаться и без страховки, и без денег, уплаченных за полис.
Для того, чтобы такого не произошло, нужно заранее выяснить, когда отказ от страховки будет иметь смысл.
Читайте также
- Могут ли из-за долгов не брать человека на работу: могут, хотя это и незаконно
- Дадут ли кредит, если уже есть кредит в другом банке
- Полис на любой случай от Сбербанка: как отключить услугу
Когда имеет смысл отказываться от страховки
От страховки имеет смысл отказываться, когда можно вернуть часть страховой премии. По закону возврат премии полагается:
- По ОСАГО или КАСКО — при продаже автомобиля или его гибели, не связанной со страховыми случаями. Если же полис за период страхования хоть раз «сработал», ни о каком возврате премии не может быть и речи.
- По страховке ипотеки или добровольному полису, связанному с кредитом — при досрочном погашении ссуды.
- Если отказ произошел в период охлаждения.
О последнем случае стоит рассказать чуть подробнее.
Время «остынуть»: на какие случаи оно действует?
Практически любой человек уже не раз слышал про «период охлаждения»: якобы у клиента есть время уже после совершения сделки передумать, «остынуть», охладеть, успокоиться и договор разорвать. Это односторонний отказ от сделки.
Период не случайно назвали «охлаждением». Потребителю дали возможность в спокойной обстановке проанализировать свои недавние поступки и «вернуть все вспять» без потери для своего бюджета. Возможность переменить решение существует короткое время и начинается сразу после подписания договора, покупки полиса, перечисления денег.
По закону есть два срока, в течение которых страхователь вправе отказаться от полиса:
- 14 дней для отказа от не связанной с кредитными обязательствами страховки (п. 5 указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015г);
- 30 дней — по договорам страхования, заключенным в целях обеспечения гарантий по взятой ссуде (п. 11 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
Клиенту производится полный возврат страховой премии при расторжении договора страхования в указанный срок для «передумывания». Страховая компания обязана вернуть средства не позднее 7 будних (рабочих) дней со дня подачи заявления о разрыве сделки.
Единственное исключение — если за короткий срок «остывания» клиент уже успел воспользоваться страховкой.
В таком случае никакой премии ему уже не вернется, хотя никто не запретит ему отказаться от полиса.
Именно поэтому логично сначала изучить условия прекращения договора страхования (независимо от времени разрыва — в период «остывания» или позже), и только потом писать заявление на отказ от полиса.
Отказался от страховки, а деньги не вернули. Можно ли восстановить полис?
Некоторые люди не вникают в тонкости действия договора страхования, а просто заявляют, что от купленной страховки отказываются. Представители страховщика их убеждают, что они делают плохо только себе. Но совет «подумать хорошенько» те воспринимают только как навязывание услуг, обман и принуждение.
В итоге заявление на отказ от полиса СК принимает и… отказывает в выплате каких бы то ни было денег. Только после такого поворота событий клиент начинает разбираться, почему так произошло.
Как правило, причин для отказа в возврате премии немного:
- Уже был страховой случай, которым страхователь воспользовался. Полис продолжает действовать до конца срока, но при досрочном расторжении договора премия не возвращается.
- Клиент отказался от добровольной страховки, никак не связанной с кредитом, уже за пределами срока «охлаждения», а правилами самой СК не предусмотрен возврат премии.
Страхователь понимает, что наделал глупостей. Первым его желанием является восстановление правоотношений, которые были до момента подачи заявления об отказе от страховки. «Пусть уж остается, как было!» - решает клиент и … снова дает промашку. Договор, увы, уже расторгнут. Восстановить страховой полис можно, если его утерял. Но при расторжении страховой договор прекращает действовать, «реанимировать» его не получится (п. 2 ст. 453 ГК РФ).
Сколько вернут денег при отказе от страховки
Размер возврата зависит от срока, в течение которого страховка действовала.
- Если успеть отказаться в период охлаждения, то вернутся все уплаченные деньги.
- При возврате полиса, который некоторое время уже «поработал» страховщик отдаст только сумму, приходящуюся на период, когда он уже не будет действовать.
