Как повысить кредитный потенциал

В жизни возникают ситуации, когда требуются дополнительные денежные средства, и тогда выходом может стать кредит. Не всегда хочется запрашивать документы на рабочем месте, не зная, будет ли получено положительное решение. Да и при планировании финансов хотелось бы понимать заранее, какую сумму и на каких условиях могут одобрить банки. Со специальной услугой клиенты Сбербанка могут не только оценить свои шансы, спланировать возможности, но и разобраться, как повысить свой кредитный потенциал.

Как знание своего кредитного потенциала
помогает понять, одобрит ли банк
кредит, и в какой сумме?

Как исправить кредитный потенциал

Данный сервис представляет собой аналог вашего финансового рейтинга. На основании ваших доходов, трат и расходов определяется возможная сумма кредита. В том числе банк проводит автоматический запрос кредитной истории (КИ), оценивая предварительно саму возможность оформления нового займа.

Как можно исправить полученный результат? Для начала важно определить, от каких факторов с точки зрения банка он зависит:

• ваша кредитная история — Сбербанку важно понимать, были ли ранее у вас кредиты, насколько качественно вы их выплачивали;
• ваши источники дохода, их общий объем — этот фактор позволяет рассчитать, используя стандарты банка, какой объем выплат вы можете себе позволить без серьезных финансовых рисков;
• текущая долговая нагрузка — сколько вы платите уже сейчас.

Каждый из указанных факторов можно проанализировать и, в зависимости от выявленных слабых мест, проработать.

Что такое кредитный потенциал

Кредитный потенциал — это сервис Сбербанка, к которому могут обратиться все его клиенты, использующие приложение на своих устройствах или проводящие операции онлайн на официальной веб-странице. Клиент, желающий оформить кредит в этой финансовой организации, может использовать услугу «Кредитный потенциал» совершенно бесплатно в любое время.

Алгоритм при расчете показателя учитывает те же критерии, что и сам банк при принятии решения о выдаче кредита. Это основное преимущество услуги — результат будет точным и позволит пользователю оценить свои шансы на оформление займа, а также спланировать заранее его параметры.

Какие данные необходимо будет заполнить в анкете:

• ваше семейное положение, наличие детей и других иждивенцев, общий доход вашей семьи;
• информация о месте работы, статусе, длительности вашей занятости;
• наличие у вас ценного имущества: недвижимости, автомобиля, ценных бумаг;
• наличие регулярных расходов, платежей по имеющимся кредитам как в самом Сбере, так и в других банках;
• основные и дополнительные контактные данные.

После заполнения анкеты, в течение нескольких минут, система рассчитает и выведет вам ваш потенциал.

Понятно продемонстрирует текущую долговую нагрузку, а также оценку ваших заемных возможностей: какая сумма денежных средств может быть получена дополнительно без ущерба для вашего финансового положения.

Процент, используемый в программе, следует трактовать обратно. 100% в приложении говорит не о гарантии получения кредита на любую сумму, а наоборот о том, что на текущий момент вы уже использовали свой кредитный потенциал полностью.

Высокий процентный показатель характеризует вашу нагрузку как максимальную. Выдача кредита в этом случае является повышенным риском для банка. Поэтому «вероятнее всего» новых предложений по займу вы получить не сможете. Однако это не приговор — с полученным результатом можно работать.

Кредитная история — что показывает, можно ли ее улучшить

Уже не существует банка, который на этапе принятия решения о выдаче кредита не обращался бы к кредитной истории. Причем только данных о вашей платежной ответственности в одном финансовом институте недостаточно. Поэтому в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» каждый банк передает информацию о своих заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ):

• данные о всех выданных вам кредитах за последние несколько лет, в том числе закрытых досрочно, аннулированных и отклоненных;
• суммы по всем полученным займам;
• качество погашения: наличие, количество и длительность просрочек.

Банки могут подавать данные как в одно бюро, так и в несколько. В РФ существует 6 подобных организаций. Но крупнейшими являтся три:

• «Скоринг Бюро» (ранее известное как «Эквифакс»);
• Объединенное кредитное бюро;
• Национальное бюро кредитных историй.

Стоит помнить, что Сбербанк работает с ОКБ.

Начать работу над улучшением своей кредитной истории стоит с определения, в какой именно организации находится ваша. Это можно сделать через запрос в Центральный каталог КИ ЦБ. Оформляется запрос через портал Госуслуги.

