В связи с тем, что Банк России все поднимает и поднимает ключевую ставку, а стоимость даже ипотечного кредита, обеспеченного недвижимостью, перевалила уже за 20 процентов, возникает вопрос: «как уменьшить кредитные, да и не только, платежи?». Существуют различные инструменты, как из непосильной ноши превратить выплату кредитной задолженности в посильные платежи. Все будет зависеть от стадии, до которой довел ситуацию должник.
Если должник и кредитор находятся на стадии переговоров, то на помощь заемщику могут прийти беспроцентные займы, а также такие финансовые инструменты как реструктуризация и рефинансирование.
Если долговой вопрос перешел в судебную плоскость, то должник может воспользоваться пропуском срока исковой давности, а также отсрочкой или рассрочкой исполнения судебного акта. Все будет зависеть от обстоятельств дела, доказательств, и «внутреннего убеждения» судьи. Кроме того, у сторон всегда есть возможность окончить дело миром (заключить мировое соглашение), о чем судьи напоминают им при каждом удобном случае.
Уменьшение кредитных платежей во внесудебном порядке по соглашению сторон
Возьмем для примера ипотеку Альфа-банка со следующими условиями: сумма кредита около 4 миллионов, срок — 15 лет, процентная ставка 20,49 годовых (сам в шоке). Согласно кредитному калькулятору ежемесячный платеж будет составлять около 71 500 рублей. Что поможет заемщику сделать посильный платеж ипотечному по кредиту? Рассказываем:
- Оформление кредитных (ипотечных) каникул, для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Срок таких каникул до шести месяцев. Заемщик по своему усмотрению может отложить платежи, либо уменьшить их до приемлемого размера. Какие-либо дополнительные проценты за данный период не начисляются, но будут начислены текущие. Данная процедура носит временный характер и подходит далеко не всем заемщикам.
- Изменения условий кредитного договора или реструктуризация. Например, увеличение срока кредита приведет к снижению ежемесячных платежей. Или изменение процентной ставки. Предположим, вы оформляли кредитный договор, когда ключевая ставка была 18 процентов (как сейчас), через пару лет ставка может существенно снизиться и, соответственно, снизятся ставки по кредитным продуктам банков. Однако реструктуризация это право банка, а не обязанность. Банк может пойти навстречу своим клиентам, но это не точно.
- Получение нового кредита (рефинансирование). Теоретически перекредитоваться можно по любому кредитному продукту: например при покупке авто, недвижимости или даже телевизора. Всегда можно будет найти банк, который предложит лучшие условия. Однако не каждый банк пойдет на рефинансирование. Некоторые не хотят «отнимать прибыль у конкурентов», как было сказано автору в банке BSGV, на вопрос рефинансирования автокредита в банке, на выдаче автокредитов и специализирующегося.
Возьмем для примера такой удобный инструмент, как кредитная карта. Почему удобный? Потому что чужие деньги у вас всегда под рукой. И не надо ждать одобрения банка, если вы вдруг захотите обновить себе ремонт в квартире, прикупить «свежий» телефон, или погреться где-нибудь на берегу моря. Но за такой комфорт приходится расплачиваться повышенными процентами. Вы скажете, что многие банки дают беспроцентный период и будете правы.
Однако погасить пару-тройку сотен тысяч за несколько месяцев достаточно проблематично. В таком случае процентов не избежать. Что же делать в такой ситуации? Взять потребительский кредит, процент по которому будет существенно ниже, чем по карте. И им закрыть долг по карте.
- Всегда можно оформить «беспроцентный» займ у друзей или родственников для досрочного погашения ипотеки. Некоторые индивиды умудряются даже «простить всем, кому должны», особенно если при передаче наличных денег не оформлялись договоры между сторонами сделки и (или) расписки. Так ценой дружбы или родственных связей можно неплохо сэкономить. Для таких заемщиков в аду существует, видимо, отдельный котел.
Читайте также
- Пролонгация кредита: что это такое и как получить, минусы и плюсы для заемщика
- Что будет после суда за неуплату кредита: последствия и варианты решения проблемы
- Уведомление о взыскании задолженности
Уменьшение кредитных платежей в судебном порядке
Если вы думаете, что ключевая ставка затрагивает исключительно банкиров и их клиентов, то у меня для вас плохие новости.
Так от ключевой ставки напрямую зависит начисление процентов на сумму долга, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса РФ.
Так что если вы решили взять в долг у близких, друзей или родственников, а в договоре или расписке не прописана ответственность за нарушение сроков возврата, подумайте хорошенько.
Хотелось бы вам доплачивать пени, ведь ключевая ставка на данный момент составляет 18 процентов?
