Долги уже переданы на взыскание к приставам. И тот уже не раз вызывал вас к себе в кабинет, или сам приходил к вам домой. Расплатиться по всем обязательствам не хватит возможности даже за несколько лет. Многие советуют вам объявить себя банкротом. Решите, что для вас лучше: банкротство или приставы. Для этого достаточно сопоставить сами процессы и их последствия.
Сравним процедуры и их результаты
Вне зависимости от таких деталей, как общая сумма долга и причины его возникновения, соизмерим два алгоритма по некоторым параметрам. Вот они.
Сроки
В обеих процедурах предусмотрены минимальная или максимальная продолжительность. Но везде они корректируются и нарушаются.
Срок исполнительного производства — два месяца (ст. 36 закона «Об исполнительном производстве»).
Это максимальный срок для исполнения приставом требований исполнительного листа.
Есть из этого правила и исключения. Для длящихся платежей (например, по алиментам) или тех, для которых предусмотрены иные сроки (например, о восстановлении на работе).
А вот если не получилось взыскать требуемые суммы, тогда процесс «замирает» на неизвестно долгое время.
Есть примеры, что у пристава на реализации исполнительный лист находился и пять, и десять лет. Конечно, не во все годы это должностное лицо активно взаимодействует с должником. Но риск внимания с его стороны остается постоянным.
Срок банкротства — 6 месяцев для упрощенного порядка через МФЦ (ст. 223.6 закона о несостоятельности) и до трех лет при оформлении несостоятельности через арбитражный суд. Продолжительность процедуры через арбитраж может затянуться из-за необходимости отделения имущества должника от вещей его супруга или в связи с оспариванием сделок банкрота, продавшего ликвидные вещи перед банкротством. Исходя из практики судебных дел, отсрочка завершения банкротства может достигать и трех лет с момента его начала.
Последствия
После взыскания всей суммы долга приставами дело закрывается. И больше никаких последствий не наступает. У человека будут зафиксированы минусы в кредитной истории, если долг был сформирован перед банком или МФО по займам. Но это не накладывает на должника никаких обязательств и рисков после выплаты задолженности.
По завершении банкротства для должника наступают ограничения:
- Он должен сообщать банкам о своей несостоятельности в течение пятилетки после окончания банкротства. Это уменьшает его шансы на получение новых кредитов, но не исключает их вовсе.
- Если человек банкротился как предприниматель, ему запрещено снова регистрироваться как ИП еще пять лет.
- Нельзя занимать руководящие должности: на обычном предприятии — 3 года, в страховой компании и инвестфондах — 5 лет, в кредитных организациях – 10 лет. При этом руководящими должностями это табу и ограничивается. Изначально норма ст. 213.30 закона о несостоятельности трактовалась спорно.
Предполагалось, что запрет распространяется и на учреждение новых фирм банкротом. Но Информацией ФНС было разъяснено, что банкрот может стать учредителем компании, но не ее директором или членом правления. То есть ему запрещено принимать важные решения в фирмах.
- Снова претендовать на банкротство можно только через 5 лет. Но инициатором повтора процедуры в более ранние сроки может стать любой кредитор. Запрет действует только для намерений бывшего банкрота.
При этом погашается лишь часть долгов банкрота. Остальные после завершающего этапа процедуры просто списываются, за исключением небольшого перечня платежей, тех же алиментов.
Когда можно претендовать на банкротство
На внесудебное банкротство через МФЦ можно претендовать, если:
- Сумма долгов составляет от 25 тысяч до 1 млн. рублей (п. 1 ст. 223.2 закона о несостоятельности). Сюда не включаются те платежи, которые не списываются при банкротстве. Например, алименты, текущие платежи кредитам или по ЖКУ и пр.
- Все производства у приставов окончены в связи с отсутствием имущества у должника.
- Есть ряд поблажек для подачи заявления на банкротство через МФЦ для пенсионеров, молодых родителей, живущих только на пособия, и для граждан, в отношении которых исполнительное производство не закрыто в течение 7 лет. Эти нормы были введены в ноябре 2023 года.
Оформление несостоятельности в упрощенном порядке через МФЦ производится бесплатно, за 6 месяцев. Счета банкрота (если они есть) не блокируются. Выезд за границу не закрывается, если ранее такой запрет не был наложен приставом. Подавать на раздел имущества с мужем/женой не обязательно.
