МФО в реестре при банкротстве физлица: как ведут себя кредиторы

Судебное признание банкротства предполагает, что ваши кредиторы не смогут больше предъявлять претензии лично к вам, но у них будет возможность включиться в реестр и заявить о долговых претензиях. Преимущественно включаются банки, микрокредитные компании и коллекторы. МФО в реестре при банкротстве физического лица попадают в третью очередь. Они ведут себя довольно корректно, но все же, бывают и исключения.

Мы предлагаем рассмотреть, какие метаморфозы могут произойти в процедуре, к каким действиям могут прибегнуть кредиторы и стоит ли бояться МФО, которая заявила о просроченном микрозайме в вашем банкротстве.

Почему МФО часто фигурируют в делах о признании несостоятельности

Микрофинансовые организации тоже являются участниками финансового рынка, хотя, в отличие от банков, они выдают не кредиты, а кратковременные займы.

Деятельность МФО регламентируется положениями № 151-ФЗ. Закон, в частности, устанавливает, сколько пени и процентов может начислить компания своему потенциальному клиенту.

Например, процентная ставка по ссуде по состоянию на 2025 год может составлять не больше 0,8% в сутки, что устанавливается ч. 2.1 ст. 3 № 151-ФЗ, а также ст. 5 № 353-ФЗ.

Контроль за деятельностью МФО осуществляется Центральным банком России.

Например, если есть какие-то жалобы на действия сотрудников организации, обращаться следует в ЦБ. При этом не всегда нужны образцы. На сайте регулятора можно составить заявление онлайн, отвечая на вопросы.

Кстати, проверить, если ли МФО в реестре, можно здесь, на официальном сайте ЦБ. Вам нужно лишь выбрать нужный реестр и открыть его.

В целом МФО делятся:

1. На крупные компании или МФК. Свой капитал может составлять от 70 млн рублей, заёмщикам такие МФК выдают до 1 млн рублей, но отличаются более строгими требованиями к ним.
2. На мелкие, региональные организации — МКК. Они одобряют до 500 000 рублей, как правило, а свой капитал у них составляет до 1 млн рублей. Здесь легче оформить ссуду из-за более лояльных требований к клиентам.

Что делать, если МФО нет в реестре регулятора, она по какой-то причине была исключена? Не стоит думать, что если «прикрыли контору», то и долги куда-то рассосались.

Так не бывает. Задолженность обязательно кому-то продаётся, а у должника попросту появляется новый кредитор.

Он будет требовать возврата долга привычными методами: через звонки, СМС, обращение в суд и так далее.

Выбор, собственно, небольшой: или возвращать деньги, или же признавать себе банкротом. Альтернативные варианты вроде «не буду платить, они потом забудут обо мне» на практике работают плохо. Долг никуда не девается, а кредитная история портится безнадёжно и серьезно.

Получить займ в МФО намного проще, чем в банке — во-первых, это можно сделать онлайн, во-вторых, требуется минимальный перечень документов, а в третьих, решение принимается за считанные минуты. Поэтому люди прибегают к займам и попадают в ловушку: чтобы закрыть одну ссуду, оформляется другая, потом третья и так далее, пока не начинаются просрочки.

Чтобы экономически оправданно инициировать процедуру банкротства, достаточно иметь задолженность от 250 000 рублей. МФО тоже может начать процесс при долге заёмщика от 500 000 рублей. Если говорить о внесудебной процедуре, то размер задолженности может составлять от 25 000 рублей до 1 млн рублей.

Главным критерием банкротства выступает неплатежеспособность: даже если у человека есть имущество, доход, но при этом он не в состоянии рассчитаться по всем своим обязательствам, то он фактически банкрот. Срок просрочки и другие обстоятельства значения иметь особого не будут.

Как включаются МФО в реестр: коротко об основном

Итак, представим себе несчастного мужчину средних лет, который вследствие сокращения штата был уволен и не смог найти хорошую работу на замену.

