Тех, кто привык использовать заемные средства в повседневной жизни, не на шутку пугает перспектива недоступности получения кредита после прохождения банкротства. Во-первых, страхи сильно преувеличены. Во-вторых, не все займы имеют форму кредита. Узнайте, можно ли после банкротства взять рассрочку. Поэтому ответ на вопрос — можно ли получить рассрочку в оплате приобретенных товаров после банкротства — звучит так — да, это допустимо.
Дадут ли рассрочку после банкротства
Брать после банкротства кредит или рассрочку не запрещено законом. Негативные последствия оформления банкротства заключаются в:
- Обязанности сообщать о пройденной процедуре потенциальным кредиторам еще пять лет после завершения процесса и списания долгов,
- Запрете занимать определенные руководящие должности (от трех до 10 лет в зависимости от уровня должности и сферы работы организации),
- Моратории на регистрацию бизнеса (если банкротство проходил как ИП — 5 лет),
- Табу на повторное банкротство (действует пять лет).
Несмотря на то, что рассрочка — это не совсем кредит, обязанность сообщать о факте несостоятельности в прошлом распространяется и на случаи оформления оплаты по частям.
Порядок получения рассрочки проще, чем кредита:
- Гражданин выбирает товар и подает заявку на рассрочку тут же, в магазине. Имейте в виду: если такого сервиса в торговой точке нет, то представитель ритейла даже не будет рассматривать никаких заявок. Это просто не предусмотрено его регламентами работы.
- Для оценки заемщика обычно требуется предъявить только паспорт.
- Время анализа – несколько минут.
- После того, как рассрочку одобрят, происходит подписание нужной документации.
- Магазин передает товар, покупатель его забирает и теперь в течение определенного периода расплачивается за покупку равными частями, перечисляя деньги по указанным в договоре реквизитам.
Таким образом, вопрос об одобрении рассрочки решается очень быстро. И все зависит от решения того, кто ее предоставляет. Если ее дает сам магазин (редкая комбинация), то вероятность одобрения выше, так как у продавца ограничены возможности самостоятельно, собственными силами узнавать кредитную историю покупателя.
Если же речь идет о стандартной схеме предоставления оплаты по частям (через банковскую структуру), то шансы ниже. Банк видит кредитный рейтинг заявителя, а также факт его финансовой несостоятельности, зафиксированный в прошлом.
А если о факте банкротства умолчать?
Именно такая мысль приходит в голову самой первой. Ну кто будет проверять, был ли человек банкротом или нет, если он хочет всего лишь взять в рассрочку ботинки за 5 тысяч рублей?
Такие ожидания беспечности и небрежности проверки напрасны.
Магазины очень редко практикуют предоставление рассрочки за счет собственных ресурсов.
Встречаются варианты оплаты в два взноса, когда покупатель получает право рассчитаться всего за два платежа.
Например, по предоплате 70%, а остальные 30% оплачиваются в день передачи товара. Такой вариант с большой натяжкой можно отнести к понятию «рассрочки», так как полная оплата производится в день передачи товара.
Применяется для случаев заказа товара с индивидуальными характеристиками (например, мебели по размеру конкретного помещения). К предоставлению сервиса привлекается финансовая структура — банк или МФО.
Для предоставления денег в кредит или рассрочку у этих учреждений есть отработанные алгоритмы. Чаще всего они пользуются скоринговой системой. Она в автоматическом режиме запрашивает данные и предоставляет итоговый вывод, определяя вероятность того, вернет ли заявитель долг полностью и в срок.
О том, что покупатель недавно прошел банкротство, станет известно даже и без его заявления. Но утаивание факта однозначно будет расценено негативно. А вероятность одобрения кредитных средств резко снизится до нуля.
Чем рассрочка отличается от кредита
Многие не до конца понимают разницу между кредитом и рассрочкой, подозревая, что это одно и то же, но только с разными названиями. Но — это не идентичные финансовые продукты. Расскажем о различиях:
- Рассрочка — беспроцентный сервис. Кредит же предусматривает начисление процентов. Конечно, есть различные хитрости, которые способны «удорожать» разбивку платежа. Но в большинстве случаев покупатель обязан будет оплатить лишь стоимость товара, и ни копейкой больше.
- Рассрочку предоставляет магазин на средства финансовой организации. Средства же дают непосредственно банк или МФО.