На банкротство через арбитражный суд допустимо подать при:
- Сумме долга от 0,5 миллиона рублей (п. 2 ст. 213.3 закона о несостоятельности). Или при меньшей сумме, если должник понимает, что долг он выплачивать не в состоянии;
- Непогашении долга свыше трех месяцев.
Судебное банкротство потребует дополнительных затрат, будет длиться от полугода и дольше. Банкрот лишится большей части своего имущества, при его наличии. Придется делить общее имущество между супругами. Выезд за границу по решению суда, скорее всего, запретят.
Нельзя подать на банкротство:
- Если все требования связаны с «несписываемыми долгами». Например, долгу по алиментам, даже если он будет свыше миллиона. Или при наличии решения суда о взыскании с бывшего директора долгов по зарплате работникам или убытков предприятию.
- Набрав кредитов, тут же заявить о своей несостоятельности. Сначала неплатежеспособность должна стать очевидной. И перед дефолтом человеку, скорее всего, предстоит разбираться с банком в суде, общаться с коллекторами и пройти сложный путь до формирования невозможности вернуть все долги.
- Если приставы успешно взыскивают с должника в счет исполнения по исполнительному листу, на упрощенное банкротство не подать. За банкротством в судебном порядке обратиться можно, но суд может прийти к выводу о необоснованности заявления о несостоятельности.
Сколько стоит банкротство и исполнительное производство
Многих в принятии решения на банкротство тормозит денежная составляющая процедуры. Дело в том, что все затраты несет сам банкрот.
В упрощенной процедуре через МФЦ должнику не придется платить финуправляющему, госпошлину, а также за публикации на Федресурсе. Но самостоятельная подача заявления часто приводит к отказам в приеме из-за допущенных гражданами ошибок при заполнении.
Банкротство через арбитражный суд предполагает:
- Уплату госпошлины в сумме 300 рублей.
- Платежи за публикации. Первая публикация займет около 5-7 тысяч рублей (902,51 руб. — стоимость самой публикации плюс выпуск квалифицированной электронной подписи примерно 5 000 рублей или же обращение через нотариуса 5-6 тыс. рублей). Дальнейшие публикации будут значительно дешевле.
- Оплату торгов (если они будут проводиться) и дополнительных расходов. Например, на оценку имущества.
- Перечисление вознаграждения финуправляющему. Ставка твердая — 25 тысяч рублей за процедуру. Если предстоит сначала пройти реструктуризацию долгов, а потом реализацию имущества, то цена удвоится как за два мероприятия и составит 50 тысяч рублей.
- Стоимость услуг юристов. Без помощи этих специалистов очень сложно пройти путь освобождения от долгов.
В целом цена оформления несостоятельности через суд может достигнуть и 150 тысяч рублей.
Причем деньги нужно найти до начала процедуры. А за услуги управляющего внести деньги в депозит суда.
Отличия стоимости судебной и внесудебной процедуры банкротства хорошо и кратко описаны на сайте Госуслуги и доступны для изучения любым желающим.
Пристав не получает денег непосредственно от должника. Но при взыскании через ССП с неплательщика взыскивается 7% исполнительского сбора.
Расчет производится от суммы, указанной в исполнительном листе. Если это 10 000 рублей, то дополнительно с должника взыскиваются 700 рублей. При долге в размере 1 млн. рублей исполнительский сбор составит уже 70 тысяч. Это существенно меньше расходов на судебное банкротство. Но и закроет только одну конкретную задолженность.
Что лучше: банкротство или исполнительное производство для физических лиц? На этот вопрос каждый должен ответить себе сам, исходя из представленного сравнительного анализа сроков, цен и последствий выбора той или иной процедуры.
Читайте также
- Могут ли приставы арестовать кредитную карту? Могут. И это не сказка
- Судебные приставы удерживают долги с пенсии: как жить и куда жаловаться?
- Акт о невозможности взыскания по исполнительному листу. Когда и кем оформляется этот документ
Как происходит банкротство: общая схема
Банкротство в судебном порядке после подачи заявления предусматривает:
- Реструктуризацию задолженности,
- Реализацию имущества должника.
