Банки активно запускают продукты, ориентированные на молодежь. Но взять кредит студенту без работы не всегда просто. Разбираемся, почему банки не любят кредитовать эту категорию клиентов, на каких условиях можно получить ссуду, как повысить шансы на одобрение заявки и какие есть альтернативы у кредитов для довольно молодых учащихся россиян.
Дают ли кредит студентам
Учеба в среднем специальном учреждении или даже в ВУЗе сама по себе не является препятствием для получения денег в долг от финансовых организаций. Студенту вполне могут одобрить кредит при выполнении следующих условий:
- соответствие требованиям банка по возрасту, региону проживания и другим параметрам;
- наличие дохода, позволяющего погашать задолженность;
- отсутствие ограничений в дееспособности.
Однако не стоит сразу рассчитывать на крупный займ. Обычно при первом обращении молодому клиенту банки предложат минимальную сумму ссуды или кредитную карту с небольшим лимитом, например, тысяч 10 – 20 рублей. Но со временем вполне реально повысить уровень доверия.
Кто может взять кредит
Каждый банк самостоятельно определяет требования к потенциальным заемщикам, но часто они похожи в разных финансовых организациях. Обычно для одобрения заявки достаточно соответствовать следующим параметрам:
- гражданство — РФ;
- возраст — от 18 лет;
- постоянная регистрация;
- факт наличия дохода, который позволяет выплачивать задолженность.
Наличие официального трудоустройства будет плюсом и позволит увеличить шансы на одобрение кредита. Но даже если студент работает без заключения договора, многие банки ему не откажут. Однако они могут снизить одобренную сумму. Сложнее будет взять кредит студенту без работы.
Кредитные продукты, доступные студентам
В 18 лет студентам многие банки предлагают взять потребительскую ссуду или кредитную карту. Реже молодежи доступна ипотека и автокредиты. Кроме того, учащиеся колледжей и ВУЗов могут получить в долг деньги на оплату обучения по льготной программе с поддержкой государства, взять займы в МФО или приобрести товары в рассрочку.
Потребительские кредиты
Стандартный потребительский кредит выдается обычно без обеспечения. Потратить его можно на любые нужды. Сроки кредитования при этом могут быть до 3 – 7 лет в зависимости от выбранного банка и программы. Процентная ставка устанавливается на уровне 10 – 40% годовых.
Но в 2024 году, когда ставка рефинансирования составила 19% по состоянию на середину октября, нижняя планка ставки по кредитам формата «просто деньги на руки» перевалила за 25%. Следовательно, подросла и верхняя процентная ставка, которая сильно зависит от уровня риска по выдаваемому кредиту.
Особенности потребительских кредитов для студентов:
- Обычно банки при первом обращении одобряют до 50 – 150 тыс. рублей в зависимости от платежеспособности заемщика.
- Не надо искать поручителей, хотя некоторые банки готовы рассматривать варианты кредитования и с их привлечением.
- Погашается задолженность обычно равными (аннуитетными) платежами.
- Могут предлагаться страховки, но их оформление не является обязательным.
Часто банки при заключении договора также навязывают опции снижения ставки или другие услуги. Перед тем как согласиться на их активацию, стоит просчитать, насколько она будет выгодна. Ведь за подключение опций обычно взимается немаленькая комиссия.
Кредитные карты
Самый востребованный кредитный продукт у студентов. Кредитки позволяют совершать покупки и другие операции за счет заранее одобренного лимита. Обычно молодежи одобряют его на уровне 50 – 70 тыс. рублей. Но этого вполне достаточно, если случились временные трудности с выплатой зарплаты. Или с нехваткой средств стипендии на погашение долга.
Особенности кредитных карт для студентов:
- Наличие беспроцентного периода до 60 – 365 дней.
- Вероятность одобрения выше, чем при оформлении потребительского кредита.
- При непогашении задолженности в льготный период ставка может достигать 50 – 70% и более.
Многие кредитные карты не подходят для снятия наличных. За подобные операции по ним предусмотрены высокие комиссии.
Образовательный кредит
Ведущие финансовые учреждения страны, включая Сбербанк, совместно с государством запустили специальные кредитные продукты для студентов, обучающихся на коммерческой основе в колледжах и университетах. Ключевое преимущество такого студенческого кредита заключается в пониженной процентной ставке по сравнению с обычными потребительскими кредитами. Для заемщика она составляет всего 3% годовых. Остальные, то есть выпадающие для рентабельности бизнеса проценты, компенсирует субсидия от государства.
Другие нюансы образовательного кредита:
- Сниженные возрастные ограничения. Можно взять кредит в 16 лет и даже в 14. Но несовершеннолетним потребуется согласие одного из родителей на оформление договора на получение средств.
- До конца обучения и за 9 месяцев до этой ключевой даты основной долг погашать необязательно. В первый год нужно платить 40% от начисленных процентов, во второй — 60%, а начиная с третьего — 100%. После завершения льготного периода платежи увеличиваются, т. к. начинаются выплаты основного долга.
