Под финансовой защитой при кредитовании понимают страховку. В большинстве случаев она оформляется добровольно, а исключение действует только для страхования имущества по ипотеке. Фин. защита по кредитам заключается в выплате компенсации, если в период действия договора у заемщика возникнет страховой случай. У таких программ есть не только несомненные плюсы, но и явные и скрытые «подводные камни». О самом важном мы расскажем в этой статье.
Суть финансовой защиты при получении кредита
Защита своих финансов — это личное дело каждого. И речь идет не только об обеспечении сохранности денег как таковых. Сбережения можно защитить от инфляции, положив их на вклад с высокими процентами, инвестировав в надежные инструменты. Кто-то вкладывает все накопления в недвижимость, драгоценности и иное ценное имущество, и это тоже способ защиты.
Финансовая защита при получении кредита — это страхование, причем не самих денежных средств, а заемщика, его ответственности по обязательствам перед банком. Зачастую можно увидеть резко негативное отношение к таким программам. Это вызвано несколькими причинами, о которых стоит упомянуть:
- навязывание страховок сотрудниками банка при выдаче кредита — сейчас заемщику, скорее, настойчиво рекомендуют подключить такие услуги, а по закону есть достаточно времени на отказ от оформленного полиса (период охлаждения — 30 дней);
- высокий размер платежей по страховке, что увеличит общую переплату по кредиту — отчасти это верно, но это разумная плата за возможные риски, которые покроет страховая компания;
- сложность или невозможность получения страхового возмещения — в договорах и программах страхования действительно сложно разобраться, но в целом, незаконные отказы в выплатах встречаются. И не редко.
Если у заемщика есть страховка, то он сможет рассчитывать на выплату компенсации. Для этого нужно подтвердить наступление страхового случая, предусмотренного договором или общими правилами. В зависимости от условий программы и полиса, деньги получит сам заемщик или его наследник. Выгодоприобретателем по страховке может выступать и банк, в котором оформлен кредит.
Если в период действия договора страхового случая не наступит, заемщик не получит компенсацию. Также ему не вернут средства, уплаченные по страховке. Таким образом, общие расходы на обслуживание кредита увеличатся. Но эту ситуацию стоит рассматривать и с другой стороны. Всегда лучше иметь определенные гарантии на крайний случай, даже если он никогда не наступит.
Кто предлагает услуги по страхованию
Предложения о финансовой защите по кредиту вы можете посмотреть на сайте или в мобильном приложении банка, узнать от его сотрудников в офисе. При этом схема оформления страховки может быть разной:
- через дочернюю страховую компанию банка — примером назовем СК «Сбер страхование жизни»;
- через стороннюю страховую компанию, которая является партнером банка — тут примером будет ВТБ, чьи заемщики могут застраховаться через АО «Согаз».
Вполне возможно, что на момент обращения за кредитом у вас уже есть действующие страховки. Их тоже стоит рассматривать как финансовую гарантию для сложных жизненных ситуаций. Выплаты, полученные в виде возмещения, можно направить не только на лечение или иные нужды, но и на погашение кредитных обязательств.
Правда есть и нюансы. Банк не предоставит какие-либо льготы (например, снижение процентной ставки), если страховка оформлена ранее, а не при получении кредита.
Читайте также
- Страхование кредита: как вернуть деньги за навязанную защиту
- Иск о взыскании долга: чем он обернется для финансов должника
- ВСК страхование жизни и здоровья для ипотеки: как оформить и можно ли отказаться
Как работает схема с финансовой защитой заемщика при страховании
В кредитовании есть одна обязательная страховка. Как указано в ст. 31 закона № 102-фз, при оформлении ипотеки необходимо застраховать заложенное имущество. В данном случае выгодоприобретателем выступает банк, т.е. именно он получит компенсацию при повреждении или утрате объекта. В остальных случаях решение о финансовой защите и оформлении страховки принимает сам заемщик.
