Средневзвешенная цена легкового автомобиля в России выросла за 2 года на 49%. К такому выводу пришли эксперты агентства «АВТОСТАТ», проанализировав данные по сделкам, заключенным 2021 — 2023 годы. Из-за удорожания позволить себе купить машину за наличные могут далеко не все. Решить проблему помогают кредиты и лизинг. Если с предложениями от банков все более или менее понятно, то что такое — купить машину в лизинг — понимают далеко не все.
Часто финансовая аренда считается продуктом исключительно для представителей бизнеса. Однако федеральный закон от 29 октября 1998 года № 164-ФЗ позволяет предоставлять лизинг не только предприятиям или ИП, но и физическим лицам без каких-либо специальных статусов. И лизинговые компании постепенно начинают выводить на рынок продукты для частных клиентов. Разбираемся, что такое лизинг авто для населения, чем он отличается от кредита и, главное, когда он будет выгоден.
Лизинг: что это простыми словами
Лизинг — это долгосрочная аренда с возможностью последующего выкупа. От классической аренды он отличается тем, что имущество специально приобретается под запросы конкретного клиента и передается ему в пользования за заранее определенную плату. Закон разрешает финансовую аренду практически любого имущества: автомобилей, специальной техники, производственного оборудования, недвижимости и т. д. Исключение составляют только земля, другие природные объекты, а также вещи, оборот которых ограничен.
Чаще всего в России в лизинг берут автомобили. По оценкам агентства Эксперт РА, в розничном сегменте на долю финансовой аренды машин в 2023 году пришлось 66% сделок.
Регулируются лизинговые сделки Федеральным законом от 29 октября 1998 года № 164-ФЗ. Согласно ему, в лизинговой сделке минимум 3 участника:
- Лизингодатель — это лицо, приобретает имущество по заявке лизингополучателя и передает ему в пользование на условиях, оговоренных в договоре.
- Лизингополучатель — гражданин, который получает лизинговое имущество в пользование за определенную плату с правом последующего выкупа или без такого.
- Продавец — организация (в отдельных случаях — частное лицо), которая продает имущество лизингодателю.
Пока действует договор финансовой аренды, право собственности на машину остается за лизингодателем, а лизингополучатель только временно владеет и пользуется ей. После окончания срока авто может возвращаться компании или выкупаться за заранее определенную сумму. Иногда стороны также договариваются о продлении договора.
Большинство программ подписки на автомобили в России — фактически один из вариантов автолизинга для физических лиц или организаций без права последующего выкупа машины.
Кто может взять автомобиль в лизинг
Частные лица в РФ обычно покупают машину в кредит или за наличные, а автолизинг даже не рассматривают. Такая ситуация сложилась из-за того, что до 2011 года в России финансовая аренда была доступна только для ИП и организаций. Лизинговые компании достаточно быстро адаптировались к изменениям и уже в 2012–2013 годах стали предлагать продукты для частных лиц и, в первую очередь, автолизинг.
Требования к лизингополучателям чаще всего стандартные:
- возраст от 18 лет (иногда от 20-23);
- российское гражданство;
- проживание в регионе, обслуживаемом выбранной лизинговой компанией;
- доход, достаточный для своевременного внесения платежей.
Лизинговые компании при принятии решения также смотрят на кредитную историю и другие данные потенциального лизингополучателя. Но купить машину в лизинг физическому лицу обычно проще, чем взять ее в кредит. Ведь в случае с финансовой арендой автомобиль остается в собственности у лизингодателя до конца договора.
Некоторые компании могут предъявлять дополнительные требования как к лизингополучателю, так и к водителям, допущенным к управлению авто. Чаще всего в последнем случае есть ограничения по минимальному стажу вождения.
Однако у лизинга есть особенность. Это, в первую очередь, аренда и автомобиль в течение срока действия договора остается собственностью лизингодателя (лизинговой компании). При невнесении 2–3 платежей в установленные сроки или других нарушениях она может относительно легко изъять машину. При этом у лизингополучателя все равно может остаться задолженность перед компанией, которую придется погашать.
Такой долг могут взыскивать с помощью коллекторов или через суд и приставов. Если денег на его погашение реально нет, то единственным решением станет оформление банкротства.
