Кредитные каникулы — это льготный период погашения кредита, своеобразная мера поддержки клиентов банка в ситуации, когда им нечем возвращать долг. В статье расскажем об условиях кредитных каникул в ВТБ, о плюсах и минусах программы, о порядке получения льготного периода.
Программы поддержки заемщиков в тяжелый для них период есть практически у каждого банка, работающего в России. Также каникулы могут предоставляться на условиях, определенным нормативными актами. В 2020 году такая программа действовала как мера поддержки на период пандемии коронавируса.
В 2022 году по решению правительства практика предоставления кредитных каникул была возобновлена для поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации из-за экономического кризиса и введения новых пакетов антироссийских санкций.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы заключаются в предоставлении заемщику льгот по погашению потребительского кредита, ипотеки, автокредита, задолженности по карте. Льгота заключается в отсрочке или рассрочке платежей, изменении их размера. При этом банк не потеряет доход, так как при изменении графика увеличивается общая сумма переплаты по кредиту.
Как и другие кредитные организации, ВТБ тоже предлагает каникулы своим клиентам. Несколько важных моментов, которые нужно знать заемщикам:
- банк вправе определять условия собственных программ кредитных каникул;
- в случаях, указанных в нормативных актах, ВТБ обязан дать заемщику каникулы, если он соответствует всем условиям госпрограммы;
- основаниями для получения льготного периода являются сложные жизненные ситуации (их перечень определяется программой банка или нормативными актами);
- максимальный срок каникул по кредиту не может превышать 6 месяцев.
ВТБ одним из первых банков попал под международные санкции в марте 2022 года. Тем не менее, банк продолжает работу, оказывает все виды финансовых услуг на территории России. Поэтому и программа кредитных каникул, введенная федеральным законом № 106-ФЗ, доступна клиентам ВТБ.
Заемщик ВТБ могут получить каникулы только при отсутствии просроченной задолженности по кредиту. Но по федеральной программе льготный период можно получить даже после образования просрочки. Также будут отличаться основания для получения каникул, ограничения по сумме кредитного остатка, условия изменения графика платежей.
Варианты получения кредитных каникул в ВТБ
Все варианты получения кредитных каникул в ВТБ можно найти по ссылке. Там же указаны контактные телефоны горячей линии банка, где вам разъяснят порядок заполнения заявления и подачи документов. Прежде чем обращаться за каникулами, рекомендуем просчитать все последствия. В частности, это касается увеличения общей суммы переплаты по кредиту. Если у вас возникнут вопросы, можно проконсультироваться у наших специалистов.
Собственная программа
Собственная программа кредитных каникул в ВТБ для физических лиц действует с 2020 года. Она распространяется на всех виды кредитных продуктов, от ипотеки до карт. Перечень основания для получения льготного периода намного больше, чем по федеральной программе. Однако ВТБ вправе отказать заемщику без обоснования причин, даже если он соответствует всем условиям для получения каникул.
Федеральная программа
На начальном этапе пандемии ковида государство уже вводило кредитные каникулы. Льготой могли воспользоваться все заемщики, у которых снижение дохода составило 30% и более. Из-за резкого ухудшение экономической ситуации в стране в начале марта 2022 года было приняло решение о возобновлении программы каникул. Ей можно воспользоваться до 30 сентября. Правительство РФ может продлить срок действия программы.
Как и другие банки, банк ВТБ обязан предоставлять кредитные каникулы в соответствие с законом № 106-ФЗ. По этой программе заемщик может сам указать в заявлении, какой вариант каникул он хочет получить. Это может быть освобождение от платежей или снижение их размера. Во втором случае нужно обязательно платить проценты за пользование кредитом по графику.
Государство само не дает отсрочку по кредиту, не выплачивает компенсации заемщикам. Оно лишь утвердило правила предоставления льготы, которыми должны руководствоваться банки. Заявление на каникулы нужно подавать в ту кредитную организацию, с которой заключен договор. ВТБ не вправе ухудшать условия рассрочки, указанные в законе № 106-ФЗ.
