Сразу перейдем к ответу на главный вопрос: новый кредит дадут после погашения просрочки, если она (или они, если просрочек несколько) была небольшой, на 1-2 недели. При более серьезных нарушениях платежной дисциплины банки первое время вам будут отказывать. Вам необходимо изучить свою кредитную историю и подумать над тем, что можно поменять, чтобы снова завоевать доверие кредиторов и пользоваться их предложениями о получении заемных средств.
И да — кредит дадут, если у вас были серьезные нарушения в погашении заемных средств, например, просрочки на месяцы. Но потом вы взялись за ум, все погасили и исправляли свою кредитную историю, как говорится, мелкими шажками.
Когда можно взять кредит после просрочки?
Ответить на этот вопрос универсально не получится, потому что все будет зависеть от многих переменных:
- ваш возраст;
- уровень вашего дохода;
- банк, в который вы обращаетесь;
- количество заявок в финансовые организации, которые вы оставили за последние несколько дней, недель, месяцев;
- наличие имущества, зарегистрированного на вас;
- глубина и длительность просрочек;
- количество кредитов, которые уже «висят» на вас;
- уровень расходов (чтобы высчитать ПДН — показатель долговой нагрузки).
Но и это не все! В компьютерные модели риск-менеджмента банков входят подчас индикаторы, которые, казалось бы, вообще не имеют никакого отношения к кредитованию. Например, банки дополнительно оценивают:
- нет ли у вас штрафов от ГИБДД;
- были ли у вас открытые исполнительные производства;
- есть ли у вас дети;
- как аккуратно вы платите за коммунальные услуги;
- с кем вы проживаете, какой у вас семейный статус;
- являетесь ли вы предпринимателем и были ли когда-то либо в статусе ИП;
- нет ли у вас в окружении людей, у которых были серьезные проблемы с кредитами.
Законодатель не ставит никаких ограничений для формирования оценки платежеспособности заемщика.
В то же время — все банки между собой конкуренты, и каждый из них пытается изобрести «ключ к успеху», то есть разработать модель оценки, которая бы никогда не ошибалась в потенциальных качествах заемщика.
Соответственно, поэтому модели оценки, основанные на сложных математических подсчетах, в каждом банке свои, они отличаются по параметрам и индикаторам риска.
Этим и объясняется тот факт, что в одном банке «золотым» клиентом является холостой мужчина средних лет без детей и жены, работающий на 2 работах.
А во втором — семейная женщина 45-50 лет, которая полжизни проработала бухгалтером на затрапезном предприятии и у которой есть муж с примерно такой же профессией и дети-подростки.
Но вернемся к нашим баранам — вернее, к просрочкам. Нельзя предсказать, как поведет себя тот или иной банк, изучив вашу кредитную историю.
Но есть некоторые общие правила:
- Просрочки должны быть по суммам и срокам небольшими, чтобы банк одобрил вам новую ссуду. Небольшими — это в пределах 1-2 недель. Идеально, если они «технические» — то есть возникли из-за того, что вы физически не могли переслать деньги (сбой в работе онлайн-банкинга, нет доступа к терминалам и тд).
- Просрочек не было много. То есть, например, вы просрочили свои обязательства от силы 3 раза и это произошло по уважительным причинам.
- Последняя просрочка была закрыта не «вчера». Нужно выждать определенный срок — например, месяц-два, в отдельных случаях полгода-год.
- У вас нет открытых микрозаймов и вы ими особо не пользовались. Трудно объяснить этот феномен, но многие банки не доверяют клиентам, которые являются активными пользователями ссуд через МФО.
Если у вас в кредитной истории просрочка числится, скажем, несколько месяцев, она случилась дней 79 назад, и она небольшая, то смело обращайтесь в банк и оформляйте заявку. Попытка — не пытка. Если закрыть просрочку, то вполне возможно, что вам одобрят новый кредит. Если нет, то вы все равно ничего не потеряете.
Как проверить свою кредитную историю?
Чтобы разобраться с отказами, нужно сначала изучить кредитную историю. Вам нужно понять, насколько большие у вас просрочки, общая задолженность на текущий момент, что еще отображается в документе и влияет на решение банка.
На данный момент в России работают 8 компаний, в которых хранится кредитная история всего нашего населения. К крупнейшим можно отнести:
- БКИ банка «Русский стандарт»,
- НБКИ,
- ОКБ,
- «Скоринг бюро» (бывший «Эквифакс»).
Для начала вам придется обратиться с запросом в ЦККИ, чтобы получить сведения о том, где именно хранится кредитная история под вашим ФИО. Это можно сделать здесь, воспользовавшись государственным сервисом.
Далее вы получите из каталога выписку о ваших БКИ. Останется только разослать в них запросы и ждать ответа. При этом у вас есть право 2 раза в год получать кредитные отчеты бесплатно. Один раз вам пришлют его в бумажном виде, во второй — в электронном.
