Представьте себе жизнь с человеком, который пристрастился к азартным играм: утро, дождь, он приходит, немного выпив алкоголя и грустным. И снова с коронной фразой, от которой вас скоро будет тошнить: я все проиграл в игровые автоматы… Вы уже устали жить на пороховой бочке, у вас куча долгов и они растут, вы уже не знаете, куда бежать и что делать.
По идее, вам нужно тащить зависимого к наркологу или к психотерапевту, но вы снова и снова пытаетесь выбраться из долговой ямы, на врачей у вас попросту нет денег и моральных сил.
Что делать, если из-за игровых автоматов вы оказались по уши в долгах, если пострадали и вы, и ваша семья?
Проиграл все деньги в игровые автоматы: что делать?
Допустим, из-за увлечения азартными играми вы стали должником финансовых учреждений и частных кредиторов, и у вас образовалась задолженность в общей сложности на 3 млн. рублей. Что делать?
Ваши действия будут зависеть от конкретных обстоятельств. Ниже мы опишем несколько ситуаций, возможно, в одной из них вы узнаете себя.
Вы потеряли работу и при этом должны деньги в 5-10 микрофинансовых организаций
Также на вас висят кредиты. Жена ушла и забрала детей. У вас нет ни работы, ни доходов, ни семьи. Ценные вещи вы давно заложили в ломбард. Ситуация патовая. Что делать?
Здесь есть только 2 варианта: вы находите в себе силы и устраиваетесь на работу, а затем рассчитываетесь по долгам. Пусть и через рассрочку, реструктуризацию и так далее. И второй вариант: вы пишете заявление о признании несостоятельности и обращаетесь в арбитражный суд. Фактически вы инициируете процедуру банкротства.
Но вам придется искать финансы на запуск этой процедуры — все же, сие удовольствие недешевое, и обойдется минимум в 50-80 тыс. рублей.
Вы проиграли деньги и при этом еще и заложили квартиру
У вас крупные долги, за вами гоняются коллекторы и частные кредиторы, а у вас еле хватает денег на собственное обеспечение. Ваша квартира под залогом у банка, денег уже давно нет, они проиграны в казино.
Здесь тоже особо выбора нет: если нет ресурсов для расчета с кредиторами, то остается только процедура банкротства. Но вот с квартирой будет печальная картина: она будет продана в процедуре банкротства. Увы, залоговое имущество не подлежит защите по ст. 446 ГПК РФ, оно не приравнивается к единственному жилью. А значит, оно подлежит реализации.
Вы играли в автоматы, но при этом вы сохранили работу
Правда, у вас много долговых обязательств и выполнять их вам уже не по силам. Вы достаточно ценный специалист и вас на работе с вашими заморочками терпят. Ну и вы понимаете, что сразу после увольнения найдете себе другую работу.
В данном случае есть шанс договориться с кредиторами, а вместо реализации имущества ввести реструктуризацию долгов. У должника есть ресурсы для того, чтобы самостоятельно рассчитаться с кредиторами. Он не нуждается в полноценном банкротстве. Можно пойти в банки и запросить реструктуризацию или кредитные каникулы, можно добиться рефинансирования.
Финансовые приключения лудоманов: почему такие увлечения опасны?
Собственно, долгами в банках и микрофинансовых организациях в России никого не удивишь. Но лудомания опасна другим — человек со временем погружается в большую депрессию, просрочки ежедневно растут. Но свободные деньги зависимый не отдает кредиторам — он снова отправляется на игровые автоматы.
Конечно, вы скажете, что в России автоматы запрещены. И это действительно так. Но у нас все еще есть интернет. Создаются своеобразные интернет-казино с множеством сайтов-зеркал. То есть когда блокируют основной сайт, игрокам остается доступным его клон. И, что называется, приятной игры!
При лудомании жертв ожидают финансовые приключения, которые порой бывают достаточно опасными:
- Вы становитесь жертвой различных МФО и других сомнительных контор. Также вы через некоторое время будете знать контакты всех частных кредиторов в округе. Вы начинаете брать кредиты и займы под невероятные проценты — они вас волнуют все меньше и меньше.
- Вас ждет рост просроченной задолженности. Вы перестаете вообще возвращать какие-то займы, вам ежедневно сообщают, что задолженность выросла на столько-то. Причем суммы бывают большими — например, в день долг вырастает на 3 тыс. рублей. Но и это вас не останавливает.
