Хоум-банк аннулировал с 27 марта 2023 года действие своей карты рассрочки «Свобода». Разберем условия и определим подводные камни новой карты, пришедшей ей на смену.
Вместо нее он предложил своим клиентам оформить кредитку «120 дней без %». А если у человека была на тот момент активированная рассрочка по «Свободе», ее было предложено погасить в оговоренные сроки любым из доступных способов. То есть уже взятая рассрочка на покупку продолжила действовать на условиях ее оформления до полного погашения долга. Но новые покупки по продукту «Свобода» уже стали недоступны.
Смена продуктового ряда банка связана со сменой собственников банка. С момента своего основания в России ХКФБ принадлежал европейской группе PPF, имеющей чешские корни. Но с момента начала специальной военной операции России на территории Донбасской и Луганской народных республик европейский бизнес начал покидать Россию.
Так, в мае 2022 года PPF Group и Home Credit B.V. продали 50,5% долей банка «Хоум Кредит» группе российских инвесторов во главе с бывшим председателем совета директоров биржи РТС Иваном Тырышкиным.
Какие правила по продукту «120 дней без %» выставлены как основные
По новой карте банк ввел следующие требования:
- Лимит трат до 700 000 рублей,
- Нулевое вознаграждение за эксплуатацию, снятие наличных денег и перечисления,
- Возможность рассрочки без уплаты процентов на 24 месяца,
- Опция рефинансирования по долгам в других банках без начисления процентов до 18 мес.,
- Приветственные баллы по бонусному пакету.
Это те условия, которые любой желающий видит крупным шрифтом на выделенных плашках на портале банка «Хоум Кредит». Но обещание финансистов о том, что новая кредитка практически дублирует условия по прежней карте «Свобода», все же требует проверки и подтверждения. Прежде чем нажать на кнопку «оформить» новую карту, предлагаем повнимательнее изучить условия по ней и понять разницу предложений.
В чем главная разница «Свободы» и «120 дней без %»
Разница № 1
«Свобода» была картой рассрочки, но с функционалом учета на счете и собственных средств. Новая же карта изначально является кредитной, с допустимым и применимым периодом рассрочки. Еще он часто называется «льготным периодом». Суть его состоит в следующем: если успеть погасить задолженность по кредитке ровно в отведенный срок, то проценты за пользование деньгами банка начисляться не будут. А если не успеть хотя бы на один день, то процент начислится на весь срок пользования.
Многие финансово грамотные люди пользуются банковскими продуктами с такими условиями годами, успевая погашать в льготный период все, что израсходовали. Таким образом, они постоянно берут у банка в долг деньги, не платя за это ни копейки. А если еще и есть программа кэшбэка (об этом подробнее чуть позже), — то еще и зарабатывают немного на пользовании кредитом.
Разница № 2
«Свобода» позволяла покупать товары с оплатой частями только в магазинах-партнерах. По кредитке «120 дней без процентов» любой товар можно купить в любой торговой точке. Для этого маркету не обязательно быть партнером-участником какой-либо программы с «Хоум Кредит. Главное — иметь терминал для оплаты или принимать онлайн оплату на сайте.
Читайте также
- Кредитная карта, чем она выгодна? Или как не разориться на процентах и плате за вмененные услуги банка
- Как поступить, если на заблокированную карту пришли деньги? Не паникуйте, они не пропадут
- Рассрочка по кредитке Тинькофф: как работает, плюсы и минусы для владельца карты
Действительно бесплатные услуги
«Ноль» процентов за обслуживание. Это условие специально оговорено, что «навсегда и без условий».
В отличие от подобных продуктов иных банков, обслуживание действительно предлагается бесплатным на весь период, независимо от количества трат и активности использования карточки.
Для сравнения: некоторые банки по аналогичному продукту предлагают бесплатным только первый год обслуживания и/или с условием трат не менее оговоренной условиями договора суммы в месяц. Например, 30 тысяч.
При неиспользовании карты или обороте по ней менее означенной суммы, обслуживание за «неудачный» месяц становится платным. Так, например, поступает Почта-банк. Или же, например, по кредитной карте Альфа-банка обслуживание будет бесплатным только в первый год пользования картой. Далее — 900 рублей в год, вне зависимости от трат по карте.
Беспроцентный период по кредитке «Хоума» — до 4 месяцев. А точнее — 120 дней. И это нужно учитывать, так как в месяце может быть 30, 31 и даже 29 дней. Если потраченную с карты сумму удается возместить банку в срок, то пользование деньгами действительно будет бесплатным, то есть без процентов.