- Максимальный срок кредитования — период обучения плюс 15 лет и 9 месяцев. Существует возможность досрочного погашения кредита по инициативе заемщика. Но учитывая льготные условия, выгода от этого будет нулевой.
Другие виды кредитов
Перечень доступных студентам кредитных продуктов каждая организация определяет самостоятельно. В некоторых банках молодежь может оформить не только потребительские кредиты и кредитки, но и более серьезные ссуды:
- Ипотека. Позволяет приобрести собственное жилье. Подходит в основном работающим студентам. Со стипендии погашать ее будет практически невозможно. Но можно привлечь в качестве созаемщиков родителей или других родственников и выплачивать кредит на недвижимость совместно.
- Автокредит. Выдается на приобретение нового или поддержанного автомобиля, который выступает залогом по нему. Ставка по автокредитам часто бывает ниже, чем по потребительским
- Нецелевые ссуды под залог имущества. В качестве обеспечения банки чаще всего готовы рассмотреть недвижимость или автотранспорт. Но иногда они принимают в залог и другое ценное имущество: акции, доли в компаниях и т. д.
Выбор конкретного продукта зависит от цели кредитования, финансовых возможностей потенциального заемщика и других условий.
Как студенту выбрать выгодный кредит
Хотя не все банки одобряют кредиты для студентов, не стоит соглашаться на первое попавшееся предложение. Его условия могут оказаться далеко не самыми выгодными. Рекомендуем заранее провести анализ рынка и только затем принять решение, где и какую ссуду оформлять.
При сравнении предложений по кредитам для студентов в разных банках рекомендуем обращать внимание на следующие параметры:
- Тип кредита. Ставка по ипотеке всегда будет ниже, но ее нет смысла рассматривать, если деньги нужны на текущие нужды.
- Доступные сроки. Для студентов часто удобно растянуть выплаты на максимально возможное время, чтобы снизить регулярный платеж. Но чем дольше заемщик пользуется деньгами банка, тем больше будет переплата.
- Ставки. Они напрямую влияют на переплату и размер регулярных платежей.
- Условия по страхованию и дополнительным услугам. Если для получения низкой ставки требуется оплатить дорогую страховку или опцию, экономия на процентах может потеряться.
- Необходимость обеспечения. Некоторые банки выдают кредиты студентам только под поручительство родственников или залог имущества. Это может затруднить оформление ссуды.
Обязательно также стоит попросить рассчитать ежемесячный платеж и убедиться, что погашать его будет возможно и не слишком обременительно для бюджета.
Читайте также
- Справка о задолженности по кредиту: где получить, сколько хранить и для чего она нужна
- Со скольки лет можно взять кредит? Займ с МФО — с 18 лет, кредит в банке — с 21 года
- Какую цель кредита лучше указывать для одобрения
Может ли банк отказать в кредите
Давать или нет кредит? Этот вопрос каждый банк решает после анализа заявки и документов заемщика с учетом собственной рисковой политики и других факторов. Он может отказать в выдаче ссуды и не объяснять причину такого решения. При этом заставить раскрыть ее финансовое учреждение нельзя.
Чаще всего студенты получают отказы по следующим причинам:
- отсутствие или низкий уровень доходов;
- испорченная кредитная история, например, из-за просрочек в МФО;
- несоответствие уровня доходов студента требованием кредитной организации.
Иногда сотрудники банка все же называют причину отказа. А если этого не произошло, можно ее определить, просто проанализировав свою ситуацию.
Что делать, если отказали в кредите
Если банк отказал в ссуде, рекомендуем первым делом проверить кредитную историю и убедиться, что в ней нет ошибок и мошеннических кредитов. Запросить отчет по КИ можно бесплатно 2 раза в год в каждом бюро кредитных историй — БКИ. А узнать, в каких бюро она хранится — через Госуслуги.
После анализа КИ можно предпринять следующие действия:
- При обнаружении ошибок — обратиться к кредитору для их исправления напрямую или через БКИ.
- При наличии мошеннических кредитов — написать заявление в полицию, обратиться в банк или МФО с просьбой об их аннулировании, а при отказе — в суд.
- При просрочках — погасить задолженность и вернуться в график платежей. Через некоторое время влияние нарушений обязательств на решения по новым заявкам ослабнет.
Если же с кредитной историей все хорошо или она просто чистая, то стоит рассмотреть возможность обращения за кредитом в другой банк. Вполне вероятно, что отказ был связан просто с политикой конкретного финансового учреждения. Дополнительно для увеличения шансов на одобрения можно предпринять:
- Подтвердить все доходы. Даже если студент работает неофициально, он может представить в банк справку по форме финансовой организации.
- Оформить и своевременно погасить небольшой кредит на товар. Его можно взять на телефон или другую мелкую технику.
- Получить кредитку и начать ей активно пользоваться. Главное, при этом не допускать просрочек.