Условия кредитных каникул по собственным программам ВТБ
На сайте ВТБ достаточно подробно описаны условия получения каникул по всем видам кредитов. Рассрочка или отсрочка платежа предоставляется по заявлению заемщика. В одностороннем порядке ВТБ не может заставить клиента перейти на другой график платежей, изменить условия договора.
Общие правила, которые применяются для всех вариантов кредитных каникул в ВТБ:
- у заемщика не должно быть просрочки по кредитам на момент подачи заявления;
- на период до 6 месяцев ВТБ дает отсрочку по платежам;
- проценты по платежам, попавшим под отсрочку, будут включены в состав будущих выплат;
- общий срок действия кредитного договора будет увеличен на период каникул;
- после окончания льготного периода заемщик вернется к обычному графику, а размер ежемесячных платежей не изменится;
- ВТБ не увеличивает процентную ставку при обращении за каникулами.
Заявление на предоставления каникул нужно подать в ВТБ не менее, чем за 3 дня до даты внесения очередного платежа. Если обратиться позже, банк откажет в льготе.
Предоставление льготного периода не повлечет ухудшение кредитной истории. Также заемщику не придется платить неустойку и штрафы. О дополнительных правилах предоставления каникул по разным видам кредитных продуктов ВТБ читайте ниже.
Перечень оснований, по которым можно получить кредитные каникулы, на сайте ВТБ отсутствует. Фактически это могут быть любые уважительные причины, по которым заемщику сложно платить по кредиту — длительное лечение, потеря работы или простой из-за отсутствия работы, призыв на службу в армию и т.д. В каждом случае специалисты ВТБ будут индивидуально рассматривать заявку и представленные документы.
Потребительский кредит
Услуга отсрочки платежа по потребительскому кредиту доступна неоднократно. Повторно активировать кредитные каникулы можно не ранее, чем через полгода. Остальные условия для получения льготного периода по потребительскому кредиту:
- максимальный период отсрочки — не более 1 месяца;
- у заемщика не должно быть просрочки по кредиту;
- с момента заключения договора должно пройти не менее 6 месяцев;
- отсроченный платеж будет передвинут на следующий месяц, после чего заемщик вернется к обычному графику.
Решение по активации услуги принимается в течение 3 дней. Обратиться за отсрочкой можно по телефону контактного центра, через личный кабинет на сайте ВТБ или через мобильное приложение.
Ипотека
По ипотеке условия предоставления каникул в ВТБ отличаются от потребительского кредита. У заемщика не должно быть просрочки. С момента заключения договора должно пройти не менее 6 месяцев. Остальные условия для отсрочки платежей по ипотеке ВТБ:
- максимальный срок действия каникул — до 3 месяцев;
- максимальная сумма ипотечного кредита — не более 20 млн. руб. (считается не по остатку, а по общей сумме на момент получения ипотеки);
- повторное получение услуги по отсрочке ипотечных платежей невозможно;
- проценты по отсроченным платежам будут включены в состав следующих выплат по графику.
При оформлении кредитных каникул для ипотеки ВТБ заемщику нужно подписать новый график платежей. Также будут внесены изменения в закладную и сведения ЕГРН, поскольку общий срок действия договора увеличится.
Автокредит
Условия каникул по автокредиту ВТБ такие же, что и по потребительскому кредиту. Услугу можно активировать несколько раз, но до даты окончания договора должно быть не более 3-х месяцев. Решение о заявке для автокредита принимается в течение 5 дней.
Кредитная карта
Владельцам кредитных карт ВТБ тоже доступна услуга по переносу платежа. Ее можно подключить онлайн в приложении в любой момент. Условия каникул по кредитным картам и «Мультикарте»:
- максимальный период — не более 1 месяца;
- с даты заключения договора должно пройти не менее 3-х месяцев;
- до окончания договора должно быть не более 3-х месяцев;
- желательно не иметь просрочек по внесению обязательных платежей за период пользования картой;
- отсрочкой платежа можно воспользоваться не чаще 1 раза в полгода.
Проценты за период отсрочки будут распределены между тремя следующими ежемесячными платежами.
Помните, что закрыть кредитную карту банка ВТБ, не погасив задолженность, невозможно!
