Карту рассрочки «Халва» придумал выпускать Совкомбанк в 2017 году. В некоторых своих возможностях она серьезно отличается от «классического» кредитного пластика: например, по ней можно оплатить покупки в определенных (многочисленных) магазинах-партнерах, разбив платеж на несколько частей, в рассрочку.
Рассрочка, хоть и похожа на кредит, но все-таки отличается от него, поскольку не предусматривает переплату за товар. Но бесплатной рассрочка остается только до тех пор, пока клиент вовремя вносит платежи. Вот в чем кредитные карты и карты рассрочки совпадают — в том, что и по тем и по другим можно допустить просрочку платежа.
Разберемся, что будет, если просрочить платеж по «Халве».
Кто за «Халвой»?
Список категорий граждан, которые могут позволить себе завести карту «Халва» весьма широк. Для этого необходимо быть гражданином Российской Федерации и отвечать ряду требований:
- возраст от 20 до 75 лет;
- официальное трудоустройство;
- стаж не меньше четырех месяцев на нынешней работе;
- наличие мобильного и рабочего телефона.
По карте можно совершать ряд полезных операций со средствами, которые предоставляет банк.
Например, переводить на другую карту до 15 тыс. рублей в месяц или снимать наличными до 15 тыс. за одну операцию. Правда, за снятие необходимо будет заплатить комиссию в 290 рублей плюс 2,9% от снятой суммы.
А если хранить на карте еще и собственные средства, то можно переводить на другие карты до 40 тыс. рублей в сутки и снимать до 100 тыс. рублей наличными в месяц. Кстати, обращение с собственными деньгами (в пределах озвученных лимитов) по карте будет бесплатным.
Ещё один нюанс — у желающего оформить «Халву» должна быть положительная (или хотя бы нулевая) кредитная история в Совкомбанке. Подчеркнем — не история в целом, а именно в банке-эмитенте «Халвы»! Как говорилось выше, кредитную карту «Халва» может получить очень широкий круг лиц. В том числе даже человек, имеющий небезупречную кредитную историю.
В этом случае он может оформить программу «Кредитный доктор», пройдя которую клиент сможет претендовать на оформление максимального кредитного лимита по «Халве». Подробности об акции можно прочитать здесь. Имейте в виду, что «Кредитный доктор» — программа платная.
Но, по крайней мере, во-первых, деньги за нее платятся один раз (при оформлении), то есть отсутствует риск узнать о необходимости оплаты постфактум. А во-вторых, если соблюдать все «предписания доктора» — платеж вернутся на карту бонусами.
Откуда может взяться просрочка платежа?
Итак, используя заёмные средства с «Халвы», нужно быть внимательным и аккуратным. Иначе можно, что называется «попасть на деньги».
Причина появления просрочки по кредиту может быть только одна — недостаток денег на счете. А вот причин образования недостачи денег уже может быть много:
- невнимательность и забывчивость;
- комиссии за дополнительные услуги;
- вина банка или платежной системы;
- нежелание возвращать долг.
Поговорим об этих причинах подробнее.
Невнимательность и забывчивость
Это самые распространенные причины. Дни летят один за другим, складываются в недели и месяцы, наполненные заботами и/или удовольствиями. В круговороте дел можно пропустить дату, когда пришла пора делать очередной транш по кредиту.
Тем более, когда речь заходит о таком понятии как грейс-период. Грейс-период — это такой срок, во время которого за пользование деньгами банка по кредитной карте клиенту не начисляют процентов.
Но проблема в том, что потребителю бывает сложно разобраться, как же именно устроен механизм льготного периода и как им правильно пользоваться.
Тем более, что у «Халвы» по каждой покупке грейс-период устанавливается свой. Его определяют организации, участвующие в партнерской программе с банком. Обычно он составляет от 3 до 6 месяцев.