- Вас ждут игры в прятки от кредиторов и коллекторов. В какой-то момент дело перестанет ограничиваться одними звонками. Вас начнут искать — к вам будут приходить домой, начнутся опросы ваших соседей, друзей и родственников, начнутся другие интересные приключения.
- Существует вероятность нарваться на криминальные взаимоотношения. Учитывая, что игроманы обычно не перебирают личностями кредиторов, они готовы брать взаймы деньги даже у сомнительных лиц. В результате риск становится существенно острее: дело уже не в просрочках, а в том, как сохранить жизнь и не попасть в рабство или на разборку на органы.
Что делать человеку, который все проиграл в игровые автоматы?
Конечно, все выглядит печально и безнадежно, но в реальности дело обстоит лучше. В России с 2015 года работает закон о банкротстве физических лиц, который позволяет списать долговые обязательства.
Также у нас есть норма ст. 196 ГК РФ, которая предусматривает 3 года исковой давности. То есть если кредиторы не взыскивают с игрока деньги в течение этого периода, в дальнейшем сделать это будет почти невозможно.
У игромана, который решил наладить свои финансовые дела, есть следующие возможности:
Обратиться за банкротством во внесудебном порядке
Процедура стала доступна с осени 2020 года. Она подразумевает бесплатное прохождение всех формальностей. Но минус в том, что доступна она не каждому человеку. Воспользоваться ею можно, если ваши долги находятся в пределах 50-500 тыс. рублей и если у вас есть хоть одно закрытое производство по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ (отсутствие имущества и дохода для расчетов с кредиторами).
Внесудебная процедура предполагает следующее: человек составляет подробный перечень своих кредиторов и обращается в МФЦ. Там он пишет заявление на признание несостоятельности и затем ждет проверки. Она осуществляется в течение 1 дня. Далее анкета передается в Федресурс. Человека вносят в реестр банкротов и через полгода его долговые обязательства списываются. При этом платить по ним в течение этих 6 месяцев не нужно.
Обратиться в арбитражный суд за признанием банкротства
Это полноценное признание несостоятельности. При закрытии дела происходит и избавление человека от долговых обязательств. Но, опять-таки, платить не нужно — обязательства по уплате отменяются уже с первого судебного заседания.
В суд стоит обратиться, если вы должны больше 300 тыс. рублей. Конечного потолка по задолженности нет. Вам следует для начала выбрать финансового управляющего — это важно. Нужно найти и договориться с ним. И только потом можно подавать заявление о признании несостоятельности в суд. В заявлении нужно также указать, что вы предпочитаете процедуру реализации имущества — это значительно упростит дело.
Рассмотрение заявления займет приблизительно 2 месяца. Далее будет назначена дата заседания, на котором суд введет реализацию имущества и назначит управляющего. Потом дело будет вести управляющий. Он начнет формировать реестр кредиторов и конкурсную массу.
Ваша задача — помогать ему, предоставлять нужные справки, документы и информацию. В целом дело занимает 8-10 месяцев. Если вы получаете какой-то доход, во время процедуры вы будете получать прожиточный минимум на себя и своих иждивенцев (если они есть: дети, неработающая супруга).
Теперь — об имуществе в банкротстве. Оно изначально включается в конкурсную массу. Это собственность должника и его супруги (на правах совместной собственности в браке). Также в конкурсную массу управляющий включает объекты, которыми владеет должник и третьи лица. Например, дачный участок в совместной собственности с родственником.
Дополнительно управляющий оспаривает сделки по отчуждению собственности, если они были заключены перед банкротством. Например, человек за полгода до банкротства продал свой автомобиль по низкой цене двоюродному брату. Такая сделка обладает признаками подозрительности (человек ее заключал с целью увести имущество, чтобы не досталось кредиторам).
Затем из конкурсной массы исключается имущество, перечисленное в ст. 446 ГПК РФ. К нему относятся предметы домашнего обихода, единственное жилье и участок, на котором возведено это жилье, продукты питания, наличные деньги в сумме до 10 тыс. рублей и так далее. То есть эти объекты остаются должнику.
Оставшееся имущество в конкурсной массе выставляется на продажу. Средства поступают на спецсчет финансового управляющего. Далее он распределяет их:
- на выплату текущих долгов, которые возникли у банкрота в период прохождения процедуры;
- на судебные расходы, возникшие в процедуре;
- на свое вознаграждение (7% от суммы реализованного имущества);
- на выплату 50% от цены объекта, который принадлежал жене банкрота или третьим лицам;
- на расчеты с кредиторами.
