Страхование предусматривает защиту от различных рисков – вред здоровью или получение инвалидности, потеря работы, ущерб имуществу и т.д. Застраховаться от банкротства напрямую нельзя. Но есть программы, которые помогут закрыть текущие и просроченные долги.
Полис можно оформить сразу при получении кредитов или позже. Если наступит страховой случай, компенсация будет выдана самому заемщику или ее перечислят в счет обязательств перед банком.
Есть ли страховка от банкротства
Банкротство можно рассматривать как риск для самого должника. Но больше всего пострадают его кредиторы. Их требования могут аннулировать после банкротного дела в суде или МФЦ. Поэтому было бы логичным застраховать такой случай, чтобы получить компенсацию при банкротстве должника. Тем не менее, напрямую данные риски не подпадают под страхование.
Несмотря на указанное выше, банкротство может рассматриваться как страховой случай:
- при потере работы, если компания обанкротилась и прекратила существование;
- при возникновении убытков по коммерческим сделкам, если контрагент не смог оплатить долг по причине банкротства;
- при оспаривании сделок с недвижимостью (титульное страхование) в рамках банкротства, когда покупатель теряет право собственности на имущество.
В этих ситуациях банкротство будет являться только одним из возможных страховых случаев, по которым может выплачиваться возмещение. В частности, страховка от потери работы защищает и от иных оснований увольнения (например, сокращение штата или численности).
Титульное страхование тоже распространяется на множество разных причин для утраты права собственности. Сделку могут оспорить не только в банкротных делах, но и в обычном гражданском процессе.
Читайте также
- Когда можно начать пользоваться картами после банкротства
- «Жить за стеклом». Разбираем мифы о банкротстве физ лиц и рассказываем, где живет «вся правда»
- Как закрыть счет в банке после банкротства
Почему страховые компании не страхуют заемщиков на случай банкротства
Для целей страхования банкротство является слишком неопределенным риском. На момент оформления полиса еще нет признаков несостоятельности или неплатежеспособности, либо их очень сложно проверить и оценить. Если бы заемщиков страховали на случай банкротства, это сделало бы процедуру ненужной:
- все кредиторы получили бы возмещение только по факту возбуждения банкротного дела;
- некому было бы заявлять требования в реестр, ведь страховая компания может требовать регресса только из-за виновных действий застрахованного лица (у большинства должников в банкротстве ничего подобного нет);
- заемщик, имея полис на случай банкротства, мог бы спокойно перестать платить по кредитам и займам, ведь все долги за него погасит страховая компания.
Теоретически можно прописать в договоре, при каких основаниях страховая будет платить за банкрота (например, если его долги возникли по причине потери работы из-за инвалидности).
Но зачем это делать, ведь все конкретные риски и так входят в различные программы страхования?
Также стоит отметить, что страховка выплачивается в пользу конкретного лица (выгодоприобретателя).
К примеру, им может быть банк, если заемщик по кредиту умер или потерял работу.
Но страховка от банкротства предусматривала бы выплаты в пользу неограниченного круга кредиторов.
А это уже нарушает общие правила страхового дела. В законе № 4015-1 указано, что в договоре нужно указывать конкретных выгодоприобретателей или порядок их определения.
И самое главное — в статье 32.9 закона перечислены все возможные виды страхования в России. Страховки на случай банкротства в этом списке нет. Следовательно, страховые компании изначально не могут предложить такую услугу гражданам или организациям.
Какие программы страхования помогут избежать проблем с долгами и банкротством
Заемщику наверняка предложат оформить страховой полис при получении кредита. Это добровольное дело, хотя страхование может дать ряд льгот (например, снижение ставки). Только от страховки на имущество при ипотеке нельзя отказаться, ведь это обязательное требование закона. С одобрением автокредита тоже могут возникнуть сложности, если заемщик не захочет оформлять полное или ограниченное КАСКО.
Итак, если заемщик согласился на добровольное страхование, это может помочь ему:
- справиться с временными трудностями, вызванными заболеванием, потерей работы и т.д.;
- закрыть весь кредит или его часть (зависит от условий договора и страхового случая);
- компенсировать вред здоровью или ущерб имуществу, что напрямую влияет на платежеспособность по обязательствам.
