Безусловное и автоматическое списание долгов невозможно, как при прохождении банкротства, так и без него. Это противоречило бы основным принципам финансовых обязательств и точно привело бы к коллапсу в экономике. Поэтому государство определяет условия, при которых граждане могут избавиться от задолженностей.
Списать долги законно без банкротства сейчас можно только по федеральным программам, введенным для участников СВО и членов их семей. Массовой кредитной амнистии в России точно не будет.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Можно ли закрыть долги по кредитам единоразово и без банкротства
Идеальный вариант для любого заемщика — взять деньги, потратить их на свои нужды и ничего не отдавать обратно. Но в таком случае рынок кредитования попросту перестал бы существовать, что представить невозможно. Поэтому кредиты дают и будут давать, а банки никогда не прекратят взыскивать долги.
С этим в России, кстати, серьезная проблема, весь с каждым годом количество должников и объем просрочки только растет. Помочь с этим могла бы кредитная амнистия. Однако освобождение от долгов одной категории граждан ставило бы в неравное положение добросовестных заемщиков.
О том, что банкротство помогает освободиться от обязательств, наверняка знает каждый.
Это утверждение верно только отчасти, о чем еще поговорим ниже.
Кроме банкротства, возможность списания долгов по кредитам и микрозаймам может быть связана только с волевыми решениями государства.
И такие программы сейчас действительно есть. Обе они распространяются только на военнослужащих, участвующих в спецоперации, а также на членов их семей.
Остальным категориям заемщиков (должников) таких «льгот» не дают.
Избавиться от долгов какими-либо законными или нелегальными способами тоже не получится, как бы в это ни хотелось верить. Даже такие редкие случаи, как пропуск сроков исковой давности, тоже не освобождает от обязательств. Банк лишь утратит право на защиту своих интересов в судах, но это не помешает требовать задолженность во внесудебном порядке — переписке и звонках. Скорее всего, такую просрочку продадут коллекторам, чтобы вернуть хоть что-то.
Нет никаких вариантов и для улучшения кредитной истории, если она испорчена долгами перед банками и МФО. В этом не поможет даже банкротство, пройденное через МФЦ или арбитражный суд. Главный плюс, который получит банкрот, – списание многих, но далеко не всех задолженностей. Если такое решение примут, то взыскание будет прекращено.
Банки предлагают заемщикам реструктуризацию, а также кредитные каникулы (отсрочка или рассрочка по платежам). Это точно не поможет избавиться даже от части обязательств. Скорее всего, общая переплата по кредиту и долговая нагрузка только вырастет.
Стоит ли ждать массовой кредитной амнистии
Периодически в СМИ, в том числе и федерального уровня, проскакивают новости о возможном списании долгов всем подряд или значительному числу заемщиков, выбранных по какому-то признаку, например, по уровню дохода.
Как правило, такие инициативы далеки от реальности, даже если о них заявляют публичные политики, депутаты и чиновники. Вот недавний пример (2024 год), когда свой законопроект по данному вопросу подготовила фракция «Справедливая Россия — За правду». Там предлагалось обнулить долги по займам или кредитам, если заемщик соответствовал следующим условиям:
- наличие статуса малоимущей семьи;
- отсутствие работы с регистрацией в центре занятости, либо падение доходов более чем на 30%;
- увеличение количества иждивенцев;
- признание инвалидом.
Под указанные требования попало бы немало людей. Но никаких реальных перспектив у законопроекта не было, и его не допустили до рассмотрения депутатами даже в первом чтении.
Такие же последствия наверняка будут у любой другой аналогичной инициативы. Сейчас у государства в приоритете поддержка участников СВО и членов их семей, что вполне логично. Для этой категории граждан возможность освобождения от кредитов и займов сохранится и в будущем. О действующих федеральных программах читайте ниже.
Ограничения есть только по минимальному и максимальному размеру долгов для банкротства в МФЦ (от 25 000 до 1 000 000 рублей). В арбитражной процедуре никаких лимитов не установлено. Единственное правило таково — гражданин обязан сам заявить о своем банкротстве, если размер задолженностей превышает 500 000 рублей с просрочкой от 3 месяцев.