Первый этап чаще всего пропускается, если у банкрота нет имущества, кроме самого необходимого, не подлежащего продаже. Не могут быть изъяты у человека ни при банкротстве, ни при взыскании долгов приставом:
- Единственное жилье — квартира или дом,
- Земля под ним и необходимая для ведения личного подсобного хозяйства,
- Дрова, скот, семена – в объеме, необходимом для семьи,
- Награды, ордена,
- Средства для инвалидов (коляска, костыли, тренажеры и пр.),
- Доход в размере прожиточного минимума и еда на ту же величину,
- Инструменты для работы стоимостью до 10 000 рублей,
- Предметы домашней обстановки, бытовая техника в размере необходимого,
- Личные вещи (кроме предметов роскоши),
- Домашние животные, не используемые в коммерции.
Полный перечень имущества, которое не могут отнять, перечислен в ст. 446 ГПК РФ.
В большинстве случаев суд сразу приступает ко второму этапу — реализации имущества. Во многих делах приходится приостанавливать эту процедуру из-за необходимости отделить имущество банкрота от вещей его супруга. Еще одной причиной затягивания процесса является необходимость оспаривания сделок банкрота, который перед тем, как подать на банкротство, продавал и «переписывал» активы на друзей и родственников.
Это самый длинный отрезок по времени в процессе несостоятельности. После возвращения имущества банкроту его продают с торгов. Полученные деньги перечисляют в оплату задолженностей перед кредиторами.
Когда все имущество продали и деньги от его реализации кончились, финуправляющий составляет отчет, и процедура завершается. Об этом суд выносит определение. В нем же и озвучивается достигнутая банкротом цель — все долги ему списываются, за исключением некоторых.
Долги, которые не списываются при банкротстве:
- Алименты,
- Зарплата работникам,
- Долг по субсидиарной ответственности (если бывшего директора по суду привлекли гасить долги предприятия),
- По текущим платежам (например, по ЖКУ, налогам),
- Взыскания в возмещение вреда.
Если бОльшую часть накопившихся долгов составляют именно эти суммы, то смысла банкротиться нет. Эти начисления все равно не спишутся. Полный перечень см. в п. 5 ст. 213.28 закона о несостоятельности.
Если во время оформления дефолта банкрот позволял себе недопустимые вещи (например, прятал имущество и документы), то суд может и отказаться списывать ему непогашенные долги. Причины, по которым это может произойти, указаны в п. 4 ст. 213.28 закона о несостоятельности.
Как взыскивает долги пристав
Если выдан исполнительный лист, это означает, что суд признал наличие долга, установил точную сумму задолженности и закрепил это официальным решением. На основе решения выдается исполнительный лист. Его забирает сам взыскатель (кредитор), либо суд по просьбе взыскателя направляет его прямо в службу судебных приставов (ССП).
Этап 1. Возбуждение дел
Кредитор вправе направить исполнительный лист в ССП или в банк, где есть счет должника.
Вместе с исполнительным листом взыскатель подает заявление, в котором помимо прочей информации указывает и реквизиты, куда нужно перечислить деньги со счета задолжавшего лица в счет уплаты долга.
Подробнее о том, что нужно указать в заявлении, см. п. 2 ст. 8 закона «Об исполнительном производстве».
Пристав возбуждает исполнительное производство. Об этом он обязан известить и должника, и взыскателя.
Но на деле это редко случается. И поскольку особо не наказуемо, приставы часто просто не выполняют эту информационную функцию.
Банк, получивший исполнительный лист напрямую от взыскателя, делает внутренние распоряжения. И если на счете клиента недостаточно денег (или их нет), то суммы будут списываться частями, по мере поступления. Вплоть до полного перечисления всей суммы или отзыва взыскателем исполнительного листа.
В дальнейших этапах активность проявляет только пристав. Банк же просто ждет поступления денег для списания.
Этап 2. Понуждение должника к выплатам
Пристав своим постановлением требует от гражданина погасить долг, предоставляя ему на это пять дней. После этого срока он активирует принудительные меры, а также начисляет исполнительский сбор.
Сбор составляет 7% от взыскиваемой суммы (ст. 112 закона об исполнительном производстве), но не менее 1 тысячи рублей. То есть, если по исполнительному листу требуется взыскать 1 млн. рублей, то приставам должник будет должен заплатить 70 000 рублей за работу.