- За возвращенный ОСАГО-полис при продаже автомобиля СК сначала вычтет 23% из цены полиса «за ведение дел», а из оставшихся 77% рассчитает сумму к возврату пропорционально неиспользованному времени (п. 4 ст. 10 закона № 40-ФЗ, приложение 3 к указанию ЦБ РФ № 6007-У.)
Мы перечислили правила возврата премии по закону. Правилами страхования конкретных страховых компаний могут предусматриваться и иные случаи выплаты части стоимости полиса. Но такие правила — редкость.
Негативные последствия отказа от страховки
Отказываясь от страховки, человек теряет гарантии. Если с ним или его имуществом что-нибудь произойдет, то СК уже не обязана будет ничего платить.
Как мы говорили ранее, иногда отказ от страховки приводит всего лишь к потере этой гарантии, но не к возврату стоимости полиса.
Помимо этой опасности есть также и другое негативное последствие отказа от страховки, если она заключена в целях обеспечения обязательств по кредиту.
По закону в такой ситуации кредитор вправе поднять процентную ставку по кредитному договору (ч. 10 – 10.1 ст. 7 закона № 353-ФЗ).
Но размер повышения ограничен. По потребительским кредитам, выданным после 01.07.2024 года, ставку при отказе или непродлении полиса страхования банк может поднять только до предела, какой действовал для необеспеченных кредитов.
Пример: банк предлагает 01.09.2024 года взять кредит под 20,9% годовых. Но если оформить страховку жизни и здоровья, то даст деньги под 17,9%. То есть со страховкой ставка будет на три процента меньше. Клиент соглашается, покупает полис и оформляет ссуду под 17,9% годовых.
Подумав немного, он расторгает страховой договор в период охлаждения. Страховая компания возвращает ему полную стоимость полиса. Но банк при этом повышает ставку по кредиту до 20,9% годовых, то есть до того размера, по которому можно было сразу взять кредит без страховки.
По кредитам, в том числе ипотечным, выданным до 01.07.2024 года новые правила ограничения роста процентной ставки при отказе от страховки, не действуют. Поэтому по ссудам, выданным до 01.07.2024 года, следует быть особо осторожными при разрыве страхового договора. Если в договоре написано, что ставка в этом случае повышается до 32%, то так и будет (и это законно).
Вообще культура страхования в РФ не сильно развита. Граждане склонны страховать риски только, когда это обязательно.
Например, по ОСАГО или ипотеке. Или когда это выгодно. Например, если ставка по кредиту со страховкой существенно меньше.
То есть люди покупают полисы чаще не для того, чтобы просто быть уверенными в финансовой поддержке, если с ними что-то случится.
Потому что часто наши страховщики не платят по полисам, используя надуманные предлоги. Особенно в случае внезапной смерти застрахованного человека.
Основные мотивы страхования пока — выгода или обязанность по закону. Именно поэтому сейчас так много необязательных страховок, так или иначе связанных с кредитами.
Добровольные страховки, не «привязанные» к кредиту — редкость. Исключение — КАСКО и ДМС. Их по-прежнему покупают часто и охотно.
На решение о страховании не лучшим образом влияет и правило ст. 958 ГК РФ о невозвратности страховой премии, если досрочно отказался от полиса. Вот если бы потребитель был уверен, что при разрыве договора ему вернется часть уплаченной цены, то многие бы не обходили бы страховые компании стороной.
Масла в огонь подливают и многочисленные судебные споры со страховщиками, которые находят 100 500 оснований для отказа в выплате: то случай не страховой, то заявление не так написано, то справку пострадавший не донес.
Многие заемщики пренебрегают страховкой, если процент по ссуде одинаков и при наличии полиса, и без него. И совершенно неожиданно сталкиваются как раз с ситуациями, при которых страховка их бы спасла. Например, попадают в аварию, им дают группу инвалидности, их сокращают на работе и т.д.
При наличии страховки выплаты бы были очень кстати. Но при отсутствии полиса платить по кредиту становится нечем, долг накапливается, а банк подает на должника в суд для возврата задолженности. Когда человек попадает в кредитный капкан, сложно сразу найти верный выход. Многие выбирают гарантированный путь — банкротство. Эта процедура позволяет добиться списания кредитного долга.
Остались вопросы? Оставьте номер своего телефона, наши юристы перезвонят и ответят на них бесплатно.
