Страхование кредита: что это такое и зачем нужно?

Начиная заполнять заявку на кредит на сайте, в офисе банка или приложении, мы нередко сталкиваемся с предложением кредитора купить страховой полис. Многие люди не понимают, зачем он нужен и какая связь страхования с кредитом. Отвечаем на эти и сопутствующие вопросы по порядку.

Зачем страховать кредит

Страховка — это гарантия финансовой защиты на случай форс-мажорных обстоятельств.

В России уже давно появилась новая сфера услуг от страховых компаний (далее также — СК) — кредитное страхование.

Основная особенность страхования кредита: при наступлении страхового случая СК выплачивает за заемщика кредит полностью или его часть.

Вот и ответ на первый вопрос: договор страхования при оформлении кредита заключают для того, чтобы платежи по ссуде вносились даже в случае болезни заемщика или потери им заработка, уничтожении залогового имущества.

Очень актуальным является страхование жизни при оформлении потребительского кредита. В случае смерти заемщика СК погасит долг сама, а при получении инвалидности — выплатит большую часть ссуды.

Покупка полиса — дело добровольное. Банк не вправе принуждать покупать страховку. Исключение — ипотека. При этом виде кредита заемщик обязан в силу закона страховать переданное в залог жилье (ст. 31 закона № 102-ФЗ).

Банк очень заинтересован, чтобы выданный им кредит находился под финансовой защитой.

Принуждать покупать страховку запрещает закон

Как же тогда стимулировать клиентов страховать риски? Выход был найден! Банки стали предлагать два вида процентной ставки:

• пониженную, если заемщик дополнительно покупает страховку, и
• повышенную — при отказе от страхования.

Разница в размере процента порой достигает 5 процентных пунктов. Например, ссуду со страховкой дают под 27%, а без финансовой защиты — под 32%. Клиент встает перед непростым выбором. Важно правильно определить, что выгоднее. Для этого многие банки уже установили специальные калькуляторы на своих информационных сервисах. В режиме онлайн клиент еще до подачи заявки может увидеть, сколько он переплатит, если согласится на страховку, и как вырастут платежи, если он откажется от страхования.

Чем грозит отказ от страховки

Вообще отказ от страхования ничем не грозит заемщику, кроме случаев, когда страховка обязательна по закону. Для ипотечного заемщика обязателен полис страхования стен квартиры или дома. Существуют еще полисы:

• расширенной защиты внутренней отделки, мебели и техники,
• от кражи,
• ответственности перед соседями,
• титульного страхования.

Но все они не обязательны, в отличие от долга беречь заложенную квартиру от пожара, затопления и иного вреда стенам и несущим конструкциям дома.

Если клиент отказывается страховать объект ипотеки, то банк может вообще отказаться выдавать ссуду.

При непродлении полиса на следующий год банк сам покупает полис, а уплаченную за это стоимость выставляет к возмещению заемщику.

При отказе от добровольной страховки пострадают только финансовые интересы заемщика.

Банк ему выдаст деньги под повышенный процент. Кредитор просто следует своим интересам и стимулирует клиентов все-таки покупать полис.

Некоторые клиенты хитрили: сначала соглашались купить страховку, а после получения кредитных денег отказывались от нее. СК возвращала страховую премию, а ссуда оказывалась без гарантий возврата. Но такая практика быстро закончилась.

Теперь в кредитным договорах есть хитрое условие: если клиент отказывается от страховки после выдачи денег, то банк вправе повысить ему в одностороннем порядке процентную ставку. Такое допустимо по закону (п. 2.2-2.4. ст. 7 закона № 353-ФЗ). Но есть предел повышения — до размера ставки по аналогичному кредиту без страховки.

Например, на момент выдачи ссуды ставка была 23% для кредитов со страховкой и 30% — без страховки. Клиент купил полис, но потом отказался от него. Банк в этом случае вправе повысить ему ставку до 30%. Это правило действует независимо от того, какая ставка по таким же договорам стала сейчас.

Выведем ответ на второй вопрос: отказ от страховки грозит заемщику увеличением расходов, а если речь идет об ипотеке — то отказом банка в выдаче.

Какие существуют виды страховки

По формальным признакам страховки можно поделить на обязательные (ст. 935 ГК РФ) и добровольные. Различается также и порядок уплаты страховой премии: либо сразу за весь срок кредита или с ежегодным продлением.

Выбирая страховку, надо понимать, какие риски страхуются при страховании кредитов:

• жизнь и здоровье заемщика,
• постоянство его заработка (страхуется риск увольнения с работы),
• риски уничтожения имущества или утрата владения (страхование титула).

Есть еще много страховок, которые не имеют непосредственного отношения к выданной ссуде, но очень помогают в случае наступления форс-мажора.

Например: заемщик дополнительно застраховал гражданскую ответственность перед соседями. В своей новостройке он делал ремонт, задел трубу и 10 кубов воды протекли к соседям. Поскольку случай страховой, выплачивается страховка. Собственнику не приходится оплачивать ремонт соседям из своего кармана. Все делается за счет страховки. Заемщик не отвлекается от оплаты кредита, не изыскивает средства из своего бюджета на непредвиденные расходы.

Беря кредит, определите, какие риски вам важно застраховать. Оформляете автокредит? Лучше помимо полиса ОСАГО (обязательная страховка для всех автовладельцев) купить еще и КАСКО.

Так, в случае аварии по вашей вине, вы и свой автомобиль отремонтируете, и возместите ущерб пострадавшему от ДТП. И все это — за счет страховки.

Берете потребительский кредит без обеспечения? Можно ограничиться полисом страхования жизни, здоровья.

