Машину можно купить за счет своих накоплений, а также и в кредит — по потребительской ссуде или автокредиту. При обычном потребительском кредите залог на автомобиль не устанавливается, но его все равно могут забрать за долги приставы. Если приобрести машину по автокредиту, то практически всегда банком на нее будет установлен залог.
Это является гарантией банку, что при просрочке по кредиту он сможет вернуть деньги за счет заложенного имущества. Если не платить кредит за авто, заемщику могут начислить штрафные санкции, банк сможет взыскать задолженность через суд. Обо всех последствиях просрочки по автокредитам читайте ниже.
Варианты покупки автомобиля в кредит
Кредит позволяет оплатить всю стоимость автомобиля или же его значительную часть. Банки предлагают множество программ для покупки авто. Можно купить новую машину в автосалоне, где заявку на кредит направляют в один или сразу в несколько банков. Можно обратиться напрямую в банк, получить деньги и оплатить новую или подержанную машину самостоятельно.
Есть несколько вариантов кредитования для оплаты авто, которыми могут воспользоваться физические лица:
- можно получить целевой автокредит, по условиям которого на автомобиль будет установлен залог в пользу банка;
- можно оплатить стоимость машины за счет обычного потребительского кредита, при котором залог не устанавливается;
- часть стоимость автомобиля можно закрыть платежом с кредитной карты, причем большинство банков предлагает беспроцентный период по тратам по карте на первые несколько месяцев или недель.
Получение целевого автокредита дает возможность потратить деньги только на покупку машины, но не на другие нужды. Чаще всего банк сам перечисляет деньги автосалону, а заемщик лишь подписывает договор.
Если купить автомобиль в кредит, то у заемщика могут возникнуть дополнительные расходы. Например, на заложенное авто придется обязательно оформлять страховку КАСКО, так как это требуют все банки. Наличие КАСКО гарантирует, что за любые повреждения или угон машины страховая компания выплатит компенсацию. Это дополнительная гарантия банку, снижающая его риски.
Особенности приобретения машины мужем и женой
Ответственность за своевременное погашение кредита несет заемщик, подписавший договор. Но есть специальные нюансы для покупки автомобиля мужем или женой, состоящими в зарегистрированном браке. Заемщиком перед банком будет выступать только один из супругов, хотя второго могут привлечь к договору поручителем.
Право собственности на авто будет зарегистрировано в ГИБДД на заемщика. Но равные права на автомобиль возникнут и у второго супруга, так как это будет совместная собственность мужа и жены. Если возникнет просрочка по автокредиту, банк сможет обратить взыскание на заложенную машину. Если долг возник по потребительскому кредиту, взыскание может осуществляться за счет другого имущества должника и семьи.
При каких условиях возникает просрочка по кредиту за машину
Даты погашения кредита на покупку авто определятся по графику, договору с банком. Если не внести очередной платеж до даты, указанной в графике, возникнет просрочка. Это может повлечь следующие проблемы для заемщика:
- начисление штрафных санкций на сумму просрочки (пени, единовременные штрафы и т.д.);
- повышение процентной ставки по кредиту, если это предусмотрено договором;
- досудебное и судебное взыскание задолженности, либо всего остатка по кредиту;
- обращение взыскания на автомобиль, если на него был установлен залог;
- продажа долга коллекторам. Правда, автокредиты обычно не продают коллекторским фирмам, так как он обеспечен залогом.
Любая просрочка влечет ухудшение кредитной истории. Это обязательно повлечет проблемы при получении новых кредитов и займов, даже если вы в итоге вернете все деньги банку. В кредитную историю передают данные о пропуске сроков внесения любого платежа.
Если машина в кредите и на нее установлен залог, у заемщика возникают дополнительные ограничения. Прежде всего, он не может продать или подать авто другому лицу без согласия банка. В некоторых случаях согласие на продажу можно получить, если деньги от покупателя будут перечислены напрямую в банк для погашения кредита.
Например, это возможно по программам «trade-in» через автосалоны, когда новая машина покупается одновременно с продажей старого автомобиля.
При нарушении условий залога банк может требовать досрочного расторжения договора, возврата всей суммы кредита. Такие же последствия могут наступать при непродлении страховки на следующий год. Также при отказе продлевать КАСКО банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту, если, конечно, это предусмотрено договором.
Что мне грозит, если я не могу оплачивать кредит за авто
Если не платить кредит за машину, ее можно потерять за долги. Даже если на автомобиль не установлен залог, на него сначала наложат арест, а потом и выставить на реализацию приставы. Общая сумма задолженность может существенно увеличиться за счет штрафных санкций, оплаты госпошлины за судебное взыскание.
Если вы понимаете, что не в состоянии платить точно по графику, лучше попытаться решить эту проблему заранее. Например, почти у всех банков есть программы реструктуризации, которые распространяются и на автокредиты. Помощь заемщикам и должникам могут оказать наши специалисты. Рекомендуем обращаться к юристу до образования просрочки, чтобы использовать все доступные варианты защиты.
