Следить за показателем кредитной нагрузки обязаны все банки в России. С 1 октября 2019 года законодатели обязали кредитные организации рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) каждого потенциального клиента, прежде чем одобрять заявку на выдачу кредита или займа.
Не рекомендуется ссужать деньги людям, которые будут отдавать (с учетом суммы нового займа) кредиторам больше 50% своего дохода.
Вернее, выдавать им средства можно, но мало кто из кредитных организаций на это идет. Так как в том случае, если человек отдает на выплату кредитов и займов половину своего дохода, то очень велика вероятность просрочек. Вплоть до такого исхода, что заемщик вообще перестанет исполнять свои обязательства.
В этой статье мы бы хотели обсудить вопрос, или даже скорее проблему кредитной нагрузки. Чтобы понять, о чем идет речь, необходимо четко различать два понятия:
- кредитная история — это отчеты, ведение хронологии возникновения долгов и их возврата в отношении конкретного человека. Кредитная история хранится в БКИ, которых в РФ насчитывается 6.
Банки, МФО и другие финансовые организации вносят соответствующие записи каждый раз, когда человек обращается к ним за ссудой, становится их клиентом, а далее погашает займ или не платит по нему;
- кредитная нагрузка — это сумма всех долговых обязательств в отношении определенного человека на текущий момент. Заинтересованная финансовая организация рассчитывает, сколько человек платит по ссудам в месяц, и соотносит эту сумму с его доходом. На основании этого фактора (и многих других) принимается решение, стоит ли давать клиенту кредит (или микрозайм или другую ссуду).
Какие банки готовы закрыть глаза на показатель долговой нагрузки (ПДН)?
На ПДН клиента не будет смотреть только тот банк, который не боится попасть под санкции регулятора. И мы с вами прекрасно понимаем, что такие банки в России не водятся — каждая организация вынуждена бороться за свое место под солнцем. Если банки начнут закрывать глаза на кредитные истории и ПДН своих клиентов, то как следствие:
- у них значительно увеличится количество просроченных ссуд, что приведет к требованию от ЦБ увеличить резервирование, то есть отвлекать средства из активного кредитования;
- потом последуют санкции регулятора, которые обычно выражаются в больших штрафах и внеплановых проверках;
- затем, если политика не изменится, банк может лишиться лицензии.
Проверка долговой нагрузки в отношении клиента — это не прихоть, а залог благополучия и минимизации рисков для финансовой организации.
Поэтому в РФ невозможно найти финансовую компанию, которая бы в открытую игнорировала предписания закона и регулятора — Центробанка.
Но не все так однозначно. Закон допускает выдачу кредитов клиентам, у которых повышен показатель долговой нагрузки, но у банка должны быть соответствующие резервы под такие ссуды.
Другими словами, вопрос в денежном обеспечении — если банк готов выделить дополнительные средства, то он может выдавать ссуды людям с высоким ПДН.
Если нет, то увы. На практике банкам это невыгодно, потому что кредитование таких людей само по себе считается высоким риском. Но банки компенсируют такой риск высокой ставкой по кредитам.
Выражаясь простыми словами, величина полной стоимости кредита (ПСК) зависит от положения клиента: если тот обслуживает слишком дорогостоящие кредиты (а самые высокие проценты у банков — по кредитным картам) и их достаточно много, то резервов должно быть больше. Если же у человека лишь один большой кредит с низкой процентной ставкой, например, автокредит, то резервов потребуется уже меньше.
Фактически кредитовать население даже с высокой нагрузкой никто не запретил, но банкам теперь самым невыгодно это делать. Чем выше риск, тем больше денег нужно под него закладывать.
В этой ситуации немного выигрывают МФО — им выгодно получать банковских клиентов, которым не дали кредит. Они в принципе ведут высокорискованную политику, поэтому ничего принципиально нового для них не появилось.
Может, поможет МФО?
С микрофинансовыми организациями та же история — они не имеют права игнорировать расчет ПДН. Но МФО в целом более лояльно относятся к клиентам, в результате чего нередко выдаются ссуды людям с большой кредитной нагрузкой и даже безработным. Как это работает?
Давайте вспомним, каким образом происходит выдача ссуд в МФО. Вы регистрируетесь на сайте, заполняете анкету, верифицируете свой профиль. Далее вы подаете заявку на получение, допустим, 10 тыс. рублей. При этом вы указываете свой месячный доход и расходы.
Проблема в том, что эти сведения, кроме кредитной истории, в МФО не проверяет. Для оформления ссуды в МФО не потребуется предоставлять справку 2-НДФЛ и подтверждение с места работы. Вам ничто не помешает указать, например, что на погашение кредитов уходит 30% от дохода, а не 55%.
Тем не менее, МФО проверяют кредитную историю клиента. И если у вас есть какие-то текущие просрочки, то ссуду вам, скорее всего, не дадут. Также организация увидит, сколько у вас сейчас есть кредитов, потому что они все отображаются в отчетах БКИ.
В остальном нет никаких проблем, чтобы взять небольшую ссуду. Еще раз: доходы в МФО на небольших суммах никто не проверяет.
Как люди с большой нагрузкой берут кредиты, если это, мягко говоря, не приветствуется?
