Как сделать рефинансирование автокредита: пошаговая инструкция

Рефинансирование кредита на покупку автомобиля — это способ снизить размеры регулярных платежей, переведя задолженность к другому кредитору. Практически в каждом банке можно найти программы для этих целей. Но перед оформлением сделки стоит изучить все условия и узнать о возможных последствиях. Разбираемся, как «перетрясти» свой автокредит, кто сможет рассчитывать на одобрение и стоит ли в 2025 году рефинансировать задолженность.

Инструкция, как сделать рефинансирование автокредита

Перед тем как переоформить автокредит, стоит проанализировать предложения на рынке и просчитать, будет ли эта операция выгодна. В начале 2025 года ключевая ставка ЦБ РФ установлена на уровне 21%, а банки выдают кредиты еще под более высокие проценты. Если первоначальная ссуда оформлена по меньшей ставке, то в рефинансировании не будет смысла. Ведь итоговая переплата за машину только увеличится.

Если все же принято решение о перекредитовании, то заемщику потребуется:

1. Выбрать банк и программу рефинансирования. Обычно перекредитоваться можно только в другой организации. Но иногда текущий кредитор может также предложить рефинансирование, например, если клиент одновременно переводит долги по другим ссудам в этот банк из сторонних финансовых учреждений.
2. Собрать пакет документов. Он незначительно отличается в разных банках. Но обычно, чем лучше клиент может подтвердить свою платежеспособность, тем более интересные условия он сможет получить.
3. Подать заявку на перекредитование. Для этого можно воспользоваться сайтом, приложением, личным кабинетом банка или обратиться в любое удобное отделение. Оформить рефинансирование через автосалон, в отличие от нового кредита, нельзя.
4. Получить одобрение. Обычно оно приходит за пару часов, но иногда придется ждать решения 1–2 дня.
5. Подписать документы. Предварительно нужно внимательно изучить все предложенные бумаги, чтобы исключить навязывание услуг и другие махинации со стороны недобросовестных менеджеров.
6. Дождаться перевода денег и закрыть первоначальный кредит. Для этого потребуется подать заявление в банк, где была оформлена ссуда. После погашения задолженности рекомендуем также позаботиться о получении справки об отсутствии неисполненных обязательств.

Банк вправе отказать любому заемщику в перекредитовании без объяснения причин. Хотя в 2025 году на сайтах банков программы рефинансирования потребительских и автокредитов представлены достаточно широко, отказов по заявкам на них также приходит множество.

Где можно рефинансировать автокредит

Программы рефинансирования автокредитов есть во многих кредитных организациях, включая ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Совкомбанк и другие. Чтобы выбрать оптимальный вариант для себя, рекомендуем сравнить условия разных банков по следующим параметрам:

• ставки и условия их снижения (опции, их стоимость и т. д.);
• доступные сроки и суммы;
• требования по страхованию;
• необходимость обеспечения.

Дополнительно при анализе предложений банков следует обратить внимание на требования к заемщикам, рефинансируемым кредитам, а также пакету документов.

Требования к заемщикам и документам

Каждый банк самостоятельно определяет, кому он готов предоставить рефинансирование автокредита. Но чаще всего требования к заемщикам стандартные:

• гражданство РФ;
• возраст от 18–21 до 65–85 лет — на момент закрытия обновленной ссуды;
• регистрация в регионе, обслуживаемым кредитной организацией;
• наличие постоянного дохода, позволяющего без проблем погашать задолженность.

К рефинансируемым кредитам также предъявляют определенные требования. По ним должны отсутствовать открытые просрочки, а оставшийся срок действия договора — составлять не менее 2–6 месяцев. Кроме того, большинство банков не позволяет перекредовать автокредиты, оформленные менее 3–6 месяцев назад.

Минимальный пакет документов для рефинансирования включает паспорт и водительское удостоверение или СНИЛС. Но дополнительно у заемщика могут запросить:

• справки о доходах;
• выписки из трудовой книжки;
• копии первоначального кредитного договора;
• справки об остатках задолженности;
• документы на автомобиль, если он будет выступать обеспечением и по новому кредиту.

Если планируется автокредит перевести в обычный потребительский кредит без обеспечения, то документы на машину не потребуются. Но требования к заработку заемщика и его подтверждению будут жестче.

