Финансовая репутация строится годами, а разрушить ее можно очень быстро. Но даже самый добросовестный заемщик может столкнуться с непредвиденными ситуациями. Сколько дней просрочки влияет на кредитную историю настолько, чтобы изменить отношение банков к клиенту? Разбираемся, как задержки платежей различной продолжительности влияют на репутацию заемщика и какими способами можно вернуть доверие финансовых организаций.
Какая просрочка влияет на кредитную историю
Совершенно любая просрочка влияет на кредитную историю. Банк или другой профессиональный кредитор в соответствии с ФЗ от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ обязан передать в БКИ информацию о нарушении сроков погашения даже на 1–2 дня. Но от продолжительности просрочки зависит, как сильно она повлияет на КИ и рейтинг заемщика:
- Технические (1–3 дня). Практически не влияют на рейтинг и не приводят к негативным последствиям, если не допускать регулярно.
- Краткосрочные (3–30 дней). Последствия для истории заемщика будут умерено негативными. Обычно не становятся поводом для отказа в новом кредите при единичном случае нарушения обязательств. Однако они могут привести к дополнительным вопросам или снижению одобренной суммы.
- Среднесрочные (30–90 дней). Уже значительно влияют на историю и рейтинг заемщика. Серьезно снижают шансы на получение нового кредита. Кроме того, такие просрочки приводят к звонкам сотрудников службы взысканий, а иногда и приезду их по месту жительства должника. Некоторые кредиторы уже на этом этапе привлекают к взысканию профессиональные коллекторские организации.
- Долгосрочные (90–180 дней). Серьезно портят кредитную историю на длительное время. Кроме того, такие просрочки могут стать основанием для взыскания долга через суд или продажи коллекторам.
Задержка платежа свыше 180 дней крайне негативно влияют на кредитную историю заемщика. Восстанавливать КИ после нее придется долго. Иногда такие просрочки называют «безнадежными», а сам кредит — дефолтным. Однако это не означает, что кредитор откажется от их взыскания. Банки и МФО — профессиональные игроки финансового рынка и будут использовать все способы для возврата денег, а в крайнем случае — продадут задолженность коллекторскому агентству, которое и займется взысканием.
Дополнительные факторы при оценке просрочек
Длительность просрочки — не единственный фактор, учитываемый потенциальными кредиторами при ее оценке. Дополнительно будут учитываться также следующие моменты:
- Частота допускаемых просрочек. Чем чаще клиент нарушает графики платежей, тем хуже это влияет на кредитную историю. Например, если однократная краткосрочная задержка оплаты почти никак не повлияет на отношение к заемщику, то 3 таких же за полгода вполне могут привести к отказам в новых кредитах.
- Давность нарушения. Влияние закрытой просрочки ослабевает с каждым днем при условии, что далее клиент все обязательства исполняет своевременно. Даже долгосрочные задержки через 1–3 года уже практически не будут влиять на возможности получения и условиях новых займов.
- Тип продукта, по которому было допущено нарушение. Техническая просрочка на 1–3 дня по кредитной карте практически не создаст проблем, если не носит регулярный характер. А аналогичная задержка взноса по ипотеке уже приведет к вопросам к заемщику и частично снизит его рейтинг в глазах финансовых учреждений.
Многие профессиональные кредиторы при оценке заемщика с просрочками учитывают влияние и других факторов, например, суммы задолженности, невнесенной своевременно.
Почему кредитная история имеет значение
Кредитная история — это систематизированный архив данных о финансовых обязательствах определенного лица. Она содержит детальную информацию обо всех займах, кредитах гражданина, его поручительстве, своевременности внесения платежей по ним, а также заявках на новые ссуды. Фактически по КИ кредиторы оценивают финансовую репутацию потенциального заемщика.
Пять плюсов положительной КИ:
- Упрощенное одобрение кредитов. Заявки рассматриваются быстрее, а пакет документов часто меньше, чем для клиентов без КИ.
- Выгодные условия кредитования. Для людей с положительной КИ предлагают скидки, минимальные ставки, а иногда они получают и персональные предложения со специальными условиями.
- Экономия на страховании. В отдельных компаниях КИ может повлиять на стоимость полиса, например, по программам КАСКО.
- Меньшие требования к обеспечению при оформлении крупных кредитов.
- Психологический комфорт за счет возможности получения срочной финансовой поддержки при необходимости.
Хранится информация по КИ в специализированных организациях — бюро кредитных историй. Они же занимаются предоставлением сведений заинтересованным лицам, например, банкам. Граждане имеют право 2 раза в год бесплатно запрашивать отчет по своей истории в каждом БКИ. Проще всего, сделать это через сайт бюро с помощью учетной записи Госуслуг.
Уточнить, в каких бюро хранится информация, гражданин может на портале Госуслуги, воспользовавшись услугой «Узнать свое БКИ». Но отчеты придется запрашивать непосредственно в БКИ.
