Автокредит без подтверждения дохода получить вполне реально. Программы экспресс-кредитования есть во многих банках и позволяют оформить ссуду по двум документам. Но получить ссуду может быть непросто, заранее нет гарантии в положительном решении банка, если не работаешь официально. Разбираемся, как оформить автокредит при отсутствии официального трудоустройства, с какими нюансами придется столкнуться и как повысить шансы на положительное решение по заявке.
Пошаговая инструкция, как взять автокредит без официального трудоустройства
Взять машину в кредит можно по минимальному пакету документов. Отсутствие официального трудоустройства в этом случае не является большим препятствием. В банках есть программы по кредитованию без подтверждения дохода или при заполнении справки о доходах по форме банка. Главное для финансовой организации, чтобы у заемщика был источник денежных средств, позволяющий своевременно вносить платежи за автомобиль.
Инструкция, как оформить автокредит без подтверждения дохода:
- Подготовить необходимые документы и определиться с выбором машины.
- Подать заявку в офисе банка, автосалоне или онлайн.
- Получить одобрение.
- Оформить страховку.
- Заключить договоры с банком и продавцом авто.
В большинстве случаев приобретаемая машина выступает обеспечением по автокредиту. Ее можно будет эксплуатировать, но не получится продать или подарить без разрешения кредитора. После погашения ссуды обременение с авто снимают и собственник может распоряжаться им так, как пожелает.
Кому дадут автокредит при отсутствии официального трудоустройства
Требования к заемщикам, желающим взять автокредит, в банках стандартные. Рассчитывать на одобрение заявки могут:
- все граждане РФ старше 18 лет;
- имеющие постоянную регистрацию и доход.
Работать официально при этом необязательно. Банки также кредитуют людей, которые трудятся без оформления, самозанятых и ИП. Главное, заранее просчитать свои финансовые возможности и убедиться, что со своевременным погашением автокредита не возникнет проблем.
Безработным гражданам и без дохода банки обычно не одобряют кредиты. Они зарабатывают на процентах за пользование заемными деньгами и не хотят рисковать лишний раз, если есть вероятность невозврата средств.
Заниматься изъятием заложенной машины кредитной организации обычно невыгодно.
Если принято решение по оформлению ссуды на авто без справок, то потребуется минимальный пакет бумаг. Чаще всего будет достаточно паспорта и водительского удостоверения или любого второго документа. Например, СНИЛСа.
Отдельные требования могут быть предъявлены также к автомобилю. Многие банки выдают автокредиты только на новые машины. Но в части финансовых учреждений есть программы кредитования и на поддержанные авто, в т. ч. при покупке у частных лиц. В этом случае появятся требования к возрасту, техническому состоянию авто и иногда марке.
Если в автокредите банки отказывают, то для покупки машины при отсутствии собственных средств можно рассмотреть альтернативные варианты: лизинг, аренду с выкупом, рассрочку и т. д. Но в любом случае важно правильно рассчитать свои финансовые возможности, чтобы не допускать просрочек.
Условия по автокредитам для заемщиков без официальной работы
Автокредиты без подтверждения дохода предлагают многие крупные банки, включая ВТБ, ОТП, Совкомбанк и другие. Условия в каждой финансовой организации различаются, кроме того, они могут меняться в зависимости от выбранной программы. Но в общем случае предлагают следующие параметры ссуды:
- срок — до 5–8 лет;
- обеспечение — залог приобретаемого автомобиля;
- первоначальный взнос — от 10–20% (реже — от 0%);
- ставка — от 18,3 % годовых.
Дополнительно банки при оформлении автокредита обычно требуют оформить КАСКО на машину, передаваемую в залог. Стоимость страховки оплачивает заемщик за счет собственных или кредитных средств. Ее будет необходимо ежегодно продлевать.
