Кредитные карты — это удобный финансовый инструмент. Однако пользоваться ими с умом умеют единицы людей. Уровень финансовой грамотности наших граждан достаточно низок, отсюда и отсутствие финансовой дисциплины. Кроме того, никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, влияющих на доход. Поэтому мало кто знает о том, что есть такая услуга как реструктуризация долга по кредитной карте. О ней мы сегодня и расскажем.
Представим ситуацию — заемщик получает кредитную карту с крупной суммой и тратит ее, например на ремонт. С расчетом на то, что исправно выплатит весь кредит в срок. Ведь у него зарплата хорошая, поэтому платить за кредит, например, десять тысяч в месяц — не такая большая сумма. Зато вот ремонт он сделает уже сейчас, а не спустя года два. Но случается так, что заемщика увольняют.
Или случилось другое обстоятельство: он уходит в декрет или в армию. Платить есть возможность только по 2 тысячи в месяц, минимальный платеж в полном размере ежемесячно он гасить не может. А это значит, что проценты начисляются и долг растет.
Из ситуации есть выход — реструктуризация долга по кредитной карте. Почему она может помочь должнику со злосчастной кредиткой на руках и что это такое — рассказываем.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, уже заключенного между клиентом и банком, с целью снижения финансовой нагрузки на пользователя услуги.
Есть несколько способов реструктуризации:
-
Увеличение срока действия кредитного договора. Применяется в том случае, когда должник в состоянии платить по обязательствам, но ситуация сложилась так, что даже минимальный платеж по кредитке стал для него тяжелым на подъем — такому лицу подойдет реструктуризация в виде увеличения срока возврата долга.
Так, минимальный платеж по кредитной карте в месяц уменьшится, и произойдет это за счет увеличения срока выплаты кредита. То есть, например, вместо 3 тысяч каждый месяц в течение года, должник будет платить 1 тысячу, но три года. Это отличный способ, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, когда платить по обязательствам в прежней сумме тяжело (например, произошло сокращение на работе).
- Снижение процентной ставки. Имея достаточно веские причины, должник может претендовать на реструктуризацию долга в виде снижения процентной ставки по долгу. Так, пройдя процедуру реструктуризации, должник уменьшает переплату, а значит и финансовую нагрузку.
-
Кредитные каникулы. В ситуациях, когда неплатежеспособность или ухудшение финансового состояния должника временные (например, болезнь, поиск новой работы и так далее), лицо может воспользоваться возможностью взять в банке кредитные каникулы.
Это такой вид банковской поддержки, когда на определенное время исполнение обязательств по кредитному договору приостанавливается. Должник освобождается от обязанности вносить ежемесячные платежи на период временных трудностей, чтобы восстановить свое финансовое состояние, прийти в себя и с новыми силами вернуться к погашению долга по кредитке, не в ущерб себе.
-
Другие программы, предлагаемые банками. Например, банальный перенос взноса на карту с 5 числа каждого месяца на 15, так как у заемщика изменилась работа и вместе с ней — дата прихода зарплаты на карту.
Процедура реструктуризации долга в любой форме в итоге выгодна и заемщику, и банку, так как должник не прекращает выплаты и обслуживает свой долг. Именно поэтому в случае появления просрочек по кредиту очень важно не избегать звонков банка, так как он так же заинтересован в помощи должнику. Так, по личным причинам проявив инициативу, заемщик может договориться с банком и решить в свою пользу сложившуюся ситуацию.
Какие причины будут достаточными для реструктуризации?
Любой банк, будь это Сбер, ВТБ, Тинькофф и так далее, будет решать вопрос о реструктуризации по запросу должника, но при этом он будет исходить из своих внутренних обстоятельств и ресурсов. Банк пойдет на содействие, если причина для реструктуризации не относится к разряду «жене срочно нужна новая шуба», а человеку будет действительно необходимо содействие банка в объективно сложной жизненной ситуации.