Важный нюанс: до истечения льготного периода без процентов, необходимо вносить платеж в минимальной сумме. Он составляет три процента от всей суммы покупки (задолженности). Только при соблюдении этих двух правил — полная расплата до конца периода без процентов плюс внесение минимальной суммы платежей — будет гарантировать бесплатное пользование кредитными средствами.
Такие условия сейчас есть по кредиткам практически любого финансового учреждения.
Беспроцентное время и перечисления денег без комиссии в первые 30 дней после оформления кредитки. Это разовая и короткая акция для пользователей продукта «Хоум Кредит».
Бонусный пакет и кэшбэк
Любая кредитная организация, афишируя свое новое изобретение, предлагает и «плюшки». И, поскольку, безвозмездностью пользования и наличием льготных периодов без процентов уже никого не удивить, то в ход идут различные системы лояльности, бонусов и кэшбэков.
«Хоум Банк» по кредитке «120 дней без %» предусмотрел три вида таких программ.
Программа «Польза»
За первый месяц 0 рублей, затем — 149 рублей в мес. Эта программа дает право каждый месяц избирать 4 группы товаров, на которые будет начисляться повышенный кэшбэк, включая категорию «1% на все». У магазинов-партнеров возврат может составить до 30%. Кэшбэк начисляется по окончании расчетного периода, возвращается на карту баллами. Расчет 1 балл = 1 рубль, но списать в погашение можно от сумм в 500 баллов.
Необходимо признать, что высокий кэшбэк до 30%, как правило, предоставляется на неходовые товары или дорогие услуги. Список партнеров банк разместил в свободном доступе, максимальный кэш, который удалось найти — это мультимедийная платформа Wink, предоставляющая кэшбэк 25% при оплате за свой сервис и Premier — до 58%.
Если за расчетный период никаких покупок в выбранных группах клиент не совершил, то комиссия не взимается.
Нужно заметить, что у многих кредитных организаций сценарии лояльности вовсе бесплатны, а минимальной суммы для использования баллов вообще нет. При отключении программы «Польза» останется «Польза лайт». Она бесплатна, не отключаема, но баллы будут начисляться только на приобретения у партнеров банка.
Сервис «Финансовая польза»
Стоимость — 399 рублей в месяц. Плата взимается ежемесячно при наличии долга и отсутствии заявления об отказе от услуги. Отказ допускается оформить в течение двух недель с даты присоединения к финансовому продукту в момент заключения договора с банком. В сервис входят опции «пропуск платежа» и «отказ от взыскания». Подключается в приложении, офисе банка или колл-центре.
Однако полагаем, что в отсутствие подробностей этой программы она, возможно, подключается по умолчанию и начинает действовать (и списываться со счета плата за нее) только при появлении долга. Но это не точно. На сайте «Хоум Кредит» есть информация по программам «финансовая защита» и «отказ от взыскания», предусмотренным по кредитам. Прямого указания на то, что их условия распространяются на карту «120 дней без %» нет. Но есть вероятность действия по аналогии.
Услуга «Пропуск платежа»
Стоимость 699 рублей. Этот сервис предусматривает лишь возможность не оплачивать один ближайший взнос. Цена будет списана при отсутствии активированной системы «финансовая польза». Если же последняя активна, то сервис перерыва во внесении очередного взноса дополнительно оплачивать не нужно. Но такая услуга доступна 1 раз в полгода.
Кэшбэк
Сейчас любая финансовая структура применяет системы лояльности для привлечения новых клиентов и стимулирования пользования конкретным продуктом банка. Так, многие банки предлагают повышенный процент кэшбэка в выбираемых клиентом категориях, начисляют от 1 до 1,5 % кэшбэка на остальные приобретения. ООО «ХКФ Банк» действует также.
Максимальный возврат — 30% за приобретения у контрагентов банка. Стандартный кэш — до 15% в выбранных группах товаров. Но есть маленький нюанс: нужно быть подключенным к программе «Польза». А это платный сервис (149 рублей в мес., начиная со второго месяца обслуживания карты). Выбор категорий доступен в банковском приложении для телефона каждый месяц после 25 числа.
Бонусный пакет «Привет, Хоум»
Он дается разово при заказе карты. Включает в себя акцию 30 дней для беспроцентных перечислений денег и снятий бумажных наличных, 1 000 баллов (1 балл = 1 рубль) на покупки онлайн, возможность выбора категорий кэшбэка из предлагаемых. Кроме бонуса в 1 тыс. баллов ничем особым эта программа не завлекательна.
«Подводные камни» новой кредитки
Рефинансирование кредитных карт других банков предлагается на условиях:
- До 700 000 рублей,
- До 18 месяцев без процентов,
- Без справок и посещения офиса.
