При оформлении ипотеки в российских банках кредитные организации активно предлагают оформить различные виды страхования: недвижимости, жизни, титула и т. д. Большинство из них необязательные и от них можно отказаться. Причем как на этапе заключения договора, так и позднее. Разбираемся, в каких случаях можно отказаться от ненужной услуги, как вернуть деньги за страховку по ипотеке и стоит ли это делать.
Возможна ли отмена страховки по ипотеке
Статья 31 закона № 102-ФЗ устанавливает обязанность заемщика застраховать заложенную недвижимость в пользу банка. Если по каким-то причинам приобретаемая квартира или дом будет уничтожена в результате пожара, наводнения или при других форс-мажорных обстоятельствах, то страховая закроет долг по кредиту. Отказаться от такого полиса полностью не получится. При его отсутствии банк может отказать в выдаче ипотеки, а при непродлении — потребовать полного досрочного погашения. Но у клиента есть право самостоятельно выбрать страховщика.
Все остальные риски страхуются при оформлении ипотеки по желанию заемщика. Отказаться от этих опций можно как при оформлении кредита, так и позднее. При этом нужно учитывать следующие моменты:
- При отказе от личного и иного дополнительного страхования банк не вправе полностью отказать в ипотеке.
- Если клиент отказался от дополнительных полисов, ставка по кредиту может быть увеличена.
Например, «Семейная ипотека» в ВТБ предлагается без дополнительных полисов с базовой ставкой 7%, а при подключении комплексного страхования жизни и здоровья ставка снижается до 6%.
Вернут ли деньги за ипотечную страховку
Клиент вправе расторгнуть договор со страховой компанией в любой момент. Но деньги ему будут обязаны вернуть только в следующих случаях:
- В период охлаждения. Он длится 30 дней и распространяется на добровольные программы страхования.
- При досрочном погашении ссуды. Возврат денег осуществят только за оставшийся срок действия полиса. Некоторые страховщики могут также удерживать из нее расходы на ведение дела.
- При рефинансировании. Фактически в этом случае сначала происходит полное досрочное погашение первоначальной ипотеки. А потом нужно будет оформить новый договор для нового кредита и в другом банке. В 2024 году программа не работает — по причине крайне высоких ставок кредитов, которые диктует динамика учетной ставки ЦБ РФ.
- При оформлении полиса клиента неправильно проинформировали об условиях программы.
Некоторые банки при оформлении ипотеки умудряются продавать также продукты, не связанные с кредитом напрямую и не влияющие на ставку. По ним часто период охлаждения короче — 14 дней.
Как увеличится ставка при отказе от страховки
При отказе от страхования жизни, здоровья, титула и т. д. банк может увеличить ставку по кредиту. Причем до 1 июля 2024 года никаких ограничений по размеру увеличения ставки не было и все регулировалось договором.
Например, по условиям Сбербанка ставка поднималась в среднем на 1% при отказе от личного страхования и была достаточно понятно прописана в документах.
А в других банках надбавки могли быть сформулированы нечетко и достигали иногда 5-10%.
С 1 июля 2024 вступил в силу закон № 607-ФЗ. Он установил ограничения на рост ставок из-за отказа на покупку страховки.
Теперь ставка клиента не сможет превышать ту, что действовала на дату выдачи кредита для ипотеки без страховки. Но эти правила распространяются только на договора, заключенные с июля 2024 года. Для тех, кто взял ипотечный кредит раньше, продолжают действовать прежние условия.
В большинстве случаев полисы страхования по ипотеке оформляются на 1 год. Заемщику нужно каждый год продлевать их и предоставлять подтверждения кредитору. Поэтому просто не платить за страховку не получится.
Можно ли не продлевать ненужную страховку
Если своевременно не продлить полис обязательного страхования недвижимости, банк может потребовать досрочно погасить долг. К сожалению, вернуть сразу всю сумму кредита может быть очень сложно или даже невозможно и есть реальный риск потерять ипотечную квартиру из-за непродленной страховки.