Как купить машину, если нет денег и кредит не дают
Условия по автокредитам достаточно гибкие. Но иногда такие ссуды могут все же не одобрить, даже клиенту с хорошей репутацией. Тем более будет сложно получить положительное решение в 20 лет без кредитной истории или с просрочками. Если машина действительно нужна, например, для работы, придется искать альтернативный вариант ее покупки и их может быть несколько:
- Лизинг. Это долгосрочная финансовая аренда с возможностью выкупить автомобиль по окончании договора. Пока лизинг полностью не выплачен, машина остается в собственности лизинговой компании. Благодаря этому требования к лизингополучателям часто более лояльные, чем к заемщикам по кредиту.
- Аренда с правом выкупа. Такую услугу предлагают некоторые таксопарки для привлечения водителей, а также компании по предоставлению машин во временное пользование. Ее смысл заключается в том, что человек получает сразу право пользования авто и должен вносить за него периодические платежи. Часть каждого из них идет на оплату аренды, а остальные деньги — в счет оплаты стоимости авто.
- Рассрочка. Предусматривает разделение стоимости автомобиля на несколько месяцев. Может быть беспроцентной или платной. Профессиональные продавцы авто рассрочку практически не предлагают, но если рассматривать приобретение машины у знакомого частного лица, то договориться вполне возможно. Главное — все оформить документально.
- Накопление средств. Если автомобиль может подождать, возможно, что есть смысл отложить покупку и попробовать собрать необходимую сумму самостоятельно. А чтобы накопить было проще, стоит поискать источники дополнительного дохода, например, найти подработку.
Еще один вариант решения проблемы с покупкой машины при отказе в автокредите — начать работу по повышению доверия со стороны кредитных организаций, по исправлению своей кредитной летописи.
Но этот процесс не всегда быстрый и перед его началом нужно провести тщательный анализ ситуации. Возможно, отказ банка был связан исключительно с его внутренней политикой и обращение в другое кредитное учреждение решит проблему, а в других ситуациях для улучшения финансовой репутации придется потратить немало времени и сил.
Читайте также
- Кредит под залог автомобиля: как это работает и нужна ли регистрация на машину
- Как взыскать ущерб автомобилю
- Подводные камни кредита в автосалоне
Что не стоит делать для покупки авто при отказе в кредите
Даже если автомобиль нужен срочно, не стоит идти на обман кредитора, другие противозаконные или просто необдуманные действия. Это может привести к печальным последствиям и решить проблему в будущем будет намного сложнее.
Рассмотрим, что точно не стоит делать безработному для покупки авто:
- Подделывать справки и документы. Иногда такую услугу предлагают сомнительные кредитные брокеры или частные лица в интернете. Но заемщик, обманывая банк, рискует не только получить отказ в автокредите, но и столкнуться с привлечением к уголовной ответственности.
- Брать много небольших микрозаймов. В МФО действительно проще получить одобрение, чем в банке. Но все краткосрочные микрозаймы предназначены только для экстренных ситуаций, например, когда зарплату задержали, а средства нужны на покупку лекарств. Ставка по ним достигает 292% годовых. Поэтому даже, если приобрести подержанную машину, рассчитаться с долгами перед микрофинансовыми организациями будет очень сложно.
- Обращаться к «черным» кредиторам. Деятельность таких лиц находится вне закона, а методы работы с просрочкой часто весьма жесткие. Нередко даже при небольшой просрочке заемщик «черных» кредиторов сталкивается с угрозами или реальным применением в отношении него физической силы, а кроме того есть реальный шанс остаться без машины просто из-за забывчивости и задержки платежа на 1–2 дня.
Покупка автомобиля — это серьезное финансовое решение. Не стоит прибегать к рискованным схемам или брать на себя обязательства, которые нет возможности выполнить.
Как повысить вероятность одобрения кредита
Даже если клиент соответствует всем требованиям и у него есть паспорт и водительское удостоверен, еще не факт, что решение по заявке на автокредит будет положительным. Банк может отказать по ней без объяснения причин.
Рассмотрим, что нужно, чтобы одобрили кредит с большей вероятностью:
- Положительная кредитная история. Если заемщик активно пользуется кредитными картами, потребкредитам или другими продуктами, предусматривающими предоставление заемных средств, не допускает просрочек и в отношении него отсутствуют исполнительные производства, то шансы на одобрения будут выше.