- Рассрочка оформляется на конкретную покупку — товар. Кредит может быть как целевым (например, автокредит, ипотека), так и без указания цели (потребительский).
- «Цена» рассрочки ограничена стоимостью товара. Сумму кредита определяет банк с учетом заявки клиента. Если заявитель просит миллион в кредит, банк вправе одобрить ему только полмиллиона. В случае согласия клиента на такую сумму, кредит оформляется.
Когда не соглашается, то стороны не вступают в кредитные отношения. Возможность расчета частями одобряется только в полной сумме, либо в ней может быть отказано вовсе. И тогда покупка не состоится. Частичное одобрение заявки на рассрочку не предусмотрено.
- Для оформления рассрочки достаточно паспорта. Для подачи заявки на займ кредитные организации чаще всего требуют предоставления хотя бы еще одного документа. Например, СНИЛСа или водительских прав.
- Скорость рассмотрения заявки может сильно отличаться. Вопрос о предоставлении права оплатить частями решается в несколько минут. О выдаче займа банк может «думать» от нескольких часов до недель.
- Кредиты часто обеспечиваются залогом. Особенно на большие суммы. Рассрочка не предполагает никаких залогов. Товар сразу «переезжает» в дом покупателя. Его не отберут, если перестанете платить. Но это смогут сделать приставы, если задолженность придется истребовать в судебном порядке и затем взыскивать через ФССП.
- При досрочном погашении рассрочки общая сумма платежей не изменится. Если погасить кредит досрочно, то можно сэкономить на процентах, которые не придется платить за период, в котором уже не пользовались деньгами.
- В рассрочку оформляются обычные товары, хоть и с повышенной ценой. В основном, это бытовая техника, мебель, стройматериалы. Кредит же берут для более крупных целей: на покупку авто, квартиры, свадьбу, путешествия, учебу и т.д.
- Длительность рассрочки не превышает трех лет. Чаще — одного года. Срок кредита лишь начинается от одного года, а чаще — от трех лет. Банку выгодно, чтобы заемщик платил как можно дольше, а процентов начислялось как можно больше.
Общее между рассрочкой и кредитом
Перечислим общие черты двух продуктов:
- В обоих случаях речь идет о денежных обязательствах.
- Дисциплинированность плательщика отражается в кредитной истории. Неплатежи и по рассрочке, и по кредиту, понижают кредитный рейтинг.
- Можно погасить досрочно.
О том, что выгоднее и проще оформить — рассрочку или кредит — каждый решает сам. Часто сама ситуация диктует выбор. Для бывшего банкрота оформить рассрочку не намного проще, чем получить кредит. Но шансы все же выше, так как сумма рассрочки значительно меньше даже минимальной суммы кредита (микрозаймы — не в счет), срок — короче. Да и финансисты знают, что на деньги был куплен конкретный прибор (товар). Средства не потрачены на игры и покупку ерунды.
В целом, покупка товара расценивается как более благонадежное вложение средств, чем траты на неизвестные «потребительские цели».
Как увеличить шансы получить рассрочку после банкротства
Есть несколько способов, с помощью которых бывший банкрот может повысить вероятность одобрения порядка оплаты частями:
- Не скрывайте факт своего банкротства. Порядочность всегда была в почете. Раскрытие подобной информации воспринимается как позиция честного человека. А это повышает уровень доверия со стороны и продавца, и кредитора.
- Для начала попробуйте оформить рассрочку на не слишком дорогой товар и на минимальный срок. Выплатите все в полном объеме и вовремя. Хотя бы один факт безукоризненного исполнения денежных обязательств способен поднять кредитный рейтинг бывшего банкрота. Хотя и не кардинально.
- Устройтесь на официальную работу. Если в заявке будут вопросы про место работы — смело его укажите. Наличие постоянного дохода (даже небольшого) оказывает положительное влияние на решение о предоставлении рассрочек и займов.
- Если в одном магазине отказали в продаже товара в рассрочку, не обязательно, что это сделают и в другом. Поменяйте ритейлера. Может быть, вы найдете товар лучше и дешевле, да и рассрочку там дадут охотнее.
- Если нет опасений в том, что вы опять наберете кредитов и не сможете платить, попробуйте открыть кредитную карту. В некоторых банках по ней также в большинстве случаев можно оформить рассрочку на покупки. Например, это и пластиковые карты Тинькофф-банка и «Хоум Кредит».