При отказе от необязательных полисов никто расторгать кредитный договор не будет. Но проценты по ссуде могут увеличиться и платить каждый месяц придется больше. При этом иногда отказ от добровольной страховки может быть выгоден заемщику. Например, при сумме кредита в 5 млн рублей для клиента в возрасте 62 лет полис личного страхования будет стоит около 60 тыс. в год. При этом рост ставки на 1% приведет к увеличению ежемесячного платежа на 2–3 тысячи рублей в месяц или всего около 30 тыс. в год.
Как вернуть деньги за страховку по ипотеке: пошаговая инструкция
Возврат денег за страховку в период охлаждения или после полного погашения долга производится страховой компанией. Чтобы получить его, клиенту потребуется:
- Подготовить пакет документов и заполнить заявление.
- Обратиться в страховую компанию, сообщить о желании расторгнуть договор, а также передать в СК собранный пакет документов.
- Дождаться решения компании, а потом и выплаты средств.
Стандартный срок возврата средств — 7 рабочих дней. Список документов для возврата средств зависит от ситуации. Например, для оформления отказа от полиса из-за досрочного погашения ипотеки нужно представить справку из банка, а в период охлаждения обычно достаточно одного заявления.
Как составить заявление на возврат
Унифицированной единой формы для заявления на возврат страховки нет. Некоторые страховщики для этого разрабатывают собственные бланки. Но в любом случае заявление можно составить в свободной форме. Главное, указать в нем следующую информацию:
- Мы пишем заявление на возврат суммы страхового полиса по жилищному кредиту.
- Приводим данные страховщика, страхователя и сведения о полисе.
- Излагаем просьбу о расторжении договора и причины отказа от страховки (например, досрочное погашение).
- Указываем реквизиты для возврата средств.
Деньги за неиспользованную страховку можно направить на досрочное погашение кредита и снизить переплату или пустить на другие нужды.
Образец заявления на расторжение страхового полиса
Преимущества и недостатки добровольного страхования по ипотеке
Главный плюс добровольного страхования по ипотеке — дополнительная защита на случай форс-мажорных ситуаций. Например, клиенту не придется заботиться о погашении задолженности в случае серьезного ухудшения здоровья, а при его смерти такие проблемы не возникнут у наследников. А это значит, что вероятность допустить просрочку и потерять из-за нее недвижимость будет ниже.
Дополнительно у добровольной страховки можно отметить следующие плюсы:
- Льготы от банка. Чаще всего — это снижение процентов по кредиту.
- Простота оформления. Можно воспользоваться комплексными программами страхования, где в одном полисе включена защита недвижимости, жизни и здоровья.
- Можно самостоятельно выбирать страховую компанию. Главное, чтобы она имела рейтинг не ниже «А-» от российских рейтинговых агентств, а полис соответствовал требованиям банка.
Однако недостатки у добровольного страхования по ипотеке также есть:
- Покрываются только риски, перечисленные в полисе. Чаще всего это получение инвалидности, смерть заемщика и т. д.
- За услугу придется платить дополнительно. В некоторых случаях стоимость полиса может быть значительной, например, если ипотеку на крупную сумму берет клиент старше 60 лет. Да и при получении жилищного кредита в возрасте 40 плюс сумма полиса будет крайне неприятная.
- Каждый год полис нужно продлевать. Иначе страховая защита и все льготы от банка аннулируются.
Добровольное страхование по ипотеке: соглашаться или нет
Ситуация каждого клиента индивидуальна. Чтобы принять взвешенное решение об отказе от страховки при оформлении договора или ее возврате, рекомендуем:
- Оценить экономическую выгоду. Для этого нужно рассчитать стоимость полиса и сумму, на которую увеличатся платежи при отказе от страховки. Вполне возможно, что экономически будет все же выгоднее приобрести защиту.
- Изучить все плюсы и минусы страховки. Нужно понимать, что она защищает только от определенных рисков.
- Оценить вероятность возникновения форс-мажорных ситуаций. Например, люди, работающие на вредных производствах, сталкиваются с серьезными проблемами со здоровьем чаще, чем сотрудники других организаций. Но для таких работников и коэффициент, по которым удерживаются страховые взносы, выше. Стало быть, и страховка дороже.