К таким основаниям банк отнесет:
- Потеря работоспособности (полная или частичная). Сюда относятся заболевания и травмы, влияющие на работоспособность лица;
- Декрет и отпуск по уходу за ребенком, в период которых лицо претерпевает изменения в оплате труда;
- Призыв в армию;
- Одностороннее изменение банком условий кредитного договора;
- Увольнение с работы и сокращение;
- Выход на пенсию;
- И другие основания.
Отметим только, что не все банки однозначно относят декрет, армию и выход на пенсию к числу уважительных причин. Ибо это плановые изменения в жизни человека, о которых заемщик ну никак не мог не догадываться заранее.
Как реструктуризировать долг?
Когда реструктуризация кредита — это единственный способ выхода из сложившейся финансовой ситуации, не стоит с этим затягивать. Чтобы инициировать реструктуризацию долга, лицу нужно подать в банк соответствующее заявление.
В таком заявлении необходимо указать на затруднительные для оплаты долга обстоятельства, их причину и просить банк предоставить возможность изменить условия кредитного договора с целью содействия в уменьшении финансовой нагрузки должника.
Просто заявления — недостаточно. К нему прикладываются:
- Документ, идентифицирующий личность (копия паспорта);
- Документы, официально подтверждающие сложившиеся обстоятельства, не позволяющие или затрудняющие оплату долга (копия трудовой книжки, свидетельства, справки и так далее);
- Копия кредитного договора с банком.
Помимо этих документов, банк может запросить также дополнительные сведения и документы.
После подачи заявления с необходимыми документами, банк его рассматривает и выносит свое решение, в котором предлагает способы разрешения сложившейся ситуации. Когда все сопутствующие вопросы разрешены и стороны пришли к оптимальному решению, то между ними подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору, где прописываются все новые условия.
После реструктуризации долга, после подписания банком и заемщиком нового соглашения, изменяющего условия кредитного договора, заемщик обязан исполнять обязательства, прописанные в новом виде. И четко следовать новому графику погашения долга.
Есть ли выгода от реструктуризации для заемщика?
Как указывалось ранее, процедура выгодна обеим сторонам.
Если вопрос будет урегулирован, и должник начнет платить в том объеме, в котором сейчас он платить в силах — банк сохраняет клиента и избавляется от необходимости взыскания непосильного заемщику долга через суд, а также от участия в судебных заседаниях.
Сам заемщик получает выгоду в виде уменьшения финансовой нагрузки, а также позволяет не довести дело до судов и до взыскания через приставов.
Именно в виду взаимной выгоды сторон от данной процедуры и не стоит ее бояться. Если ситуация такая, что без помощи банка справиться с кредитной нагрузкой не получается — необходимо действовать.
Для того, чтобы реструктуризация задолженности по кредитной карте прошла выгоднее для заемщика, соглашение о реструктуризации было составлено грамотно и без «подводных камней», необходимо заручиться помощью юриста. Мы всегда готовы помочь заемщикам в разрешении любой финансовой ситуации, в том числе и в сопровождении процесса реструктуризации.
Частые вопросы
Обе процедуры направлены на снятие финансовой нагрузки с должника и создания более выгодных условий. Главное отличие этих двух процедур в том, что реструктуризация всегда происходит в рамках того банка, в котором изначально заключался кредитный договор. Рефинансирование можно сделать в любом другом банке, который предложит для заемщика более выгодные условия. Так, кредит, выданный в Сбере, заемщик может рефинансировать в Тинькофф, но реструктуризировать долг перед Сбером сможет только в самом Сбере.
Нет. Реструктуризацию можно провести как по долгу по кредитке, так и по долгу по ипотеке или по потребительскому кредиту.
Не влияет. При реструктуризации кредитная история не страдает. Наоборот, своевременно инициировав эту процедуру, не успев погрязнуть в долгах, должник может избежать просрочек и после процедуры исполнять «облегченные» обязательства в срок.
