Реструктуризация предусматривает изменение условий первоначального кредитного договора. Ее проводят, чтобы заемщику стало проще погашать задолженность. Обратиться с просьбой о реструктуризации можно в любой момент. Но у финансовых организаций нет обязанностей по ее предоставлению. Разбираемся, как узнать, почему не одобрили реструктуризацию, а главное — как можно решить проблему с задолженностью в этой ситуации.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как узнать причину, почему не одобрили реструктуризацию
Каждая заявка на реструктуризацию рассматривается банком или микрофинансовой организацией индивидуально.
Еще в 2022 году ЦБ РФ выпустил информационное письмо № ИН-01-23/32, в котором предлагал банкам рассматривать заявления на изменение первоначальных условий кредитования.
И при подтверждении наличия трудностей с исполнением обязательств, предоставлять такую возможность. Однако это только рекомендация, а само письмо уже утратило силу.
Фактически обязанности соглашаться на реструктуризацию у финансовых организаций нет и заставить их идти на уступки не может даже Центробанк.
По данным ЦБ РФ, в период с января по сентябрь 2024 года граждане подали более 2,8 млн заявлений об изменении условий кредитного договора. Причем 2,4 млн из них содержали просьбу о реструктуризации по программе банка.
Однако навстречу заемщикам кредитные организации пошли только в 33,1%. Объяснять причину отказа финансовое учреждение клиенту при этом не обязано. Но иногда ее можно узнать, пообщавшись с представителями банка по телефону или в офисе.
В анализе данных, полученных от кредитных организаций, ЦБ РФ пришел к выводу, что отрицательное решение по заявке на реструктуризации принималось чаще всего из-за того, что заемщик не смог подтвердить ухудшение финансового положения документами.
Другие распространенные причины отказа в реструктуризации:
- У клиента реально нет снижения дохода. Например, зарплата не только не упала, а вообще выросла.
- Сумма кредита не соответствует требованиям банка. Например, кредитная организация готова реструктуризировать долги только на сумму до 3 млн рублей, а задолженность заемщика составляет 3,5 млн рублей.
- Клиент еще не допустил просрочки. Пока финансовая организация получает платежи в срок, она обычно не соглашается изменять условия договора. Ведь деньги поступают, а что для этого приходится предпринимать заемщику, банк мало волнует.
Кроме того, нередко клиенты сами отказываются от реструктуризации после получения предложения с условиями от банка. Важно понимать, что эта процедура не означает списание долга, а только помогает справиться с долговой нагрузкой. Итоговая переплата после реструктуризации часто вырастет.
Реструктуризация: что это такое
Реструктуризация — это специальная процедура, которая предусматривает изменения условий первоначального договора. Она создана, чтобы упростить обслуживание задолженности заемщиком и помочь ему преодолеть временные финансовые трудности.
Чаще всего в рамках реструктуризации увеличивают срок договора, чтобы уменьшить платежи. Но иногда банки идут и на другие уступки:
- смена типа платежей с дифференцированных на аннуитетные;
- предоставление льготного периода (отсрочки);
- снижение сумм платежей на определенное время;
- списание неустойки и т. д.
Банк, выполняя кредитные функции, не занимается благотворительностью. Предоставляя реструктуризацию, он постарается заработать. Например, при увеличении срока кредита переплата может существенно вырасти даже при сохранении ранее оговоренной ставки.
Кому доступна реструктуризация
Любой заемщик может обратиться с просьбой об изменении условий кредитования. Но навстречу клиентам банки идут не всегда. Чаще всего реструктуризацию одобряют только людям, столкнувшимся с временными финансовыми трудностями по уважительным причинам:
- рождения детей;
- потеря работы из-за сокращения или ликвидации организации-работодателя;
- длительная болезнь или установление инвалидности;
- проживание в зоне ЧС и т. д.
В большинстве случаев уважительные причины возникновения проблем и потребуется подтвердить документами. Для этого подойдут справки о зарплате, копии или выписки из трудовой книжки и другие бумаги. Их перечень зависит от ситуации конкретного заемщика. Рекомендуем перед подачей заявления с просьбой о реструктуризации запросить у кредитора список необходимых подтверждающих документов.