Условия рефинансирования

Каждый банк самостоятельно определяет параметры кредитных программ. На начало 2025 года финансовые организации предлагают заемщикам обычно ссуды на рефинансирование автокредитов на следующих условиях:

• сумма — до 5–10 млн рублей;
• ставка — от 25% (может снижаться при подключении дополнительных платных опций);
• срок — до 5–7 лет.

Дополнительно по новой ссуде может потребоваться залог автомобиля или привлечение поручителей. Но некоторые банки готовы предоставить кредиты на рефинансирование без обеспечения.

Из страховок некоторые кредитные организации требуют обязательное оформление КАСКО при залоге автомобиля. Оформить полис можно в любой компании с рейтингом не ниже A минус от российского рейтингового агентства «Эксперт» или любого другого, аккредитованного в ЦБ. Главное, чтобы условия страхования соответствовали правилам кредитора. Часть банков также не требует КАСКО даже при оформлении машины в залог.

Читайте также

• Страховка при автокредите: когда обязательна или можно вернуть деньги за навязанную услугу
• Рефинансирование кредита для самозанятого человека
• Каникулы по закону: как временно избавиться от кредитной нагрузки в эпоху беспросветных санкций

Зачем нужно рефинансирование автокредита

Рефинансирования проводится заемщиками обычно с целью снизить проценты и сэкономить на переплате. Например, клиент взял кредит на 1 млн рублей на покупку авто со сроком 5 лет под 30% годовых. При выплате задолженности по графику он переплатит 941 180 рублей, а ежемесячно ему придется платить по 32 353 рублей. Но если через год заемщик рефинансирует остаток долга под 21% на срок 4 года, то сумма регулярного платежа снизится до 27 518 р., а общая переплата — до 718 989 рублей.

Из-за высокой ключевой ставки в 2025 году сложно найти проценты ниже, чем были в первоначальном договоре. Обычно это возможно, если изначально автокредит брался с очень высокой ставкой.

С помощью рефинансирования также могут решаться следующие задачи:

• Объединение нескольких кредитов, чтобы их было проще обслуживать. Помнить, что надо внести 1 платеж в месяц проще, чем стараться не забыть даты нескольких.
• Получение дополнительной суммы в долг без отдельного договора. Часто банки готовы предоставить при рефинансировании дополнительные средства, особенно если с момента заключения первоначального кредитного договора прошло достаточно много времени и выплачена значительная часть основного долга.
• Снятия залога с автомобиля. При рефинансировании автокредита с помощью необеспеченной потребительской ссуды все ограничения на отчуждение машины будут сняты. Ее можно будет продать без согласования с банком, а вырученные средства использовать на любые цели, например, для погашения задолженности по кредиту или текущие нужды.

Почему банк отказывает в рефинансировании автокредита

Предоставление кредита на рефинансирование или любые другие цели — это право, а не обязанность банка. Финансовая организация может отказать клиенту в предоставлении денег в долг и даже не объяснять причины такого решения. Но почему так произошло достаточно легко понять, проанализировав свою ситуацию.

Самые популярные причины отрицательного решения по заявкам на рефинансирование:

• Несоответствие заемщика требованиям программы. Если клиент не подходит по региону проживания, возрасту или другим параметрам, ему откажут автоматически. Часто даже без проведения дополнительных проверок.
• Кредиты заемщика не подходят под условия банка. Они могут быть оформлены совсем недавно, не соответствовать требованиям к сумме и т. д.
• Низкий уровень официального дохода или его отсутствие. Не все банки готовы выдавать кредиты людям, зарабатывающим «в серую».
• Испорченная кредитная история. Наличие открытых просрочек является стоп-фактором для всех банков. Но даже после погашения они продолжают негативно влиять на КИ. Кроме того, ухудшить кредитную историю могут слишком частые запросы на получение кредитов, займов в МФО, множество открытых кредиток и другие факторы.

Еще одна причина отказов кроется не в заемщике, а в политике конкретного банка. Даже клиенты с высокими доходами и положительной кредитной историей могут получить отказ в перекредитовании только из-за того, что финансовой организации невыгодно предоставлять такие ссуды в конкретный момент времени. На начало 2025 года такая ситуация далеко не редкость из-за высокой ключевой ставки ЦБ РФ.