Страховку нельзя назвать панацеей от всех бед. В полисе наверняка будет прописано много ограничений, при которых нельзя получить возмещение или хотя бы его часть. Также страховая не заплатит, если ущерб или вред причинен виновными действиями гражданина. Многие заемщики отказываются от страховки сразу или в период охлаждения, чтобы избежать дополнительных расходов.
Как итог, к добровольному страхованию при получении сейчас относятся весьма негативно и считают это ненужной услугой. Тем не менее, оно действительно может помочь заемщику, который не в состоянии платить по кредитам.
Как работает схема страховых выплат
В каждом договоре или полисе страхования обязательно указывают следующее:
- кто будет являться получателем (выгодоприобретателем) по страховке — сам гражданин, банк или иное лицо;
- по каким страховым случаям выплатят компенсацию — в одном договоре их может быть очень много, но возможны и дополнительные условия, ограничения;
- когда и какую сумму получит выгодоприобретатель — далеко не всегда выплатят всю компенсацию сразу, так как это зависит от страхового случая, других обстоятельств.
Приведем пример, как работает схема страхования жизни и здоровья для заемщика по кредиту.
Страховым случаем может быть временная нетрудоспособность, инвалидность, смерть или иные обстоятельства.
Полис закроет весь долг по кредиту только в том случае, если заемщик умер (да и то не всегда).
По факту травмы или временной болезни возмещение будет меньше.
После подтверждения страхового случая деньги получит банк, так как он будет указан выгодоприобретателем. Обязательства прекращаются в части, покрытой компенсацией.
Если страховка оформлена не при получении кредита, возмещение получит сам гражданин. Он сам решает, куда потратить деньги — на погашение кредита или на иные цели. В любом случае, компенсация станет хорошим подспорьем на случай финансовых проблем.
Заемщиков могут страховать и по другим программам — потеря работы, имущественный ущерб, гражданская ответственность и т.д. Юридические лица оформляют страховку на случай коммерческих рисков. Как мы уже сказали выше, сюда может входить и банкротство контрагента.
Кто получит страховое возмещение при банкротстве гражданина
Если страховой случай наступил до банкротства гражданина, то вся сумма поступит выгодоприобретателю по договору. Остальные кредиторы не смогут претендовать на выплату. Если право на страховку возникло после возбуждения судебного банкротства, действуют следующие правила:
- как в и обычном случае, если выгодоприобретателем не является сам должник, то компенсацию выплатят именно ему;
- если возмещение выплачивается самому должнику, то, по умолчанию, деньги поступят в конкурсную массу;
- в некоторых случаях компенсация не включается в конкурсную массу, если защищена от удержаний по ст. 101 закона № 229-фз (например, суммы в счет возмещения вреда здоровью).
Если должник проходит внесудебное банкротство, то формирование конкурсной массы не происходит. Выплата от страховой поступит самому гражданину или выгодоприобретателю. Здесь важно учитывать следующее – должник обязан уведомлять МФЦ об изменении имущественного положения, куда входит и получение нового дохода. А это может повлечь прекращение банкротного дела или передачу его на рассмотрение в суд. Если же выплату получил не сам гражданин, а другой выгодоприобретатель, банкротство будет идти по общим правилам.
Можно ли застраховаться на случай банкротства компании-работодателя
Если обанкротилась компания-работодатель, это повлечет увольнение. Оно подпадает под один из возможных страховых случаев при потере работы. Деньги по страховке выплатят банку (если полис оформлен при получении кредита) или самому заемщику. Чаще всего в договоре указывается следующее:
- страховая компания обязуется оплачивать текущие взносы по кредиту на период трудоустройства;
- чтобы исключить недобросовестные действия заемщика, в полисе наверняка укажут максимальный срок оплаты взносов (например, чаще всего — до 6 месяцев);
- по договору гражданина обяжут, как минимум, зарегистрироваться в центре занятости и регулярно подтверждать этот факт. А также получать пособие по безработице и отчитываться о его размере.
Если у работодателя-банкрота есть долг по зарплате и выходному пособию перед уволенным сотрудником, страхования компания может получить право регрессного требования. Но, скорее всего, взыскать ничего не получится, если у ликвидируемой организации нет активов для продажи.
Если вам нужна помощь в решении проблем с долгами и прохождении банкротства, сразу обращайтесь к нашим юристам!