Некоторые программы реструктуризации банков предназначены для определенных категорий клиентов, например, пенсионеров или граждан с положительной кредитной историей. Перед тем как воспользоваться таким предложением, заемщику нужно убедиться, что он соответствует этим требованиям. Иначе в реструктуризации откажут, а за время рассмотрения заявления может возникнуть просрочка и связанные с ней негативные последствия.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита
Обжаловать или оспорить отказ не получиться. Но стоит попытаться узнать причину отрицательного решения у кредитора или провести самостоятельный анализ ситуации и понять ее. Если отказ пришел из-за отсутствия подтверждающих документов, то можно попробовать собрать их и повторно обратиться с заявлением в финансовую организацию.
Еще один вариант — рассмотреть возможность получения помощи на других условиях. Например, готовность заемщика предоставить залог может существенно увеличить шансы на одобрение реструктуризации. Особенно если речь идет о кредите на достаточно крупную сумму.
Альтернативными выходами из ситуации могут стать:
- поиск дополнительных источников дохода;
- получение страховой выплаты;
- обращение за помощью к близким;
- оформление кредитных каникул.
Увеличение дохода для решения финансовых проблем
Увеличить доходы можно за счет дополнительного заработка или поиска более высокооплачиваемой работы. Кроме того, в некоторых случаях есть смысл обратиться с просьбой о повышении зарплаты к текущему работодателю.
Самые популярные подработки:
- такси и курьерские службы;
- копирайтинг — написание статей на заказ, фотосъемка;
- ремонтные работы;
- изготовление различных вещей своими руками (хенд мейд);
- работа на складах маркетплейсов;
- услуги няни, сопровождение детей;
- сиделки к пожилым и тяжелобольным людям;
- выполнение различных разовых поручений.
Выбирать подходящий вариант дополнительного заработка нужно с учетом предпочтений, имеющихся навыков и возможностей конкретного человека. Доход от такой деятельности необходимо сразу направлять на погашение обязательств перед кредиторами, чтобы быстрее снизить долги и уменьшить платежи.
Читайте также
- Какую цель кредита лучше указывать для одобрения
- Дадут ли потребительский кредит, если у заемщика есть ипотека
- Как не попасть в долговую яму. И как выбраться из нее, если уже барахтаетесь на дне
Получение страховки
При выдаче кредитов заемщикам активно предлагают различные виды страховой защиты. Она предусматривает возможность получения выплаты в форс-мажорных обстоятельствах, а также часто помогает снизить ставку по кредиту. Чаще всего страхуют:
- жизнь и здоровье заемщика;
- от увольнения по причинам, независящим от заемщика;
- имущество клиента;
- от мошенничества.
Полный список страховых случаев указывают в полисе и правилах. При наступлении любого из них клиент вправе получить выплату от страховщика. Для этого потребуется:
- Уведомить страховщика о произошедшем событии и запросить список документов для получения выплаты.
- Подготовить заявление и собрать пакет необходимых документов.
- Направить все бумаги страховщику и дождаться решения.
Сроки принятия решения о выплате составляют от 10 до 30 дней в зависимости от типа страхового события и других нюансов. Но нужно учитывать, что получить деньги удается не всегда. В случае отказа решение страховщика можно попробовать оспорить через обращение к финансовому уполномоченному или суд. Но разбирательства займут дополнительное время.
Помощь близких
В сложной финансовой ситуации можно обратиться за поддержкой к близким. Однако действовать нужно аккуратно, чтобы не испортить отношения с друзьями и родственниками. Перед тем, как попросить деньги в долг, рекомендуем:
- Просчитать, насколько реально будет вернуть полученные средства.
- Заранее оговорить сроки и порядок возврата.
- Продумать план действий на случай форс-мажорных ситуаций.
После получения денег стоит строго придерживаться согласованного графика выплат или даже погашать задолженность перед близкими быстрее.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это фактически один из вариантов реструктуризации. Однако он имеет несколько серьезных отличий:
- Из мер поддержки для заемщика предусматривается только предоставление льготного периода (отсрочки). Например, по закону № 353-ФЗ ее продолжительность составляет от 1 до 6 месяцев.
- Кредитные каникулы могут предоставлять по федеральным программам или предложениям кредитной организации. В первом случае при выполнении всех требований закона банк не сможет отказать клиенту в льготном периоде, а во втором каждая заявка рассматривается индивидуально.