Как работает лизинг авто для физических лиц
Перед оформлением финансовой аренды автомобиля необходимо определиться с конкретной маркой, моделью, комплектацией. На этом этапе также стоит правильно оценить свои финансовые возможности, чтобы платеж не был неподъемным. Для предварительных расчетов отлично подходят калькуляторы на сайтах ЛК.
Когда марка и модель выбраны, для оформления авто в лизинг потребуется:
- Определиться с лизингодателем. Рекомендуем сравнить предложения нескольких организаций, причем лучше ориентироваться не на рекламные ставки, а запросить расчеты у менеджеров и анализировать уже их.
- Выбрать продавца автомобиля. При необходимости сотрудники лизинговой компании могут помочь с поиском нужной модели у автосалонов-партнеров. Часто они также могут найти машину со скидкой или другими бонусами.
- Представить заявку и пакет документов (паспорт, подтверждение дохода) в лизинговую компанию. Ответ обычно поступает в течение 1–3 дней.
- Заключить договор с продавцом и лизингодателем. Предварительно стоит внимательно изучить документы, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем.
- Внести аванс и при необходимости оплатить страховку. Многие ЛК могут включить стоимость страховки в лизинговые платежи, но это повлияет на общую переплату.
- Получить автомобиль у продавца. Приемка его осуществляется совместно с представителем лизинговой компании или по доверенности.
Когда автомобиль получен, остается поставить его на учет в ГИБДД и вносить лизинговые платежи по графику. За отдельную плату лизингодатель часто возьмет на себя все работы по регистрации авто, а также по его техническому и сервисному обслуживанию.
Условия лизинга на физических лиц
Каждая лизинговая компания самостоятельно определяет условия финансовой аренды. Для отдельных клиентов они также могут делать индивидуальные предложения со сниженным авансом или удорожанием.
Общие условия лизинга авто для физических лиц в 2024 году:
- срок финансовой аренды — от 1 до 7 лет;
- аванс — от 0 до 49%;
- удорожание — от 3% в год (обычно — 13–20%).
Обязательно при финансовой аренде автомобиля потребуется оформить полисы ОСАГО и КАСКО. Кроме того, часто потребуется установить телематические устройства. По желанию лизингополучателя в сумму платежей могут сразу включить дополнительное оснащение машины, страховки, замены шин и т. д.
Какие машины продают в лизинг
В лизинг предлагают приобрести легковые, грузовые автомобили, прицепы, автобусы и различную спецтехнику. Но частным лицам предлагают часто только легковые машины и иногда грузовую технику. Лизинговые компании разрешают приобретать авто как российского, так и иностранного производства. Они готовы финансировать покупку как нового, так подержанного транспорта.
В отношении новых авто требования минимальны. Главное, чтобы машина была легально ввезена в РФ или сделана на территории страны, не имела проблем с документами, а продавать ее должно юридическое лицо.
Для б/у автомобилей требования часто жестче:
- возраст машины — до 3–5 лет;
- исправное техническое состояние;
- отсутствие внешних повреждений и т. д.
Финансировать приобретение подержанной машины у частного лица лизинговые компании обычно не готовы, но если ее продавцом выступает автосалон или ЛК такая сделка вполне возможна.
Читайте также
- Могут ли забрать автомобиль за неуплату кредита
- Как проверить авто в ФССП перед сделкой
- Запрет на регистрационные действия с автомобилем судебными приставами
Выгодно ли брать автомобиль в лизинг
Лизинг автомобилей — альтернатива автокредиту для тех, кто не готов сразу оплатить полную стоимость машины. Как и любые другие финансовые продукты, он имеет свои плюсы и минусы. Предприятиям и ИП на ОСН лизинг выгоден возможностью сэкономить на налогах. Обычные же физические лица в России не являются плательщиками НДС и не могут рассчитывать на получение таких налоговых преференций. Но у финансовой аренды для частных клиентов тоже есть преимущества:
- стоимость приобретения авто в лизинг может быть ниже, чем за наличные;
- в лизинговый платеж можно включить налоги, расходы на страховку, техническое обслуживание, ремонт и т. д.;
- есть возможность согласовать индивидуальный график платежей, например, при сезонном характере доходов;
- если не предусматривается выкуп авто, то при меньших регулярных платежах появляется возможность пользоваться автомобилем более высокого класса.
