Существует распространенное убеждение: если гражданин — должник, и он по доброй воле подал на банкротство, а затем был признан несостоятельным, взыскать с него долги почти нереально. В соответствии с этой логикой некоторые заемщики недостаточно ответственно подходят к своим обязательствам.
Проблема усугубилась в 2022 году, когда из-за шоков в экономике и массовых проблем на рынке труда был введен полугодовой мораторий на банкротство по инициативе кредитора. Но по статистике, и до применения такой крайней меры, в 2021 году, почти 95% всех личных банкротств уже инициировали сами граждане.
В целом действующее законодательство, в том числе Гражданский кодекс РФ, защищает и права тех, кто финансирует граждан и их бизнес, на случай ненадлежащего исполнения договора. Поэтому далеко не во всех случаях добровольного частного банкротства физлицам удастся списать долги и начать финансовую жизнь «с чистого листа».
Поскольку и у самих займодавцев есть право отстаивать свои интересы, в ситуации, когда должник не в состоянии выполнять свои обязательства, важно, кто первым обратился в судебные инстанции. Нередки случаи, когда кредитор подал на банкротство и получил возмещение убытков, частичное или полное.
Насколько оправдано убеждение, что с банкрота физлица ничего взыскать не удастся
Заблуждением его не назовешь. Статистика за 4 квартал 2022 года показывает, что по итогам 53,3 тыс. рассмотренных судами дел о личном банкротстве на сумму 177,7 млрд рублей, кредиторам удалось взыскать лишь 8,8 млрд.
Если долг физлица относительно невелик, возможность объявить себя несостоятельным после вступления в силу 31 июля 2020 года № 289-ФЗ существенно облегчена. В законе предусмотрены судебный и внесудебный (через МФЦ) порядок оформления статуса несостоятельности.
Правда, упрощенный вариант имеет ограничения, среди которых:
- размер долга колеблется в сумме от 50 до 500 тыс. рублей,
- срок действия процедуры — ровно полгода,
- необходимо, чтобы приставы закрыли исполнительное производство по статье об отсутствии у должника имущества — пункту п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ;
- распространяется она не все виды задолженностей. Например, как и при банкротстве через арбитраж, с человека не спишут долги по алиментам.
При каких обстоятельствах гражданам удается «обнулить» долги при банкротстве
Механизм списания долгов через личное банкротство разработан и применяется в качестве крайней меры защиты, когда исполнять финансовые обязательства становится невозможно в силу объективных причин. В том числе: из-за наступления у заемщика инвалидности, потери дохода либо имущества и т.д.
По действующем нормам закона о несостоятельности, гражданин не только может, но и обязан подать на банкротство в течение 30 дней, если сумма его долга составила 500 тыс. рублей или больше, а просрочены долги более, чем на 3 месяца. При этом человеку нечем платить по обязательствам.
Заявителю — физлицу, которое претендует на «обнуление» предстоит:
- Подтвердить, что он не повинен в невозможности погашать обязательства перед кредиторами: проблемы возникли из-за неблагоприятного стечения обстоятельств.
- И в ходе процедуры банкротства оказывать всяческое содействие финансовому управляющему, а также суду. В том числе должник обязан своевременно и полностью:
- предоставлять сведения о доходах, сбережениях и имуществе,
- подтверждать их документами;
- сопровождать необходимыми пояснениями.
Если в результате разбирательства не установлен факт недобросовестности должника на момент принятия им обязательств, а также при расчетах с кредиторами, долги будут списаны.
К примеру, суд встанет на защиту заемщика в такой ситуации: молодой человек взял автокредит, чтобы работать доставщиком товаров, но вскоре попал в ДТП. В итоге машина не подлежит восстановлению, а сам он серьезно пострадал и длительное время не в состоянии работать.
Будет, в том числе, принято во внимание, что на такой случай жизнь и здоровье самого должника, а также автомобиль были застрахованы в пользу залогодержателя.
Еще одним важным обстоятельством является наличие у претендента на банкротство ценного имущества, такого как гараж, дача, средства на счетах, автомобиль. Ведь средства от их продажи могут быть использованы для выплаты задолженностей.