Следующим шагом получите подробные отчеты от каждого бюро кредитных историй. Запросы можно оформить непосредственно на сайте конкретной организации. Сделать это любой гражданин может бесплатно дважды в год. Также многие банки предлагают оформить подобный запрос в рамках своих дополнительных услуг, за плату. Проверить свою КИ в Сбербанке можно за 580 рублей.

При анализе информации обратите внимание на следующие параметры:

1. Нет ли в отчете кредитов в действующем статусе, которые вы на самом деле уже погасили;
2. Нет ли по всем займам просрочек, с которыми вы не согласны: например, если вы платили все вовремя.

Дело в том, что в кредитной истории могут быть ошибки. Связаны они, чаще всего, с человеческим фактором или сбоями в системе.

Читайте так же

• Как узнать задолженность по кредиту в Сбербанке?
• Овердрафт в Сбербанке: прошлое для граждан, настоящее для предпринимателей
• Перевод задолженности в Сбербанк: способы и нюансы

Как улучшить кредитную историю, исправив ошибки

Это самый простой и быстрый способ корректировки КИ. В случае, если вы обнаружили несостыковки в отраженной информации, необходимо их устранить. Здесь ваши действия будут зависеть от того, в чем конкретно заключается неточность:

• если вы обнаружили кредит, который не оформляли, стоит обратиться в выдавшую его кредитную организацию и оформить претензию. Также обратитесь в полицию с заявлением о мошеннических действиях. После того, как факт мошенничества будет установлен, сведения о неправомерном займе будут убраны из КИ. Правда, опротестовать кредит, «навешенный» на вас мошенниками, очень сложно. Сразу готовьте документы на судебный иск;
• если кредит был закрыт, но указан как действующий. В данной ситуации существует два пути: вы можете обратиться непосредственно в банк, уточнить ситуацию, запросить внесение корректировок в кредитную историю. Также можно собрать все выписки и справки, подтверждающие закрытие кредита, и подать заявление напрямую в БКИ;
• если указаны просрочки, которых на самом деле не было, вы также можете действовать как через банк, так и непосредственно через бюро.

Корректировки через банк, как правило, проходят быстрее. Например, рассмотрение заявления может занять от 3 до 10 дней, далее обновление кредитной истории банк инициирует в течение нескольких дней. В БКИ же только рассмотрение ситуации и получение ответа от кредитной организации может занять месяц, и только после подтверждения данные будут исправлены.

Как улучшить кредитную историю, если есть просрочки

В данном случае не получится просто поправить платежную историю — необходимо повторно доказывать свою финансовую благонадежность. Поэтому нужно быть готовым к тому, что этот процесс займет не менее полугода. В первую очередь, закройте все действующий просрочки.

Способ 1. Многие банки предлагают специальные программы улучшения кредитной истории. Непосредственно у Сбербанка такой нет. Но можно открыть в Сбербанке депозит и месяца через 2-3 попросить кредитную карту с небольшим лимитом и аккуратно погашать задолженность.

Также вы можете воспользоваться услугой по восстановлению КИ в других банках, поправить ситуацию, а позднее вернуться в Сбер. Суть этого способа заключается в оформлении и погашении нескольких небольших кредитов.

При этом важно учитывать три параметра:

1. Размер оформляемых кредитов желательно сохранять в размерах от 1,5-2 МРОТ. В РФ оптимальная сумма таких кредитов колеблется в размере 30-40 тысяч;
2. Все платежи должны вноситься строго в установленные сроки. Даже небольшая просрочка перечеркнет все старания;
3. Не стоит превращать эти кредиты в «лимит до зарплаты» и гасить в короткие сроки. Важно показать не столько вашу финансовую состоятельность в текущем моменте, сколько ответственное отношение к принятым на себя обязательствам. Гасите платежи в установленном графике.

Этот же способ можно использовать самостоятельно, просто оформив и качественно закрыв несколько займов в разных банках. Но знайте — большое количество запросов в разные банки портит КИ. Финансовая организация расценивает такую ситуацию как нестабильность финансового положения, а не наоборот.

Способ 2. Если у вас еще нет кредитной карты, заведите. Сам факт ее наличия не улучшит вашу благонадежность. Важно не только оформить карту, но регулярно ее использовать, также с условием соблюдения всех графиков платежей.

Способ 3. Оформляйте покупки в рассрочку. Лучше делать это непосредственно с использованием сервиса от самого Сбера: он называется «Покупай со Сбербанком».