Однако не все так просто. Стоит немного полистать страницу условий этой услуги, и можно понять, в чем же «подводные» камни этого предложения:
- Ограничение по количеству использования услуги — не больше 2-х раз в году. Третий раз услуга рефинансирования уже будет недоступна, но можно перевести деньги на кредитку другого банка с соответствующей платой за услуги.
- Рефинансирование возможно только за счет средств, предоставляемых банком в кредит. За счет собственных финансовых ресурсов, находящихся на кредитке, это сделать нельзя. А если денег было ровно столько, сколько нужно на погашение долга по рефинансируемой карте? И среди них было 3 рубля своих средств?
Понять, как это работает или не работает, можно только опытным путем. Исходя из условий, изложенных на сайте «Хоум Кредит», такая ситуация может привести к еще бОльшему долгу, чем был первоначально по рефинансируемой карте.
Пример: по карте банка N у клиента долг 23 456 рублей. И он захотел рефинансировать его картой «Хоум Кредита» — «120 дней без %». Но у него оставшийся лимит всего 23 000 рублей. Он добавляет 456 рублей своих денег и направляет сумму в погашение займа по карте банка N. Обязательства перед компанией N закрываются. Ей гражданин уже больше ничего не должен.
Однако в «Хоум Кредит» условия для беспроцентного перекредитования не выполнены, так как погашение произошло не исключительно за счет денег банка, но и ресурсов самого клиента (456 рублей).
В этом случае «Хоум Кредит» оценит операцию как обычный перевод, и начислит все полагающиеся проценты. Если это случится не в акционный период первого месяца после оформления кредитки, то банк возьмет 5,9% от суммы плюс 590 рублей.
- Есть минимальная сумма для перекредитования — 5 000 рублей. Для меньшей суммы программа рефинансирования не сработает.
- Клиент не может выйти за рамки имеющихся на карте доступных кредитных средств. Если у него лимит установлен на уровне 700 000 рублей, а он уже потратил в текущем месяце 600 000 рублей, то на рефинансирование он сможет отправить только остаток — 100 000 рублей.
- Услуга доступна только тем клиентам, у кого на момент проведения операции нет просрочек и действующих штрафных санкций в ООО «ХКФ Банк». Это распространяется на все продукты банка, а не только на карту «120 дней без %». Если они, конечно, у клиента есть.
- Карточка с рефинансируемым долгом должна быть выпущена российской финансовой организацией.
- Услуга доступна только через мобильное приложение. Срок льготного беспроцентного периода (от 4 месяцев до 1,5 лет) выбирается клиентом непосредственно при проведении операции в банковском приложении для смартфона. Обратите внимание: по расценкам ООО «ХКФ Банк» беспроцентным полностью предусмотрен только 4-хмесячный период. Свыше этого срока проценты уже насчитаются,но в небольшой сумме.
- Если не поторопиться погасить долг по рефинансированию в льготный период без процентов, проценты начислятся как за снятие денег в банкомате и переводы.
Минимальный платеж в льготный период составляет 3% от суммы долга, но не меньше 500 рублей. Либо вся сумма долга, если она меньше 500 р.
Таким образом, приобретение на 490 рублей вообще не подпадает под длительный период рассрочки. Долг по ней придется погасить уже в первый же месяц льготного периода.
Беспроцентный период не действует на снятие наличных и переводы после 30 дня после оформления. За это взимается комиссия 5,9 процентов от суммы плюс 590 рублей, а также на кредитный долг начисляются проценты по ставке 59,9% годовых.
Расчетным путем получается, что ставка составляет 0,16% в день.
Пример расчета: на 31 день после оформления карты клиент перевел своему другу 10 000 рублей. И погасил этот долг только через 10 дней. Какую сумму он заплатит «Хоум кредит»?
Расчет:
Сумма комиссии: (10 000 х 5,9%) + 590 = 1 180.
Общее число процентов за пользование деньгами банка 10 дней: (10 000 х (59,9%/365 дней) х 10) = 160.
Итого клиент заплатит «Хоум банку»: 1 180 + 160 = 1 340 рублей.
Льготный беспроцентный период не действует на некоторые платежи:
- покупки в играх онлайн, казино, тотализаторах, лотереи,
- на приобретение иностранных денежных единиц (валюты),
- перечисления на виртуальные электронные кошельки.
Комиссия и проценты по этим тратам приравняются к операциям по снятию наличных и переводам физлицам. Но такое правило справедливо для всех российских банков.
Не афишируемые платные услуги и ограничения
Таких тоже набралось у банка немало:
- Процентная ставка за пользование заемными деньгами за приобретения, если не погасить долг в льготный беспроцентный период — от 10,9% до 34,7%. Причем четкого раскрытия оснований вариативности этой ставки найти не удалось.