Условия кредитных каникул ВТБ по федеральной программе
Банковские каникулы по кредиту ВТБ можно получить по федеральной программе. Ключевым условием является снижение дохода на 30% и более по сравнению с 2021 годом. Это означает, что заявителю придется подтверждать размер дохода на прошлый год и на момент обращения. Подтверждающие документы можно представить в течение 90 дней после одобрения заявки.
Также заемщику необходимо доказать, что его доход снизился по уважительным и объективным причинам. Такие основания могут возникать:
- при увольнении (сокращении) с работы, при переводе на почасовой график оплаты труда, при простое производства;
- при длительной временной нетрудоспособности, после присвоении группы инвалидности;
- при уходе за детьми в возрасте до 3-х лет;
- при рождении ребенка, появлении в семье других иждивенцев;
- при тяжелых жизненных ситуациях (например, смерть или заболевание члена семьи);
- отбывание наказания в виде лишения свободы;
- призыв на службу в армию.
Под каждое из перечисленных оснований придется подавать соответствующий документ. Максимальный период каникул по закону № 106-ФЗ не может превышать 6 месяцев. Если заемщик ранее получал льготу в период пандемии коронавируса, то он может еще раз подать заявку.
Есть ограничения по остатку кредита, при котором ВТБ будет обязан дать каникулы по закону № 106-ФЗ:
- потребительский кредит — до 300 тыс. руб.;
- ипотека — до 6 млн. руб. для Москвы, до 4 млн. руб. для Санкт-Петербурга, Ленинградской и Московской областей, до 3 млн. руб. по остальным регионам;
- автокредит — до 300 тыс. руб. (по кредиту без залога) или до 700 тыс. руб. (с залогом);
- карта — не более 100 тыс. руб.
По закону № 106-ФЗ заемщик вправе выбрать вариант получения каникул (освобождение от платежей или снижение их размера). Об этом нужно указать в заявлении. Все неоплаченные суммы за период каникул будут перенесены на конец графика. Это автоматически увеличивает общий срок действия договора.
Как оформить кредитные каникулы
Чтобы получить отсрочку по кредиту в ВТБ, заемщик должен подать заявление. Перечень дополнительных документов определяется по условиям льготной программы, на которую претендует заявитель.
Заявление и документы можно подать:
- через мобильное приложение ВТБ;
- через сервис Онлайн-банк на сайте ВТБ;
- в любом отделении или в офисе банка.
Срок рассмотрения документов составляет от 3 до 5 дней (зависит от оснований обращения). О принятом решении заемщика уведомят через мобильное приложение или по смс. Для отсрочек по ипотеке нужно прийти в отделение ВТБ, чтобы переоформить график платежей.
Плюсы и минусы кредитных каникул от ВТБ
Заемщик сам решает, получать кредитные отсрочки или продолжать платить по обычному графику. Обращение за льготным периодом всегда связано с финансовыми проблемами, попаданием в сложную жизненную ситуацию. Но даже в этом случае рекомендуем просчитать все плюсы и минусы.
Преимущества для заемщика
Ключевым преимуществом является получением временной передышки в погашении кредита. Это может быть важно, если по различным причинам вам сложно платить по графику. За период отсрочки (от 1 до 6 месяцев) можно решить проблемы, найти другие варианты закрытия кредита.
В чем подвох кредитных каникул
Ни один банк, а уж тем более такой, как ВТБ, никогда не окажется в минусе после предоставления кредитных каникул. При перераспределении платежей увеличится общий срок действия договора и сумма переплаты по кредиту.
Поэтому банк, идя на уступки, в итоге получит денег больше, чем при заключении изначального договора. Так как заемщик восстановит платежеспособность за льготный период, то ВТБ и сохранит платежеспособного клиента, и получит прибыль за счет начисления дополнительных процентов.
Именно увеличение переплаты является самым большим минусом кредитных каникул. Поэтому желательно рассчитать, на сколько увеличится общая сумма платежей в ВТБ. При значительном увеличении переплаты лучше рассмотреть другие варианты решения проблемы. Проконсультироваться по этим вопросам можно у наших специалистов.
