История Тинькофф банка началась в декабре 2006 года под названием «Тинькофф Кредитные Системы». Но в нынешнем виде — платформы для всех видов кредитования, в том числе и с привлечением продуктов от других подобных организаций — банк существует с 2015 года. Он отличается тем, что обслуживает клиентов исключительно дистанционно, без офисов.
Здесь можно оформить кредитные карты, автокредиты, ипотеку и ряд других кредитных продуктов. Если случились трудности, можно воспользоваться реструктуризацией, рефинансированием или кредитными каникулами в Тинькофф банке. Итак, на каких условиях банк готов предоставлять каникулы и как это работает? Какую альтернативу можно выбрать в случае отказа?
Условия кредитных каникул в Тинькофф банке
Кредитные каникулы — это отсрочка по кредитным платежам. В течение этого времени возможны такие варианты:
- клиент вообще не платит по кредитным обязательствам, а начисленные за этот период проценты подлежат оплате позже;
- платит уменьшенный ежемесячный платеж;
- платит только проценты по кредиту.
Отсрочка предоставляется исходя из заявления заемщика. Закон предусматривает две формы каникул, которые предоставляются в случае проблем у клиента. Рассмотрим каждую из них.
Каникулы по ипотеке
Они предусмотрены положениями федерального закона от 01.05.2019 г. №76-ФЗ и предоставляются по запросу заемщикам, которые брали ипотеку.
Срок таких каникул — 6 месяцев. В течение этого периода платить по кредиту не нужно вообще. Ипотечный договор при этом продлевается на те же полгода без включения комиссий. Но есть и требования.
Так, каникулы предоставляются, если ипотечная квартира для заемщика выступает единственным жильем и если стоимость ипотеки не превышает 15 млн. рублей. При этом оформить их можно, если есть веские основания.
Например, ухудшение дохода, рождение детей, заболевание и потеря трудоспособности. Эти факторы потребуется подтвердить документально.
Данная норма распространяется только на заемщиков по ипотечным кредитам и не касается потребительского кредитования.
Каникулы по кредитам, введенные в 2022 году
Эта мера, установленная государством, связана с падением доходов и уровня жизни населения в свете последних событий, а также с резкими колебаниями ключевой ставки Центробанка. Такую отсрочку можно получить, если доходы «просели» на 30% и больше.
Подсчеты ведутся следующим образом:
- определяем, сколько в среднем было получено в месяц дохода за 2021 год;
- проверяем, сколько мы получили в феврале 2022 года.
Если обнаружится, что доход снижен на 30% и больше, смело можно обращаться с заявлением за кредитными каникулами. Это касается всех потребительских кредитов — банковских карт, кредитов наличными, автокредитов и так далее.
Не тяните с заявлением на кредитные каникулы до возникновения просрочки! Если вы допустите просрочку, вам в 100% случаев откажут. Причем в Тинькофф банке работает интересная система: людям, у которых образовалась просрочка, нельзя связаться с оператором или написать сотрудникам на почту. Им эта функция недоступна до тех пор, пока не будет закрыта просрочка.
Как подключить законные кредитные каникулы в Тинькофф банке?
Схема подключения каникул в Тинькофф банке аналогична той, что была введена два года назад из-за коронавируса.
Делаем следующее:
- Звоним в банк на горячую линию.
- Загружаем подтверждающие документы. В частности, выписку по банковскому счету или справки по зарплате.
- Далее в течение 3-5 дней ожидаем решения кредитного комитета. Если основания будут достаточными, то вы получите положительное решение.
- Далее вам останется только подождать график выплат от банка. При этом срок кредитования сдвинется на срок, в течение которого будут предоставлены каникулы.
Каникулы не влияют на кредитную историю человека. Они выступают льготной программой, которая не предполагает «черных меток» на личности клиента.
Теперь разберемся с документами. Например, чтобы подтвердить сниженные доходы, можно приложить:
- больничный лист, выданный в рамках ухода за больным ребенком или собственного заболевания;
- перечень поступлений на карту, на которую приходит ваш доход;
- справку из центра занятости;
- выписку по счетам, где будет заметно, что поступления стали меньше.
Подробности по документам уточните непосредственно в банке. Иногда в период болезни люди получают прежнюю зарплату. В таком случае на кредитные каникулы от банка можно не рассчитывать.
Увы, не всем клиентам подходит правительственное предложение. Но люди вправе воспользоваться кредитной отсрочкой от самого банка. Многие банки предлагают клиентам по собственной инициативе различные реструктуризации и каникулы.
Запомните, что банки не работают себе в убыток. За время каникул, при том, что клиент до полугода не вносит платежи по кредиту, ему все равно придется оплачивать проценты по договору. Срок кредита увеличивается, значит, клиент в итоге переплатит банку — хотя и получит передышку в сложной ситуации.
Планируя обращаться за каникулами по банковской программе, будьте готовы к тому, что у банка в этом случае будет право отказать без объяснения причин.
В целом Тинькофф банк идет навстречу клиентам, которые оказались в таких обстоятельствах:
- Увольнение. Нужно, чтобы работодатель расторг трудовые отношения по объективным причинам, которые не зависели от профессиональных качеств и поведения самого человека. Как правило, это реорганизация, сокращение штата в связи с ликвидацией и так далее. Также это может быть банальное окончание срока контракта.
- Смена места жительства. Например, переезд в соседний город или вообще в другую страну. Нужно, чтобы заемщик подтвердил, что у него есть веские причины на такие перемены. В частности, чрезвычайное положение в стране, заболевания и так далее.
- Стихийное бедствие, в котором пострадал человек. Например, пожар или экологическая катастрофа. Нужно, чтобы были материальные потери.