Как получить сведения? Способ взаимодействия вы можете выбрать самостоятельно:
- через Госуслуги;
- лично при обращении в БКИ, то есть прийти в офис конторы ногами;
- по почте.
Желательно заранее уточнить, какие способы вам могут предложить в том или ином БКИ.
Далее, получив свою кредитную историю, вы сможете проанализировать:
- почему банки вам отказывают в кредитах. По идее, банки должны указывать причину отказа, но по закону они имеют право об этом не сообщать. Обычно они пишут нечто формальное вроде «несоответствие кредитной политике банка». Но, возможно, вам повезет в этой лотерее, и вы узнаете более точную причину;
- несуразицы и ошибки. Иногда кредитная история портится ошибочно. Например, кредиты набрал Иваненко Сергей Михайлович из Калуги, а страдает из-за него Иваненко Сергей Константинович из Новосибирска. Также иногда финансовые организации «забывают» вносить в кредитную историю сведения о погашении — в итоге числится просрочка, которой по факту нет.
При обнаружении подобных недочетов мы рекомендуем обратиться в БКИ или в банк, который допустил ошибочные ремарки в вашей кредитной истории. Обычно бюро публикуют шаблоны заявлений для подобных случаев. Их можно найти на официальном сайте. Собственно, на веб-странице вы и узнаете, как обратиться в БКИ и заявить об ошибке.
Как исправить кредитную историю, если были или есть просрочки?
Если у вас есть текущие просрочки — в первую очередь, нужно придумать, как от них избавиться. Вам необходимо найти или насобирать денег, чтобы их закрыть, иначе восстановить высокий рейтинг вашей кредитной истории у вас не получится.
Но бывают иногда альтернативные обстоятельства — человек не брал кредит, а просрочка есть. Здесь речь идет об ошибке или о мошенничестве:
- Если вам испортили кредитную историю по ошибке — вам нужно лишь обратиться в финансовую организацию, которая это сделала, и в БКИ. Выше мы писали, как правильно провести эту процедуру. Далее все злополучные записи удалят и ваша КИ снова придет в порядок. Иногда — в редких случаях упорства кредитора или БКИ — кредитную историю можно восстановить через суд.
- Если вам испортили кредитную историю мошенники — тут сложнее. Обычно человек месяцами может не подозревать, что что-то не так, пока к нему не нагрянут кредиторы с коллекторами, или пока он сам случайно об этом не узнает. Ниже мы распишем порядок действий.
Итак, у вас выросли просрочки, о которых вы даже не подозревали — ни сном, ни духом, как говорится. В первую очередь вам необходимо:
- Обратиться в финансовые организации, которые являются якобы вашими кредиторами и уведомить их о факте мошенничества.
- Обратиться в правоохранительные органы с заявлением. Далее, когда заведут дело по факту мошенничества, потребуйте подтвердительные документы.
- Следующий шаг — обратитесь в суд с заявлением, представив и документы из полиции. Потребуйте очистить вашу кредитную историю.
Понятно, что здесь расписан только общий порядок. На деле может возникнуть немало сложностей. Но это того стоит. Далее по решению суда БКИ очистит вашу кредитную историю и вы сможете снова пользоваться кредитами и другими благами цивилизации.
Читайте также
- Что делать, если мошенники оформили онлайн-кредит?
- Как работает рассрочка и чем она отличается от кредита
- Чем отличается овердрафт от кредита?
Допустим, у вас просрочки, которые наделали вы сами
К счастью, текущих просрочек нет, но в кредитной истории отображаются те, которые были раньше. Что делать, если из-за них не дают новые кредиты?
У вас есть несколько способов улучшить ситуацию:
- Воспользоваться рассрочкой на покупку товара. Например, купите новый ноутбук или телефон и запросите рассрочку на 3-6 или больше месяцев, даже если деньги у вас есть. К заемщикам по таким кредитам требования минимальные и есть шансы, что вам одобрят рассрочку.
Далее останется только аккуратно погашать ежемесячные платежи (не вздумайте платить все сразу в следующий месяц!) и ждать внесения положительной записи в вашу кредитную историю.
- Воспользоваться овердрафтом. Это хороший вариант, если вы получаете «белый» доход на банковскую карту. По сути, это короткий кредит, который устанавливается для дебетовых карт, чаще всего — зарплатных. В случае, если вы потратите все деньги с карты, вы сможете залезть в кредитный лимит. Правда, деньги придется внести на счет в течение нескольких дней.
Хорошая новость заключается в том, что овердрафты тоже отображаются в кредитной истории. Таким образом, вы добьетесь внесения новых положительных записей и улучшения рейтинга. Но настройтесь на то, что дорога к счастью будет длинной — пользоваться овердрафтом придется не меньше полугода.