После положительного решения — погашайте долг в течение выбранного вами комфортного срока и тем самым дополняйте положительными сведениями вашу КИ.

Способ 4. Если шансы на обычные кредиты у вас низки, присмотритесь к займам с поручителями и залогом. Оформить такие проще, так как у банка меньше рисков.

Отношение банков к наличию в кредитной истории займов, полученных в микрофинансовых организациях, неоднозначное. Отрицательно сказываются такие, если они оформляются «до зарплаты» — на небольшие суммы и короткие сроки. Однако если это единственный способ получить деньги, старайтесь оформлять большие суммы с большим сроком.

Если у вас большое количество длительных просрочек, нет возможности оформить новые кредиты даже в виде карт или рассрочек, придется подождать. Кредитная история согласно закону хранится в течение 7 лет после последнего обновления, внесения информации. Однако это сработает только в случае, если все долги закрыты.

Если заемщик не хочет оплачивать кредиты или ищет способ, как обойти систему и очистить историю в более короткий срок, он может пытаться искать незаконные способы ее корректировки.

Или сами «посредники» могут звонить или писать заемщикам, заявляя о якобы существующих связях с БКИ. Они обещают, что за дополнительную плату можно сделать с кредитной историей что угодно: исправить или удалить.

Что весомее — расчет кредитного потенциала
или рейтинг кредитной истории при решении
банком вопроса об одобрении кредита?

Любые подобные предложения не только неправомерны, но у будут уголовно наказаны. Такие действия являются мошенничеством.

Самовольно внести изменения в кредитную историю не может никто, даже сотрудник БКИ. В лучшем случае вы просто лишитесь своих денег, оплаченных за подобные услуги.

При этом у вас не будет возможности обратиться в правоохранительные органы — ведь это повлечет за собой признание участия в мошеннической схеме.

Также, общаясь с подобными «посредниками», вы вынуждены передавать им личные данные: контактные, реквизиты документов, данные карты при оплате их услуг онлайн. Таким образом вы подвергаете себя дополнительным рискам: у вас могут украсть деньги со счета, или даже оформить на вас займ или кредит.

Кредитная история — один из самых важных параметров, на который смотрят банки при принятии решения о выдаче кредита. Работа над ней требует времени и терпения, но именно она в итоге принесет вам значительное улучшение вашего кредитного потенциала.

Долговая нагрузка — как она влияет на кредитный потенциал

Речь идет обо всех выплатах по действующим кредитам и займам. Рассчитывается она просто — берутся ежемесячные платежи по всем имеющимся продуктам и суммируются между собой.

Важно понимать, что учитываются не только кредиты наличными, но и кредитные карты. При этом даже если вы ими не пользуетесь, в долговую нагрузку все равно будет включен минимальный платеж, равный, как правило, 5-10% от общей суммы лимита по карте.

У банков нет законодательно установленного размера допустимой или недопустимой кредитной нагрузки. Какие-то банки относятся к этому параметру более лояльно и допускают на выплаты по займам до 50% от доходов гражданина. У Сбербанка отношение строже, порог ниже — он составляет только 30%.

Какими способами можно снизить свою долговую нагрузку:

1. Закрыть кредиты, ошибочно числящиеся в КИ;
2. Закрыть кредитные карты, особенно в том случае, если вы их не используете. Часто именно они составляют большую часть суммы долговой нагрузки за счет правила расчета минимального платежа;
3. Если нет возможности в моменте закрыть кредитку, нужно хотя бы снизить по ней лимит. Для этого обратитесь в банк, выпустивший карту;
4. По возможности погасить часть кредитов, либо сделать частичное досрочное погашение, чтобы снизить размер ежемесячного платежа;
5. Крупные кредиты, либо те, которые нет возможности закрыть, можно рефинансировать — так вы снизите их количество, уменьшите общий платеж, оба эти фактора положительно повлияют на ваш заемный потенциал.

Данные о вашей долговой нагрузке банк берет также в БКИ. При этом запрос автоматически проходит по всем бюро сразу. Поэтому пытаться обмануть банк, «забыв» при заполнении анкеты на кредитный потенциал указать часть выплат, бессмысленно. Сбербанк видит все ваши кредиты, итоговая сумма все равно будет рассчитана корректно. А вот ваша попытка обмана может быть трактована как негативный фактор, что приведет в итоге к ухудшению показателя кредитного потенциала.

Есть большие долги, вы не справляетесь
с их обслуживанием и не понимаете,
что предпринять?