Дополнительно согласовывать предоставление по кредитной карте рассрочки — не нужно. В рамках лимита такая опция уже предодобрена кредитной организацией. Но бывает, что подключение рассрочки к карте — услуга платная.
Читайте также
- Продавец машины был признан банкротом. Рискованно ли приобретать у него авто?
- Карта банка «Хоум кредит» «120 дней без процентов»: карта ли это рассрочки или обычная кредитка
- Как работает рассрочка на Озон
Хитрости рассрочек
Разумные люди обоснованно сомневаются, почему продажа товаров в рассрочку выгодна торговым сетям?
Не кроется ли какой-либо фокус в этой схеме? Сомнения имеют под собой основу.
Стандартное объяснение выгоды схемы для остальных участников, кроме покупателя, простое.
Банк предоставляет рассрочку в цене стоимости товара. Именно эту сумму должен потом вернуть покупатель.
Но банки – не благотворительные фонды. Они зарабатывают на обороте денег.
Поэтому магазин якобы делает скидку, и размер этой скидки «уходит» в оплату вознаграждения банку за предоставленную рассрочку. При этом покупатель забирает товар за полную стоимость, без всякой скидки.
И даже такое объяснение не рассеивает сомнения. Потому что остается непонятным интерес магазина. Кроме увеличения товарооборота иных плюсов в такой схеме не прослеживается.
Немного анализа, и хитрости рассрочек станут очевидными.
Секрет № 1: «завышенная цена»
Российские ритейлеры не раз уже были замечены в ложных распродажах. За день-неделю до часа «Х» они повышали цены на товары, а в день распродажи массово снижали их. После окончания ярмарки, цены возвращались в первоначальное значение. По сути, товар как продавался по одной цене, так и продолжил стоить столько же. Принцип работы «ложной распродажи» хорошо перешел и на схему продажи товара в рассрочку.
Так, зачастую один и тот же товар в магазине стоит по-разному. Для оформления в беспроцентную рассрочку он стоит на 10-15% дороже своего идентичного экземпляра или аналога, продающегося за наличный единоразовый платеж или при оплате кредитной картой. Этот процент — как раз и есть прибыль банка, финансирующего схему. И магазин не проигрывает, и банк. Ведь за все в итоге платит покупатель!
Уловка № 2: «рассрочка по кредитке»
Современные условия кредитных карт обычно предусматривают возможность предоставления рассрочки. При этом позиционируется этот сервис как «беспроцентный». Однако подвох кроется в том, что оформление рассрочки — это … платная услуга. Да, платеж будет единовременным за весь период рассрочки, а «цена» благодеяния зависит от суммы покупки.
Отметим, что даже такая рассрочка обходится человеку дешевле обычного кредита почти в два раза. Но сэкономить на процентах при досрочном погашении рассрочки не получится, плата за ее оформление не возвращается.
В итоге покупатель все равно заплатит больше, чем цена товара. Вот такая якобы «беспроцентная» рассрочка!
Прием № 3: рассрочка в обмен на нагрузку
Люди старших поколений еще помнят, как во времена дефицита продавались товары повышенного спроса. Их реализовывали с «нагрузкой»: хорошие книги вместе с никому не нужными собраниями сочинений неизвестных авторов, колбасу — вместе с 2 кг сала и т.д.
Некоторые магазины практикуют аналогичный маневр. Они продают товар в рассрочку при условии подключения дополнительного (зачастую абсолютно не нужного) сервиса, страховок, отпуска аксессуаров, услуг юристов или медсервиса. В итоге они сбывают неликвидный товар и бесполезные услуги, получая за них реальные деньги. А покупатель потом расплачивается за весь этот «набор», не понимая, что напрасно переплатил.
При оформлении рассрочек высока вероятность пропуска того момента, когда финансовая нагрузка станет неподъемной. Такова природа человека: обязательные платежи по кредиту он учитывает ответственнее, чем взносы по рассрочке. Нередко именно последние становятся триггером для появления первых признаков банкротства. И именно платеж по частям после прохождения банкротства оформить легче, чем кредит.
Если финансовая нагрузка уже стала непосильна для вашего бюджета, обратитесь за консультацией в нашу компанию. Специалисты с большим опытом в сфере банкротства оценят вашу ситуацию и подскажут оптимальные выходы из нее, а также подходящие для вас варианты оформления несостоятельности.
