Компания «Умные наличные» предоставляет выдачу быстрых онлайн-займов населению, которые могут выручить в сложной финансовой ситуации. Для получения денег в долг от МФО, как правило, не требуется куда-то ходить, собирать документы или ждать несколько дней решения.
Все просто и удобно, но только до момента, пока заемщик исполняет принятые на себя обязательства. Любая просрочка в «Умные наличные», как и в других микрофинансовых организациях, может стать причиной негативных последствий. Разбираемся, с чем конкретно придется столкнуться должнику этой компании, как кредитор взыскивает задолженность и, главное, как решить проблему с долгом.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
«Умные наличные»: продукты компании
Под брендом «Умные наличные» работают 2 микрокредитные организации: ООО МКК «Умные наличные» (ИНН: 9725044900) и ООО МКК «УН-Финанс» (ИНН: 9721044508). Обе компании включены в реестр МФО ЦБ РФ и состоят в СРО Союз «Микрофинансовый Альянс». Специализируются они на выдаче онлайн-займов на следующих условиях:
- сумма: от 3 000 до 30 000 рублей;
- срок: от 5 до 30 дней;
- процентная ставка: до 292% годовых (0,8% в сутки). Это стандартная ставка для МФО, по закону.
Требования к заемщикам в компании минимальные. Для получения займа достаточно быть дееспособным гражданином РФ в возрасте от 18 до 65 лет, иметь паспорт, постоянную регистрацию в РФ и любую банковскую карту. Оформление первого займа занимает до 15 минут (так говорит реклама!), а повторные микрокредиты обещают одобрить за 1 минуту.
Обратите внимание. МФО «Умные наличные» при оформлении микрозайма предлагает оформить страховку. Это платная услуга. От нее можно отказаться как при оформлении займа, так и после его получения. Надо просто вовремя услугу заметить — и снять с ее одобрения галочку.
Просрочка займа в «Умные наличные»: последствия для должника
Просрочка займа — это нарушение обязательств со стороны клиента. Компания «Умные наличные» не предоставляет льготных дополнительных дней для погашения задолженности и уже с первого дня задержки платежа клиента ждут негативные последствия.
Нарушение сроков оплаты даже на пару дней повлияет на возможность оформления повторных займов в организации, их суммы или сроки. Но это далеко не единственные последствия просрочки и чем дольше не решать проблему, тем они будут хуже.
Испорченная кредитная история
МФО «Умные наличные» работает легально. И в соответствии с федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ в течение 3 дней с момента невнесения платежа эта компания передает данные о просрочке в БКИ.
Данная информация отрицательно сказывается на кредитной истории заемщика и получить новый займ или кредит в будущем будет сложнее. Сведения в БКИ хранятся в течение 7 лет с момента последнего изменения. Скорректировать их или удалить можно только в случае ошибок.
Длительность просрочки также влияет на рейтинг должника. Чем она дольше, тем сложнее будет вернуть доверие кредиторов, даже если ситуация с финансами улучшится. Избежать снижения кредитного рейтинга можно с помощью продления займа.
Подключить услугу можно в личном кабинете на официальном сайте компании. При этом потребуется оплатить уже начисленные проценты. Но рекомендуется пользоваться пролонгацией только в ситуации, когда финансовые проблемы краткосрочные и точно должны решиться в ближайшее время. Иначе она ничем не поможет должнику и проблемы начнутся, пусть и спустя несколько дней.
Штрафные санкции
Должников с просрочками ждут также финансовые санкции. За каждый день просрочки «Умные наличные» начисляют пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Пример расчета неустойки при сумме долга в 20 000 рублей и задержке платежа на 10 дней:
20 000,00 × 20 / 365 × 20% = 219,18 р.
Неустойка при просрочке в компании «Умные наличные» начисляется дополнительно к процентам, установленным договором. Однако с 1 июля 2023 года в соответствии с ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ действует ограничение по максимальной сумме задолженности по процентам и неустойкам. Она не может превышать 130% от суммы займа. Например, на займ в 20 000 рублей МФО сможет начислить процентов и пени максимум на 26 000 рублей, а общая сумма задолженности не превысит 46 000 р.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как МФО «Умные наличные» взыскивает просрочку
«Умные наличные» — коммерческая организаци, которая выдает займы ради получения прибыли. В случае просрочки она постарается сделать максимум, чтобы вернуть свои деньги, а также начисленные проценты и пени. Закон о МФО позволяет компании взыскивать просрочку во внесудебном порядке, в т. ч. с привлечением профессиональных коллекторских организаций, а также через суд и приставов. Выбор способа защиты своих прав остается на усмотрение кредитора. Но обычно «Умные наличные» все же пытаются сначала решить проблему без суда.
