Судебное признание банкротства предполагает, что ваши кредиторы не смогут больше предъявлять претензии лично к вам, но у них будет возможность включиться в реестр и заявить о долговых претензиях. Преимущественно включаются банки, микрокредитные компании и коллекторы. МФО и иные юр. лица — кредиторы в реестре при банкротстве физического лица попадают в третью очередь. Они ведут себя довольно корректно, но все же, бывают и исключения.
Мы предлагаем рассмотреть, какие метаморфозы могут произойти в процедуре, к каким действиям могут прибегнуть кредиторы и стоит ли бояться МФО, которая заявила о просроченном микрозайме в вашем банкротстве.
Как включаются МФО в реестр: кратко об основном
Итак, представим себе несчастного мужчину средних лет, который вследствие сокращения штата на работе был уволен и не смог найти новую хорошую работу.
В какой-то момент он начал пользоваться микрозаймами, чтобы как-то выжить. Но увы, высокая закредитованность все равно привела мужчину в тупик, и он разглядел выход в признании банкротства.
Наш должник составляет перечень кредиторов, заявление и отправляется в арбитражный суд по месту регистрации. Через неделю суд принимает документы к производству, а еще через 1,5 месяца проводится первое заседание.
Представим, что суд счел заявление обоснованным и ввел нашему должнику процедуру реализации имущества. Был назначен и финансовый управляющий, который начал формировать реестр кредиторов. Все лица, которым был должен наш мужчина, получили соответствующие уведомления о признании клиентом банкротства.
Далее осуществляется следующий этап:
- Кредиторы формируют заявления и подают их вместе с подтверждающими документами в арбитражный суд.
- Суд назначает слушания и решает, можно ли включить кредитора в реестр. По каждому из них заседание проводится отдельно.
- Если решение положительное, кредитор включается в процедуру и относится к определенной очереди.
МФО в нашем показательном примере поступили так же: они сформировали заявления и включились в реестр. Разумеется, их всех отнесли к реестру третьей очереди.
Теперь разберемся с очередями — чем они отличаются и кого куда включают? В судебном банкротстве физлица создаются только 3 очереди для кредиторов:
- В первую очередь включаются получатели алиментов и компенсаций вследствие причинения вреда здоровью или жизни третьих лиц. Другими словами, это пострадавшие и бывшие жены (иногда даже дети и пожилые родители на иждивении).
Допустим, должник является отцом двоих несовершеннолетних детей и не платит алименты бывшей супруге; или он когда-то избил соседа до попадания в отделение травматологии и теперь по суду должен выплатить компенсацию потерпевшему за лечение.
- Во второй очереди оказываются бывшие работники, которые так и не получили зарплаты, выходные пособия и прочие компенсации. Обычно они включаются в реестр, если банкротится бывший предприниматель (тот, кто нанимал этих людей и не рассчитался с ними до конца).
- В третьей очереди оказываются банки, МФО, налоговый орган, коллекторские агентства, управляющие компании, физлица-кредиторы. Это те, кто выдали всевозможные кредиты, микрозаймы, те, перед кем сформировались невыплаченные налоги и долги за коммунальные услуги, долги по расписке.
Дополнительно может быть сформирована еще одна очередь — вернее, «вне очереди». Сюда включаются, например, покупатели по оспоренным сделкам.
Например, если должник продал машину за год до процедуры, но финансовый управляющий с подачи кредиторов оспорил сделку, признал недействительной.
В таком случае машину вернут в конкурсную массу, а вот неудачливого покупателя включат в реестр вне очереди. У него останется право требования (оно, кстати, не списывается при завершении банкротства).
Весьма интересно законодатели распределили погашение долгов за счет конкурсной массы. Если вкратце, то имущество должника включается туда, оценивается и выставляется на продажу. Далее вырученные средства распределяются между кредиторами (за вычетом вознаграждения для управляющего и судебных расходов).
В ходе процедуры управляющий выделяет какую-то часть этих средств на погашение текущих расходов (например, на оплату алиментов на содержание ребенка должника). Изюминка заключается в следующем:
- Сначала погашаются все требования кредиторов 1 очереди. Пока их претензии не будут закрыты, никто не перейдет к следующим кредиторам.
- Далее, если остались деньги, погашаются требования второй очереди — бывших работников.
- Ну и напоследок, доходит дело и до кредиторов третьей очереди. Деньги распределяются между ними равномерно, согласно требованиям в процентном соотношении.
- Если после основного дележа еще остались средства, то они будут направлены на удовлетворение требований кредиторов вне очереди.
МФО, как вы уже поняли, включаются в реестр третьей очереди. Соответственно, если «впереди» еще имеются невыплаченные алименты и зарплаты, то рассчитывать особо не на что.
К счастью для таких кредиторов, в большинстве банкротств в реестре формируется только третья очередь кредиторов. Соответственно, все деньги достаются кредиторам третьей очереди. К несчастью же, преимущественно конкурсная масса отсутствует — делить попросту нечего. Долги списываются без удовлетворения требований.