В какой-то момент он начал пользоваться микрозаймами, чтобы как-то выжить.

Но увы, высокая закредитованность все равно привела мужчину в тупик, и он разглядел выход в признании банкротства.

Наш должник составляет перечень кредиторов, заявление и отправляется в арбитражный суд по месту регистрации. Через неделю суд принимает документы к производству, а еще через 1,5 месяца проводится первое заседание.

Представим, что суд счел заявление обоснованным и ввел нашему должнику процедуру реализации имущества. Был назначен и финансовый управляющий, который начал формировать реестр кредиторов. Все лица, которым был должен наш мужчина, получили соответствующие уведомления о признании клиентом банкротства.

Далее осуществляется следующий этап:

1. Кредиторы формируют заявления и подают их вместе с подтверждающими документами в арбитражный суд.
2. Суд назначает слушания и решает, можно ли включить кредитора в реестр. По каждому из них заседание проводится отдельно.
3. Если решение положительное, кредитор включается в процедуру и относится к определенной очереди.

МФО в нашем показательном примере поступили так же: они сформировали заявления и включились в реестр. Разумеется, их всех отнесли к реестру третьей очереди.

МФО включаются в реестр при банкротстве физлица в качестве кредиторов. Это их право, но не обязанность. Найти человека можно через портал Федресурс:

1. Переходим на сайт ЕФРСБ.
2. Ищем вкладку — Поиск по должникам.
3. Далее вводим все, что известно о человеке — его ФИО, ИНН и другие данные.
4. Начинаем поиск.

Если процедура банкротства уже была запущена, то вы обязательно увидите все сообщения по делу.

Так, МФО находит своих должников в банкротстве и подаёт заявление в тот же арбитражный суд. У нее есть два месяца с даты открытия реестра, чтобы это сделать.

Этот срок отсчитывается с момента открытия реестра финансовым управляющим, который извещает заинтересованных лиц публикацией на портале Федресурс.

К заявлению прикладывается договор займа и все документы, имеющие к нему отношение.

С полным перечнем можно ознакомиться в ст. 40 № 127-ФЗ, а с образцом заявления на включение в реестр кредиторов — здесь. Кстати, желающие могут посмотреть и ходатайство о восстановлении срока для включения в реестр кредиторов.

Финальное решение остается за судом: либо заявление принимается и МФО включается в реестр кредиторов, либо нет.

Теперь разберемся с очередями — чем они отличаются и кого куда включают? В судебном банкротстве физлица создаются только 3 очереди для кредиторов:

1. Сюда включаются получатели алиментов и компенсаций вследствие причинения вреда здоровью или жизни третьих лиц. Другими словами, это пострадавшие и бывшие жены (иногда даже дети и пожилые родители на иждивении). Допустим, должник является отцом двоих несовершеннолетних детей и не платит алименты бывшей супруге; или он когда-то избил соседа до травматологии и теперь по суду должен выплатить компенсацию потерпевшему за лечение.
2. Во второй очереди оказываются бывшие работники, которые так и не получили зарплаты, выходные пособия и прочие компенсации. Обычно они включаются в реестр, если банкротится бывший предприниматель (тот, кто нанимал этих людей и не рассчитался с ними до конца).
3. В третьей очереди оказываются банки, МФО, налоговый орган, коллекторские агентства, управляющие компании, физлица-кредиторы. Это всевозможные кредиты, микрозаймы, невыплаченные налоги и коммунальные услуги, долги по расписке.

Дополнительно может быть сформирована еще одна очередь — вернее, «вне очереди». Сюда включаются, например, покупатели по оспоренным сделкам. Например, если должник продал машину за год до процедуры, но финансовый управляющий с подачи кредиторов оспорил сделку, признал недействительной.