Читайте также
- Могут ли коллекторы отследить местоположения должника и его родственников по телефону
- Могут ли коллекторы испортить кредитную историю
- Как должнику правильно отказаться от взаимодействия с коллекторами
Служба взыскания и коллекторы
С первого дня нарушения обязательств по договору займа кредитор вправе обращаться к должнику и требовать погашения задолженности. Действовать микрофинансовая организация может самостоятельно или с привлечением легальных коллекторов. Но в любом случае должны соблюдаться нормы ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
При возврате задолженности сотрудники кредитора и коллекторы могут общаться с должником по телефону, почте, через СМС или даже приходить к нему для личных встреч. Но не слишком часто. Например, звонить закон разрешает не чаще 1 раза в день и 2 раз в неделю, СМС можно написать 2 раза в сутки, а визит допустим только 1 раз за неделю. Кроме того, запрещены:
- угрозы в адрес должника, его родственников, имущества;
- психологическое давление;
- применение физической силы;
- попытки изъять имущество;
- введение в заблуждение и т. д.
Все контакты с должником допустимы только в период с 08 до 22 часов в рабочие дни или с 09 до 20 часов — в выходные и праздники.
С родственниками, коллегами и друзьями заемщика кредитор или коллекторы могут общаться только при условии письменного согласия заемщика и третьего лица, с которым осуществляется взаимодействие.
«Умные наличные» в стандартном договоре также оставляют возможность уступки задолженности третьим лицам.
Это значит, что кредитор вправе продать свои права и обязанности легальному коллекторскому агентству. В этом случае оно будет взыскивать просрочку уже в свою пользу.
В общении со службой взыскания и коллекторами нет ничего приятного, даже если они полностью соблюдают закон. А судя по информации на форумах, сотрудники компании «Умные наличные» достаточно корректно ведут себя при просрочке только длительностью до 1 месяца. В это время они иногда даже предлагают варианты реструктуризации.
Но если должник не погашает долг за 30 дней, то дальше уже начинается психологическое давление и использование методов, не соответствующих закону. Чтобы скрыть свою причастность к подобным нарушениям, МФО старается тщательно скрывать свое название.
Суд
По информации, размещенной на сайтах мировых судов, МКК «Умные наличные» и «УН-Финанс» достаточно часто обращаются в них для взыскания просрочки. Происходит это в ситуациях, когда МФО считает дальнейшую внесудебную работу с долгом бесперспективной, а продажу коллекторам — невыгодной.
Первым делом микрофинансовая организация обращается в суд для получения судебного приказа.
Выносит его судья в течение 5 дней без вызова сторон, на основании представленных в суд документов от взыскателя.
Приказ вступает в силу через 10 дней после вручения копии должнику и одновременно является исполнительным документом, который кредитор может предъявить в ФССП. Если же должник не согласен с приказом, его можно отменить, обратившись с возражениями в суд до момента вступления документа в силу.
Если ответчик отменил приказ, у кредитора есть еще один способ защитить свои права — подать иск. По данным, доступны на сайтах судов, пользоваться такой возможностью МФО «Умные наличные» приходится нечасто, но организация ей не пренебрегает.
Если же ответчик игнорирует письма и повестки в суд, то с большой вероятностью МФО выиграет дело.
Дополнительно суд может взыскать с него расходы микрофинансовой организации на оплату госпошлины, услуг представителя в суде и т. д. После вступления решения в силу истцу останется получить исполнительный лист и дальше обратиться в Федеральную службу судебных приставов для взыскания долга.
Но сразу пугаться обращения в суд не стоит. Ведь для должника судебное заседание может стать одним из вариантов защиты своих прав и интересов, и вот почему:
- Можно подать ходатайство об уменьшении суммы взыскания. Это может сработать, например, если МФО нарушило ограничения по предельным суммам долга.
- Только в судебном заседании можно заявлять об истечении срока исковой давности. Если это действительно подтвердится, то в иске откажут. «Умные наличные» и другие МФО стараются не пропускать СИД, но иногда такое все же может произойти.
- При серьезных проблемах с финансами, здоровьем и в некоторых других случаях в случае проигрыша по делу можно воспользоваться ст. 203 ГПК РФ и обратиться в суд, рассматривавший дело, с просьбой об отсрочке или рассрочке. Это даст некоторое время для решения проблем и восстановления платежеспособности.
Взыскание долга приставами
Судебные приставы занимаются исполнением решений судов, вступивших в законную силу. МФО может обратиться в ФССП после получения судебного приказа или исполнительного листа. На основании этих документов пристав в соответствии с ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ возбуждает исполнительное производство, уведомляет должника и дает ему пять дней на добровольное исполнение требований. Срок начинает отсчитываться с момента получения информации от ФССП, например, на портале Госуслуги.
Для исполнения судебного решения пристав-исполнитель вправе:
- вызывать должника на прием и получать информацию о его имуществе или доходах;
- арестовывать денежные средства на банковских счетах должника и направлять их на погашение задолженности;
- устанавливать запрет на выезд за пределы РФ;
- арестовывать имущество должника, изымать его, реализовывать и направлять вырученные средства на погашение задолженности;
- удерживать до 50% заработной платы или других доходов;
- осуществлять другие действия, предусмотренные законодательством «Об исполнительном производстве».
При отказе добровольно погасить долг или невыполнении требования пристава в установленные сроки должнику придется также заплатить исполнительский сбор. Его размеры составляют 7% от взыскиваемой суммы, но не меньше 1 000 рублей. Например, если по решению суда приставы взыскивают с должника 46 000 рублей, то исполнительский сбор составит 3 220 рублей.
