Обсуждение мер поддержки для тех заемщиков, которым предстоит уйти в армию для участия в специальной военной операции (СВО), началось с первого дня объявления о частичной мобилизации в РФ. Сначала ЦБ РФ издал письмо с рекомендациями для банков.
В нем предписывалось разработать и ввести собственные программы каникул и реструктуризации кредитов для мобилизованных. Чуть позже появился законопроект о кредитных каникулах, который был рассмотрен и принят в кратчайшие сроки.
Затем был принят еще один документ, которым введены аналогичные льготы для единственных участников и руководителей небольших юр лиц. Законы приняты, и они уже работают.
Про самые важные нюансы, описанные в законе о кредитах при мобилизации, читайте в нашем материале.
Какие законы о выплате кредитов при мобилизации приняты в России
В изначальных законах о кредитах, принятых на заре становления финансовой системы в России, не было указано о каких-либо льготах для граждан, мобилизованных на военную службу. Да и сама мобилизации многие годы не объявлялась.
Поэтому в первые дни после объявления частичной мобилизации этот вопрос стал актуален для многих заемщиков, включенных в списки военкоматов. Проблемы с оплатой кредитов могли возникнуть и у супругов, других членов семьи мобилизованных граждан.
Поэтому принятие законов о поддержке заемщиков, отправленных в армию, стало первоочередной задачей государственных органов.
За время, которое прошло после объявления мобилизации, появились следующие новости о льготах заемщикам:
- уже 21 сентября 2022 года на сайте ЦБ РФ появилось письмо с рекомендациями банкам — там подтверждалось право заемщика обратиться за отсрочкой или рассрочкой по всем видам кредитов на период мобилизации;
- в конце сентября 2022 года началось рассмотрение законопроекта о кредитных каникулах и списании долгов мобилизованным — в окончательном варианте закон № 373-ФЗ был принят 7 октября 2022 года, начал применяться сразу после опубликования;
- в середине октября 2022 принят еще один закон о кредитной поддержке мобилизованных — льгота распространяется на граждан, которые являются единственными учредителями предприятий малого и среднего бизнеса, попали под призыв.
По закону № 373-ФЗ вносятся поправки сразу в несколько нормативных актов — о потребительском кредите, об ипотеке, о статусе военнослужащих и т.д. Также разъяснены нормы закона об исполнительном производстве, по которому мобилизованным положена приостановка взыскания.
Правила, прописанные в законодательстве, обязаны применять все банки в России, кредитующие население.
Все нововведения касаются только льгот по действующим кредитам и займам. Поэтому мобилизованный не сможет получить в банке или МФО деньги по льготной ставке, упростить порядок рассмотрения заявки.
Право на каникулы возникает только по договорам, заключенным до дня мобилизации, либо до начала участия в специальной военной операции (для контрактников), либо до подписания добровольного контракта.
Рекомендации и разъяснения Центрального банка РФ
ЦБ РФ не может принимать законы о кредитах или о других вопросах в указанной сфере. Но он вправе издавать письма и рекомендации для банков и МФО. В письме от 21 сентября 2022 года рекомендовалось:
- всем банкам и МФО утвердить свои программы реструктуризации и каникул по ссудам, чтобы ими могли воспользоваться мобилизованные, члены семьи и иждивенцы;
- по всем кредитным просрочкам предлагалось остановить начисление штрафных санкций, пока мобилизованный проходит службу;
- на период участия в СВО было рекомендовано приостановить взыскание долгов, выселение из ипотечного жилья;
- факт получения каникул или прохождения реструктуризации не должен был ухудшать кредитную историю человека.
Основная цель издания рекомендаций ЦБ — это временное регулирование вопросов о поддержке заемщиков, пока не будет принят соответствующий нормативный акт. С середины октября 2022 года данное письмо уже не актуально, так как вступил в силу закон № 373-ФЗ.
Но при этом банки все же имеют право ориентироваться на нормативы, изложенные в письме ЦБ, не нарушая при этом требования законов.
Например, поправки в законы регламентируют процедуру предоставления именно каникул, но не реструктуризации. При решении этой проблемы фин организациям лучше ориентироваться на мягкие требования от ЦБ.
После утверждения поправок в законодательство ЦБ РФ издал разъяснения о порядке их применения. Там даны четкие ответы на самые важные вопросы, которые могут возникнуть у мобилизованных заемщиков или членов их семей. Отметим, что перечень вопросов и ответов периодически дополняется (последнее обновление было 20 октября 2022 года).
Кто может воспользоваться законом о кредитах для мобилизованных
Прежде всего, меры поддержки по новому закону доступны для заемщиков, призванных по мобилизации. Также право на каникулы по кредитам есть:
- у супругов, детей и других членов семьи мобилизованного, если кредит оформлен на них;
- у контрактников, принимающих участие в СВО после 24 февраля 2022 года, а также членов их семей;
- у граждан, заключивших добровольный контракт после 24 февраля 2022 года и членов их семей.
Каникулы даются на весь период мобилизации (службы), а также еще на 30 дней после увольнения в запас. Если мобилизованный проходит лечение после ранений и травм, на это время продлевается льготный период по кредиту.
Но можно в любой момент досрочно отказаться от каникул, либо вообще не брать их при мобилизации. Если он посчитает, что сможет регулярно вносить платежи. Или если кто-то сможет это делать вместо мобилизованного гражданина.