Какие способы списать долги предлагает государство
Итак, единоразовое обнуление долгов без банкротства сейчас возможно только для участников спецоперации и членов их семей. Такая программа появилась еще осенью 2022 года в связи с принятием закона № 377-фз. Его действие сразу распространили и на военнослужащих, попавших на СВО с самого начала. В первой редакции закон предусматривал следующее:
- от долгов освобождали только самого участника спецоперации, который погиб или получил инвалидность I группы;
- аналогичную льготу дали членам семьи военнослужащего, погибшего на СВО или признанного инвалидом I группы;
- ограничений по сумме списанных обязательств нет;
- при соблюдении условий, предусмотренных законом, банки и МФО должны прекратить действие договоров и какие-либо действия по взысканию.
На все другие долги, в том числе по коммуналке или налогам, закон № 377-фз не распространяется.
После этого у участников СВО появился новый способ освобождения от обязательств по кредитам и займам. В закон внесли поправки, которые позволяют списать долги, взысканные банком или МФО по состоянию на 1 декабря 2024 года. Это необходимо подтвердить судебным актом и исполнительным документом. Дополнительные условия таковы:
- максимальный размер взысканных долгов, которые могут списать, составляет до 10 000 000 рублей (учитываются просрочки по всем кредитам и займам);
- право на списание долгов возникает у всех военнослужащих, а не только у погибших или инвалидов I группы;
- контракт должен быть заключен не ранее 1 декабря 2024 года;
- срок контракта о прохождении службы должен составлять не менее 1 года.
Если участник СВО соответствует данным условиям, то от долгов на сумму до 10 000 000 рублей освободят и его супругу.
Перечисленные выше схемы списания задолженностей действуют бессрочно. Особых сложностей у заемщика не возникнет. Документы в банк он может подать через представителя. В случае гибели участника СВО, это сделает член семьи. Далее банк обязан уведомить о прекращении кредитных обязательств.
Тот факт, что задолженность передана в работу коллекторам, никак не влияет на возможность прохождения банкротства. Коллекторское агентство, ставшее новым кредитором, сможет заявить свои требования в реестр. Если проходить упрощенную процедуру через МФЦ, достаточно указать сведения о своих обязательствах в приложении к заявлению.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Можно ли избавиться от всех долгов при банкротстве
Теперь вернемся к банкротству физических лиц, как к способу списания долгов. Сразу стоит сказать, что оно доступно не всем. В законе № 123-фз перечислены основания, по которым можно заявить о своей несостоятельности в арбитраж или МФЦ. Они далеко не всегда связаны с определенной суммой просрочек. К примеру, право банкротиться через суд возникнет, если имущества должника недостаточно для погашения требований кредиторов.
Одно из ключевых заблуждений о банкротстве — возможное списание абсолютно всех долгов. На самом деле все иначе:
- в законе прямо перечислены обязательства, от которых не освобождают при банкротстве (прежде всего, сюда входят алименты);
- банкроту не спишут текущие платежи (это обязательства, которые возникают уже после возбуждения банкротства);
- МФЦ не примет решение о списании задолженностей, которые гражданин забыл указать в приложении к заявлению;
- отказ в освобождении от обязательств может быть вызван и недобросовестными действиями должника (подозрительные сделки, иные нарушения).
Чаще всего в состав кредиторов при банкротстве граждан входят банк и микрофинансовые организации. Они точно постараются не допустить списания долгов, если для этого есть хоть малейшая возможность.
Даже если задолженность попадает под списание, гражданину придется пройти весьма сложные процедуры. В меньшей степени это относится к банкротству в МФЦ. Но и здесь важно правильно заполнить заявление и приложения, собрать и предоставить справки (если требуется).
Позже дополнить список обязательств и кредиторов уже не получится. Чтобы избежать досадных ошибок, советуем готовить документы для МФЦ только при поддержке юриста, а не самостоятельно.
В судебном банкротстве все будет значительно сложнее. Процедуры идут достаточно долго, а у должника возникнут обязательные расходы.
Если денег нет от слова совсем, то банкротное дело могут попросту прекратить (например, если нечем оплачивать публикацию сообщения на «Федресурсе»).
Рассчитывая списать долги, придется расстаться почти со всем ценным имуществом.
Правда из этого правила тоже есть исключения. Буквально недавно (2024 год) должникам дали возможность сохранить заложенное жилье, даже если ипотечную задолженность заявили в банкротстве. В общем, сложностей немало, и о них точно нужно знать.
Наши юристы готовы разъяснить вам все нюансы списания долгов через банкротство и помогут пройти эту процедуру с минимальными рисками!