Чем еще опасны просрочки
Испорченная кредитная история — не единственное негативное последствие просрочки для заемщика. В зависимости от продолжительности задержки, условий договора и других параметров они также могут привести к следующим нежелательным проблемам:
- Начисления штрафов и неустоек. Они могут быть фиксированными или насчитываться за каждый день нарушения обязательств. Некоторые кредиторы включают в договор сразу оба варианта ответственности.
- Общение с внутренними службами взыскания и профессиональными коллекторскими организациями. Они обязаны соблюдать нормы ФЗ от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ и не могут угрожать должнику, оскорблять его и т. д. Однако в напоминаниях о необходимости внести платеж, а также вопросах взыскателей все равно нет ничего приятного. Кроме того, иногда они все же допускают нарушения и, например, разглашают информацию о задолженности третьим лицам.
- Снижение лимита. Это последствие характерно для кредиток. По ним банк вправе менять одобренную сумму в одностороннем порядке. Иногда лимит могут и вовсе аннулировать.
- Принудительное взыскание долга через суд. После вынесения решения кредитор обратится к приставам. Они на основании ФЗ от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ возбудят исполнительное производство и займутся взысканием задолженности в принудительном порядке. Должник при этом может столкнуться с арестом карт, счетов, арестом автомобиля или недвижимости, удержанием части заработной платы, запретом на выезд за пределы РФ и другими негативными последствиями. Кроме того, придется заплатить исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее 1 000 рублей.
- Возможные проблемы при трудоустройстве. Некоторые работодатели запрашивают отчет из БКИ на потенциального сотрудника и анализируют финансовую дисциплину кандидата. Особенно часто это происходит при устройстве на руководящие должности.
Нарушение обязательств по договору займа или кредита также приводит к психологическим последствиям. Многие должники испытывают стресс, тревогу, чувство стыда и беспомощности. При этом психологические последствия могут усугубляться по мере увеличения длительности задержки и размера задолженности.
Как разные кредиторы относятся к просрочкам
Единственный верный ответ на вопрос о том, на сколько можно просрочить кредит без последствий — ни на сколько. Однако разные кредиторы все же относятся к нарушениям заемщика не одинаково.
Это связано с разными рисковыми моделями бизнеса и принятыми системами оценки.
Жестче всех относятся к задержкам платежей крупные банки, предлагающие невысокие ставки.
Например, получить новый кредит в Сбербанке после погашения долга обычно будет нельзя от 1 до 3 лет, даже при однократном нарушении условий договора на срок в 30 дней.
При этом некоторые розничные коммерческие банки вполне могут оценить такую просрочку иначе и одобрить новую ссуду уже через 3-6 месяцев после погашения долга, если новых нарушений не зафиксировано. Но и ставка у них будет выше.
Лояльнее к клиентам с плохой кредитной историей относятся микрофинансовые организации. Многие из них могут одобрить займ, даже заемщику с просроченным кредитом в банке, если срок нарушения обязательств составляет еще до 30–60 дней. Однако ставки в МФО значительно выше — до 292% годовых.
Отношение других профессиональных кредиторов к просрочкам тоже разница:
- Кредитно-потребительские кооперативы (КПК). Часто относятся к имеющимся просрочкам лояльней банков, но жестче МФО. Однако все зависит от политики конкретного кооператива. Но следует помнить, что человеку «с улицы» взять займ в КПК нельзя. Надо быть членом кооператива и платить в него взносы.
- Лизинговые компании. Влияние просрочки по ипотеке или кредиту на возможность оформления лизинга ниже, чем при обращении в банк за ссудой. Связано это с тем, что имущество до конца срока финансовой аренды остается собственностью лизинговой компании и при нарушении договора его относительно просто могут изъять.
- Ломбарды. Практически не обращают внимания на просрочки у клиентов. Они выдают займы исключительно под залог ценных вещей, чем обеспечивают полное покрытие своих рисков.
Частные кредиторы, в отличие от профессиональных, принимают решения индивидуально в каждом случае. Они могут предоставить займ даже человеку с открытыми просрочками и огромными долгами, но и условия часто предложат далеко не прозрачные. Да и процент по займу может быть кабальным.
Читайте также
- Как улучшить кредитную историю после банкротства: способы достичь цели
- Со скольки лет можно взять кредит? Займ с МФО — с 18 лет, кредит в банке — с 21 года
- Посильные платежи: как найти компромисс с банком
Сколько хранится информация о просрочках
Если просрочка испортила кредитную историю, не стоит надеяться, что после погашения она быстро пропадет.
По закону БКИ обязаны хранить информацию 7 лет. Причем учет срока ведется по каждому обязательству (договору) отдельно, а отсчет его начинается с момента последнего обновления сведений. Ранее БКИ хранили информацию 10 лет.
Пример. В ноябре 2020 года Николай оформил кредит на 3 года. В декабре 2022 года он допустил просрочку на 1 месяц, а все остальное время погашал ссуду без задержек и закрыл в ноябре 2023.
Отсчет 7 лет начнется только с даты последнего изменения сведений по договору, т. е. с ноября 2023 и данные о просрочке от декабря 2022 года пропадут из досье заемщика фактически только в декабре 2030.