В таком случае машину вернут в конкурсную массу, а вот неудачливого покупателя включат в реестр вне очереди. У него останется право требования (оно, кстати, не списывается при завершении банкротства). Скорее всего, денег из конкурсной массы на такого кредитора не хватит, но, к счастью, он может потом обратиться в ФССП и инициировать принудительное взыскание через открытие исполнительного производства.

Можно ли избежать включения МФО в реестр кредиторов

На самом деле это никак не зависит от должника. Компания либо включится, либо нет, на ее решение банкрот никак не влияет.

Оспорить участие нежеланной организации можно только при наличии веских оснований — например, если у вас есть документы, подтверждающие, что долга на самом деле нет.

Процесс оспаривания заключается в обращении в арбитражный суд и, при необходимости, в вышестоящую инстанцию. Жалоба должна быть подана в течение одного месяца с момента, когда было вынесено соответствующее определение судом.

В качестве оснований может выступать:

1. Выплата задолженности.
2. Отсутствие долговых отношений с заявленным лицом.
3. Отмена долга судебным решением и так далее.

Также может иметь место договор переуступки права требования: например, МФО продала задолженность коллекторскому агентству раньше, но по каким-то причинам, вследствие технической ошибки, тоже решила включиться в реестр. Оспорить факт не добавления в процедуру можно и даже нужно.

Как делится конкурсная масса между участниками банкротства

Весьма интересно законодатели распределили погашение долгов за счет конкурсной массы. Если кратко, то имущество должника включается туда, оценивается и выставляется на продажу. Далее вырученные средства распределяются между кредиторами (за вычетом вознаграждения для управляющего и судебных расходов).

В ходе процедуры управляющий выделяет какую-то часть этих средств на погашение текущих расходов (например, на оплату алиментов на содержание ребенка должника). Изюминка заключается в следующем:

1. В первую очередь погашаются все требования кредиторов 1 очереди. Пока их претензии не будут закрыты, никто не перейдет к следующим кредиторам.
2. Далее, если остались деньги, погашаются требования второй очереди — бывших работников.
3. Ну и напоследок, доходит дело и до кредиторов третьей очереди. Деньги распределяются между ними равномерно, согласно требованиям в процентном соотношении.
4. Если после основного дележа еще остались средства, то они будут направлены на удовлетворение требований кредиторов вне очереди.

МФО, как вы уже поняли, включаются в реестр третьей очереди. Соответственно, если «впереди» еще числятся невыплаченные алименты и зарплаты, то рассчитывать особо не на что.

К счастью для таких кредиторов, в большинстве банкротств в реестре оказывается только третья очередь кредиторов. Это подтверждается многочисленными примерами из судебной практики. Соответственно, все деньги достаются кредиторам этой очереди. К несчастью же, преимущественно конкурсная масса отсутствует — делить попросту нечего. Долги списываются без удовлетворения требований.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Зачем МФО включаются в реестр, если в большинстве случаев они ничего не получают?

По статистике, больше 80% должников вступает в процедуру банкротства физлиц без каких-либо активов. У людей есть часто только единственное жилье. У них нет каких-либо накоплений на счетах, нет коммерческого или просто бытового имущества вроде дачных и земельных участков, машин и так далее. Такие «клиенты» рассчитывают в основном на быстрое и беспрепятственное списание долгов.

Хорошо, но какая с этого выгода микрофинансовым организациям? Причин для включения в реестр кредиторов несколько:

1. МФО может сделать ставку на оспаривание определенных сделок должника. Например, человек заключил договор по продаже земельного участка полгода назад. Соответственно, кредиторы будут пытаться признать сделку недействительной. Далее имущество вернется в конкурсную массу и взыскатели получат возмещение.
2. Компания хочет просто списать долги для своей отчетности. Потому что под любой кредит, тем бодее просроченный нужно закладывать резервы. Нет кредита или займа — не нужно и обеспечения, все просто.
3. Организация может включиться в реестр с тем, чтобы не допустить списания долгов. Она начнет выискивать признаки недобросовестности в поведении должника и оспаривать судебные акты. В итоге, если она добьется своего, то банкрот становится вечным должником и в отношении него бесконечно будут заводиться новые исполнительные производства.