Если вам уже больше 40 лет, лучше купить расширенный полис, включающий защиту от онкологических заболеваний.

Опасаетесь, что на предприятии будет сокращение? Тогда покупайте полис от риска утраты работы. Если прогноз подтвердится, и вас уволят, СК будет оплачивать ежемесячные платежи, пока вы ищете другую работу.

Приняв решение о покупке полиса для обеспечения гарантии возврата кредита, не спешите подписывать страховой договор с первой попавшейся страховой компанией. У вас есть право выбрать страховщика, условия программы и тариф (п. 10.-10.1 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

Как выбрать страховку и тариф

Обычно работники банка выступают агентами от аффилированной банку страховой компании.

Это не значит, что, взяв кредит в Сбербанке, вы должны купить полис только в «СберСтраховании».

Вы вправе выбрать СК сами, купить там полис, оплатив наличными или картой, принести его в банк и потребовать оформить кредит на условиях со страховкой.

Важный момент: при выдаче кредита и страховании одновременно в аффилированных компаниях чаще всего стоимость страховки входит в общий размер кредита.

Это значит, что на цену полиса тоже будут начисляться проценты. Покупка страховки в сторонней страховой компании избавит от расчетов за нее с процентами.

Проще всего подобрать полис на финансовых маркетплейсах: Банки.ру, Сравни.ру, Выберу.ру. Сравнив параметры страховок от разных СК, можно уже перейти на сайты страховщиков и ознакомиться с правилами программ подробнее.

Обращайте внимание на следующие условия:

1. По риску потери работы: при каких основаниях производятся выплаты? Как правило, увольнение по собственному желанию не признается страховым случаем ни в одной СК. А прекращение работы по соглашению сторон или увольнение за нарушение дисциплины у части страховщиков уже являются основанием для финансовой поддержки, а у других — нет.
2. От каких событий действует защита в полисе страхования имущества? Признается ли страховым случаем пожар, случившийся из-за оставления в розетке зарядного устройства? Будет ли СК платить по базовому полису, если квартира разрушена в результате атаки дрона?
3. От чего спасет полис страхования жизни и здоровья? Нередко заемщикам продают базовый тариф, не поясняя разницы с расширенным. По такой программе человек покупает защиту только на случай смерти, установления инвалидности. В расширенном же пакете предусмотрены выплаты на случай травмы, длительной болезни, постановки серьезного диагноза и пр.
4. Каков порядок уплаты премии. Возможна ли уплата частями или только всей суммы сразу? Рассрочка платежей не так сильно отразится на собственном бюджете, чем единовременная покупка полиса.
5. Будет ли в полисе и в кредитном договоре перекрестная ссылка? Это важно на случай, если заемщик досрочно погасит кредит, откажется от полиса и захочет вернуть часть страховой премии.

Читайте также

• ВСК страхование жизни и здоровья для ипотеки: как оформить и можно ли отказаться
• Страховка от мошенничества в ВТБ: как отключить и стоит ли отказываться от защиты
• Страховка кредитной карты Альфа-банка: как отключить и стоит ли

Отказ от страховки и возврат премии

Кстати, о возврате стоимости полиса. По закону у заемщика есть 30 дней, чтобы передумать и вернуть сумму полиса (п. 11 ст. 11 закона № 353-ФЗ). В этом случае страховщик обязан перечислить ему обратно все деньги, которые получил. На это ему дается 7 дней (рабочих). Если купили страховку, не связанную с кредитом, то срок «охлаждения» меньше — всего 14 дней (п. 5 указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015г).

Вообще от полиса можно отказаться в любое время (ст. 958 ГК РФ). Но СК вернет деньги только при отказе в период «охлаждения» или после досрочной выплаты кредита при кредитном страховании.

И в том, и в другом случае надо написать заявление в страховую компанию. Досрочный возврат кредита не влечет автоматического прекращения страхования. Услуга продолжит работать, пока клиент не откажется от нее.

Отказ имеет смысл, когда заемщик может вернуть значительную часть страховой премии или когда риск уже не существует. Так, например, зачем нужен полис от потери работы, если кредит уже выплачен? А вот страховка жизни и здоровья, а также имущества поможет и за пределами срока выплаты кредита и вне связи с ним. Поэтому от этого полиса не всегда разумно отказываться.

Таким образом, кредитное страхование защищает не только интересы банка, но и самого заемщика.

Преимущества финансовой защиты

Соберем воедино все плюсы, которые дает страховка, покупаемая для гарантий возврата кредита:

• Пониженная процентная ставка. Банк не боится за возврат кредита, поэтому ему не приходится закладывать в процент риск невозврата.
• Лучше условия. При наличии страховой защиты кредитор дает больше денег на длительный срок.
• Если страховка «сработает», клиент не просрочит платежи, его кредитная история не пострадает, так как оплату взносов возьмет на себя страховая компания.
• В случае смерти заемщика, имеющего полис страхования жизни, долг банку оплатит СК, а не наследники.
• Клиент защищен от финансовых претензий кредитора, судебных тяжб, визитов пристава и звонков коллекторов.
• Правда, все это верно только при одном раскладе — если ваш случай признают страховым. Не стоит забывать о том, что бизнес российских СК — не платить по купленным у них полисам под разными предлогами.

Если же вы не знали всего этого, взяли кредит без страховки и попали в форс-мажорные обстоятельства, есть другой способ решения финансовых проблем. Оформите банкротство при наличии оснований. Вам спишут кредитный долг, и вы сможете выбраться из коллапса неплатежей. О том, при каких обстоятельствах так можно сделать, расскажут наши юристы. Оставьте свои контактные данные, мы перезвоним сами.