Часто оказывается, что полный отказ от личного страхования не имеет смысла. А сэкономить на переплате за полис можно, сравнив предложения от разных компаний и выбрав более дешевый вариант. Кроме того, стоит учитывать, что оформлять страховку недвижимости, жизни и здоровья в одной компании необязательно. Допустимо воспользоваться услугами разных страховщиков.
Как получить выплату из страховой компании
Если произошел страховой случай и заемщик застрахован, то нужно постараться сохранить спокойствие и оперативно поставить в известность страховую компанию. Сообщения принимают обычно по телефону, через приложения и сайт. Далее для получения выплаты потребуется:
- Запросить у страховщика список документов, необходимых для оформления выплаты. Он зависит от конкретной ситуации, правил компании и других моментов.
- Подготовить пакет документов и заявление на страховую выплату. Форму обращения можно запросить в страховой компании.
- Направить документы страховщику. Их можно передать лично в офис компании или отправить по обычной почте. Иногда страховые организации также принимают документы в электронной форме.
Если все сделано правильно, то в течение 10–30 дней страховая компания перечислит деньги. Если, конечно, эти выплаты закрывают суммы ссуды по жилью полностью. Останется только связаться с банком и урегулировать вопросы по закрытию договора и снятию обременения с недвижимости.
Что делать, если в выплате отказали
К сожалению, страховая компания может не признать случай страховым, поэтому и отказать в выплатах. Происходит такое по различным причинам. Если клиент считает, что отказ в выплате незаконен, то он вправе защищать свои интересы. Для этого можно подать претензию страховщику, а также жалобы в Роспотребнадзор или ЦБ РФ. Если же обращения также не принесли результата, то остается только 2 выхода:
- Обратиться к финансовому уполномоченному. Он рассматривает споры со страховщиками, если сумма требований не превышает 0,5 млн рублей.
- Подать иск в суд. Это можно сделать при несогласии с решением омбудсмена или при сумме требований более 500 тыс. рублей.
Рекомендуем проконсультироваться с профессиональными юристами перед обращением в суд или к финансовому омбудсмену. Они помогут избежать ошибок и повысить шансы на получения решения в вашу пользу.
Как быть с долгом, если страховка не помогла
Проблемы с деньгами могут возникнуть из-за ситуаций, не являющихся страховыми случаями, или у клиента может просто не быть страховки. Но долг из-за этого сам никуда не пропадет и его нужно погашать своевременно. Иначе должника могут ждать следующие негативные последствия:
- начисление штрафов и неустойки;
- снижение кредитного рейтинга и отказы в новых ссудах;
- звонки, сообщения и письма из отдела взысканий банка или коллекторов;
- обращение банка в суд для изъятия недвижимости и продажи ее с долгов.
Если от продажи заложенной недвижимости банк сможет выручить меньше суммы задолженности с уже насчитанными процентами и неустойками, то он продолжит взыскивать остаток через суд и работу приставов. Это и есть реальный риск остаться без квартиры и одновременно с долгами.
При возникновении финансовых сложностей лучше сразу связаться с кредитором и попробовать найти выход из ситуации. Чаще всего банки предлагают ипотечным заемщикам в сложных финансовых ситуациях следующие способы решения проблем:
- реструктуризацию долга с увеличением срока кредита и снижением сумм платежей или другими мерами поддержки;
- ипотечные каникулы;
- продажу заложенной недвижимости заемщиком для выплаты долга.
Кроме того, для решения финансовых проблем стоит рассмотреть возможность найти дополнительный доход, например, за счет подработки или устройства на работу с более высокой зарплатой.
Даже если предложенные способы решения проблемы не подходят, стоит не пускать ситуацию на самотек, а рассмотреть возможность списания обязательств через банкротства. Эта процедура предусмотрена законом № 127-ФЗ и позволяет законно списать долги по кредитам, займам, штрафам и т. д. При этом с сентября 2024 года у ипотечных заемщиков есть шанс сохранить единственное жилье, купленное в кредит, заключив мировое соглашение с банком.
Запишитесь на бесплатную консультацию к нашим юристам. Они проведут анализ вашей ситуации, расскажут, с какими последствиями придется столкнуться при банкротстве, насколько реально сохранить квартиру или дом, а также обо всех нюансах процедуры.