- Для получения кредитных каникул необходимо выполнение определенных требований. Например, по закону № 377-ФЗ рассчитывать на отсрочку могут участники специальной военной операции и их близкие, а по закону № 353-ФЗ есть требования к доходам заемщика и первоначальной сумме кредита.
- После завершения каникул долг все же надо будет выплачивать. Но уже по новому графику, который предоставит банк-кредитор. Обычно он будет доступен в приложении и личном кабинете.
Для оформления каникул клиенту необходимо обратиться к кредитору. Лучше всего посетить офис банка лично, но можно также подать заявку по телефону или через онлайн-сервисы. Основания для предоставления каникул потребуется подтвердить документально, например, предоставив справку о зарплате, где видно снижение доходов на 30% и более.
Что ждать должнику при просрочке после отказа в изменении условий
Пока с банком не согласованы изменения в условия кредитования, клиент обязан вносить платежи по первоначальному графику. За каждый день просрочки заемщику будут начислять неустойку. Из-за этого сумма долга будет увеличиваться и решить проблему будет сложнее. Размер штрафных санкций всегда указан в договоре.
Кроме того, при просрочке должник столкнется и с другими последствиями:
-
Звонки, СМС и письма от сотрудников отдела взыскания. Сначала они просто напоминают о необходимости внести платеж. Но со временем характер требований станет более настойчивым. Хотя большинство сотрудников банка общаются достаточно корректно, ничего приятного в разговорах с ними нет.
-
Необходимость общаться с коллекторами. Финансовые организации сотрудничают исключительно с агентствами из реестра ФССП. Коллекторские организации обязаны выполнять нормы закона № 230-ФЗ и не могут оказывать давление на должника или угрожать ему. Но часто сотрудники агентств допускают нарушения.
-
Продажа долга коллекторской организации. Это произойдет, если банк решит, что для него самостоятельное взыскание задолженности невыгодно. Теоретически для должника измениться только название кредитора.
Коллекторы по-прежнему будут обязаны работать в рамках закона № 230-ФЗ. Но на практике часто профессиональные взыскатели после приобретения долга по цессии начинают вести себя более нагло, ведь пожаловаться первоначальному кредитору должник уже не сможет.
-
Изъятие и продажа залога или выставление требований о погашении долга поручителем. Это возможно, если по кредиту предоставлено обеспечение.
-
Взыскание задолженности в принудительном порядке. Если добиться погашения долга не удается, кредитор может обратиться в суд, а после получения решения — к приставам. Сотрудники ФССП работают по закону № 229-ФЗ и будут обязаны возбудить исполнительное производство.
Затем они дадут должнику 5 дней на добровольное исполнение судебного акта, а если это не произойдет, начнут принудительное взыскание. При этом приставы могут списывать деньги с вкладов и карт, арестовывать и изымать собственность должника, удерживать до половины дохода и т. д.
Профессиональные кредиторы по закону № 218-ФЗ все данные о просрочках направляют в специализированные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Эта информация снижает кредитный рейтинг гражданина и затрудняет получение новых кредитов и займов в будущем. Причем чем длительнее нарушение обязательств, тем хуже становится история должника и тем больше времени придется потратить на ее восстановление после погашения просрочки.
Удалить информацию о реальной просрочке из КИ нельзя. Она будет храниться в ней 7 лет. Причем срок начинает отсчитываться даты последнего изменения информации по договору, т. е. фактически с момента выплаты кредита.
Банкротство как способ избавиться от непосильных долгов
Не всегда есть возможность достаточно оперативно решить финансовые проблемы и восстановить платежеспособность. А на уступки должникам кредиторы идут далеко не всегда. Но, даже столкнувшись с такой ситуацией, не стоит отчаиваться. Закон № 127-ФЗ позволяет гражданам РФ списать большинство непосильных обязательств, включая долги по кредитам и займам.
Признание физического лица несостоятельным может проходить в судебном и внесудебном порядке. Но главный итог процедуры для должника — освобождение от долгов и возможность заново начать финансовую жизнь. Узнайте больше о процедуре банкротства граждан России, записавшись на консультацию к нашим специалистам.