Исполнительский сбор удерживается после взыскания всей суммы долга (п. 3 ст. 110 закона об исполнительном производстве). Есть возможность получить рассрочку и отсрочку уплаты исполнительского сбора, а также уменьшить его размер. Но для этого должнику потребуется обращаться в суд.
В некоторых источниках встречаются уверения, что этот 7%-ный сбор подлежит возврату должнику, подавшему на судебное банкротство. Это утверждение не соответствует действительности. Основания для возврата исполнительского сбора перечислены в п. 10 ст. 112 закона об исполнительном производстве.
Среди них не указано банкротство. Кроме того, с учетом очередности его взыскания (в последнюю очередь), пристав почти никогда не успевает его получить с должника. Такое возможно только, если вся сумма долга успешно получена от подопечного и дело закрыто.
Этап 3. Принудительное взыскание
Если попавший в долговую яму человек не смог в пятидневный срок перечислить требуемые суммы приставу, то последний начинает применять принудительные меры. Он:
- Накладывает аресты на счета и карты гражданина, при этом у должника может списываться до 50% зарплаты или пенсии, а по алиментным долгам — до 70% от поступающих сумм,
- Устанавливает, чем владеет должник,
- Накладывает арест на имущество,
- Выходит по месту жительства человека и описывает те вещи, которые можно продать, а вырученные деньги направить на погашение долгов,
- Найденное «лишнее» имущество выставляет на торги для продажи,
- Отслеживает место работы должника,
- Направляет требование работодателю об удержании денег из зарплаты,
- Оформляет запрет на выезд человека за границу (это возможно при сумме долга от 10 тысяч рублей),
- Применяет и иные меры, предусмотренные главой 7 закона об исполнительном производстве.
Самый активный поиск денег и имущества идет, как правило, в первые два месяца после возбуждения дела у пристава. Потом наступает затишье. И если ничего-ничего пристав не нашел, то по окончании этого периода пристав либо:
- «Откладывает дело в долгий ящик», то есть попросту забывает о нем. Но при этом все ограничения и запреты, им наложенные, продолжают действовать неопределенное время.
- Закрывает производство по основаниям п. 3 или 4 ст. 46 закона об исполнительном производстве (если не нашел должника или его имущества) и возвращает исполнительный лист взыскателю.
Этап 4. Завершение исполнительного производства
Законом предусмотрено право пристава приостановить, завершить или прекратить производство.
Приостановка допустима, если должник умер, но его обязательства могут быть переданы наследникам. Приостановка предусмотрена и в отношении лиц-участников СВО во время нахождения их в зоне боевых действий.
Полный список оснований для приостановки — в ст. 40 закона об исполнительном производстве.
Завершение дела используется в случаях, когда вся задолженность успешно взыскана. Если пристав не смог взыскать всю сумму по исполнительному листу, и никакого имущества у должника найти он так и не смог, то он вправе прекратить производство и вернуть исполнительный лист кредитору.
Это не означает, что кредитору предстоит смириться с неполучением долга. По закону он вправе повторно обратиться в ССП через полгода, а иногда и раньше. И так до полного исполнения или истечения срока на предъявление исполнительного листа.
Имейте в виду: все то время, пока исполнительный лист находится у пристава, этот срок не течет. А у пристава он может находиться годами и даже десятилетиями.
Закрытие производств по всем долгам у приставов по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона об исполнительном производстве (в связи с отсутствием имущества) позволяет должнику начать банкротство в упрощенном порядке (бесплатно, через МФЦ).
Оба процесса — и банкротство, и исполнительное производство — длительные и предусматривающие отъем имущества у попавшего в долговую яму человека. Что лучше: банкротство или исполнительное производство – каждый решает сам. Плюсы и минусы есть у обеих процедур.
У вас много долгов, а приставы и коллекторы — ваши частые посетители? Чем быстрее вы решитесь на процедуру банкротства, тем скорее развяжите узел неразрешимых финансовых проблем. Позвоните в нашу компанию. Юристы оценят конкретно вашу ситуацию и подскажут, какой вариант выхода для вас наиболее приемлем.
