От введения санкций и от общего ухудшения экономической ситуации в стране пострадали как заемщики, так и банки. Кто пострадал больше — сказать трудно, ведь это взаимосвязано. Существенных послаблений по кредитам из-за санкций государство не вводит.
У всех на слуху программа кредитных каникул, но ее сложно считать льготой из-за увеличения конечной суммы переплаты. Что еще изменится для встревоженных заемщиков и как с этим жить? Подробнее о том, что будет с кредитами после санкций, читайте в нашем материале.
Как санкции сказываются на кредитах
Комплекс запретов и ограничений при санкциях может вводиться в отношении государства, отдельных секторов экономики и промышленности, юридических и физических лиц. Российские кредитные учреждения испытывают на себе такие последствия международных санкций:
- многие банки — например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Совкомбанк — напрямую попали под блокирующие или ограниченные санкции со стороны иностранных государств и международных финансовых организаций;
- банки вынуждены учитывать меры, вводимые властями России как ответ на санкции либо направленные на поддержку экономики. Например, с марта 2022 года действуют существенные ограничения на валютные операции. Правда, сейчас эти ограничения практически отменены — наличную валюту можно купить во многих банках.
Почти сразу после начала введения санкций ЦБ РФ резко увеличил ключевую ставку до 20%, после чего она стала постоянно изменяться (по состоянию на начало мая она равна 14%). Это, естественно, отразилось на работе банков: в начале весны были существенно повышены ставки по потребительским кредитам и ипотеке.
Несмотря на возникшие проблемы, выдача кредитов не прекращена. Но они стали заметно дороже для заемщиков. Сложнее всего ипотечникам: из-за длительного срока действия ипотечных договоров и большой суммы кредита общая переплата будет намного выше.
Изменение условий кредитования
Уже с первых дней после введения санкций не возникало вопроса, вырастут ли проценты по кредитам в российских банках. Как только ЦБ РФ повысил ключевую ставку, все банки начали менять условия кредитных программ. По потребительским кредитам размер процентов достигает 20%.
Доходы населения за это время не выросли, а многие просто потеряли их источник. Поэтому платежи по новым кредитам будут составлять все большую часть доходов граждан и возрастет риск невозвратов.
В апреле ЦБ РФ снизил ключевую ставку. Банки отреагировали на это снижением процентов по новым кредитам. Но сейчас ставки все равно намного выше, чем до введения санкций.
Нельзя сказать, что банки не дают кредиты из-за санкций. Просто заявки проверяются еще строже, особенно в отношении доходов заемщика. Но и сами клиенты банков не спешат воспользоваться новыми кредитными предложениями, так как столкнутся с очень высокой долговой нагрузкой — ведь еженедельно повышаются цены на большинство товаров и услуг. Если ЦБ РФ будет и далее снижать ключевую ставку, ситуация на рынке кредитования изменится в лучшую сторону.
Изменения в льготных программах кредитования
В условиях санкций государство все-таки сохранило льготные кредиты для населения. Речь идет о программе семейной ипотеки. Ставка по ней также возросла, и как изменится количество граждан, готовых на новые условия — покажет время.
В конце марта в Сети стали сообщать, что Сбербанк не дает кредит по льготной ставке по ранее одобренным заявкам. Некоторые заемщики смогли добиться оформления договора после обращения к руководству отделений банка и подачи жалоб в ЦБ РФ.
Например, банк ДОМ.РФ уже кредитует россиян по программе ипотеки с господдержкой по ставке 8,1%, а банк ВТБ выдает кредиты на жилье вне рамок льготных программ по ставке 13,9%.
Небольшие льготы по кредитам появились у юридических лиц и предпринимателей. Для них есть льготные ставки на оборотные и инвестиционные цели, а также на рефинансирование действующих кредитных обязательств. Большинство мер поддержки касается предприятий малого и среднего бизнеса.
Меры поддержки заемщиков
Со стороны государства пока заявлена только одна льгота - отсрочка по программе кредитных каникул.
Кредитные каникулы можно взять на период до 6 месяцев. Отсрочка, к сожалению, не означает, что заемщик сможет сэкономить. Ведь отсроченные платежи переносятся на будущее, а проценты за период «передышки» не исчезают, поэтому общая переплата по договору вырастет.
Тем не менее, для заемщика эта мера позволяет избежать начисления штрафных санкций, ухудшения кредитной истории. Тут надо взвешивать все плюсы и минусы.
Банки могут вводить собственные, «авторские» меры поддержки для заемщиков с действующими кредитными договорами — о таких мерах вы можете прочитать в других наших материалах.
Особенности исполнения обязательств по действующим кредитам
Как повлияют санкции на заемщиков, у которых были непогашенные кредиты? В этом плане ничего не поменяется. ЦБ РФ уже разъяснил, что банки не могут произвольно повышать процент по договору из-за кризиса, санкционных ограничений и т.д. Изменение процентной ставки допускается только в случаях, прямо указанных в договоре.
Как платить кредит, если банк под санкциями? У заемщиков, проживающих на территории России, платежи по кредитам принимаются теми же способами, что и раньше. Сложности могут возникнуть только для платежей, поступающих из-за границы, но это относительно нечастые случаи для кредитов в наших банках.
Сгорят ли кредиты из-за санкций?
Этот вопрос интересен многим. Казалось бы — государство знает, что у большинства людей очевидные финансовые проблемы, поэтому можно не платить. Но, к сожалению, действующие кредиты россиянам не аннулируют. Государство не планирует кредитную амнистию или другие подобные меры.
Чем грозят санкции, направленные против конкретных банков
Не исключено, что с российского рынка могут уйти кредитные организации с иностранным капиталом. Но даже в этом случае надеяться на «обнуление» задолженностей не стоит — будет решаться вопрос с правопреемством по кредитам, счетам и вкладам.
Такие же решения будут приниматься в отношении банка, который будет вынужден ликвидироваться. Поэтому заемщикам все равно придется выплатить всю сумму с процентами, чтобы избежать взыскания.
Что ждать заемщикам в условиях санкций и кризиса в ближайшие месяцы
С момента введения санкций прошло относительно немного времени. Поэтому сложно прогнозировать, как будет развиваться ситуация. Многое зависит от политики ЦБ РФ, решений органов власти, общей экономической ситуации в стране. Также нужно учитывать, что перечень санкций может постоянно дополняться. Из-за этого клиенты банков могут столкнуться с новыми ограничениями и сложностями.
Мораторий на банкротство
Об этом в СМИ слышно чуть реже, чем о кредитных каникулах. Многие заемщики не могут понять смысла этого нововведения, думая, что теперь их заявления о несостоятельности не будут приниматься. Поясним: мораторий введен в отношении банкротства именно по инициативе кредиторов (банков, МФО, налоговых органов и т.д.).
Сами должники, как и ранее, смогут инициировать банкротное дело, добиться списания просрочки по кредитам и займам. И мы, как и ранее, готовы помочь Вам решить эту задачу максимально быстро и профессионально.