- Большой первоначальный взнос. Обычно при покупке цена машины оплачивается клиентом частично за счет своих средств, а остатки суммы берутся в кредит. Чем большую часть заемщик готов оплатить, тем выше шансы на одобрение, т. к. это снижает риски банка.
Иногда можно встретить предложения по автокредитам без первоначального взноса. Но получить одобрение по ним сложнее, тем более при отсутствии официального трудоустройства.
- Подтверждение дохода. Даже если клиент работает неофициально, он может подтвердить свою зарплату справкой по форме банка, а самозанятые могут использовать для этого документ из приложения «Мой налог». Если в этих документах указаны нормальные суммы дохода, то шансы на одобрение кредита будут выше. Отдельные банки также принимают для подтверждения дохода выписки по счетам, открытым в других финансовых учреждений.
- Пригласить созаемщика. Некоторые банки готовы предоставить автокредит, где муж или жена выступает основным заемщиком, а супруг — созаемщиком. Это удобно, если официального дохода одного из них недостаточно для одобрения нужной суммы. Кроме того, иногда разрешают в качестве созаемщиков привлекать и других людей.
- Исключить ошибки в кредитной истории. Ее стоит проверить заранее и при обнаружении незакрытых счетов, кредиток или иных неточностей, обратиться в БКИ или к кредитору с просьбой об их устранении.
- Предоставить дополнительный залог. Иногда банки могут пойти навстречу заемщику и одобрить займ даже при неполном соответствии всем требованиям или неидеальной кредитной истории. Но взамен они могут запросить дополнительное обеспечение, например, залог недвижимости или автотранспорта.
Кроме того, для повышения шансов на одобрение автокредита стоит активно пользоваться счетами, вкладами и другими продуктами банка, где планируется его оформить. Это даст финансовому учреждению больше информации и улучшит отношение к потенциальному заемщику.
В случае отказа банк не обязан сообщать о причинах принятого решения. Это правило введено для борьбы с манипуляцией и мошенничеством. По закону нельзя заставить банк раскрыть эту информацию. Но спросить сотрудников о причинах отказа никто не запрещает. Иногда они могут озвучить их.
Как погашать автокредит
Практически все кредиты на покупку автомобиля в России предусматривают аннуитетную схему погашения задолженности. Это значит, что каждый месяц в течение срока действия договора клиенту необходимо вносить одинаковые по сумме платежи. Такой подход позволяет заранее спланировать свои финансовые возможности.
При желании можно погасить кредит полностью или частично досрочно. Проценты при этом будут пересчитаны. Однако при досрочном погашении нужно учитывать ряд моментов:
- Необходимо соблюдать правила, установленные банком. Часто для частичного погашения требуется подать заявление за 30 дней до даты операции, а для полного — хотя бы за 1 день.
- При досрочном погашении сначала оплачиваются уже начисленные проценты и только затем — основной долг. Из-за этого нет смысла вносить раньше срока совсем небольшие суммы. Они просто пойдут на уплату процентов и никак не изменят объем следующих платежей.
- При частичном досрочном погашении может уменьшаться срок кредита или сумма платежа. Некоторые банки предоставляют выбор клиенту, а другие сразу фиксируют этот момент в договоре.
В любом случае после полного погашения кредита необходимо обратиться в банк для снятия обременения с автомобиля, а также получения справки об отсутствии задолженности.
Что будет, если не платить своевременно по автокредиту
Невнесенный своевременно платеж по кредиту — это нарушение условий договора со стороны заемщика. Банк строго отслеживает поступление всех оплат и при просрочке выплаты любого кредита клиента могут ждать следующие негативные последствия:
- Начисление штрафов и неустоек. Они могут взиматься ежедневно с суммы просроченного долга, единоразово в фиксированном размере или рассчитываться по другим условиям, оговоренным в договоре. Иногда банки даже комбинируют фиксированный штраф и неустойку за каждый день просрочки.