С одной стороны это удобно, потому что позволяет четко представлять по какой именно покупке он подходит к концу, а по какой еще далеко. С другой стороны — держать в голове сразу множество дат и периодов — крайне тяжело. Поэтому нужно регулярно проверять эти данные в мобильном приложении банка. Или в личном кабинете на сайте.
Случается и так, что у человека возникают непредвиденные расходы, не позволяющие вовремя пополнить счет. Что остается делать в этом случае? Разумеется, поспешить восстановить необходимый баланс на карточном счету. Да, порой можно встретить жалобы и на то, что та или иная покупка была совершена не в магазине-партнере, и это привело к взиманию комиссии.
Но все-таки эти случаи имеет смысл отнести на счет все той же невнимательности. Если вы собираетесь расплачиваться картой «Халва», никогда не стесняйтесь уточнить у консультантов или кассиров в магазине, входит ли он в партнерскую программу.
Читайте также
- Иск о взыскании просроченной задолженности: как написать и куда подавать
- Видят ли приставы виртуальную карту: как ни прячь, а ФНС все карты сдаст
- Инструкция для нуждающихся: как выжить без денег?
Вина банка или платежной системы
Если в интернете задать в поисковике вопрос «Карта «Халва» просрочка платежа» — сеть выдаст целый набор жалоб от клиентов. На что же именно негодуют граждане?
Например, несколько лет назад они жаловались на то, что Совкомбанк подключил их к услуге «Защита платежа» без их согласия, что называется, явочным порядком.
Услуга была два месяца бесплатной, потом два месяца стоила по 99 рублей, а начиная с пятого месяца — 2,9% от платежа, но не менее 299 рублей.
О такой «заботе» банк предупредил клиентов смс-рассылкой. И чтобы отказаться от услуги необходимо было отправить ответное СМС с конкретным текстом.
Разумеется, для многих граждан этот алгоритм действий оказалось непонятным. А некоторые жаловались, что и вовсе не получали никаких сообщений, а услуга была просто подключена. Зато образовавшаяся по кредиту просрочка получилась вполне реальной.
Еще одной причиной для жалоб становятся разного рода технические сбои или просто определенная специфика переводов платежей. Например, при оплате через Почту России, платёж может проходить до пяти рабочих дней. Или из-за отключения электричества кассиры в банке не смогли вовремя зафиксировать платеж.
В таких случаях необходимо обращаться в банк и прояснять ситуацию. Сделать это можно, как явившись лично в отделение банка (если оно, конечно, имеется поблизости от вас), либо обратиться через электронные каналы связи или по телефону. Если ваша претензия будет признана обоснованной, неправильно начисленный долг будет отменен.
Но главный способ избежать подобных ситуаций — это вносить платеж на несколько дней раньше критического срока.
Комиссии за дополнительные услуги
Такие у данной карты действительно имеются, причем не всегда очевидные, но и они запросто могут привести к просрочке по кредиту «Халва». Например, услуга «Минимальный платеж».
Как известно, при оформлении кредита, банк обязан выдать заемщику график платежей, в котором прописана дата платежа, его сумма, составляющие (какая сумма уходит на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов) и т.д.
Такой регулярный взнос именуется «расчетным платежом». Рассрочка по «Халве» в данном случае не исключение — здесь также имеется график регулярный выплат.
Однако есть и еще один вариант. Если заемщик не имеет возможности произвести расчетный платеж (мало ли какие обстоятельства сложились именно в данный отрезок времени), то он может ограничиться минимальным платежом. Его размер составляет 1/20 от суммы задолженности. Обратите внимание — 5% не от суммы расчетного платежа, а от всей суммы долга!
Плюс клиенту дополнительно придется заплатить 3,9% (опять же от суммы долга). Если не помнить об этой комиссии или запутаться в суммах взноса, то можно как раз внести меньше, чем нужно, и тогда — вуаля, готова просрочка платежа.