Зачем МФО включаются в реестр, если в большинстве случаев они ничего не получают?
По статистике, больше 80% должников вступает в процедуру банкротства физлиц, не имея ничего. У людей есть только единственное жилье. У них отсутствуют какие-либо накопления на счетах, нет коммерческого или просто бытового имущества вроде дачных и земельных участков, машин и так далее. Такие «клиенты» рассчитывают в основном на быстрое и беспрепятственное списание долгов.
Хорошо, но какая с этого выгода микрофинансовым организациям? Причин для включения в реестр кредиторов несколько:
- МФО может сделать ставку на оспаривание определенных сделок должника. Например, человек заключил договор по продаже земельного участка полгода назад. Соответственно, кредиторы будут пытаться признать сделку недействительной. Далее имущество вернется в конкурсную массу и взыскатели получат свое возмещение.
- Организация может включиться в реестр с тем, чтобы не допустить списания долгов клиентам. Она начнет выискивать признаки недобросовестности в поведении должника и оспаривать судебные акты. В итоге, если МФО добьется своего, то есть отказа в признании банкротом, то банкрот становится вечным должником. Значит, в отношении него бесконечно будут заводиться продляться исполнительные производства.
МФО как инициатор банкротства своего клиента
Напомним, что банкротить своих должников могут непосредственно сами кредиторы. Условия следующие:
- сумма долга от 500 000 рублей;
- просрочка от 3 месяцев.
МФО, как кредитор-инициатор, выступает на сцене судебного банкротства крайне редко. Прежде всего, дело в сумме: большинство людей берут микрозаймы в размере 15 000 — 50 000 рублей.
На них начисляются, конечно, проценты, но согласитесь, ни один суд не признает законным рост задолженности в геометрической прогрессии с 50 000 до 500 000 рублей и больше.
Соответственно, компании не могут инициировать банкротства своих должников, прежде всего, по той причине, что им не хватает суммы долга. Она не дотягивает до установленного лимита.
Отметим еще одну проблему банкротства по инициативе МФО: суды часто отказываются признавать задолженность перед компанией, если она не была предварительно просужена. Кстати, об этом писал и Коммерсант — в ВС РФ была подана жалоба на постановления нижестоящих судов, которые вынесли отказы.
Микрофинансовой организации необходимо:
- иметь должника с задолженностью выше 500 000 рублей и просрочкой от 3 месяцев;
- обратиться сначала в суд общей юрисдикции и принудительно взыскать просроченный микрозайм. Но в первую очередь это касается займов в МФО, сделанных гражданами, на которых оформлено ИП.
Как ведут себя МФО в реестре кредиторов?
По-разному, поведение напрямую зависит от «породы МФО». В целом такие кредиторы включаются в реестр и ведут себя мирно, можно сказать — нейтрально. Интерес проявляется уже только в случае, если на горизонте вырисовывается имущество, которое можно включить в конкурсную массу.
Приведем несколько примеров из судебной практики, чтобы понимать общую картину:
- Дело о банкротстве некой Жуковой Любови Николаевны. Женщину благополучно признали банкротом, но не освободили от долговых обязательств. Разумеется, банкрот не согласилась с таким положением вещей и обратилась в апелляционную инстанцию с жалобой.
Суд первой инстанции счел, что женщина обманывала своих кредиторов. Кстати, их нашлось немало — 3 банка и 4 микрофинансовые организации.
Так, должница подавала при оформлении новых ссуд неверные сведения о своей зарплате, она попросту ее завышала (2-НДФЛ свидетельствуют о намного меньшем заработке).
В частности, оформляя кредит в СГБ-банке, женщина предоставила 2-НДФЛ справку о том, что она получает в компании 50 000 рублей в месяц. При этом должница сообщила, что у нее есть только кредитная карта в Сбербанке; деньги ей якобы потребовались на приобретение доли в доме.
Однако Любовь еще и начала заключать договоры микрозаймов — всего их было 5. Она информировала кредиторов, что берет деньги на еду; а зарабатывает она всего 35 000 рублей. Оформляя ссуду в другой МФО, женщина сообщила, что ее доход составляет 40 000 рублей.
Интересно, что справка, запрошенная в налоговом органе в рамках дела о банкротстве, показала, что женщина на самом деле зарабатывает 13 000 — 19 000 рублей. А работодатель указал, что документ, который женщина подала в банк, изготовили по ошибке.
Тем не менее, суд установил, что женщина на тот период имела достаточный уровень дохода — у нее было несколько источников дополнительного заработка. Но она все равно набирала займы и кредиты; а потом отказывалась их выплачивать. Конкретно перелом случился в январе 2019 года — в один момент должница перестала выполнять свои обязательства.
В ходе судебного процесса она заявляла, что тратила средства на погашение кредитных ссуд, но обстоятельства свидетельствовали об обратном. Деньги тратились, а куда? Вопрос остается открытым.
Интересно и следующее обстоятельство: сразу после запуска процедуры у женщины резко упал официальный доход до 9 600 рублей (то есть ниже прожиточного минимума).