Другое дело, когда в банкротстве вводится реструктуризация долгов. Здесь все кредиторы заинтересованы в условиях итоговых договоренностей. По закону, возврат долгов может осуществляться в течение 5 лет, они должны быть выплачены минимум на 80 процентов от общего объема и в плане должны быть включены интересы всех кредиторов.

В рамках такой процедуры кредиторы обычно ведут себя более активно: предлагают поправки, изменения, с чем-то не соглашаются и так далее. Если план не удалось утвердить или же человек по нему не платит, тогда суд и переходит к реализации имущества. В целом реструктуризация долгов вводится намного реже, чем вторая процедура.

Согласно новым разъяснениям ВС РФ, суд может переходить сразу к реализации имущества, если нет оснований подозревать должника в недобросовестности. Но в любой момент дело может перейти в реструктуризацию долгов, то есть в деле будут введены две процедуры.

МФО как инициатор банкротства своего клиента

Напомним, что банкротить своих должников могут и сами кредиторы. Условия следующие:

• сумма долга от 500 000 рублей;
• просрочка от 3 месяцев.

МФО, как кредитор-инициатор, выступает на сцене судебного банкротства крайне редко. Прежде всего, дело в сумме: большинство людей берут микрозаймы в размере 15 000 - 50 000 рублей.

На них начисляются, конечно, проценты, но согласитесь, ни один суд в 2025 году не признает законным рост задолженности в геометрической прогрессии с 50 000 до 500 000 рублей и больше.

Соответственно, компании не могут инициировать банкротства своих должников, прежде всего, по той причине, что им не хватает суммы долга.

Она не дотягивает до установленного лимита. Конечно, должники, как правило имеют «хвосты» не перед одной компанией, а еще целый букет долгов — перед банками, управляющими компаниями и т.д.

Отметим еще одну проблему банкротства по инициативе МФО: суды часто отказываются признавать задолженность перед компанией, если она не была предварительно просужена. Кстати, об этом писал и Коммерсант — в ВС РФ была подана жалоба на постановления нижестоящих судов, которые вынесли отказы.

Микрофинансовой организации необходимо:

• иметь должника с общей задолженностью выше 500 000 рублей и просрочкой от 3 месяцев — для обращения в арбитраж за банкротсттвом;
• обратиться сначала в суд общей юрисдикции и принудительно взыскать просроченный микрозайм. Вне завивисмости от его суммы.

Как ведут себя МФО с должниками до суда

Когда по долгу начинается просрочка, микрофинансовая организация будет придерживаться определенного порядка действий:

1. Звонки и СМС. Сотрудники будут пытаться выяснить, что происходит с должником и планируется ли оплата.
2. Редко, но иногда проводятся и личные встречи. Цель та же, выяснить, что происходит.
3. Привлечение коллекторского агентства к взысканию. Коллекторы будут выступать агентами МФО или же станут новым кредитором. Они тоже звонят, пишут, организовывают встречи.
4. Если ничего не помогает, кредитор может обратиться в суд за принудительным взысканием. Справедливости ради стоит отметить, что иногда организации сразу идут в мировой суд за судебным приказом, буквально в первые три месяца после возникновения просрочки.

Как ведут себя МФО в реестре кредиторов?

По-разному, поведение напрямую зависит от степени агрессивности МФО в вопросе взыскания долгов. В целом такие кредиторы ведут себя нейтрально. Интерес проявляется уже только в случае, если на горизонте вырисовывается имущество, которое можно включить в конкурсную массу.

Приведем несколько примеров из судебной практики, чтобы понимать общую картину.