На финальном заседании суда оставшиеся обязательства списываются. Если же у банкрота не было никакого имущества, ему списывают долги все равно.
Реструктуризация долгов
Этот путь подойдет только воинам, которые еще не все потеряли: у них остался доход. Закон допускает возможность реструктуризации через суд, в рамках той же процедуры банкротства. Вам тоже придется подавать заявление о признании несостоятельности, но уже с ходатайством о вводе реструктуризации долгов.
Реструктуризация предполагает самостоятельную выплату долгов, в течение 3 лет. При этом устанавливается минимально возможная ставка — по ключевой ставке ЦБ.
Если вы в течение 3 лет благополучно закрываете свои долговые обязательства, вас не признают банкротом. К вам не применяются стандартные последствия этой процедуры.
Но не спешите радоваться — реструктуризация долгов проводится в 15% всех банкротств. Дело в том, что судьи предъявляют к должникам достаточно высокие требования — нужен уровень официального дохода, которого хватит:
- на проживание,
- на содержание иждивенцев,
- на расчеты с кредиторами.
В среднем это должно быть не меньше 50 тыс. рублей. Официально.
Обратиться к коллекторам и попытаться договориться
У игроманов, как правило, серьезные долги — они должны всем: соседям, родственникам, банкам, микрофинансовым организациям и третьим лицам. Понятно, что кредиторы пытаются всеми силами выбить хоть какую-то оплату и через некоторое время обращаются к коллекторам за помощью.
Что делают коллекторы? Если, скажем, МФО обратилась в коллекторское агентство, те начинают проводить взыскание. Они руководствуются нормами № 230-ФЗ, и стараются не выходить за рамки дозволенного. Круг полномочий коллекторов заключается в следующем:
- Звонки в дневное время, не чаще 1 раза в неделю и 2 раз в месяц.
- СМС строго в дневное время, не больше 4 на неделю.
- Визиты в дневное время, строго — 1 коллектор на должника. Не допускаются ситуации, где к человеку ночью приходит толпа подозрительных мужчин с требованием вернуть долг.
- Никакого хамства, инкогнито и насилия. Коллекторы обязаны представиться, назвать компанию, на которую они работают. Также они должны придерживаться делового стиля общения.
Позвонить или иным способом связаться с должником коллекторы могут, чтобы предложить ему способы решить вопрос с долгом. Например, реструктуризацию, частичное списание или другие возможности. Не может коллектор требовать деньги, угрожая расправой или портить имущество семьи должника при этом.
Если же кредиторы обращаются к «черным коллекторам», то за этим последует возбуждение уголовного дела. Сразу оговоримся — легально никаких черных коллекторов не существует. Это, как правило, преступная группировка, которая нарушает закон. У них нет организации или другой формы юридического лица. Они в основном «работают» на частных кредиторов.
Работа их выглядит так: должника или члена его семьи на улице избивают неизвестные, попутно отнимая у жертвы телефон и другие ценные вещи. На что это похоже? Правильно, на разбойное нападение. Это ни в коем случае не коллекторы, это преступники, которых необходимо ловить и изолировать от общества.
У игромана, который твердо решил раздать долги, есть вариант — обратиться к своим коллекторам и попытаться добиться частичного списания задолженности или реструктуризации. Иногда это срабатывает. Дело в том, что коллекторы выкупают долги по низкой цене — по 5-10% от их реальной стоимости. А значит, сделать скидку в 25-40% для коллекторского агентства не станет проблемой.
Подождать, пока не истечет срок исковой давности
Мы уже предупреждали, что срок исковой давности в РФ составляет 3 года. Когда он истечет, стребовать по суду деньги уже будет затруднительно. У должника появляется право подать встречный иск и сослаться на нормы ст. 196 ГК РФ.
Срок исковой давности работает, если в течение этого периода:
- Человек ничего не платил по своим обязательствам.
- Человек не признавал задолженности никаким способом: не подтверждал ее в телефонных разговорах, не реагировал на попытки кредитора договориться, не просил о переносе сроков или о других уступках.
- Кредитор не успел подать в судна возврат задолженности.
Поэтому игроману стоит проверить свои долги. Возможно, по некоторым из них уже истек срок давности и возвращать эти деньги не нужно.
Вы проиграли деньги в слотах в казино и теперь находитесь в полном отчаянии? Обращайтесь, мы предоставим правовую поддержку и подскажем, как не платить. Мы поможем признать банкротство и избавиться от долговых обязательств навсегда.
