Расскажем сразу — никаких фатальных последствий для клиентов банка или МФО потеря кредитного договора не несет. Все данные из него четко зафиксированы в CRM — базе кредитной организации. Это можно понять даже по тому факту, что при посещении банка с каким-то вопросом или проблемой, от человека всегда требуется единственный документ — паспорт. И по данным паспорта операционист ищет кредиты иди другие услуги данного клиента.
Бумажный договор нужен, скорее, самому физ лицу. Чтобы помнить сроки обслуживания своего кредита или дату окончания вклада. Но все чаще в последние годы клиенты не подписывают с банками и микрокредитным и компаниями кредитные договора. Человека зачастую просят зайти на сайт организации, там почитать стандартный договор и присоединиться к нему.
При оформлении кредита заемщику выдается оригинал договора. В нем прописываются основные условия кредита, от его полной стоимости и процентной ставки до точных сроков платежей. Утрата оригинала договора не влечет досрочное прекращение кредитных обязательств.
В зависимости от ситуации, дубликат или копия документа может потребоваться для проверки расчета и оплаты задолженности, защиты в судах, для переговоров с коллекторами, для других целей. В статье расскажем, что делать, если потерял кредитный договор и куда обращаться за его дубликатом.
Для каких целей нужен кредитный договор
Согласно ГК РФ, каждая сделка подтверждается заключением устного или письменного договора. Не является исключением и кредит, по которому обязательно оформляется письменный кредитный договор. Специальные нюансы есть для оформления кредитов онлайн.
В этом случае заемщик соглашается на условия получения денег посредством получения на телефон смс-уведомлений, или идентификации через системы онлайн-банкинга. Тем не менее, в большинстве случаев клиенту все равно потребуется личный визит в отделение банка, где ему и будет выдан на руки письменный договор.
Наличие на руках договора позволяет в любой момент уточнить условия пользования кредитом. Также документ может потребоваться:
- для определения точных сроков платежей по графику, реквизитов банка;
- для досрочного расторжения договора, если для этого есть основания;
- для расчета суммы долга и процентов при досрочном погашении кредита;
- для страхования объекта недвижимости — при кредите по ипотеке;
- для защиты в суде при взыскании просрочки;
- для проверки правильности расчетов при продаже долга коллекторам.
Естественно, это далеко не полный перечень ситуаций, когда может потребоваться оригинал кредитного договора. Например, его нужно приложить к заявке на рефинансирование, так как будет проверяться наличие действующих кредитных обязательств.
Не менее важны приложения к кредитному договору. Прежде всего, это может быть график платежей с разбивкой по месяцам. По нему видно, сколько нужно платить каждый месяц, как уменьшается общая сумма задолженности. Точный перечень приложений зависит от вида кредита, условий кредитования банка.
Можно ли не платить банку, если потерян кредитный договор
Потеря оригинала договора не освобождает от обязанности платить кредит, не меняет сроки и суммы ежемесячных платежей. У банка всегда есть в наличии документы, подтверждающие выдачу кредита. Даже если сам банк потерял кредитный договор (что бывает крайне редко), то для взыскания долга можно использовать другие доказательства.
Это может быть заявка, выписка по счету, документы о зачислении платежей по графику, переписка с заемщиком.
Чем грозит утрата кредитного договора
Никаких штрафов или дополнительных комиссий за утрату кредитного договора не будет. Проблемы могут возникнуть у заемщика в следующих случаях:
- если без договора он не сможет узнать реквизиты для перечисления платежа (эта проблема легко устраняется, так как реквизиты можно быстро узнать в банке: в отделении, позвонив в колл-центр, через онлайн-сервисы и мобильные приложения);
- если банк в одностороннем порядке изменил условия кредитования, а заемщик несвоевременно узнает об этом (такие случаи встречаются крайне редко, так как одностороннее изменение условий сделки запрещено законом «О потребительском кредите»);
- если дело о взыскании просрочки передадут в суд (в этом случае будет сложнее защищаться от взыскания, проверять расчеты исковых требований).
Договор может потребоваться заемщику для оспаривания его условий. Например, если банк не указал полную стоимость кредита в договоре, документ потребуется для подачи иска в суд, заявления финансовому омбудсмену. Также по договору можно уточнить порядок досрочного погашения кредита.
Банк не вправе расторгать договор и требовать возврата всей суммы долга, если заемщик сообщит о потере договора. Кредитор сам заинтересован в своевременном и полном возврате денег, поэтому наверняка предоставит заемщику дубликат соглашения, актуальные реквизиты и график платежей. О том, как восстановить договор или получить его реквизиты, расскажем ниже.
Основания прекращения кредитного договора
Банк и заемщик не могут требовать расторжения договора по причине утраты бумажного оригинала документа. Основания для расторжения договора совсем другие:
- нарушение закона при оформлении кредита (например, если заемщик представил заведомо подложные документы и сведения);
- существенное нарушение закона при исполнении обязательств (например, если заемщик систематически не платит по кредиту);
- если заемщик подал заявление об отказе от кредита или о его досрочном погашении (в данном случае может потребовать предварительное уведомление банка, в зависимости от срока подачи заявления).