Права кредитора: о чем важно помнить заемщику
До объявления должника банкротом, в качестве мер гражданско-правовой защиты при невыполнении условий сделки, кредиторы могут сделать многое.
Но при этом надо помнить, что все меры взыскания обязаны быть приостановлены в момент первого заседания по банкротному делу — на нем притязания должника на списание долгов признаются реальными и обоснованными.
До этого события кредиторы имеют право:
- Настаивать на своевременном исполнении должником финансовых обязательств, прописанных в договоре сторон, путем непосредственного предъявления ему требований представителями организации или кредиторами — «частниками».
- Переуступать права требования на взыскание долга третьим лицам, если такой параграф имеется в соглашении. Причем приобрести долг могут не только профессиональные коллекторы, но даже и физические лица.
- Начислять неустойки в виде штрафов и пеней при выходе должника из графика платежей, при отсутствии своевременно поданного заявления на отсрочку выплат.
- Судиться с должником с целью защиты собственных интересов.
- Обращаться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), требуя принять обеспечительные меры по сохранности имущества неплательщика, такие как наложение ареста или изъятие собственности.
Что меняется, если должник решился на личное банкротство
Сам по себе факт подачи гражданином такого заявления не означает, что вторая сторона сделки будет «сидеть сложа руки» или прекратит отстаивать собственные интересы. Но, когда процедура уже запущена, права кредиторов видоизменяются.
Одно из важных ограничений состоит в том, что после возбуждения физлицом процедуры банкротства, кредитор лишается права напрямую выставлять ему требования. Взаимодействия должны идти через назначенного судом финансового управляющего.
Что делать кредитору, если должник не платит по долгам
Стратегия зависит от:
- сроков невыплат;
- положений подписанного сторонами договора;
- видов обязательств.
Так, финансовые структуры обращаются в суд с заявлением на взыскание не ранее, чем через 3 месяца с момента начала просрочки. Вначале организация попытается вести переговоры с должником, чтобы тем или иным способом решить проблему, вернув его в график выплат.
Также клиенту, скорее всего, будет, в соответствии с условиями договора, выставлено требование о возврате долга.
На банкротство финансовая организация подаст в случае:
- Если размер ссуды или займа, без учета штрафных санкций, превышает полмиллиона рублей.
- При этом сам гражданин не заявляет о своей несостоятельности.
В перечень требований, по которым можно признать заемщика неплатежеспособным, без предварительно принятого судебного решения о взыскании просроченных выплат, входят:
- Суммы обязательных платежей в госбюджет — взносов и налогов.
- Долги перед институциональными и частными кредиторами, подтвержденные подписью должника на документах, но своевременно не оплаченные.
- Невыплаченные алименты на детей, сумма которых не была оспорена.
Очередность выплат по требованиям устанавливается согласно ст. 134 текущей редакции № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Конкурсные кредиторы имеют возможность:
- Участвовать в судебных слушаниях.
- Влиять на выбор кандидатуры управляющего, в том числе требовать сменить его по таким причинам, как необъективность при принятии решений или несвоевременное исполнение процедур.
- Получать доступ к информации об этапах в процессе по признанию должника несостоятельным. Например, запрашивать отчеты об инвентаризации имущества.
- Участвовать в утверждении графика выплат по долговым обязательствам — если суд ввел процедуру реструктуризации долгов.
- Инициировать процедуру реструктуризации долга, разрабатывать и утверждать планы и сроки их осуществления.
- Заключать мировые соглашения.
Читайте также
- Оспаривание сделок должника при банкротстве
- Статистика банкротства физических лиц
- «Жить за стеклом». Разбираем мифы о банкротстве физ лиц
Комитет кредиторов: чем занимается
Когда кредиторов 50 или более, возникает обязательство организовать комитет, куда войдут от 3 до 11 представителей. Им передаются права на участие в собрании.
Понятно, что ради гражданина, неспособного вернуть банку 30 тыс. рублей, таких действий не потребуется. Но история знает много примеров того, как рушились бизнес-империи, при этом миллиардеры теряли и личное состояние.