- Ухудшение кредитной истории. В соответствии с ФЗ от 30.12.2004 №218-ФЗ банки обязаны передавать в бюро кредитных историй — БКИ — информацию о любой просрочке. Задержка платежа даже на 1 день может в дальнейшем усложнить получение новых кредитов. Причем — чем дольше срок просрочки, тем больше негативного влияния она окажет на кредитную историю клиента.
- Звонки службы взысканий и коллекторов. Уже через 1–2 недели сотрудники банка начнут напоминать о просрочке, а примерно через месяц их требования погасить долг станут более настойчивыми. Хотя специалисты финансовой организации или привлеченного коллекторского агентства обязаны соблюдать ФЗ от 03.07.2016 №230-ФЗ, не могут угрожать или излишне давить на заемщика. Короче — в общении с ними нет ничего приятного.
- Изъятие и продажа авто. Если просрочка не погашена в течение нескольких месяцев, то банк переходит к более активным действиям. Сначала сотрудники попробуют предложить должнику выставить автомобиль на продажу в добровольном порядке, но при отсутствии ответа или согласия будут вынуждены обратиться в суд. После рассмотрения дела и вынесения решения к делу подключатся судебные приставы.
Последние смогут изъять машину уже принудительно. Затем ее также выставят на продажу. Вырученные от реализации авто деньги направят на погашение задолженности. А если вырученная сумма окажется больше размера долга, остаток вернут должнику.
- Взыскание остатка задолженности в принудительном порядке. Это возможно, если при продаже залога вырученных средств не хватило на погашение всего долга, процентов и неустоек. Занимаются принудительным взысканием также приставы. Для этого они могут арестовывать счета, карты, имущество должника, удерживать часть зарплаты и применять другие меры для принудительного исполнения решения суда, предусмотренные ФЗ от 02.10.2007 №229-ФЗ.
Рекомендуем не затягивать решение проблемы с просрочкой, чтобы минимизировать возможные негативные последствия.
Что делать, если уже возникла просрочка по автокредиту
Если избежать просрочки не удалось, то рекомендуется связаться с кредитором и постараться найти компромиссное решение. Чаще всего банки открыты для диалога и готовы предложить заемщику один из следующих вариантов выхода из ситуации:
- Самостоятельный поиск покупателя на авто. В этом случае заемщик также может повлиять на стоимость машины. Но сделку все же придется проводить с участием банка, чтобы он был уверен, что средства пойдут на погашение задолженности. Некоторые финансовые учреждения также могут оказать содействие в поиске покупателей.
- Реструктуризация. Она предусматривает изменение условий кредитования. Чаще всего увеличивают срок договора для снижения платежей, но могут также предложить отсрочку, списание части неустойки или другие меры поддержки. Но следует понимать, что банк может отказать в реструктуризации без объяснения причин. У финансового учреждения нет обязанности предоставлять ее.
- Рефинансирование. Возможно, обычно только до возникновения просрочки. Предусматривает получение нового кредита в другом банке и направления средств на погашение ссуды, оформленной ранее. При оформлении нового займа можно выбрать более удобный срок, чтобы уменьшить платежи, а иногда и сэкономить на процентах.
- Кредитные каникулы. В рамках ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ они предоставляются тем, чьи доходы снизились на 30% и более, а также жителям районов, попавших в зону ЧС. Но есть существенное ограничение — сумма автокредита не может быть больше 1,6 млн рублей.
В рамках программы предоставляется льготный период максимум на 6 месяцев. Фактически это отсрочка, предусматривающая продление кредитного договора. Для участников СВО действует отдельная программа кредитных каникул по ФЗ от 07.10.2022 №377-ФЗ.
Если же ни один из предложенных вариантов не подходит и банк не хочет пойти навстречу, то есть смысл рассмотреть возможность оформления банкротства. Эта процедура позволяет законно и с минимальными последствиями избавить от непосильных долгов по кредитам, займам, налогам, платежам за услуги ЖКХ и другим обязательствам.
Для более детального анализа вашей ситуации рекомендуется обратиться за консультацией к нашим юристам. Специалисты оценят, насколько уместна процедура банкротства в вашем конкретном случае, и предложат оптимальную стратегию действий по избавлению от задолженности.