Плохая новость — число банков, которые подключают к картам клиентов овердрафт, невелико. Банкам проще выдавать кредитные карты.
- Запросите кредитную карту. Тут уже шансы 50 на 50 — есть высокая доля вероятности, что банк откажет, учитывая ваши просрочки. Ну, или выдаст карту с нулевым кредитным лимитом. Карты являются самым дорогим кредитом, люди переплачивают невероятное количество денег, поэтому банки с радостью буквально «раздают» их.
Возможно, вам тоже повезет и вам одобрят карту хотя бы с лимитом на 10 тыс. рублей. Далее нужно активно использовать эту карту везде, где ей можно расплачиваться. Все траты будут отображаться в КИ. Вам останется только своевременно закрывать лимит и ждать улучшения кредитной истории.
- Взять кредит для улучшения истории. Это совет не из разряда «если у вас нет квартиры — просто купите ее», нет. Часть банков предлагают своим заемщикам воспользоваться специальными программами, направленными на улучшение кредитного рейтинга. Людям предлагают брать специальные кредиты, чтобы улучшить кредитную историю.
Преимущественно речь идет о кредитных картах и о кредитах наличными на небольшие суммы. Банки на таких вещах неплохо зарабатывают, потому что в подобные продукты «вшиты» бешеные процентные ставки и различные комиссии. Единственный плюс, который вы получаете от такого продукта — это положительные записи в кредитную историю.
- Обратиться в МФО за микрозаймом. Онлайн-организации практически не предъявляют клиентам серьезных требований, только минимальные, так сказать — ради приличия. Для оформления займа вам потребуется лишь паспорт, карта банка и заполнение анкеты. Деньги можно получить онлайн, прямо на указанную карту и всего за 10-15 минут.
По микрозаймам, тем не менее, жесткие процентные ставки — в сутки вы заплатите примерно 1%. Кстати, с июля 2023 года максимальный процент будет составлять 0,8% в день. Но подобные игры могут сыграть и против вас — напомним, банки в целом негативно относятся к клиентам, которые любят оформлять микрозаймы.
Мы не знаем, с чем это связано, но это факт. Скорее всего, для скорринговых программ банков такие клиенты считаются неблагонадежными из-за проблем с доходами, ведь в МФО люди обращаются только по крайней нужде (из-за процентов, которыми сопровождаются эти займы).
Еще хотелось бы упомянуть проблему мошенничества в сфере восстановления кредитной истории. Нередко в интернете различные конторы или вообще, неустановленные лица предлагают людям за деньги удалить сведения о просроченных кредитах из БКИ.
Запомните раз и навсегда — это мошенники. Нет доступных механизмов, которые бы позволяли это сделать. Теоретически можно лишь добавить положительных записей, если мошенники — это финансовая организация, которая выдает ссуды. Но вы же понимаете, что подобный бизнес недолговечен — не сегодня-завтра за такие выкрутасы ЦБ просто отберет у горе-бизнесменов право на работу. А положительные записи? Их просто удалят.
Как выплатить просроченный кредит, если нет денег?
К сожалению, никак. Допустим, вы решили исправить свою кредитную историю, вы ведь честный человек и не хотите ходить в должниках у кого бы то ни было. Увы, если у вас банально не хватает денег на жизнь, нет смысла их снова занимать или брать микрозаймы, лишь бы закрыть кредит и улучшить кредитную историю. Это так не работает.
Что делать в подобных ситуациях? Советов будет несколько:
- Обратиться в банк за реструктуризацией или за отсрочкой платежей по кредиту. Шансов крайне мало, потому что, как бы абсурдно это ни звучало, кредиторы предоставляют подобные услуги лишь заемщикам, у которых нет просрочек. Соответственно, если вы уже «влетели» в просрочку, то шансы на предоставление тех же каникул будут ничтожными.
- Обратиться в суд за реструктуризацией долгов. Вам одобрят эту процедуру, если есть «чистый» доход, которого будет достаточно, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами за 3 года. Основной долг замораживается, проценты рассчитываются, исходя из ставки рефинансирования ЦБ.
- Признать себя банкротом и списать все долги. Это самый лучший выход для людей, которые не в состоянии рассчитаться по кредитам и микрозаймам. Вы подчистую их все спишете законным образом, вам не придется рисковать и жертвовать репутацией, работой, семьей или единственной квартирой, которой вы владеете.
Если вы решились на признание себя банкротом — напишите или позвоните нам. Мы поможем вам пройти судебную процедуру под ключ с предоставлением рассрочки на оплату юридических услуг — в месяц вы будете платить сумму меньше 10 тыс. рублей. Всего за 7-9 месяцев вы гарантированно спишете долги — в противном случае мы вернем вам все деньги.