Когда суд признал банкротсство преднамеренным

Дело о банкротстве некой Жуковой Любови Николаевны. Женщину благополучно признали банкротом, но не освободили от долговых обязательств.

Разумеется, банкрот не согласилась с таким положением вещей и обратилась в апелляционную инстанцию с жалобой.

Суд первой инстанции счел, что женщина обманывала своих кредиторов. Кстати, их нашлось немало — 3 банка и 4 микрофинансовые организации. Так, должница подавала при оформлении новых ссуд неверные сведения о своей зарплате, она попросту ее завышала (2-НДФЛ свидетельствуют о намного меньшем заработке).

В частности, оформляя кредит в СГБ-банке, женщина предоставила 2-НДФЛ справку о том, что она получает в компании 50 000 рублей в месяц. При этом должница сообщила, что у нее есть только кредитная карта в Сбербанке; деньги ей якобы потребовались на приобретение доли в доме.

Однако Любовь еще и начала заключать договоры микрозаймов — всего их было 5. Она информировала кредиторов, что берет деньги на еду; а зарабатывает она всего 35 000 рублей. Оформляя ссуду в другой МФО, женщина сообщила, что ее доход составляет 40 000 рублей.

Интересно, что справка, запрошенная в налоговом органе в рамках дела о банкротстве, показала, что женщина на самом деле зарабатывает 13 000 - 19 000 рублей. А работодатель указал, что документ, который женщина подала в банк, изготовили по ошибке.

Тем не менее, суд установил, что женщина на тот период имела достаточный уровень жизни — у нее было несколько источников дополнительного дохода. Но она все равно набирала займы и кредиты; а потом отказывалась их выплачивать. Конкретно перелом случился в январе 2019 года — в один момент должница перестала выполнять свои обязательства.

В ходе судебного процесса она заявляла, что тратила средства на погашение кредитных ссуд, но обстоятельства свидетельствовали об обратном. Деньги тратились, а куда? Вопрос остается открытым.

Интересно и следующее обстоятельство: сразу после запуска процедуры у женщины резко упал официальный доход до 9 600 рублей (то есть ниже прожиточного минимума).

Исследовав все поданные обстоятельства, суд решил, что Любовь вела себя недобросовестно. Он нашел признаки преднамеренного банкротства. Апелляционная инстанция поддержала это решение.

В данном деле видно, что МФО, наравне с другими кредиторами, подсуетились и предоставили документы, согласно которым должница их обманывала (анкеты и копии документов, которые были отправлены на проверку при оформлении займов).

Коллекторы МФО в деле о банкротстве

Здесь уже речь пойдет больше не об МФО, а о их преемниках. Многие компании продают свои микрозаймы коллекторским агентствам.

Те, в свою очередь, порой готовы «вытрясти всю душу», лишь бы устроить неприятности должникам.

Рассмотрим дело некой Юлии Хотеевой. Женщина прошла процедуру банкротства и ей благополучно списали долговые обязательства. Но увы, не все кредиторы (коих, кстати, тоже было немало), были готовы так просто отпустить Юлию.

В Апелляционный суд поступило обращение от ООО «Финансовая грамотность» (это коллекторское агентство).

Как выяснилось, кредитор ранее в деле требовал отложить судебное заседание, поскольку, по его мнению, финансовый управляющий не до конца завершил все проверки и многие места еще вызывают сомнения.

Однако арбитражный суд отказал в ходатайстве кредитора и завершил реализацию имущества. Женщину освободили от обязательств, что заставило «Финансовую грамотность» обратиться еще и в апелляцию с тем, чтобы должницу не освобождали от долгов.

Кредитор заявил, что у Юлии, возможно, есть скрытое имущество и активы. Ответ ГИБДД тоже не удовлетворил коллекторскую организацию, поскольку там было указано, что собственности у женщины на текущую дату нет. Но так и не удалось выяснить, были ли у нее транспортные средства за последние 3 года. Также претензии кредитора относились к общему имуществу супругов, поскольку Юлия была замужем.