Исследовав все поданные обстоятельства, суд решил, что Любовь вела себя недобросовестно. Он нашел признаки преднамеренного банкротства. Апелляционная инстанция поддержала это решение.
В данном деле видно, что МФО, наравне с другими кредиторами, сыграли на опередение и предоставили документы, согласно которым должница их обманывала (анкеты и копии документов, которые были отправлены на проверку при оформлении займов).
- Здесь уже речь пойдет больше не об МФО, а про их преемниках. Многие компании продают свои микрозаймы коллекторским агентствам. Те, в свою очередь, порой готовы «вытрясти всю душу», лишь бы устроить неприятности должникам.
Рассмотрим дело некой Юлии Хотеевой. Женщина прошла процедуру банкротства и ей благополучно списали долговые обязательства.
Но увы, не все кредиторы (коих, кстати, тоже было немало), были готовы так просто отпустить Юлию.
В Апелляционный суд поступило обращение от ООО «Финансовая грамотность» (это коллекторское агентство).
Как выяснилось, кредитор ранее в деле требовал отложить судебное заседание, поскольку, по его мнению, финансовый управляющий не до конца завершил все проверки и многие проблемы должницы вызывают у кредитора сомнения.
Однако арбитражный суд отказал в ходатайстве кредитора и завершил реализацию имущества. Женщину освободили от обязательств, что заставило КА «Финансовая грамотность» обратиться еще и в апелляцию с тем, чтобы должницу не освобождали от долгов.
Кредитор заявил, что у Юлии, возможно, есть скрытое имущество и активы. Ответ ГИБДД тоже не удовлетворил коллекторскую организацию, поскольку там было указано, что собственности у женщины на текущую дату нет. Но так и не удалось выяснить, были ли у нее транспортные средства за последние 3 года. Также претензии кредитора относились к общему имуществу супругов, поскольку Юлия была замужем.
Однако ААС счел все доводы кредитора необоснованными. Он заметил, что женщина давно находится в разводе, а довод об ответе ГИБДД не может быть принят как обоснованный. Апелляционная инстанция также нашла, что в процессе банкротства «Финансовая грамотность» вела себя неподобающим образом и часто пыталась затянуть процедуру.
На претензию о том, что женщина принимала на себя заведомо невыполнимые обязательства, апелляция ответила, что это тоже необоснованное обвинение. Юлия вела себя добросовестно, не уклонялась от взаимодействия с финансовым управляющим, не привлекалась к ответственности и не уничтожала свое имущество. Таким образом, ее освободили от долгов — жалоба кредитора была отклонена.
Какие МФО включаются в реестр при банкротстве?
Ответить на этот вопрос можно так: все МФО, у которых имеются претензии к своим должникам, включаются в реестр и пытаются вернуть деньги. Правда, этот ответ будет слегка некорректным. Скорее, включиться может любая организация, что на практике чаще всего и происходит.
Исследуя судебные дела о банкротстве физических лиц, можно встретить в реестре кредиторов кого угодно:
- «Мани Мэн»;
- МФО «Платиза»;
- «Миг Кредит»;
- «Кватро»;
- «Вэб — банкир»;
- «Новое финансирование» и так далее.
Процедура банкротства обходится для МФО бесплатно, поэтому им ничего не стоит составить заявление и обратиться в АС при банкротстве очередного заемщика. Попытка не пытка — а вдруг удастся вернуть с должника хоть какие-то деньги?
Что будет, если МФО не включилась — сможет ли она требовать займ после банкротства?
Ст. 213.28 № 127-ФЗ «Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств»:
Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.
Таким образом, после завершения процедуры реализации имущества возможны определенные проблемы. Так, если кто-то из кредиторов не был уведомлен о банкротстве своего должника, то в дальнейшем он может обратиться в апелляционный суд и добиться пересмотра определения АС.
Но здесь палка о двух концах. Часто встречаются такие сценарии:
- финансовый управляющий не подал своевременное извещение кредиторов или не опубликовал в должный срок уведомления на сайте Федресурс;
- вследствие его халатности кредиторы не смогли вовремя включиться в реестр кредиторов, который открывается всего на 2 месяца.
Кто виноват, должник? Нет. В данном случае налицо ошибка финансового управляющего. В результате, если МФО пропустит срок по этой причине, она будет жаловаться на действия финуправляющего.
При банкротстве кредиторов нужно уведомить о старте процедуры через рассылку почтовых уведомлений. Также подаются публикации в газете «Коммерсантъ» и на портале Федресурс. Соответственно, если микрофинансовой организации направлялось извещение и все публикации были поданы вовремя, то невключение в реестр будет признано ошибкой кредитора. А значит, долги не могут быть не списаны.
Вы нуждаетесь в прохождении процедуры банкротства, но не знаете, как правильно ее проходить? Обращайтесь, мы поможем вам! Наша компания предоставляет комплексное сопровождение и поддержку на всех стадиях судебного процесса. Мы работаем «под ключ» и предоставляем рассрочку. Звоните и получите бесплатную юридическую консультацию!