Штрафные санкции со стороны банка
Штрафные санкции применяются за неисполнение каких-либо обязательств по договору. По кредиту на авто основанием для начисления штрафных санкций может быть неоплата очередного платежа, нарушение условий пользования заложенным имуществом.
Самые важные нюансы, связанные с начислением и взысканием дополнительных санкций, которые могут быть применены к должнику:
- ответственность за просрочку может заключаться в начислении неустойки (пени), единовременных штрафов за каждое нарушение;
- пени начисляются только на сумму задолженности и на весь период до ее погашения;
- законом ограничен максимальный размер неустойки и штрафов — не более 20% от суммы задолженности;
- штрафные санкции банк может взыскать вместе с задолженностью, либо по отдельному иску.
Недопустимо начислять какие-либо штрафы и пени по кредиту, если это не предусмотрено договором. Если банк нарушит это правило, должник сможет добиться частичного отказа в иске при судебном взыскании.
Что могут взыскать с должника
Просрочка по кредитам всегда чревата увеличением общей суммы долга. Если дело дойдет до суда, с должника могут взыскать:
- просроченные платежи по автокредиту;
- весь остаток по кредиту, если банк требует досрочного расторжения договора из-за грубых нарушений со стороны должника;
- штрафные санкции на сумму просроченной задолженности;
- расходы на оплату судебной госпошлины;
- исполнительский сбор, если должник не заплатит по постановлению пристава.
Также в отношении должника могут вводить ограничения и запреты, если взысканием начнут заниматься приставы. Прежде всего, арест могут наложить на все имущество неплательщика, а не только на сам автомобиль. При значительной сумме просрочки должника могут лишить водительских прав, запретить выезд за границу. Ограничения и запреты будут действовать до полного погашения долга, окончания исполнительного производства.
Что будет с машиной в кредите при образовании задолженности
Все зависит от вида и условий кредитного договора. Если заемщик брал классический автокредит, то по условиям договора на машину устанавливается залог. По потребительскому кредиту залог не возникает автоматически, но автомобиль все равно могут продать за долги.
Вот какие ситуации могут возникать, если не платить кредит за авто:
- на автомобиль в залоге могут обратить судебное или внесудебное взыскание, а вырученные деньги получит банк;
- в рамках исполнительного производства пристав может арестовать машину, а затем выставить ее на торги;
- если автомобиль не в залоге, то заемщик может сам его продать, чтобы рассчитаться по кредиту.
Если на момент образования просрочки часть кредита уже выплачена, после реализации машины должник может получить остаток средств. Но кроме долга перед банком приставы удержат деньги от реализации на исполнительский сбор, на возмещение некоторых расходов по производству.
И необходимо помнить, что пристав всегда продает машину по цене ниже рыночной. Дисконт делается для того, чтобы гарантированно машину реализовать.
Могут ли продать автокредит коллекторам
Обязательства по автокредиту обеспечены залогом на машину. Банку не имеет смысла продавать за бесценок кредит с обеспечением, так как у него есть определенные гарантии возврата денег.
Но если авто куплено за счет потребительского кредита, то просрочку могут продать коллекторской компании. Обычно такое решение банки принимают, если прямое взыскание с заемщика затруднительно, либо займет слишком много времени. Или в случае, если заемщик, например, разбил автомобиль, и продавать фактически нечего.
Читайте также:
- Что такое автокредит?
- Кредит под залог автомобиля — как это работает?
- Реестр Федеральной нотариальной палаты
Как можно не платить кредит за машину
Просто так отказаться от обязательств по автокредиту нельзя, даже если у заемщика реально возникла сложная финансовая или жизненная ситуация. Если взяли машину в кредит, а платить нечем, можно предпринять следующие действия:
- воспользоваться добровольной страховкой, если причина неоплаты подпадает под страховой случай (например, если заемщик застрахован на случай временной нетрудоспособности);
- попробовать получить кредитные каникулы, реструктурировать автокредит на машину (такие программы есть у каждого банка);
- пройти рефинансирование через другой банк, после чего автокредит будет погашен;
- попробовать снизить общую сумму взыскания через суд, получить рассрочку или отсрочку по погашению долга.
Точный порядок действий лучше согласовать с юристом. Например, если при длительной просрочке банк пропустил срок давности, лучше дождаться суда и требовать отказа в иске. Если же рефинансировать или реструктурировать кредит до суда, то применить последствия пропуска сроков давности не получится.
Автокредит на машину можно списать через банкротство. Но в этом случае автомобиль должнику не оставят, так как он будет включен в конкурсную массу, выставлен на торги. Более того, если до обращения на банкротство должник успел продать машину, то кредиторы или управляющий смогут оспорить сделку.
Подробнее обо всех вариантах действий при невозможности оплачивать кредит за машину можно узнать на консультации у наших юристов. Мы поможем найти выход даже в самой сложной финансовой ситуации!