В частности, девелоперские проекты Дональда Трампа шесть раз фигурировали в делах о банкротстве, причем в одном из случаев в несостоятельности пришлось расписаться и самому экс-президенту США. В российской практике есть сотни бизнесменов и политиков с запятнанной финансовой репутацией.
Среди самых громких имен — бывший владелец столичного Черкизовского рынка и бывший же участник российского списка Forbes Тельман Исмаилов, выступавший поручителем по кредитам на развитие бизнеса, и на этом основании лишившийся частного состояния.
Комитет следит, чтобы права каждого из кредиторов не были нарушены. Коллективный орган занимается:
- Решением всех организационных вопросов по проведению собраний кредиторов.
- Получением сведений о текущем финансовом положении должника от финуправляющего.
- Мониторингом качества работы управляющего, включая отправку жалоб, инициацию его смены.
Залоговые кредиторы: в чем специфика взыскания
Только на первый взгляд кажется, что когда банковская ссуда обеспечена залогом, у выдавшей ее организации есть возможность продать имущество с аукциона, возместив стоимость долга. Ситуация зависит, опять же, от многих обстоятельств.
- Стоимость залога может меняться, тем более в кризис. Имущество может обесцениваться.
- В 2022 году ЦБ рекомендовал банкам не изымать уже «отсуженные» квартиры, купленные в ипотеку, долг по которым не выплачен, и не выселять из них граждан, чтобы снизить накал социальных проблем.
- Даже в случае, когда в обеспечение ссуды взята квартира, в некоторых случаях должнику удается доказать, что залоговое единственное жилье, находящееся в собственности, изъять нельзя, опираясь на ст. 446 ГПК РФ. Исключениями являются ипотечные объекты.
Но кредитор в этом случае будет апеллировать к Постановлению Конституционного суда РФ № 15-П от 26 апреля 2021 года, где говорится, что прежде, чем в изъятии будет отказано, суду необходимо изучить все обстоятельства дела.
Для защиты интересов физлица и его близких важно, чтобы о банкротстве объявил сам должник.
Суд в этом случае может обязать кредитора обеспечить его альтернативным жильем на определенных условиях.
Часть вырученных от реализации имущества денег кредитор отдаст управляющему.
С учетом прочих расходов, ему достанется 70% взысканных денег.
Если клиент и банк полюбовно договорятся о продаже залога, и сумма сделки превысит остаток по долгу, их излишек получит заемщик. Но если при такой схеме за счет выручки покрыть долг не удастся, гражданин останется должником.
В случае, если у залогового кредиторов несколько товарищей по несчастью, ситуация для него усложняется — в зависимости от того, каков его статус, ему, возможно, придется «поделиться» и с другими участниками реестра.
Статус залогового кредитора имеет и минусы: он лишен права голосовать на общем собрании по большинству вопросов, что может усложнить процесс взыскания.
Почему физическому лицу выгодно подавать на банкротство, не дожидаясь, пока это сделают кредитор или кредиторы
Инициатор банкротства может влиять на выбор управляющего. А значит, ему проще контролировать, что происходит в рамках процесса. Может ли быть возбуждено судебное банкротство, пока длится внесудебная процедура?
Кредитор действительно имеет возможность подавать иск в арбитраж, когда идет внесудебное банкротство, но только имея на то веские основания. Ему предстоит доказать, что его права ущемлены, например:
- Гражданин не упомянул кредитора в списке и в документах, который он приложил к заявлению о банкротстве через МФЦ;
- Сумма обязательств указана некорректно — то есть занижена.
- Должник скрыл часть имущества или имущественных прав, например, вывел активы, использовав механизм дарения, оформил имущество на тещу, переправил деньги в офшоры и т.д.
- Лицо, объявленное банкротом, своевременно не оповестило МФЦ об улучшении своего финансового положения.
- Сделка, в рамках которой возник долг, по иску кредитора была признана судом недействительной.
Признание недействительности сделки: всегда ли кредитор в выигрыше
В принципе, такой оборот событий негативен для физлица и порадует кредиторов. Но судебная практика свидетельствует: если имущество по таким сделкам будет добровольно возвращено в конкурсную массу, должник может быть освобожден от кредиторских требований.