Помимо прочего, на рынке страховых услуг есть такие добровольные программы:
- страхование ответственности за неисполнение обязательств перед банком (кстати, это напрямую предусмотрено той же статьей 31 закона об ипотеке);
- страхование здоровья и жизни гражданина (смерть, инвалидность, госпитализация для лечения, нетрудоспособность по больничному листу и т.д.);
- страхование от потери работы или снижения размера заработка;
- страхование от иных жизненных ситуаций, которые осложняют погашение кредита.
При выборе сразу нескольких услуг можно рассчитывать на скидки по страховой премии. Обязательно уточните этот вопрос, чтобы не переплачивать.
К сожалению, нельзя посмотреть в будущее и увидеть, какие неприятности могут вас поджидать. Поэтому, оформив только страховку жизни и здоровья, вы не получите компенсацию при потере работы. Это разные виды рисков. Лучше, если у вас будет полис с комплексом опций, пусть и обойдется он дороже. Но решение принимать все же вам.
Как разобраться в программах страхования и на что обратить внимание
Хотя услуги от разных страховых компаний нередко выглядят совершенно одинаково, наверняка есть и отличия. Если вас интересует финансовая защита по кредиту, советуем обращать внимание:
- на условия страхования, размер и порядок внесения платежей, правила и сроки получения возмещения;
- на ограничения, которые предусмотрены программой или договором страхования (например, по максимальной сумме разового возмещения);
- на состав страховых случаев, которые охватывает полис (в частности, программа может не предусматривать выплаты при смерти от определенных болезней);
- на льготы и преимущества, которые вы получите по кредитному договору.
Не будем сейчас останавливаться на негативных отзывах о работе некоторых страховых компаний. Увы, такое может случиться даже с самими надежными представителями рынка. Прямые нарушения закона встречаются. Чаще речь идет о затягивании сроков выплат, споре о наличии или отсутствии страхового случая. В каждой ситуации есть разные варианты решения проблем, которые напрямую не относятся к теме нашей статьи.
Посмотрим на примере, как работает схема с финансовой защитой при получении кредита в Сбере. Условия и разъяснения по страхованию можно найти на сайте. Вот несколько интересных моментов. Заемщику предлагают застраховаться по четырем разным направлениям — жизнь и здоровье, увольнение (по соглашению сторон или по сокращению/ликвидации) и уменьшение заработка (оклада). Общие условия таковы:
- размер страховой премии за одну опцию — 2.4% в год от суммы кредита (подключение второй и последующей опции обойдется дешевле);
- по многим страховым случаям заемщику единовременно возместят 100% от суммы кредита (в частности, при инвалидности I и II групп, при смерти);
- общий срок проверки документов и перечисления выплаты — до 30 дней;
- компенсацию получает не банк, а застрахованное лицо или наследник.
Отдельно остановимся на последнем пункте из списка. Подразумевается, что в сложной жизненной ситуации заемщик или наследник направит полученные деньги на погашение остатка кредита.
Но не запрещено тратить их и на иные нужды. Правда, в этом случае уже нельзя говорить о финансовой защите по кредитным обязательствам, ведь они никуда не исчезнут.
По опции «Здоровье» размер компенсации будет зависеть от вида болезни и степени нетрудоспособности.
В частности, гарантировано получение 100% от суммы кредита можно при инфаркте, онкологии или инсульте.
При лечении в стационаре больницы будут выплачивать 0.3% от страховой суммы в день (но не свыше 2 000 рублей) на протяжении до 30 суток. Аналогичные уточнения под разные страховые случаи есть и в других опциях от «Сбер страхование жизни».
Аналогичная программа для заемщиков ВТБ называется «Финансовый резерв». Банк сразу указывает, что при оформлении страховки можно рассчитывать на снижение процентной ставки по кредиту. Еще из интересного — при страховании кредитной карты на случай болезни или несчастного случая выгодоприобретателем будет не сам заемщик, а ВТБ. Стоимость данной услуги составляет 0.95% в месяц от задолженности по кредитке. Договор продлевается ежемесячно, если заемщик не отключит опцию.