Уровень и источники дохода — как влияют на кредитный потенциал

Ваши доходы — третий ключевой фактор, влияющий на расчет показателя. Это ваша база, на основе которой принимается решение, какую сумму вы готовы платить ежемесячно. Что может повлиять на кредитный рейтинг в этой части:

1. Достаточность дохода. Например, если доход клиента составляет 30 тысяч, и он уже платит 10 из них, по мнению Сбербанка, его кредитный потенциал исчерпан;
2. Стабильность и длительность получения дохода. Чаще всего, подразумевается стаж работы: чем дольше вы работаете в одном месте, тем больше банк уверен в вашей финансовой стабильности и тем выше ваш потенциал;
3. Способы подтверждения дохода. Любая официальная работа имеет «следы»: организация-работодатель делает регулярные отчисления за вас в ПФР и социальные фонды. Историю таких выплат можно отследить через эти органы, что добавит вам плюс к баллам кредитного рейтинга. Неофициальная же занятость нигде не отражается, что рейтинг наоборот, снижает.

Большой доход не перекроет негативную кредитную историю. Однако если с КИ все хорошо, достаточность дохода может ощутимо усилить ваши шансы. Что можно сделать для повышения кредитного потенциала в данном случае:

• проверить, все ли доходы вы учли и указали. Помимо основной зарплаты, банк учитывает любые дополнительные доходы, которые можно подтвердить. Во-первых, это все социальные выплаты: стипендии, пенсии, господдержка. Сюда же можно отнести алименты. Во-вторых, это ваша дополнительная занятость: например, если вы фрилансер или занимаетесь официальными подработками;
• раскрыть свои доходы банку. Это значит, что по возможности все поступления стоит перевести в Сбербанк: стать зарплатным клиентом, оформить получение всех соц выплат на карты Сбера, подвязать карту в приложение Мой налог если являетесь самозанятым. Привязать к банку Госуслуги, разрешить просмотр отчислений в ПФР, налоговых выплат. Так вы максимально подтвердите ваши доходы, тем самым повышая свой заемный потенциал;
• открыть депозит в Сбере. Это дает сразу два плюса. Проценты по депозиту можно добавить в сумму дохода. Также наличие денег на счете для Сбера — прямое подтверждение того, что вы умеете обращаться с деньгами.

Ваши доходы — важный фактор, влияющий на кредитный потенциал. Банк учитывает не только их общий размер, но их достаточность, стабильность и способы подтверждения, включая официальные источники дохода, стаж работы, социальные выплаты.

Можно ли обмануть банк при расчете кредитного потенциала

То время, когда решение банка зависело от человека или группы людей, с которыми можно было договориться, прошло. Раньше использовался достаточно простой способ обмана банка: достаточно было иметь «своего человека», который мог где-то поверить на слово, на что-то закрыть глаза, не заметить часть информации, чем в результате повысить шансы потенциального заемщика на успех или содействовать повышению лимита.

Подобная практика существовала относительно недавно, всего около 10-15 лет назад. Именно поэтому многим до сих пор кажется, что это возможно.

Однако на текущий момент система выстроена таким образом, что решение принимает машина, а сами сотрудники банка об этом алгоритме имеют скорее приблизительное понятие.

Скоринг — это система оценки заемщика, с помощью которой банки и прочие финансовые организации могут спрогнозировать, насколько аккуратно, ответственно человек будет выплачивать кредит. В основе прогноза лежат математические расчеты и статистика.

Помимо основного скоринга существует еще так называемый скоринг мошенничества. Его суть заключается в выявлении несостыковок и подозрительных ситуаций. Например, доход указан в два-три раза превышающий официальный. Или номер телефона, указанный как рабочий, зарегистрирован в обычной жилой квартире.

К тому же любая информация, которую вы указываете при расчете кредитного потенциала — предварительна, и в дальнейшем потребует подтверждения. Таким образом, вы обманываете сами себя. Получив первоначально качественный показатель, но не имея возможности в дальнейшем подтвердить указанные данные, вы получите отказ при оформлении заявки.

Как же исправить кредитный потенциал? Будьте честными. Закройте долги, подтвердите доходы, вводите правдивые данные. Любая попытка обмануть систему только усугубит ваше положение.

Если же кредитная история испорчена окончательно и у вас нет возможности закрыть долги — обратите внимание на процедуру банкротства. С грамотным сопровождением реализовав ее, вы сможете привести свои финансы в порядок и начать отношения с банками с чистого листа. Обращайтесь за консультацией к нашим юристам!