Для прекращения договора желательно иметь на руках оригинал или дубликат документа. Без этого сложно ссылаться на его содержание и конкретные пункты. Также в договоре всегда прописан его номер и дата заключения. Эти сведения нужно указывать в заявлении на закрытие кредита, в иске об оспаривании сделки.
Читайте также
- Что будет с ипотекой ВТБ после санкций: полезная информация для заемщиков
- Решение суда о взыскании долга: как ответчику нужно его исполнять
- Черный список: как получить кредит, если банк внес вас в перечень нежелательных клиентов?
Где взять кредитный договор, если он потерян?
Второй экземпляр кредитного договора хранится только в банке. При взыскании через суд документ прикладывается к иску, включается в материалы дела. Также кредитный договор могут передать коллекторам при продаже долга.
Косвенно о своих текущих, прошлых и просроченных обязательствах можно узнать из кредитной истории. Согласно закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», в отчете по кредитной истории есть данные обо всех договорах на кредиты и займы, их основных условиях. Но отчет по кредитной истории нельзя использовать вместо договора. Если вы будете ссылаться где-либо на договор, нужно приложить копию именно этого документа.
В банке
Сложно представить ситуацию, когда банк откажется восстановить кредитный договор, выдать его копию или заверенный дубликат. Поэтому при утрате документа вы можете:
- получить основные данные договора и реквизиты для платежей через систему онлайн-банкинга, в личном кабинете на сайте — например, у каждого крупного банка (Сбербанк, ВТБ, Альфа банк и т.д.) через онлайн-сервисы можно получить не только сведения о кредитах, но и скан-копии договоров;
- обратиться с заявлением непосредственно в отделение или филиал банка — их адреса и контактные данные можно найти на сайте, а Почта банк, соответственно, принимает заявления в своих мини-офисах в почтовых отделениях;
- обратиться с заявлением на выдачу копии через онлайн-сервисы, если банк работает только через интернет — типичным примером является Тинькофф банк, который максимально задействует возможности интернета.
В отделении банка можно сразу уточнить у менеджера, куда подавать заявление на восстановление договора, в какой форме его заполнить. Естественно, лучше обращаться в то подразделение, где вы получали кредит и подписывали соглашение. Но это не обязательное требование — база данных всего банка доступна в любом отделении.
К сожалению, нельзя заставить банк выдать копию документа, если вы его потеряли. Поэтому при отказе на заявление придется получать информацию другими способами (онлайн-банкинг и т.д.). Обязательно посмотрите предыдущие платежки. Там есть реквизиты кредитного счета, там же могут быть и данные о номере договора. Для оплаты текущих платежей этой информации может оказаться достаточно.
Также рекомендуем посмотреть на сайте банка общие правила кредитования по разным программам. Например, если потерял кредитный договор Сбербанка по ипотеке, то общие условия этой программы всегда можно найти на сайте. Они могут меняться в части процентов, требований к заемщикам и документам, но основной блок данных обычно сохраняется.
По заявлению заемщика банк может выдать простую копию договора или его дубликат. Копия обычно заверяется подписью и печатью уполномоченного сотрудника банка. Дубликат отличается от обычной копии. Когда банк выдаст документ с отметкой «дубликат», он будет иметь силу первоначального договора. Если вы вдруг найдете оригинал первоначального документа, использовать его после выдачи дубликата нельзя.
В суде
Если у вас образовалась просрочка, банк вправе подать на взыскание в суд. К заявлению на судебный приказ или к иску обязательно прикладывается заверенная копия кредитного договора.
Как ответчик по делу вы можете знакомиться с любыми его материалами, снимать копии и делать выписки. Для этого достаточно подать заявление в канцелярию суда. Копию можно использовать не только в защите по иску, но и для погашения задолженности, взаимодействия с приставами.
Если ранее банк отказал вам в выдаче кредитного договора, можно подать иск в суд и оспорить отказ. Но это бессмысленно делать, так как стороны сделки сами несут риск потери документов. Еще раз повторим, обращайтесь в банк, так как отказ в выдаче копии соглашения является исключением. Судебная практика по таким вопросам отсутствует.
Как узнать реквизиты для оплаты кредита
Это сделать не менее просто, чем получить копию потерянного договора. Реквизиты для платежей можно узнать:
- в отделении банка;
- в личном кабинете на сайте банка;
- позвонив в колл-центр;
- в системе онлайн-банкинга на сайте или в мобильном приложении.
При работе с онлайн-сервисами квитанции на оплату обычно формируются автоматически. Вам достаточно подтвердить свою личность по паролю, по смс-уведомлению или другим способом. Банк сам обновляет информацию о реквизитах, поэтому они всегда актуальны.
Если у вас возникли вопросы, связанные с платежами по кредитам и восстановлением договора, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