Итак, займ был получен и благополучно истрачен. Чтобы его отдать — денег нет (но вы держитесь). Стадия переговоров (предыдущая часть статьи) прошла мимо.
Договориться о рассрочке или реструктуризации не удалось ни с банком, ни с родственниками. Что ждет заемщика? В лучшем случае суд. В худшем — поездка в багажнике автомобиля до ближайшего лесного массива. Пугать вас не будем, так что остановимся на суде. Как можно уменьшить размер платежей в судебном порядке?
После того как решение вступает в законную силу, истец, он же займодавец, получает на руки исполнительный лист и несет его, как правило, в службу судебных приставов. Теоретически, исполнительный лист, можно направить и в банк, где у должника открыты счета, или его работодателю. Но проще всего отдать розыск счетов, имущества и работодателей должника на откуп службы судебных приставов, которые почти мгновенно наложат свои «загребущие руки» на все имущество должника, как наличное, так и безналичное.
Ну а пока процесс в самом разгаре, что может помочь ответчику? Перечислим:
- Пропуск истцом срока исковой давности. Пример из практики автора. Клиент взял ипотеку в банке. У банка отозвали лицензию. Требования по кредитному договору перешло другому банку, у которого вскоре тоже отозвали лицензию. Пока суд да дело прошло несколько лет, прежде чем новый кредитор вспомнил про существующий договор. Хотя весь долг списать не удалось, пару-тройку платежей удалось скостить.
- Рассрочка или отсрочка исполнения судебного решения. Даже если судебную инстанцию вы проиграли, всегда можно просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения акта. Другой вопрос, захочет ли суд давать такую поблажку. Этот вопрос остается на усмотрение и совести судьи с учетом мнения другой стороны.
Для того чтобы получить рассрочку или отсрочку, нужно документально убедить суд, что в отдаленном и светлом будущем у вас появиться возможность погасить долг. Например, через некоторое время вы вступите в наследство, здесь может идти речь об отсрочке. Либо вашего дохода хватит, чтобы погасить задолженность равными частями в течение года, тогда стоит ходатайствовать перед судом о предоставлении рассрочки.
- Мировое соглашение. Любой спор на любой стадии (даже если исполнительный лист уже находится на столе судебного пристава-исполнителя) может закончиться заключением мирового соглашения. В таком соглашении стороны спора могут самостоятельно предусмотреть порядок и срок погашения задолженности, который будет утвержден судом.
Проверить наличие судебных дел в отношении себя любимого можно на следующих сайтах:
- единый портал мировых судей города Москвы, при сумме задолженности до 50 тыс. рублей (по решению), или 500 тыс. рублей (по судебному приказу).
- единый портал судов общей юрисдикции города Москвы во всех остальных случаях.
- аналогичные сайты есть для всех ветвей судебной власти в регионах РФ.
Уменьшение кредитных платежей на стадии исполнительного производства
А вот получить какие-либо послабления на стадии исполнительного производства будет уже проблематично.
И не потому, что судебные приставы такие вредные.
Просто действующим законодательством предусмотрено только приостановление исполнительного производства на срок до 10 дней по заявлению должника или инициативе самого пристава.
Если же должнику нужна рассрочка или отсрочка исполнения, тогда ему придется обращаться в судебную инстанцию.
Проверить наличие и ход исполнительного производства можно на официальном сайте службы судебных приставов. Чтобы проверить фирму-должника, нужно знать хотя бы ее ИНН. Кстати, узнать ИНН компании по ее названию, можно на сайте налоговой.
Если должник физ. лицо, тут все сложнее. Нужно указать его ФИО, дату рождения, а также регион проживания.
Это вовсе не означает, что не существует иных способов, как и на этапе работы приставов сделать платежи посильными. Можно, например, перейти на работу с серой зарплатой. Однако уловки с затягиванием сроков погашения задолженности могут привести к плачевным последствиям:
- Пристав может наложить арест для последующей реализации на имущество должника, ограничить право на управление авто, или закрыть выезд заграницу.
- Действующим законодательством предусмотрена индексация присужденных сумм, т.е. ее пересчет в большую сторону.
- При сумме задолженности более 500 тысяч рублей всегда существует вероятность процедуры банкротства по инициативе кредиторов. Все будет зависеть от их настроения и финансовой возможности.
Если у вас возникли финансовые сложности с погашением кредитной задолженности, и вы хотите узнать о легальных способах уменьшения текущих платежей, обращайтесь в нашу компанию за профессиональной юридической консультацией. Наши высококвалифицированные специалисты помогут в разрешении любой юридической ситуации с максимально возможным положительным результатом для вас.