Отзывы должников с просрочками в компании «Умные наличные»
Большинство отзывов о МФО «Умные наличные» от должников, допустивших просрочки, — негативные. Пользователи форумов и других ресурсов чаще всего жалуются на следующие нарушения:
- нецензурные выражения при общении по телефону;
- угрозы и распространение недостоверной информации;
- привлечение к работе с задолженностью нелегальных коллекторов;
- взаимодействие с третьими лицами, включая родственников, друзей и коллег.
При этом многие должники отмечают, что название компании представители службы взыскания и коллекторов скрывают, а определить ее удается только по косвенным признакам (например, сумме долга). Подобными действиями кредитор пытается избежать привлечения к административной ответственности. Тем не менее — удается это компании не всегда. В частности, ФССП в 2023–2024 неоднократно привлекала ООО МКК «УН-Финанс» к ответственности по ст. 14.57 КоАП.
Компания активно оспаривает постановления ФССП в арбитражных судах, но добиться отмены актов административного органа ей пока не удается.
Что делать, если уже возникла просрочка по займу «Умные наличные»
Если избежать просрочки не удалось, то не стоит прятаться от кредитора и коллекторов, дожидаясь пока МФО обратиться в суд и к приставам. Лучше постараться решить проблему. Идеальный выход из ситуации — погасить просрочку. Точный размер задолженности можно посмотреть в личном кабинете «Умные наличные», а также уточнить по телефону горячей линии: 8-800-333-02-73. Кроме того, направить запрос можно через форму обратной связи или лайв-чат на сайте SmartCash.ru.
Внести платеж «Умные наличные» предлагают 3 способами:
- банковским переводом;
- наличными в терминалах «Элекснет»;
- банковской картой на сайте.
Если же нет средств, чтобы погасить просрочку полностью, придется искать альтернативные решения. Например, можно обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации, предоставлении кредитных каникул или задуматься о банкротстве.
Реструктуризация
Реструктуризация — это изменения условий первоначального договора с целью упростить выплату долга. У кредитора нет обязанности предоставлять ее заемщику. Тем не менее, микрофинансовые организации иногда идут на встречу клиентам. И даже, судя по отзывам должников, некоторым из них в первые дни просрочки «Умные наличные» сами предлагали такой вариант решения проблемы с долгом.
Для оформления реструктуризации заемщику потребуется:
- Обратиться в МФО с просьбой и получить предварительное согласие.
- Предоставить запрошенные документы (например, справку о доходах) и окончательно согласовать условия реструктуризации.
- Заключить дополнительное соглашение с микрофинансовой организацией.
Обычно реструктуризация предусматривает отмену части штрафных санкций и погашение задолженности частями в течение нескольких месяцев. Она подойдет тем, кто столкнулся с временными финансовыми затруднениями и не имеет большого количества и объема долгов.
Кредитные каникулы
Заемщики, столкнувшиеся с падением дохода на 30% и более, потерявшие работу, получившие инвалидность, проживающие в зоне ЧС, а также участники СВО и члены их семей могут в любой момент обратиться в МФО с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Это обязанность МФО, вступившая в силу с 1 января 2023 года.
Каникулы очень похожи на реструктуризацию, но если должник отвечает всем требованиям, то микрофинансовая организация не может отказать в льготном периоде.
Как работают кредитные каникулы? По федеральным законам от 21.12.2013 № 353-ФЗ и от 07.10.2022 № 377-ФЗ:
- После подачи заявления (требования) о предоставлении льготного периода заемщику нужно направить в компанию документы, подтверждающие снижение дохода, участие в СВО и т. д.
- Во время кредитных каникул продолжают начисляться проценты, но нет штрафов. При этом ставка для участников СВО снижается на 1/3, а для остальных категорий заемщиков — остается неизменной.
- Погасить долг вместе со всеми процентами нужно после окончания льготного периода. Кредитные каникулы могут длиться максимум 6 месяцев. Но разрешается рассчитаться с кредитором раньше, заплатив проценты только за фактическое время пользования заемными деньгами.
Кредитные каникулы позволяют выиграть немного времени для решения финансовых проблем. Но нужно понимать, что в компании «Умные наличные» и других МФО ставки по займам достаточно высокие. Из-за этого сумма задолженности за время льготного периода может существенно увеличиться и погасить ее будет сложнее.
Банкротство
Если нет денег на погашение долга и не удалось найти компромиссное решение при переговорах, то стоит задуматься о банкротстве. Эта процедура позволяет полностью легально избавиться от долгов по займам, кредитам, налогам, штрафам, коммунальным платежам и другим обязательствам.
Проводится банкротство физических лиц в соответствии законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ и имеет ряд нюансов, которые необходимо учесть для получения желаемого результата. Без должного опыта сделать это практически невозможно. Чтобы найти оптимальный выход из ситуации и избавиться от непосильных долгов, рекомендуем обратиться за консультацией к нашим специалистам.