Как избежать отказа в возбуждении
дела о банкротстве? Закажите
звонок консультанта

Как повысить шансы на одобрение рефинансирования

Заемщик не может прямо повлиять на решение банка по заявке на рефинансирование или на получение любого другого кредита. Оно принимается в большинстве случаев автоматизированными системами с учетом сотен параметров: от дохода и места работы до региона проживания и образования потенциального клиента.

Тем не менее, несколько советов помогут увеличить шансы на получение положительного решения по заявке:

• Запросить кредитную историю и проверить, есть ли в ней ошибки. При обнаружении недостоверных данных нужно обязательно добиться их исправления.
• Ответственно подходить к выбору банка для оформления рефинансирования, а не подавать заявки во все финансовые учреждения подряд. Слишком частые запросы любых кредитов отрицательно сказываются на кредитном рейтинге и затрудняют получение новых ссуд.
• При низком кредитном рейтинге постараться его улучшить. Для этого нужно погасить все активные просрочки, закрыть неиспользуемые кредитки и т. д.
• Постараться предоставить подтверждение доходов. Иногда банки могут принять не только справку 2-НДФЛ или выписку с лицевого счета в СФР, но и выписки по счетам, справки о доходах самозанятого и т. д.
• При наличии возможности, постараться предоставить дополнительное обеспечение. Например, в некоторых банках могут рассмотреть не только залог автомобиля, но и поручительство третьих лиц.

А вот обращаться к различным «помощникам», обещающим в интернете 100%-гарантию одобрения ссуды, не стоит. Все такие объявления размещаются мошенниками. Цель у них одна — получить деньги с человека, например, якобы в качестве предоплаты за услугу. После этого аферисты чаще всего просто исчезают.

Можно ли рефинансировать автокредит с просрочками

Программы рефинансирования подразумевают выдачу кредита на погашение ранее оформленных обязательств.

Любая активная просрочка автоматически приведет к отказу по заявке. При этом неважно, допущена она по автокредиту или иной ссуде.

Погашенные просрочки также отрицательно влияют на вероятность одобрения заявки. Но обычно, если последние полгода — год человек не нарушал график платежей, шанс на положительное решение есть.

Кроме того, по состоянию на 2025 год заемщикам в сложной финансовой ситуации также нет смысла рассматривать рефинансирование как способ снизить ежемесячный платеж.

Из-за высоких ставок даже при выборе более длинного срока нового кредита размер регулярных взносов вырастет.

При финансовых проблемах для решения вопроса стоит рассматривать не рефинансирование, а реструктуризацию. Хотя два эти инструмента путают, т. к. они оба подразумевают изменения условий договора.

Но у реструктуризации есть ряд отличий от программ перекредитования:

• Реструктуризация всегда направлена на облегчение ежемесячной долговой нагрузки. Чаще всего банки предлагают увеличить срок договора, чтобы ежемесячный платеж стал меньше. Но иногда процедура может предусматривать и другие уступки: списание штрафов, предоставление отсрочки и т. д.
• При реструктуризации заключается новое соглашение к текущему договору. При этом меняются сроки, ставки, суммы платежей и их график. А при рефинансировании происходит выдача нового кредита и оформление всех документов по нему.
• Подать заявку на реструктуризацию можно как при наличии, так и при отсутствии просрочек. Но обычно, пока заемщик выполняет все обязательства по договору, придет отказ.
• Обычно реструктуризацию могут получить только люди, которые столкнулись с финансовыми трудностями по уважительным причинам: банкротство работодателя, длительная болезнь, установление группы инвалидности и т. д. Причем снижение доходов часто потребуется подтвердить документально.

Заявление на реструктуризацию в большинстве банков можно подать только в офисе. Но в некоторых кредитных организациях такие обращения принимают и онлайн. Оформление реструктуризации — это право, а не обязанность банка. Финансовая организация может отказать в изменении условий договора без объяснения причин. Обжаловать такое решение не получится. Однако в этой ситуации не стоит отчаиваться, даже если платить по кредиту реально нечем.

Закон № 127-ФЗ позволяет гражданам России списать непосильные долги по кредитам и многим другим обязательствам, пройдя процедуру банкротства. Для должника признание своей несостоятельности — часто единственная реальная возможность начать финансовую жизнь заново. Чтобы узнать больше о процедуре банкротства, запишитесь на консультацию к нашим юристам.