Однако ААС счел все доводы кредитора необоснованными. Он заметил, что женщина давно находится в разводе, а довод об ответе ГИБДД не может быть принят как обоснованный. Апелляционная инстанция также нашла, что в процессе банкротства «Финансовая грамотность» вела себя неподобающим образом и часто пыталась затянуть процедуру.

На претензию о том, что женщина принимала на себя заведомо невыполнимые обязательства, апелляция ответила, что это тоже необоснованное обвинение.

Юлия вела себя добросовестно, не уклонялась от взаимодействия с финансовым управляющим, не привлекалась к ответственности и не уничтожала свое имущество. Таким образом, ее освободили от долгов — жалоба кредитора была отклонена.

Какие МФО включаются в реестр при банкротстве?

Ответить на этот вопрос можно так: все МФО, у которых имеются претензии к своим должникам, включаются в реестр и пытаются вернуть деньги. Правда, этот ответ будет слегка некорректным. Скорее, включиться может любая организация, что на практике чаще всего и происходит.

Исследуя судебные дела о банкротстве физических лиц, можно встретить в реестре кредиторов такие организации:

• Мани Мэн;
• МФО Платиза;
• Миг Кредит;
• Кватро;
• Вэб Банкир;
• Новое финансирование и так далее.

Процедура банкротства по идее должна обходиться для МФО бесплатно, и вот почему: по нормам № 127-ФЗ, все расходы кредиторов должны быть погашены за счёт имущества должника. Поэтому организации ничего не стоит составить заявление и обратиться в АС при банкротстве очередного заемщика. Попытка не пытка — а вдруг удастся вернуть с должника хоть какие-то деньги?

При признании несостоятельности суды списывают в рамках отношений должников с МФО:

1. Тело займа.
2. Проценты за пользование.
3. Пени.
4. Штрафы.

То есть списывается не только само тело ссуды, но и все прилагающиеся к ней платежи.

Что будет, если МФО не включилась — сможет ли она требовать займ после банкротства?

После завершения процедуры реализации имущества возможны определенные проблемы. Так, если кто-то из кредиторов не был уведомлен о банкротстве своего должника, то в дальнейшем он может обратиться в апелляционный суд и добиться пересмотра определения АС.

Но здесь палка о двух концах. Часто встречаются такие сценарии:

• финансовый управляющий не подал своевременное извещение кредиторов или не опубликовал в должный срок уведомления в Федресурс;
• вследствие его халатности кредиторы не смогли вовремя включиться в реестр кредиторов, который открывается всего на 2 месяца.

Кто виноват, должник? Нет. В данном случае налицо ошибка финансового управляющего. В результате, если МФО пропустит срок по этой причине, она будет жаловаться на действия финуправляющего.

При банкротстве кредиторов нужно уведомить о старте процедуры посредством почтового уведомления. Также подаются публикации в «Коммерсантъ» и на портал Федресурс. Соответственно, если микрофинансовой организации направлялось извещение и все публикации были поданы вовремя, то невключение в реестр будет признано ошибкой кредитора. А значит, долги должны быть списаны.

В целом после банкротства МФО обычно никак себя не проявляют. Изредка встречаются попытки повторно возбудить банкротство по основаниям ст. 213.29 № 127-ФЗ — по вновь возникшим обстоятельствам, но для такого процесса необходимы веские основания (плохая работа финуправляющего, факт сокрытия имущества должником и так далее).

Вы нуждаетесь в прохождении процедуры банкротства, но не знаете, как правильно это сделать? Обращайтесь, мы поможем вам! Наша компания предоставляет комплексное сопровождение и поддержку на всех стадиях судебного процесса. Мы работаем «под ключ» и предоставляем рассрочку. Звоните и получите бесплатную юридическую консультацию!

Частые вопросы

Еще по теме: