Внесудебное взыскание задолженности: что могут сделать коллекторы должнику

Банки и МФО сначала пытаются получить оплату по кредиту или займу самостоятельно, прежде чем обращаться в суд. Внесудебный порядок взыскания задолженности заключается в попытках связаться с человеком, проинформировать его о последствиях, «достучаться» до его совести и кошелька.

При этом кредиторы часто привлекают коллекторские агентства, которые профессионально работают в этой сфере. С должником будут взаимодействовать: либо сотрудники отдела (департамента) досудебного взыскания финансовой организации, либо их представители (коллекторы). Иногда возможен и третий вариант: банк или микрокредитная компания продаст право требования агентству и фактически откажется от долга.

Взыскание проводится в соответствии с действующими нормами № 230-ФЗ. К счастью для заемщиков, судебные приставы составляют протоколы об административных нарушениях и штрафуют коллекторов даже за маленькие провинности.

Как узнать, передал ли банк мой долг
коллекторам, и если да,
то каким именно?

В чем заключается внесудебное взыскание задолженности

Сборщики долгов обязаны следовать законным нормам, которые направлены на соблюдение баланса интересов кредиторов и их клиентов. Не имеет значения, кто будет заниматься возвратом просроченной задолженности: сам банк, микрокредитная компания или коллекторское бюро; все они обязаны придерживаться следующих правил:

• Звонить, писать и встречаться с человеком можно строго в утреннее, дневное и вечернее время. Ночью подобные действия не допускаются. По будним дням беспокоить должника можно с 8 до 22 часов, в выходные — с 9 до 20 часов.
• Контактировать с гражданами по вопросам долгов допустимо определенное количество раз: звонить можно 2 раза в неделю и 1 раз в сутки; писать СМС — до 4 раз в неделю, а лично встречаться — только по предварительной договоренности и всего 1 раз в неделю.
• Нельзя шантажировать, вымогать деньги, применять ненормативную лексику в беседах и психологически давить или вводить в заблуждение.
• Необходимо каждый раз при разговоре представляться и называть компанию, которая занимается взысканием. Правило работает и в отношении СМС — там должны быть представлены идентифицирующие сведения.
• Нельзя разговаривать с третьими лицами, указанными в договоре о предоставлении ссуды, если они не давали своего согласия на беседу.

Коллекторы и другие взыскатели могут связываться с должником, чтобы обсудить создавшееся положение, размер просроченного долга и для нахождения путей выхода из неприятной ситуации. Сотрудники агентства могут предложить человеку реструктуризацию или скидку при погашении.

Но они не должны прямо требовать внесения денег «уже сейчас», игнорируя все объяснения должника о затруднительном материальном положении. То есть в разговорах должен присутствовать конструктив.

Не допускается применение взыскательных мероприятий, если они направлены на следующих лиц:

• несовершеннолетних и пенсионеров, которым уже исполнилось 70 лет;
• инвалидов 1 группы;
• беременных женщин;
• граждан, которые проходят лечение в стационаре.

Наследники, супруги и поручители — это отдельная категория. Разговоры с ними допускаются, но строго в информативных целях. Нельзя, например, позвонить жене должника и пугать ее изъятием совместно нажитого имущества, если кредитор еще даже не удосужился обратиться в суд.

Отдельно стоит упомянуть любителей обращений в орган опеки и попечительства и в правоохранительные структуры. Иногда должникам поступают предупреждения о подобных намерениях от сотрудников коллекторских агентств. Бояться их не стоит, и вот почему:

• Долги родителей — это не причина считать, что ребенок находится в опасности. Если в доме порядок, жизни детей ничего не угрожает и там нет людей, склонных к пагубным зависимостям, то на первой же проверке все и закончится.
• Чтобы привлечь человека к ответственности за мошенничество с займами, необходимы веские основания. Как минимум, подлог документов при оформлении ссуды. Затруднительная финансовая ситуация и неплатежеспособность не классифицируют заемщика как преступника.

Нужна консультация юриста
по освобождению от долговых
обязательств? Обращайтесь!

Чем регламентируется взыскание долгов до суда и что делать, если права человека нарушаются

Основой для любого права требования займа является договор, заключенный с заемщиком. На основании этого документа кредитор может обратиться:

• к коллекторам;
• к нотариусу за надписью. Но для МФО этот вариант до сих пор недоступен, такой возможностью могут пользоваться лишь банки;
• к мировому судье;
• в суд;
• после вынесения решения мировым судьей или судом общей юрисдикции — к судебным приставам.

Само внесудебное взыскание долгов регламентируется федеральным законом № 230-ФЗ. И в случае, если компания не будет соблюдать его предписания, должник может предпринять меры, которые приведут к наложению административного штрафа.

Органом надзора является служба судебных приставов. Соответственно, туда и подают жалобы на коллекторов в случае нарушений. Также на сайте ФССП можно ознакомиться с актуальным реестром юридических лиц, занимающихся взысканием просроченных долгов.

Порядок действий будет следующим:

1. Составляем жалобу, где указываем все подробности претензии. Также к ней можно приложить доказательства (например, аудио или видеозапись).
2. Далее направляем обращение в местное отделение ФССП и дожидаемся рассмотрения.
3. Будет инициирована служебная проверка, и если факты подтвердятся, то приставы составят административный протокол и привлекут организацию к ответственности.
4. Затем нарушитель либо платит штраф, либо обращается в суд за обжалованием. Ну и дальнейшие действия - по результатам вынесенных решений или определений.

Кстати, с середины 2023 года заработали поправки, внесенные в УК РФ. Речь идет об отдельной уголовной ответственности для коллекторов и иных взыскателей, которая предусматривается ст. 172.4 УК РФ. Но нормы УК нельзя применить к компании, только к ее отдельным сотрудникам.

Под ответственность подпадают лица, которые:

• угрожали применить насилие в отношении должника или причиняли вред его имуществу;
• сообщали о намерении распространить ложные сведения, задевающие честь и достоинство человека.

За такие действия можно получить штраф в размере 300 000 - 500 000 рублей, принудительные работы сроком до 5 лет или же лишиться свободы на этот период с последующим ограничением деятельности. Если преступление совершается группой лиц по предварительному сговору, то и наказание ужесточается.

В том, что поправки были приняты, нет ничего удивительного. Рынок коллекторского взыскания давно нуждался в подобных мерах, потому что в судебной картотеке насчитывается сотни, если не тысячи, решений о штрафных санкциях в отношении агентств. Также полномочия применять наказания по ст. 14.57 КоАП РФ есть у судебных приставов, но в данном случае статистику отследить невозможно.

Нужна помощь в признании
несостоятельности и в освобождении
от долгов? Обращайтесь!

Как появилось и развивалось коллекторское взыскание?

Сейчас мы пришли к тому, что деятельность коллекторских бюро тщательно регулируется: у взыскателей есть свой реестр, установлены рамки обращения с должниками, размеры штрафов за нарушения, критерии исключения из реестра компаний в сфере возврата просроченных задолженностей.

Но так было не всегда.

Вообще деятельность агентств началась в 2000-х годах, когда банки стали массово выдавать населению потребительские кредиты.

Возникла закономерная потребность в возврате задолженностей, поэтому финансовые организации принялись создавать свои компании, которые работали сугубо с их должниками.

Первооткрывателем в этом направлении стало «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт». Оно появилось в 2001 году.

А вот компания, которая не была привязана только к одному бренду, появилась уже в 2004 году под названием «Финансовое агентство по сбору платежей». По состоянию на 2007 год в сфере возврата просроченных обязательств работало около 80 организаций.

С другой стороны, компании долгое время вели свою деятельность без какого-либо регламента, только на общих основаниях. Другими словами, любой мог создать ООО и начать взыскивать деньги с людей, регулярно подавая бухгалтерскую документацию в ФНС и «оглядываясь» только на требования УК РФ.

Первые попытки урегулировать коллекторский рынок появились в 2009 году, когда Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса и ассоциация профессиональных агентств по взысканию — НАПКА — совместно с банкирами подали проект закона на рассмотрение.

В то же время Минэкономразвития предложило создать саморегулируемые организации для коллекторов, которые бы следили за их деятельностью, создавали компенсационные фонды для выплат и принимали новых членов. Кстати, подобные правила работают во многих сферах, в том числе — в строительстве.

Но увы, идеи так и остались нереализованными. Только в 2016 году Госдума приняла федеральный закон № 230-ФЗ, которым в конечном итоге и упорядочила деятельность профессиональных взыскателей.

Читайте также

• Как вести себя должнику с коллекторами при встрече
• Могут ли мошенники представляться коллекторами? От имени взыскателей вам может звонить кто угодно
• Через сколько дней банк продает долг коллекторам

В то же время до 2016 года уже активно формировалась судебная практика. Вот ее ключевые положения:

1. В 2007 году в своем информационном письме № 120 Президиум ВАС разрешил банкам заключать договоры переуступки права требования с компаниями, которые не занимаются финансовой деятельностью. То есть любая организация могла получить задолженность физлица и начать ее взыскивать в свою пользу.
2. В 2012 году Пленум ВС РФ в постановлении № 17 прокомментировал, что долги банки могут отчуждать только по согласию самих должников. С этого момента финансовые компании и начали прописывать в договорах с физическими лицами условие о предоставлении согласия на переуступку права требования.

Нужна помощь с признанием несостоятельности
и освобождением от долгов? Обращайтесь,
мы готовы помочь

Немного судебной практики по вопросам внесудебного взыскания

После урегулирования коллекторской сферы деятельности судебная практика стала складываться по-новому. Взыскателей привлекали к ответственности уже не только по факту уголовных действий, а и вследствие допущения вполне, казалось бы, невинных прегрешений. Например:

• превышение лимита звонков должнику (людям звонили не 2 раза в неделю, а гораздо чаще);
• несоблюдение ограничений по количеству СМС;
• распространение данных о задолженности третьим лицам.

В итоге сложилась интересная практика, потому что два спора дошли до Верховного суда.

Вот определение ВС от 2018 года, которым экономколлегия подтвердила правоту позиции окружного суда.

Спор заключался в несогласии коллекторского агентства с привлечением к ответственности.

Изначально судебные приставы составили протокол по жалобе должника и обратились в суд.

Первая инстанция отказала в удовлетворении требований, а вот апелляционный суд оштрафовал «Сентинел Кредит Менеджмент» на 50 000 рублей. Камнем преткновения послужили СМС, отправленные должнику в количестве трех штук с телефонных номеров, принадлежащих коллекторскому бюро.

Сама же организация ссылалась на то, что произошел технический сбой, и оператор разбил длинное СМС на три коротких. То есть компания настаивала, что не превышала установленный законом лимит.

Назначение штрафа вынудило взыскателей обратиться в суд округа, который, в свою очередь, признал правоту «Сентинел Кредит Менеджмент». Ну и ВС РФ в итоге подтвердил, что допустимо направлять несколько СМС, если они по смыслу текста являются одним сообщением.

Подобная позиция прослеживается и в этом деле. Ситуация аналогичная. Снова ВС признал, что несколько СМС, по смыслу объединенные в одно обращение, не являются нарушением лимита, установленного № 230-ФЗ.

Вообще в судебной картотеке можно найти тысячи решений и постановлений по ст. 14.57 КоАП РФ. Под ответственность подпадают не только коллекторы, но и микрофинансовые организации, и даже банки. Вот, в частности, два решения за 2024 год о привлечении МКК «Тулазайм» и МКК «Джет Мани Микрофинанс». ФССП составляет протоколы и штрафует, а уже сами МФО потом обращаются в суды и пытаются отменять постановления.

Довольно часто коллекторские агентства и других взыскателей штрафуют за ввод должника в заблуждение относительно последствий неуплаты. Представители кредитора звонят или присылают в сообщениях неправдивую информацию. Типичные примеры:

• Якобы будет проведено собрание по поводу задолженности, в ходе которого рассмотрят, арестовывать ли имущество должника. На самом деле решение об аресте принимается только судебными приставами и для столь жестких мер необходимы веские основания — задолженность уже должна быть просужена.
• У должника будто бы отберут все имущество, что тоже является неправдой. Как минимум единственное жилье защищено от посягательств любых кредиторов. Даже после вынесения решений судов.
• Человек лишится работы, если не будет платить по долгам. Такие предупреждения носят форму угрозы, потому что взыскатели якобы собираются звонить коллегам и начальству, чтобы рассказать о долгах. Во-первых, запрещено распространять такую информацию, а во-вторых, из-за долгов не увольняют. По крайней мере, это не предусмотрено статьями ТК РФ.

Коллекторов и сотрудников финансовых компаний понять можно, кредиторы кровно заинтересованы в возврате долгов. Но они обязаны соблюдать законы и применять только допустимые методы воздействия в работе с должниками.

За внесудебным взысканием обычно следует судебная стадия, а потом возбуждается исполнительное производство. Поэтому не стоит игнорировать просроченные обязательства. Бывает, что денег на погашение кредитов и других займов нет, и в таком случае можно рассмотреть для себя процедуру банкротства. Она позволит законно освободиться от долгов.

Если вы хотите узнать больше подробностей о признании несостоятельности через суд, обратитесь и получите бесплатную консультацию по нашему телефону.