- Переводы с 31 дня пользования картой (считается от даты оформления) становятся платными. Стоит это 59,9% годовых.
- Комиссия за перевод по номеру карты или СБП с 31 дня после оформления карты — 5,9% от суммы плюс 590 рублей.
- Лимиты установлены не только на сумму кредитных средств до 700 000 рублей. Есть еще и промежуточные ограничения.
- Дневной лимит на снятие наличных — 30 000 (действует с 6 сентября 2023 года для договоров, заключенных ранее).
- Лимит на переводы в месяц — 50 000.
- Услуга СМС информирования — 149 рублей в месяц. Не взимается только за первый расчетный период.
- Услуга сервиса рассрочки после 4 месяцев платная. Стоимость зависит от количества месяцев рассрочки и суммы. Минимальная цена — 19 рублей в месяц, максимальная 2 199 рублей.
- За рефинансирование долгов по кредиткам других финансовых учреждений с рассрочкой более четырех месяцев взимаются проценты. Их размер различен в зависимости от срока рассрочки — от 1,5 до 3% от суммы операции ежемесячно.
- Плата за перевыпуск карты, начиная со второго раза — 500 рублей. А такое может понадобиться, если карту потерять или если перестанет срабатывать чип на ней.
- Подключение к участию в различных программах — платное. Например, к программе «финансовая польза», подключение стоит 399 рублей.
- Получение бумажной выписки по карте с 5 сентября 2023 года — 100 рублей.
Размер ставок, штрафов и неустоек по карте
Тарифы банка для ознакомления не выставлены напоказ на сайте ООО «ХКФ Банк». Для этого придется запастись терпением и как следует полазить по вкладкам сайта.
Тарифы, не афишированные на рекламной странице «120 дней без%» можно найти и ознакомиться здесь. Общие тарифы по продуктам, включая рассматриваемую кредитку здесь.
На удивление, размеры штрафов и неустоек тарифами банка не предусмотрены. Очевидно, все издержки банка при непогашении платежей в срок покрываются постоянно начисляемыми % и платами.
Однако на странице банка есть упоминание десятилетней давности о том, что банк «Хоум Банк» теперь взимает штрафы в последнюю очередь, после остальных начислений.
Также о наличии санкций сказано и в разделе «полезная информация». Полагаем, отсутствие прямого указания на величину штрафов в тарифах по самой карте «120 дней без %» не означает их полное отсутствие. И пусть их появление не станет неожиданностью для клиентов ООО «ХКФ Банк».
Как оформить новую карту «120 дней без %»
Оформление карты предельно просто. Для нового пользователя на официальном сайте ООО «ХКФ Банк» достаточно заполнить заявку, дождаться одобрения и забрать пластик. Получение возможно в офисе банка офлайн или же можно заказать доставку курьером.
Для тех, кто уже является клиентом «Хоум Кредит», все еще проще. Оформить карту можно в приложении банка. И использовать ее сразу после выпуска в приложении. Ожидаемый лимит выбирается клиентом на сайте.
Но одобряется банком самостоятельно, исходя из анализа платежеспособности кандидата и его кредитной истории. Начинается предложение от 300 тысяч рублей. Максимальный лимит, который предлагает банк — 700 тысяч рублей.
В процессе использования карты одобренный лимит может быть изменен как в сторону увеличения, так и уменьшения.
Как погашать долг по карте
Вариантов погашения долга по карте множество. Но в некоторых случаях может взиматься комиссия сторонних участников операции. Погашать долг можно:
- Внесением денег через банкоматы, в том числе — партнеров банка ООО «ХКФ Банк»,
- Переводом в мобильном приложении или интернет-банке,
- Наличными в офисе (кассе) банка,
- Переводом со счета из другого банка,
- Через платежные системы, сервисы («Золотая корона», «Киви»),
- В подразделениях Почты России.
О наличии комиссии уточняйте каждый раз при платеже.
Оформить практически любую кредитку сейчас проще простого. Любой банк предлагает несколько вариантов. Сложно отказаться от «бесплатной» услуги, если карту предлагают привезти аж на дом.
Несмотря на то, что все условия описываются и на сайте банка, и в условиях договора, заполненного максимально мелким шрифтом или же присылаются на электронную почту при оформлении в приложении, многие граждане раз за разом попадаются в ловушку накопления постоянных долгов перед банком. Единожды потратив деньги с кредитки, они расплачиваются с ними годами. И так и не могут расплатиться.
Если вы попали в такую кредитную ловушку, обратитесь к нашему юристу. Он проанализирует условия по вашей карте и кредиту, подскажет наилучший путь избавления от долгов. В некоторых случаях таковым может стать банкротство физического лица.