- Привлечь поручителей. Ими могут выступить родители и другие взрослые собственники.
- Поискать возможность предоставления имущества в залог. Некоторые банки готовы принять в качестве обеспечения даже собственность третьих лиц. Главное, чтобы владелец имущества был согласен.
Однако банк вправе отказать любому клиенту в предоставлении заемных средств без объяснения причин. В этом случае студент может попробовать обратиться в другую кредитную организацию, воспользоваться займами от МФО, рассрочками или финансовой поддержкой от близких.
Альтернативы банковским кредитам
Если с банковским кредитом не получилось, а обойтись без заемных денег не получается, то стоит рассмотреть альтернативные способы их получения. Их существует несколько:
- Займы от МФО. Микрофинансовые организации легче одобряют заявки от молодых клиентов. А взять в них займ часто можно онлайн. Но нужно учитывать, что ставки в МФО могут достигать 292% годовых, срок кредитования во многих компаниях не превышает 1 – 6 месяцев, а сумма ссуды — 15 – 30 тыс. рублей.
- Оформление рассрочки. Этот вариант подойдет тем, кто планировал потратить заемные средства на покупку техники, одежды и другие подобные нужды. Рассрочку часто предоставляют сами торговые организации или связанные с ними компании. Причем иногда она может быть беспроцентной.
- Обращение за поддержкой к родственникам. Они могут предоставить деньги в долг или просто поддержать студента финансами. Все зависит от соглашения сторон, достигнутого при переговорах. Но если речь идет о крупных суммах, то лучше все договоренности фиксировать в документах, например, распиской о долге.
Как погашать задолженность по займам и кредитам
Задолженность по займам и кредитам погашается в соответствии с условиями договора и приложенному к нему графику. В банках обычно предусмотрены выплаты равными ежемесячными платежами. А займы от МФО чаще всего необходимо погашать одним платежом в конце срока или аннуитетными платежами раз в 1 – 4 недели.
Вносить платежи можно различными способами:
- через банкоматы и терминалы;
- в кассах кредитора;
- переводом по реквизитам, номеру карты или телефону;
- через партнеров финансовой организации.
Главное условие — платеж должен поступить кредитору до даты, указанной в договоре или графике.
Что ждет должника при просрочке
Задержка платежа даже на 1 день — это нарушение условий договора. За него предусматривается финансовая ответственность в виде неустойки. Ее начисляют за каждый день просрочки. Кроме того, при длительных задержках платежа должник может столкнуться со следующими негативными последствиями:
- звонки и сообщения от службы взыскания или коллекторов;
- обращение взыскания на заложенное имущество (если было предоставлено обеспечение);
- подача кредитором заявления в суд, просуживание суммы долга и принудительное взыскание его через ФССП.
Если взыскивать задолженность будут приставы, они могут арестовать счета должника, удерживать до 70% от его доходов, запретить выезд за пределы РФ и использовать другие меры, предусмотренные законом № 229-ФЗ. Чтобы избежать этих негативных последствий, лучше всего оперативно погасить просрочку и начисленные штрафные санкции.
Как поступить, если нечем платить в банк или МФО
Исключать возникновение финансовых трудностей не может даже самый ответственный заемщик. Причины их бывают разными: болезнь, установление группы инвалидности, потеря работы, семейные проблемы и т. д. Но это не освобождает от обязанности своевременно вносить платежи по займам.
Если из-за финансовых трудностей больше нет возможности исполнять обязательства перед кредиторами без просрочек, то не стоит прятаться от них. Лучше начать переговоры и попробовать найти компромиссное решение. Им может стать:
- Продление срока кредита и перенос даты платежа. Чаще всего такая опция доступна в МФО, но есть и в некоторых банках. При подключении услуги придется заплатить уже начисленные проценты или комиссию в соответствии с тарифами кредитора.
- Кредитные каникулы. Они позволяют получить отсрочку по платежам. Предоставляются каникулы по законам № 353-ФЗ, № 377-ФЗ, а также собственным программам банков.
- Реструктуризация. Она предусматривает изменение условий первоначального договора, чтобы заемщику было проще исполнять обязательства. Чаще всего в рамках реструктуризации предлагают увеличение срока кредитования, смену типа ссуды. Иногда кредиторы также соглашаются на списание части неустойки, если заемщик будет погашать задолженность по новому графику без просрочек.
Если найти приемлемое решение не удалось, то стоит задуматься о признании себя банкротом. Процедура признания своей финансовой несостоятельности позволяет избавиться от непосильных долгов по займам, кредитам и другим обязательствам. Проходит банкротство легально в соответствии с законом №127-ФЗ.
Запишитесь на бесплатную консультацию к нашим юристам. Они оценят вашу ситуацию и подскажут, подходит ли банкротство для списания долгов в вашем случае. Кроме того, специалисты расскажут о возможных нюансах и последствиях признания своей несостоятельности, а также помогут составить план из конкретных действий для решения проблемы.