Самые важные правила предоставления кредитных каникул при мобилизации граждан
Подробные правила получения каникул для мобилизованных граждан по новому закону вы можете прочитать в отдельных материалах на нашем сайте. Выделим самые важные моменты:
- каникулы заключаются в предоставлении льготного периода, который дает право на перерыв во внесении выплат по долгу для заемщика на основании заявления;
- можно выбрать вариант каникул с отсрочкой по платежам, либо с уменьшением их размера на льготный период;
- за время каникул банк и МФО продолжат начислять проценты, но заплатить их нужно будет в конце срока действия договора;
- так как меняются условия кредитного договора, банк сформирует новый график платежей, направит его заемщику до истечения льготного периода;
- если мобилизованный заемщик не подаст заявление на каникулы, ему нужно платить кредит по обычному графику;
- начисление штрафных санкций на просрочку, возникшую до даты подачи заявления, приостанавливается на весь льготный период;
- закон не ограничивает заемщиков по суммам и количеству кредитов, на которые можно оформить каникулы.
Получить рассрочку или отсрочку по новому закону достаточно просто. Заемщику не обязательно подтверждать, что его призвали по мобилизации. Такую проверку проведет сам банк. Если за льготой обращается жена или иной член семьи мобилизованного, необходимо подтверждать родственные отношения (например, факт заключения брака).
Не возникнет проблем и с подачей заявления. Банк обязан принять его лично в отделении, по почте, по телефону. Через приложения и интернет-банкинг заявление можно направить, если такой способ примет кредитная организация. По факту обращения банк обязан ответить не позже 10 дней.
Интересные разъяснения опубликованы на официальном сайте портала объясняем.рф. Там описан ряд моментов, которые напрямую не прописаны в законе:
- если у банка есть собственная программа каникул по кредиту, заемщик может выбрать предпочтительный вариант;
- если на время каникул приостановлена выдача денег с карты (например, с кредитки), у банка нет оснований брать плату за обслуживание;
- порядок взимания платы за обслуживание дебетовых карт определяется по договору;
- если заемщик стал инвалидом I группы из-за участия в СВО, банк обязан вернуть ему залог по кредиту (это связано со списанием кредитных обязательств, о чем расскажем ниже);
- если заемщик погиб во время боевых действий, залог будет возвращен наследнику;
- в период действия каникул мобилизованный может добровольно вносить платежи, что уменьшит общую задолженность по кредиту.
Также в указанных разъяснениях приведена позиция отдельных банков по вопросам продления и аннулирования страховок по кредитам, по срокам начала и окончания льготного периода.
Закон о списании долгов при мобилизации
Отдельного нормативного акта о списании кредитов мобилизованным нет. Но эти правила можно найти в самом законе № 373-ФЗ. Кредитные обязательства спишут:
- самому мобилизованному, если он станет инвалидом I группы вследствие участия в СВО;
- самому мобилизованному, если он погибнет во время боевых действий (это означает, что долг не перейдет на наследников);
- члену семьи мобилизованного, погибшего или ставшего инвалидом I группы.
Ограничений по количеству и суммам кредитов для списания нет. По указанным основаниям обязаны списать и обязательства по займам МФО.
Приостановка взыскания с должников, мобилизованных в армию
Если мобилизованный является должником по кредитным или иным обязательствам, он может подать в ФССП заявление о приостановке производства. Это изначально предусмотрено законом № 229-ФЗ.
В новом законе о кредитах тоже есть отдельная статья по данному вопросу. Приостановка будет дана на весь срок службы, а также еще на 30 дней после увольнения.
Приставы уже разъяснили, что принимают заявление на приостановку не только обычными способами, но и непосредственно в военкоматах. В законе об этом не сказано, но дежурные сотрудники ФССП теперь находятся в каждом военкомате.
Если мобилизованный не смог подать заявление до отправки в часть, он может оформить доверенность на любое лицо, воспользоваться почтой.
Законы о кредитах мобилизованным из числа малого и среднего бизнеса
Новый закон № 406-ФЗ описывает порядок предоставления каникул для заемщиков, которые являются единственными учредителями и руководителями в обществах с ограниченной ответственностью (ООО). Условия для получения льготы:
- предприятие, единственным учредителем и руководителем которого является мобилизованный заемщик, должно числится в реестре малого и среднего бизнеса;
- за время после 21 сентября 2022 года в составе участников ООО не должно быть изменений;
- льгота дается только при условии, что единственный учредитель одновременно являлся и руководителем компании.
Ограничений по целевому назначению, количеству и суммам кредитов по указанному закону нет.
Некоторые банки ввели или вводят дополнительные меры поддержки для предпринимателей, руководителей или учредителей бизнеса, попавших под мобилизацию.
Например, ВТБ дает каникулы еще и самозанятым, совладельцам бизнеса. Заемщики могут получить отсрочку до 6 месяцев или продлить общий срок кредитования.
Также ВТБ предлагает заморозить начисление комиссий за обслуживание, перевод средств на специальные накопительные счета. Подробнее о программе можно узнать на сайте банка.
Хотите узнать подробнее о новых законах по кредитам мобилизованным или о других вариантах защиты должников? Обращайтесь к нашим юристам!