При неидеальной кредитной истории вероятность получить одобрение лизинга выше, чем кредита. А госслужащим финансовая аренда будет интересна тем, что автомобиль считается собственностью лизингодателя. И до момента его выкупа нет необходимости вносить машину в декларацию о доходах.
Почему в лизинг авто дешевле, чем за наличные или в кредит
В 2024 году при покупке автомобиля в кредит многие автосалоны предлагают скидки и подарки. Это связано с тем, что банки платят продавцам агентское вознаграждение за оформленные кредиты. Увы, часто вся экономия при покупке в кредит теряется из-за процентов, навязанных страховок и дополнительных продуктов. Альтернативой может стать финансовая аренда. Для клиентов, выбирающих ее, цены на авто иногда даже ниже, чем в кредит.
Рассмотрим, почему в лизинг авто часто дешевле, чем за наличные или в кредит:
- Специальные цены от производителя. Лизинговая компания — это крупный клиент, в котором заинтересованы как дилеры, так и производители авто. Чтобы сохранить лояльность ЛК, для ее клиентов снижают цены.
- Поддержка от государства. Программы государственного субсидирования позволяют получить скидку до 10–15%, а иногда и больше.
- Собственные акции лизинговой компании. Они редко предусматривают скидку на авто, зато часто по акциям предлагают различные полезные бонусы или подарки, например, бесплатную регистрацию в ГИБДД, специальные условия по страхованию и т. д.
Иногда можно найти предложения, которые позволяют за счет различных скидок и акций окупить удорожание автомобиля. А вот сэкономить, получив скидки и бонусы, а затем быстро рассчитаться с ЛК, заплатив минимум процентов — скорее всего не выйдет. В большинстве случаев на досрочный выкуп авто действует мораторий.
Подводные камни лизинга
Лизинг, как и любой другой продукт, имеет не только плюсы. Автомобиль по договору находится в финансовой аренде. А фактическим его собственник — лизинговая компания. Это создает определенные нюансы:
- Лизингополучателю придется покупать страховку, соответствующую условиям договора. Даже если страховую премию включить в лизинговый платеж, платит за нее в любом случае клиент.
- В случае просрочки автомобиль могут изъять. Причем происходит это проще, чем в случае обращения взыскания на залоговую машину по автокредиту.
- Для поездок за территорию России, а иногда и в другие регионы нужно получать согласие лизингодателя. За нарушение этого условия может грозить крупный штраф, а иногда и расторжение договора.
- Ограничения по пробегу и другим параметрам. Часть лизинговых программ предусматривает доплату, если авто проезжает больше 20-30 тыс. км за 1 год, часто также включают запрет на использование автомобиля в такси и другие ограничения.
Еще один подводный камень лизинга связан с мораториями на досрочный выкуп автомобиля. Любой кредит можно полностью погасить хоть на следующий день после оформления. При этом банк возьмет проценты только за время фактического пользования заемными деньгами.
С финансовой арендой все иначе. Большинство компаний не разрешают досрочно выкупить автомобиль в первые 6–12 месяцев, а некоторые за согласование такой операции могут попросить крупную сумму, чтобы избежать убытков из-за недополученной прибыли.
Как оплачивать лизинг физическому лицу
При заключении договора стороны составляют график выплат. Чаще всего он предусматривает равные ежемесячные платежи в течение всего срока лизинга, но иногда ЛК готовы согласовать также другие схемы, например, с учетом сезонности доходов клиента. Если договором предусмотрена возможность выкупа авто, то в графике также указывают выкупной платеж.
Чтобы исключить неприятные последствия, оплату нужно вносить строго по графику, а лучше — немного заранее. Это даст гарантию, что деньги точно успеют зачислиться на счет лизинговой компании до нужной даты.
В случае просрочки лизингополучателя могут ждать следующие последствия:
- начисление штрафов и неустойки;
- ухудшение кредитной истории;
- изъятие лизингового имущества;
- расторжение договора.