Ограничения на оформление страховки и получение компенсации
Зачастую бывает так, что заемщик, оформивший страховку, не получит финансовую защиту в сложной ситуации. Речь идет об ограничениях и специальных условиях для выплаты возмещения, которые есть в каждом договоре или программе страхования. Покажем это на примере опции «Здоровье» для заемщиков Сбера.
Компенсация по ней не положена:
- если на дату страхования уже наступили события по ряду заболеваний — инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, злокачественное новообразование, цирроз печени;
- если срок больничного листа не превышает 15 суток (по заболеванию) или 7 суток (по травме ввиду несчастного случая);
- если возникли исключения по отдельным видам заболеваний, предусмотренные общими условиями страхования.
Не выплатят страховку при потере работы, если это произошло из-за виновных действий или при увольнении по собственному желанию. Также по этой программе не положена компенсация при общем трудовом стаже до 12 месяцев или на текущем месте работы до 6 месяцев. Есть и другие ограничения, о которых лучше поинтересоваться заранее.
Еще у страховой компании могут быть требования к возрасту клиента. В частности, заемщику Сбера откажут в подключении опции «Потеря работы», если на момент окончания срока страхования возраст составит от 60 лет (мужчины) или 55 лет (женщины). По услуге «Здоровье» не страхуют клиентов в возрасте старше 65 лет. Аналогичные ограничения есть и в других программах и страховых компаниях.
Кто и как получит деньги при наступлении страхового случая
Цель финансовой защиты — получение денежной компенсации. Для этого нужно соблюсти порядок уведомления и подтверждения страхового случая. Для заемщиков Сбера это работает так:
- нужно связаться со специалистом банка по телефону (номер 900), рассказать о возникшей ситуации;
- после консультации будет направлено смс-сообщение с перечнем документов для получения выплаты;
- полный пакет документов необходимо предоставить в банк (он сам передаст все в страховую компанию);
- на проверку и принятие решения отводится до 30 дней;
- если все в порядке, выплата поступит в течение 30 дней со дня обращения.
На этой странице есть образцы заявлений для получения страхового возмещения.
Финансовая защита по кредиту — дорого или дешево для заемщика?
Бесплатных страховок не бывает. Если случай, предусмотренный полисом, так и не наступил, страховая компания ничего не выплатит (кроме возврата денег в период охлаждения, о чем поговорим ниже).
Если еще раз вернуться к нашему примеру со Сбером, то размер страховой премии составит 2.4% от суммы кредита в год. Соответственно, если вы взяли в банке 1 000 000 рублей, то за страховку придется платить ежегодно по 24 000 рублей только по одной опции. Много это или мало? На наш взгляд, это не слишком большая сумма, тем более что ее необходимо будет внести равными платежами на протяжении 12 месяцев.
Деньги, которые придется заплатить за страховку, могут быть компенсированы льготными условиями по кредиту. К примеру, банки часто предлагают снижение ставки, если заемщик согласен добровольно застраховать свою жизнь и здоровье. Даже если разница в процентах покроет хотя бы часть страховой премии, это уже неплохо.
Отказ от финансовой защиты после оформления страховки
Если заемщик осознанно оформил страховку или поддался на уговоры сотрудника банка, он вполне может передумать (например, посчитав необоснованной высоким размер платежей). Сейчас для этого можно воспользоваться периодом охлаждения, который составляет 30 дней. По заявлению клиента страховая вернет всю внесенную сумму, если на этот момент еще не выплачивалось возмещение.
Дополнительные нюансы финансовой защиты могут быть связаны с банкротством заемщика. Если страховой случай наступил после начала этой процедуры, а выгодоприобретателем является сам должник, то компенсацию включат в конкурсную массу. Исключения из этого правила есть (например, выплата в счет возмещения вреда здоровью). Если выгодоприобретателем является банк, то он получит деньги от страховой, без учета интересов остальных кредиторов.
Наши юристы помогут вам пройти банкротство, чтобы решить финансовые проблемы и избавиться от долговых обязательств. Все подробности можно уточнить на бесплатной консультации!