Удалить или исправить сведения досрочно можно только в одном случае — в них допущена ошибка. Для этого придется подать заявление кредитору или в БКИ. В остальных случаях внести изменения в историю или аннулировать ее не выйдет.
Как избежать просрочек в будущем
Лучший способ избежать влияния просрочек на рейтинг — не допускать их. Для этого рекомендуется заранее просчитывать свои финансовые возможности и оформлять займ только при условии уверенности, что не возникнет проблем с его погашением.
Следующие советы также помогут избегать задержек платежей:
- Планируйте бюджет. Учет доходов и расходов, а также составление ежемесячного финансового плана помогут правильно распределять деньги.
- Создайте финансовую подушку безопасности. Ее рекомендуемый размер — 3–6 месячных зарплаты. Эти средства стоит хранить на отдельном счете и использовать только в непредвиденных ситуациях.
- Настройте автоматические платежи. Эта опция есть во многих банковских приложениях и позволяет не забыть о кредите. Рекомендуется запланировать автоплатеж на дату получения зарплаты или аванса.
- Настройте напоминания в календаре. Это опять же влияет на своевременность внесения платежей и помогает исключить технические задержки. В большинстве смартфонов уже есть встроенные приложения для подобных напоминаний.
- Избегайте кредитных спиралей. Рассматривать рефинансирование на более выгодных условиях всегда есть смысл. А просто брать кредит для погашения другого — нет.
- Следите за своей долговой нагрузкой. Если ежемесячные платежи по кредитам превышают 30–40% от дохода, то новые займы лучше не оформлять.
- Ищите дополнительные источники заработка. Также есть смысл рассмотреть развитие профессиональных навыков для повышения дохода на текущем месте. Оформите самозанятость и зарабатывайте на своих увлечениях — чините стиральные машинки, лепите бижутерию из полимерной глины, пишите тексты на заказ.
При непредвиденных ситуациях также стоит не теряться, а, наоборот, следует связаться с финансовой организацией. Часто она сможет предложить варианты реструктуризации или кредитных каникул, которые позволят избежать нарушение графика платежей. МФО также могут предложить продлить оплату займа, воспользовавшись опцией пролонгации. Она отображается в КИ, но негативно на нее не влияет.
Как исправить кредитную историю после просрочек
Любая задержка платежей негативно влияет на финансовую репутацию заемщика. Но это не означает, что доступ к кредитам будет потерян навсегда. Каждый человек способен влиять на КИ не только отрицательно, но и положительно. Однако для улучшения истории придется поработать:
- Закройте все просроченные долги. Это обязательное условие. Если долгов много, придется расставлять приоритеты. Сначала оплатить просроченные займы, взятые первыми, или с самыми высокими ставками, а уже дальше разбираться с остальными обязательствами. При невозможности погасить задолженность сразу также стоит начать переговоры с кредитором, возможно, он согласиться на оплату частями или даже спишет часть неустойки.
- Проверьте историю в БКИ и исправьте все ошибки в ней. Любая неточность отрицательно влияет на рейтинг и возможность получения новых займов.
- Оформите кредитку и активно пользуйтесь ей. Лимит может быть любым. Главное, своевременно погашать задолженность. Постепенно свежие записи о выполнении обязательств отодвинут просрочки на второй план.
В качестве еще одной меры можно рассмотреть услуги по исправлению истории от банков и МФО. Они предусматривают выдачу небольших займов, погашая которые клиент также получает положительные записи в БКИ. Однако за услугу придется платить, а особой ценности она не даст. Та же кредитка или небольшой займ, погашенные без задержек, влиять на КИ будут полностью аналогично.
Что делать, если нечем закрыть просрочку
Если возникли финансовые проблемы и просрочки, которые нечем закрыть, нельзя просто игнорировать проблему. Чем дольше она остается нерешенной, тем хуже будет влияние задержки на КИ и выше будет вероятность наступления иных негативных последствий. В качестве выхода из ситуации можно рассмотреть следующие варианты:
- Переговоры с кредитором с целью согласовать реструктуризацию или каникулы. Возможно, предложенный новый график выплат или отсрочка позволят решить финансовые проблемы и начать погашать долг.
- Продажа ненужного имущества. Вырученные деньги стоит сразу направить на выплату задолженности, чтобы вернуться в график.
- Поиск дополнительного заработка. Это может вторая работа, подработка на фрилансе и т. д.
- Обращение за помощью к родственникам. Такие займы могут повлиять на личные отношения. Но если заранее подготовить план возврата средств и не нарушать его, часто близкие будут не против помочь в сложной ситуации.
Единственное, что не стоит делать точно — брать новые кредиты для погашения существующего, а тем более использовать для этого займы в МФО. Это чуть отложит ситуацию, но в итоге только усугубит ее. Долг будет расти и выбраться из ямы станет сложнее.
Если долг действительно непосилен и найти выход из ситуации не удается, то еще одним вариантом решения проблемы станет процедура банкротства. Она позволяет законно списать обязательства по займам, кредитам и другим долгам. Рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашим специалистам. Они не только расскажут о процедуре банкротства, но и проведут анализ вашей ситуации, а также помогут составить план решения проблемы с долгами.