В каком случае кредитору удастся вернуть долги при внесудебном банкротстве? Вариантов несколько.
Признавший себя банкротом гражданин:
- нашел работу, позволяющую выплачивать долги;
- получил наследство;
- выиграл деньги и т.д.
Любой из упомянутых в перечне при банкротстве заимодавцев получает право запрашивать сведения о текущей финансовой ситуации должника. Кредитор, внесенный в список, получает доказательства, что:
- Банкрот занизил сумму долга.
- Скрыл дорогостоящее имущество.
Кредитор вовсе не упомянут в заявлении на банкротство, это повод для подачи искового заявления в Арбитражный суд. Например, при банкротстве через МФЦ:
- банковские кредиты и займы в МФО, долги по налогам и по ЖКХ списаны,
- задолженности за оплату интернета и телефона не указаны в заявлении;
- также в суд подал подрядчик, занимавшийся ремонтом квартиры физлица.
Все эти суммы остались «висеть» на должнике-банкроте, их придется выплачивать. Кто «разбирается» в очередности выплат долгов? Как ясно из примера, наличие статуса банкрота не означает, что гражданин защищен абсолютно от любых притязаний кредиторов и не обязан платить никому. В зависимости от выбранной физическим лицом схемы банкротства, за процессом будет следить:
- финансовый управляющий
- сотрудник МФЦ.
Текущие и реестровые требования: в чем отличия
В первом случае речь идет об обязательствах, возникших уже после возбуждения банкротства, то есть — когда заявление принято судом и состоялось первое заседание. Или когда МФЦ приняло документы на внесудебку.
Текущие платежи характеризуются такими признаками:
- Погашение долга производится в денежной форме.
- Известен момент, в который возникло обязательство.
В этой связи возможны разночтения, поскольку заключенный в определенную дату договор не всегда свидетельствует о наличии долга.
Важно учитывать наличие рассрочки по платежам или выплат по аренде.
Какие требования являются приоритетными?
В первую очередь взыскиваются текущие требования, поскольку эти кредиторы согласно 127-ФЗ не являются участниками дела о банкротстве.
Реестровые требования удовлетворятся согласно установленной законодательно очередности.
В каких случаях кредитор имеет право требовать долги с банкрота самостоятельно?
Суммы по требованиям, признанным текущими (то есть не учитываемым при банкротстве), может взыскивать и сам кредитор — юридическое лицо.
На каких ресурсах можно найти информацию о банкротстве
Основной ресурс: газета «Коммерсантъ». Помимо упомянутого «Коммерсанта», который выходит в печатной и электронной версии, данные доступны на портале Единого Федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). При судебном банкротстве можно найти информацию в картотеке арбитражных дел.
Как информируют должника о появлении к нему требований? Когда кредитор обращается в судебные инстанции, он обязан направить по экземпляру документа:
- Самому должнику.
- Арбитражному управляющему (при его наличии).
Почему кредиторы редко подают на банкротство должников — физических лиц
В этих случаях действия заимодавца продиктованы, в основном, соображениями экономической целесообразности. Придется тратиться на адвокатов или нанимать штат собственных юристов. А также платить финансовым управляющим.
Именно поэтому большая часть долгов перед финансовыми структурами продается за копейки коллекторам. А те уже решают их судьбу просроченных долгов.
Как действовать кредиторам — физлицам при банкротстве другого гражданина — должника
Случаи, когда единственным или одним из кредиторов выступает физлицо, не такая уж и редкость. Например, подобные проблемы возникают между бывшими супругами или должником и иждивенцами. В Семейном кодексе выделена ст. 46., которая создает правовые основания для защиты заимодавца при заключении брака либо разводе.
Также случается, что родные или знакомые ссужают деньги, и возникают сложности с их возвратом. И, к сожалению, часто такие требования не обеспечены залогом, задатком или даже нотариально заверенным соглашением сторон. Оценить перспективы взыскания в такой ситуации помогут грамотные юристы.
У вас проблемы с долгами со всех сторон? И вы должны кому-то деньги, но и вам тоже должны? Вы подумываете о банкротстве, но решиться страшно, на вас давит неопределенность?
