Просрочка по кредитной карте Почта-банка возникает, если нарушить срок внесения ежемесячного платежа. Последствия образования просрочки указаны в общих условиях обслуживания. Это может быть начисление неустойки (штрафная санкция), взыскание в досудебном и судебном порядке.
Также сведения о каждой просрочке будут переданы в кредитную историю. При нарушении сроков внесения платежей владельцу карточки могут обнулить остаток по лимиту, предъявить требование о возврате всей суммы долга. Все подробности читайте ниже.
Когда возникает просрочка по кредитным картам Почта-банка
Общие правила пользования кредитными картами Почта-банка можно найти на его сайте. Там есть ряд пунктов, описывающих основания возникновения просрочки и порядок применения различных мер к должнику. Вот самые важные нюансы:
- при пользовании кредиткой определяется дата внесения ежемесячного платежа (его размер устанавливается по сумме кредитного лимита, потраченного заемщиком);
- если не внести платеж до установленного дня, он считается пропущенным, после чего возникает просроченная задолженность;
- в п. 11.1 Правил указано, что просрочка может образоваться по основному долгу по карте, а также по процентам и комиссиям;
- если платеж внесен не в полном объеме, то просроченная задолженность рассчитывается по недоплаченной части;
- при образовании просрочки Почта-банк вправе применять меры по истребованию долга, начислению штрафных санкций (неустойки);
- при длительной задолженности владельцу карты могут направить заключительное требование о погашении всей суммы долга (придется вернуть весь потраченный лимит, с начисленными процентами, комиссиями и неустойкой).
В правилах описан и перечень действий, которые будет предпринимать Почта-банк для взаимодействия с должником. Например, сюда входит направление уведомлений о просрочке или о передаче ее коллекторам.
Описания порядка взыскания просрочки через суды и приставов в правилах банка нет. Но это и не нужно, так как эти действия осуществляются в соответствии с законодательством.
Специальные правила обслуживания кредитных карт в Почта-банке утверждены для оплаты с них покупок. Там тоже указаны основания возникновения просрочки, различные меры по отношению к должнику.
Также рекомендуем изучить тарифы на пользование картой и совершение различных операций. Помимо прочего, там указаны и комиссии, которые банк вправе удерживать с владельца карточки. По ним также может возникнуть просрочка.
Последствия просрочки по кредитной карте Почта-банка
Последствия возникновения просрочек по кредитным карточкам примерно одинаковы во всех банках. Отличия могут заключаться в размере неустойки, в порядке взаимодействия с должником. В одной из статей на сайте Почта-банка указано 3 вида просрочки:
- техническая (не более пары дней) — может возникать из-за забывчивости держателя карты, при технических сбоях в обработке операций и т.д.;
- ситуативная (до месяца) — может быть вызвана изменением платежеспособности клиента по различным основаниям (потеря работы, длительная болезнь и т.д.);
- больше месяца — влечет полный комплекс действий по взысканию со стороны банка, если только заемщик не урегулирует просрочку.
Это не более чем условная классификация. Право на взыскание долга возникнет у Почта-банка при любой продолжительности просрочки (даже в 1 день).
Но если срок внесения очередного платежа пропущен всего на насколько суток, не имеет смысла сразу подавать документы в суд или привлекать к работе коллекторов. Но сначала Почта-банк ограничится направлением уведомлений о долге, потребует погасить его в ближайшее время.
Данные о каждом кредите и обязательствах по нему передаются в бюро кредитной истории. Соответственно, Почта-банк направит туда и сведения о сумме, периоде просрочки. Чем хуже кредитная история, тем меньше шансов получить новые займы и кредиты. При этом быстро улучшить ее невозможно, даже если закрыть все действующие просрочки.
Читайте также
- Задолженность в Почта-банке — как переупрямить кредитную организацию
- Отсрочка платежа по кредиту в Почта-банке: как получить в 2023 году?
- Как производить оплату кредита в Почта-банке, чтобы избежать просрочек
Неустойка
Это штрафная санкция, которая начисляется на задолженность по кредиту или кредитной карте. Размер неустойки может указываться в общих правилах обслуживания или кредитования, либо в индивидуальном договоре с заемщиком.
У Почта-банка действует следующий порядок начисления штрафной санкции:
- неустойка начисляется с первого дня образования задолженности по основному долгу, процентам и комиссиям;
- размер неустойки напрямую не указан в общих правилах или в тарифах на обслуживание карты, т.е. его нужно уточнять в индивидуальном договоре;
- при пользовании кредиткой по продукту «Вездедоход» начисление неустойки на просрочку не предусмотрено (п. 15 информации об условиях).
Неустойку начисляют за каждый день просрочки. Ее текущий размер можно посмотреть в личном кабинете Почта-банка или в приложении. Также все начисленные суммы будут отражаться в уведомлениях и требованиях, в документах на судебное взыскание.
Заключительное требование о возврате всей суммы кредитного лимита
Разовое нарушение сроков внесения платежей по кредитке Почта-банк не рассматривает как основание для расторжения договора. Но при длительной просрочке заемщику могут направить заключительное требование (в отзывах должников его сокращенно называют ЗТ).
Вот что указано об этом документе в разделе 11 правил обслуживания Почта-банка:
- заключительное требование может направляться, если общий период просрочки составил более 60 дней в течение последних 180 суток;
- в ЗТ будет указано не только о необходимости внести просроченные платежи и неустойку, но и вернуть всю сумму потраченного кредитного лимита по карте;
- на исполнение требования Почта-банк дает не менее 30 календарных дней;
- если оплата не поступит, банк вправе подать иск о расторжении договора и взыскание всей суммы задолженности.