Периодически люди сталкиваются с нелогичной, на первый взгляд, ситуацией: кто-то с доходом 40 тыс. рублей и с нагрузкой в 25 тыс. рублей взял еще кредит с ежемесячным платежом в 10 тыс. рублей.
Как такое возможно, ведь человек же практически всю зарплату будет отдавать банкам?
Было бы глупо отрицать, что такое происходит. Но как? Дело в БКИ, которые хранят кредитную историю. Они хранят данные по частям.
То есть в одной БКИ есть сведения о взятых ранее 2 кредитах; в другой есть сведения еще по одному микрозайму, в третьей — по 5 кредитам, оформленным 3 года назад.
Смоделируем ситуацию: человек с большой кредитной нагрузкой обращается в банк за очередным кредитом. У него принимают заявку, далее сотрудник проверяет его кредитную историю. Он направляет запросы в 2 разных БКИ (банки не всегда проверяют КИ по всем БКИ!), получает ответы и приходит к выводу, что показатель долговой нагрузки удовлетворительный.
С другой стороны, есть же и кредитная история, где отображаются все текущие кредиты и микрозаймы, так ведь? Совершенно верно. Тем не менее, ситуация сейчас такая: иногда ссуды одобряют людям, у которых объективно высокий показатель долговой нагрузки.
Уловка, которую дал Центробанк
Банк вправе одобрить кредит при любом показателе долговой нагрузки, даже при чрезмерной, свыше 70% от дохода. Но для этого должны соблюдаться следующие условия:
- ЦБ РФ установил планку предельного объема необеспеченных залогами кредитов и займов, которые финансовые структуры могут выдавать заемщикам с ПДН свыше 80%. Для банков этот показатель — не более 20%, а для МФО — не свыше 35%;
- если размер кредита превышает 100 000 рублей, а ПДН заявителя больше 50%, то банк обязан уведомить регулятора о рисках неисполнения обязательств. С 2024 года такое уведомление будет обязан подавать любой кредитор при сумме обязательства от 10 000 рублей.
Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?
ПДН рассчитывается на основании многих факторов, которые кредитная организация принимает во внимание. Но в целом, если выразиться простыми словами, это происходит следующим образом:
ПДН=Sсрпм/срмд х 100%, где:
- ПДН — нагрузка в процентном соотношении;
- Sсрпм — размер среднемесячных выплат по действующим обязательствам и рассматриваемому кредиту;
- Срмд — заработок гражданина в среднемесячном значении.
По итогу мы получаем сумму, которая остается клиенту на жизнь. Она не должна быть меньше половины месячного дохода.
При расчетах банки также могут учитывать расходы на алименты и другие платежи, которые человек обязан платить по судебным решениям. Они тоже отображаются в кредитной истории, если уже открыто исполнительное производство.
Как банк рассчитает мой ПДН, если зарплата у меня серая?
Долговая нагрузка рассчитывается с учетом официальных сведений о доходе.
И в то же время существует такое понятие как «серая зарплата» — это когда человек оформлен на должность, скажем, с 20 тыс. рублей дохода, но на самом деле получает 45 тыс. рублей.
Просто остальные 25 тыс. рублей передаются ему в конверте, то есть неофициально.
Разумеется, в 2-НДФЛ эти сведения не отражаются.
К счастью, банки прекрасно понимают ситуацию, поэтому используют комплексную оценку дохода.
Например, уровень зарплаты проверяется не только на основании справки от ФНС, но и с учетом банковских выписок о движении денег по счетам.
Также в обиходе справки «по форме банка»: это когда реальный доход записывается со слов клиента. Опять же, оценка осуществляется по средней рыночной зарплате специалистов в регионе банка — банк понимает, что, например, ТОПовый инженер на системном для региона заводе не может получать 20 тыс. рублей.
В любом случае, вам не о чем волноваться. Если вы являетесь востребованным специалистом, а по 2-НДФЛ ваш доход оставляет желать лучшего, то банк, скорее всего, все же одобрит вам кредит. Он рассчитает ПДН посредством своих сложных программ, где справка о доходах будет лишь одним из факторов.
Что делать, если кредитная нагрузка уже стала критической?
Человек, который берет кредиты и микрозаймы во множественном числе, рано или поздно сталкивается с безысходностью.
В определенный момент ему уже не дают даже микрозаймы, не говоря уж о банковских кредитах с низкими процентными ставками.
Малейшая бытовая катастрофа выбивает человека из колеи, возникают незапланированные траты и обслуживать долговые обязательства уже становится нечем.
Выход один — искать не банк, который не смотрит кредитную нагрузку, а хорошего юриста, который поможет пройти процедуру банкротства.
Это единственный путь, чтобы выпутаться из тупиковой ситуации. Юридическая поддержка защитит и от претензий кредиторов — по крайней мере, они вам перестанут звонить.
Уже с первого судебного заседания прекращаются все претензии по долгам — теперь кредиторы обязаны только включаться в реестр, а не предъявлять требования напрямую. Также приостанавливаются все исполнительные производства, а ограничения, ранее введенные судебными приставами, снимаются.
В дальнейшем процедура банкротства освободит вас от всех долгов по кредитам и микрозаймам. Вам не придется платить банкам и МФО, по завершении дела вы перестаете быть должником.
Нужна юридическая поддержка, нуждаетесь в прохождении процедуры банкротства «под ключ»? Обращайтесь, мы поможем вам!