Кстати, оставшаяся к уплате после внесения минимального платежа сумма будет присоединена к следующему траншу. Но если кто-то думает, что можно ограничиваться минимальным платежом годами, то он заблуждается — воспользоваться этой услугой можно не более трех раз в год. Именно поэтому дату каждой оплаты и ее сумму лучше перепроверять в личном кабинете.
Еще одним видом подобных непредвиденных расходов выступает плата за мобильный банк. Дело в том, что по условиям, клиент, обладающий картой «Халва», должен зайти в мобильный банк не менее трех раз в месяц. Если он этого не сделает — банк спишет с него 99 рублей за текущий месяц. Конечно, трудно себе представить, что при пользовании картой заемщик неделями не удосуживается заглянуть в мобильный банк (хотя бы для того, чтобы проверить состояние текущей задолженности), но и о такой возможности следует помнить.
Нежелание возвращать долг
Наконец, тоже, к сожалению, распространенный повод для образования просрочки платежа по «Халве». Тут ситуация очень простая — если не было совершено ни одного платежа, то банк, исчерпав свои возможности взыскать задолженность, может обратиться в правоохранительные органы для возбуждения дела по статье 159 УК РФ «Мошенничество».
Что делать, если по карте «Халва» просрочен платеж?
Просрочка платежа по карте может повлечь за собой серьезные последствия. Во-первых, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом, что может привести к росту долга.
Во-вторых, может начать принимать меры по взысканию задолженности: отправлять сообщения с требованием вернуть кредит, отправлять сообщения о просрочке в кредитные бюро, а в конечном итоге и перевести долг в коллекторскую компанию или обратиться в суд.
Наконец, в-третьих, это испортит вам кредитную историю. Даже, если потом долг будет погашен, запись об инциденте останется в вашем персональном кредитном досье. А это значит — ухудшение возможностей получать выгодные кредиты в дальнейшем.
Тем не менее, далеко не всегда клиенты в состоянии разобраться в хитросплетениях условий договора, а также правилах подключения/продления/отключения дополнительных услуг. Если так случилось, что просрочка по «Халве» допущена, первым делом надо перестать паниковать. У карты есть опция, позволяющая минимизировать потери. Но, разумеется, не бесплатная.
Дело в том, что у карты «Халва» есть так называемый «льготный период» оплаты просрочки. У обладателя карты имеется 5 дней, чтобы успеть внести оплату по кредиту. Но на шестой день банк оформит задолжавшему клиенту штраф и начнет начислять проценты на просроченную сумму. Эти проценты составляют 19% годовых.
Если начисление процентов начинается только на шестой день, почему услуга не бесплатная? Потому что штраф за просрочку все равно придется заплатить.
А выглядит это сомнительный «прейскурант» так:
- При первом просроченном платеже — 590 рублей;
- При втором — еще 590 рублей и дополнительно 1% от суммы оставшегося долга;
- При третьем и последующих случаях — по 590 рублей плюс 2% от суммы долга.
Впрочем, как уже говорилось, не во всех случаях клиенты согласны с начислением им процентов и штрафов за просрочку. И надо признать, что нередко они оказываются правы. Если вы считаете, что проценты за просрочку платежа по карте «Халва» вам начислен несправедливо — защищайте свои права.
Для начала обратитесь за консультацией к профессиональному юристу. Он изучит условия заключенного договора, и даст рекомендации, как действовать дальше. Если банк действительно допустил несправедливость и вашей вины в просрочке нет (тем более, если нет даже самой просрочки и штрафы были начислены ошибочно), он поможет собрать документы и возьмет на себя общение с кредитной организацией.
Итак, подытожим. Для того, чтобы избежать просрочки по карте «Халва», необходимо правильно планировать свои расходы, контролировать остаток на счете и своевременно выполнять платежи. Если возникли трудности с выплатой кредита, нужно своевременно связаться с банком и договориться о реструктуризации задолженности.
Если считаете, что проценты или штрафы были начислены банком необоснованно — обратитесь к юристам, они помогут разобраться в деле, а при необходимости смогут взять на себя общение с банком.