В п. 11.5.2 правил банка указано, что если заемщик не вернет весь долг до даты, указанной в заключительном требовании, то договор с ним считается расторгнутым. С этого момента прекращается начисление неустоек и процентов, т.е. сумма задолженности фиксируется и не подлежит дальнейшему изменению.
Нельзя утверждать, что при просрочке в 61 день в течение полугода Почта-банк сразу направит заключительное требование. В каждом случае принимается индивидуальное решение, которое может зависеть:
- от общей суммы задолженности;
- от результатов взаимодействия с должником (в частности, он может договориться с банком об урегулировании просрочки);
- от действий самого заемщика (например, он может начать понемногу погашать долг в период просрочки).
В разделе 14 правил указано несколько способов направления заключительного требования. Банк может сделать это по почте, через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении, по смс или электронной почте, при личном взаимодействии с должником.
Досудебное и судебное взыскание
У каждого банка есть право на взыскание просроченных долгов в судебном и досудебном порядке. На начальном этапе материалы на просрочку не передадут в суд, так как с должником будут «работать» следующими способами:
- направление письменных и электронных документов, смс-сообщений;
- размещение сведений о состоянии задолженности в приложении, личном кабинете;
- звонки для телефонных переговоров (только лично с должником, но не с другими лицами).
Заемщики по кредитам сообщают, что иногда представители Почта-банка лично приезжают для вручения документов. Отметим, что должник имеет право отказываться от общения и получения корреспонденции, впускать кого-либо к себе домой.
Принудительное взыскание может вестись только в отношении просроченных платежей, либо по всей сумме задолженности, указанной в заключительном требовании. Общие правила истребования долгов по кредитным картам Почта-банка:
- сначала подается заявление на выдачу приказа (если общая сумма задолженности ниже 500 000 рублей);
- при отмене приказа должником или при долге свыше 500 000 рублей направляется исковое заявление;
- одновременно с взысканием просрочки банк может требовать расторжения договора в судебном порядке.
Лучше не уклоняться от получения документов и участия в судебном процессе. В некоторых случаях можно добиться снижения суммы задолженности и штрафных санкций, получить отсрочку или рассрочку по выплатам.
Если долг взыскан судом, Почта-банк передаст документы в ФССП. Дальнейшие действия будут осуществлять приставы. С учетом суммы задолженности и других нюансов, взыскание может включать:
- наложение ареста на карты, счета и электронные кошельки, списание с них средств;
- введение запретов и ограничений на период исполнительного производства;
- арест, а затем и реализацию имущества неплательщика.
Если у должника совсем нет имущества и заработка, пристав можно окончить производство без фактического исполнения. Но Почта-банк не утратит право на повторное обращение в ФССП, а долг не аннулируется.
Продает ли Почта-банк долги коллекторам
Банки могут заключать с коллекторами договоры на возврат просроченных долгов или на их продажу. Особенности такого варианта действий описаны в законе № 230-фз. В пункте 11.4 правил Почта-банка указано, что задолженность по карте могут передать в работу коллекторам. Заемщика уведомят об этом в течение 30 дней по смс, обычным или электронным письмом.
В отзывах должников указано, что Почта-банк заключает договоры с агентством «М.Б.А. финансы». Это одна из крупнейших коллекторских компаний в России.
При этом нужно учитывать, что ФССП присвоила агентству высокую категорию риска (это можно увидеть в сведениях реестра). Это означает, что коллекторы «М.Б.А. финансы» часто допускают грубые нарушения прав должников, регулярно привлекаются к ответственности.
Рекомендации должникам, допустившим просрочку по кредитной карте Почта-банка
Чтобы избежать возникновения просрочки и всех сопутствующих последствий, заемщик по кредитной карте может воспользоваться услугой «Меняю дату платежа». Согласно пункту 12.2 правил Почта-банка, действуют следующие правила подключения:
- можно изменить день внесения платежа в диапазоне 15 суток до или после текущей даты;
- стоимость комиссии за подключение услуги составляет 300 рублей (списывается с карты);
- менять дату платежа можно не чаще 1 раза в 4 месяца;
- услуга недоступна заемщикам, у которых в течение последних 180 суток была просрочка свыше 30 дней;
- нельзя выбрать новой датой внесения платежа 29, 30 и 31 число месяца.
Если заемщик соответствует этим условиям, услугу можно активировать не позже дня, предшествующего текущей дате.
Если просрочка по кредитке Почта-банка все же возникла, должник может действовать следующим образом:
- можно попытаться договориться об индивидуальном порядке урегулирования долга напрямую через банк;
- можно защищаться от взыскания в судебном процессе, в ходе исполнительного производства;
- можно пройти внесудебное или судебное банкротство, чтобы списать свои долги.
Точный порядок действий всегда зависит от конкретной ситуации. Например, при наличии уважительных причин образования долга суд может дать отсрочку или рассрочку по выплатам. Пристав обязан защитить от удержаний часть дохода должника, если получит соответствующее заявление.
Для прохождения банкротства также необходимо подтверждать соответствие определенным условиям — по сумме задолженности, по основаниям окончания производства ФССП и т.д.
Главным плюсом этой процедуры для должника станет освобождение от обязательств. Почта-банк не сможет требовать и взыскивать долг по кредитке, если он будет списан по решению МФЦ или арбитражного суда.
Помощь в прохождении внесудебного или судебного банкротства окажут юристы нашей компании!