- Нарушение трудоспособности. Например, в связи с производственной травмой на предприятии, где работает человек.
В таких обстоятельствах люди преимущественно и обращаются за каникулами. Если у вас нет серьезных оснований для обращения, скорее всего, вам откажут.
Как оформить отсрочку платежа по кредиту вне госпрограмм?
В рамках своих собственных программ Тинькофф банк предлагает своим заемщикам оформить несколько вариантов льгот. Так, по ипотеке он предлагает отсрочку до 12 месяцев; по потребительским кредитам — до полугода.
Банк рассматривает каждую заявку индивидуально. Также отдельно он формирует предложения для каждого клиента. По заявлениям банка, иногда это полная отсрочка платежей, но обычно с уплатой процентов, даже по собственным программам банка.
Иногда — оплата части платежа. Но исходя из отзывов клиентов, можно сказать, что полную отсрочку банк практически не устанавливает. Чаще это оплата процентов или уменьшение платежа. Иногда — перенос платежа на месяц.
Банк предлагает каникулы по следующим типам займов:
- потребительское кредитование;
- автокредиты;
- кредит на обучение.
Для клиентов, у которых оформлено несколько кредитов, есть предложение сделать отсрочку сразу по всем обязательствам.
Потребуется для начала составить заявление. В нем указываем:
- номер договора;
- персональные данные;
- контактную информацию;
- описание обстоятельств, в которые вы попали.
Дальше все стандартно: подписываем документ и прикладываем к нему документы в подтверждение ваших слов. Это может быть справка о размерах дохода, медицинские заключения, справки с места работы и так далее.
Заявление будет рассматриваться банком до месяца. Но, как правило, для решения о кредитных каникулах достаточно и недели.
Каникулы обычно предоставляются сроком до 3 месяцев. Схема следующая:
- Каникулы будут активизированы сразу после одобрения кредитным комитетом.
- С момента подключения проходит одобренный период. Например, 2 месяца. При этом клиент получает выписки ежемесячно. Но платить ему не нужно. Или нужно, но в уменьшенном размере.
Обратите внимание, что кредитные каникулы в Тинькофф банке предоставляются на платной основе. Каждый месяц человек платит по 0,5% дополнительно к проценту, установленному в договоре.
Что делать, если банк отказался предоставлять каникулы по потребительским кредитам?
Увы, но ряд клиентов сталкиваются с отказами. Иногда банки, игнорируя требования законодательства, намеренно затягивают предоставление кредитных каникул. Тем временем у клиентов копится просрочка — ведь на фоне последних перипетий многие трудоспособные люди остались без работы или со сниженным доходом, который не позволяет им исполнять кредитные обязательства. Сложности возникают и у пенсионеров.
Что делать человеку, если банк не одобряет ему кредитный отпуск? Если вы перепробовали все способы, включая жалобы в профильные инстанции, и банк все равно не соглашается, находя причины для отказа, попробуйте следующее варианты.
Обратитесь в суд с исковым заявлением
Это работающий способ: подать в суд на банк и получить отсрочку, пока будет рассматриваться дело. То есть у вас появляется время, чтобы улучшить финансовые дела, найти работу, поднять уровень дохода. Обратиться с исковым заявлением в суд можно, даже если суть спора не принципиальна для заемщика. Например, с целью оспорить отдельные части кредитного договора.
Попросить об отсрочке или рассрочке судебного решения
Если банк первым успел обратиться в суд и просудить задолженность, у вас есть возможность пусть и не приостановить исполнительное производство, но хотя бы оптимизировать свои ежемесячные траты. Эта мера применяется, когда банк уже обратился в ФССП и инициировал исполнительное производство.
Закон позволяет отсрочить или рассрочить исполнение судебных решений при наличии уважительных причин. Они определяются на усмотрение суда. Например, это получение статуса временной нетрудоспособности, появление новых иждивенцев, о которых должник обязан заботиться, и так далее.
В последнее время суды, отказываясь идти навстречу должнику, ссылаются на то, что несвоевременной оплатой будут нарушены интересы кредитора — ведь с годами долг «съедает» инфляция, особенно в наши дни.
Казалось бы, убудет ли от банковской организации с учетом тех процентов, которые она закладывает в каждый договор? Но факт остается фактом: без грамотных аргументов добиться рассрочки будет непросто.
Судебная реструктуризация
Она применяется в процедуре банкротства. Конечно, этот вариант крайний, но он способен помочь должникам, чьи обязательства уже выросли до крупных размеров и возможности закрыть долг не предвидится. Процедура проводится через суд, заявление нужно подавать на банкротство физического лица.
Реструктуризация долгов предполагает, что человек рассчитается по всем долговым обязательствам в течение 3 лет. При этом устанавливается ключевая ставка ЦБ. Сейчас, в конце апреля 2022 года, она установлена на уровне 14% годовых.
В реструктуризации нужно составить план. Его должны одобрить кредиторы, а потом — суд. Нельзя реструктуризировать только один или два кредита, если у вас их пять. Пройти реструктуризацию должны либо все обязательства, либо ничего. Есть один существенный минус — нужно иметь постоянный доход. Его должно хватать на расчеты с кредиторами.
Признать себя банкротом и избавиться от всех долговых обязательств — решение, подходящее людям, которым нечего терять, или которые готовы на продажу имущества. Отметим, что банкроты все равно не теряют единственное жилье и другое имущество. В банкротстве можно списать все кредиты, задолженности по коммунальным услугам, налогам и штрафам.
Вам отказал банк и вы пребываете в растерянности? Обращайтесь к нашим юристам. Вы получите подробную телефонную консультацию. Мы поможем в критических обстоятельствах и сумеем найти адекватный выход из сложного положения.
Наша команда