Вопрос об изъятии автомобиля обычно возникает после просрочки уже 2–3 платежей. При этом важно понимать, что, даже лишившись имущества, получатель авто в лизинг автоматически не избавиться от всех обязательств перед ЛК. Остаточная стоимость авто может не покрыть сумму задолженности с учетом всех дополнительных услуг, процентов, штрафов и т. д. В этой ситуации ЛК может самостоятельно постараться взыскать разницу через суд или уступить долг коллекторам.
При расторжении договора лизинга может возникнуть не только отрицательное, но и положительное сальдо, например, из-за увеличения стоимости автомобиля. В этом случае лизингополучатель также вправе взыскать разницу с лизингодателя. Но лизинговые компании неохотно делают такие выплаты и стоит заранее позаботиться об оценке машины, чтобы было проще доказать свою позицию в суде.
Различия лизинга и автокредита
Лизинг и кредит помогают решить одну и ту же задачу — приобрести автомобиль, не оплачивая сразу его полную стоимость. Но эти продукты имеют немало отличий. Для наглядности сравним их основные параметры в таблице.
| Критерий | Лизинг | Автокредит |
|---|---|---|
| Ставки | Удорожание от 3 до 20% в год, процентные ставки — от 7–10 до 20–25% годовых | 14–30% годовых |
| Сроки финансирования | 1–7 лет | 1–5, реже — до 7 лет |
| Пакет документов для оформления | Минимальный | Минимальный |
| Возможности покупки подержанного автомобиля | Да | Да |
| Право собственности | До момента выкупа авто принадлежит лизингодателю, лизингополучатель по окончании договора не всегда становится собственником авто. | Банк, заемщик, иногда — поручители и созаемщики |
| Участники сделки | Лизингодатель, продавец, лизингополучатель, в отдельных случаях — поручители | Банк, заемщик, иногда — поручители и созаемщики |
| Обеспечение обязательств | Дополнительное обеспечение обычно не требуется, т. к. авто остается в собственности ЛК | Залог транспортного средства |
| Ограничения по эксплуатации автомобиля | Требуется уведомлять ЛК о выезде за пределы РФ, могут быть дополнительные ограничения (например, по пробегу). | Обычно отсутствуют. Но может быть запрет на вывоз авто за рубеж |
| Мораторий на досрочное погашение долга | Обычно 6–12 месяцев, за досрочный выкуп может взиматься плата | Отсутствует, кредит в любой момент можно полностью погасить досрочно с пересчетом процентов и без каких-либо штрафов |
| Последствия просрочки | Неустойки, штрафы, изъятие автомобиля, в отдельных случаях — взыскание остатка долга через суд или коллекторов | Неустойки, штрафы, привлечение коллекторского агентства, обращение взыскания на заложенный автомобиль |
Что делать, если из-за финансовых проблем нет возможности своевременно вносить лизинговые платежи за авто
Лизинг требует от лизингополучателя достаточной финансовой дисциплины, чтобы исключить негативные последствия. Но иногда проблемы возникают даже у самых ответственных людей. В этом случае стоит постараться наладить контакт с лизинговой компанией, а не скрываться от нее и тем более не пытаться спрятать машину.
В ходе переговоров можно попробовать договориться о реструктуризации. Она может предусматривать следующие изменения:
- продление срока договора для снижения ежемесячного платежа;
- увеличение суммы выкупного платежа для уменьшения ежемесячных взносов;
- предоставление отсрочки.
Лизинговая компания также может предложить лизингополучателю продать автомобиль, находящийся в финансовой аренде. В зависимости от ситуации сделка с конечным покупателем оформляется по-разному: путем замены стороны в договоре с ЛК, через погашение задолженности, выкупа авто и одновременной продажей новому владельцу и т. д.
Если же найти компромиссное решение не удалось и ЛК собирается изъять машину, то не стоит пускать ситуацию на самотек. Нужно помнить, что долг может сохраниться даже после возврата авто и его придется платить.
А если средств на погашение задолженности нет, то стоит задуматься о банкротстве. Эта процедура позволяет законно избавиться от непосильных обязательств по кредитам, займам, лизингу, штрафам и т. д. Запишитесь на бесплатную консультацию к нашим юристам. Они помогут найти оптимальное решение проблемы с долгами.
