Как отключить программу «Кредитный доктор» от Совкомбанка и вернуть деньги

Заемщикам с неидеальной кредитной историей Совкомбанк предлагает программу по ее улучшению под названием «Кредитный доктор». При выполнении всех условий она позволяет создать положительные записи в бюро кредитных историй (БКИ) и повысить кредитный рейтинг. Но подходит услуга далеко не всем, а клиент часто понимает это уже после заключения договора. Разбираемся, можно ли отключить услугу «Кредитный доктор», получится ли вернуть деньги и как это правильно оформить.

Пошаговая инструкция, как отказаться от «Кредитного доктора» в Совкомбанке

Изучить все условия опции «Кредитный доктор» и оценить, стоит еще до оформления договора. Если услуга не нужна, от нее лучше отказаться еще на этапе оформления. Однако иногда это сделать не просто. Некоторые сотрудники Совкомбанка предлагают ее очень активно и даже навязывают. Но даже если понимание о ненужности «Кредитного доктора» пришло после заключения договора, есть возможность от него отказаться.

Пошаговая инструкция, как оформить отказ от услуги «Кредитный доктор»:

1. Обратиться в страховую компанию, расторгнуть договор страхования, если с момента заключения прошло меньше 30 дней, и подать заявление на возврат денег за полис.
2. Посетить ближайший офис Совкомбанка.
3. Сообщить сотруднику о желании закрыть кредитный договор и написать об этом заявление.
4. Погасить задолженность перед банком, если она имеется.

После отказа от услуги рекомендуем также получить справку об отсутствии неисполненных обязательств. Она пригодится, если в будущем возникнут спорные моменты.

Вернут ли деньги

«Кредитный доктор» не предусматривает взимание комиссии с заемщика. Но за него все равно придется платить. На каждом этапе фактически клиент оформляет кредитные продукты банка, например, на первом он покупает в кредит страховые продукты от компаний-партнеров.

Отменить услугу и вернуть деньги можно только на первом этапе. При этом должны выполняться следующие условия:

• с момента заключения договора прошло менее 30 дней;
• клиент обратился в страховую компанию и оформил отказ от полиса;
• до момента подачи заявления на отказ от страховки не происходило страховых случаев.

В остальных случаях возврат денег, уплаченных по программе «Кредитный доктор» не предусмотрен. Но можно отключить ее, чтобы не участвовать в следующих этапах и не платить банку проценты по ненужным небольшим кредитам.

Как работает «Кредитный доктор»

При подключении услуги клиенту предлагается на выбор 3 тарифных плана. Они отличаются включенными в набор страховыми полисами, стоимостью и параметрами кредитов, которые будут предоставляться в дальнейшем. Выбор конкретного тарифа зависит от состояния кредитной истории заемщика и желаемых результатов. Но в любом случае в программу будут входить следующие этапы:

• Покупка страховки в рассрочку. Стоимость страховых продуктов в зависимости от тарифного плана составит от 4 999 до 14 999 рублей.
• Получение карты с лимитом для оплаты покупок. Банк предоставляет в долг от 10 до 30 тыс. рублей. Погасить задолженность необходимо за 3 или 6 месяцев. Средства разрешено тратить только на оплату покупок.
• Кредит наличными. Его сумма в зависимости от тарифа составит до 60–100 тыс. рублей. А срок можно выбрать в пределах от 6 до 18 месяцев. Деньги можно использовать для оплаты покупок с карты или снимать наличными.

После завершения каждого этапа в кредитной истории заемщика формируется новая запись. Если он не допускал просрочек, то она будет положительной и постепенно будет снижаться значение старой негативной информации. Когда вся программа пройдена, можно подать заявку на более крупный кредит.

Подводные камни программы

Хотя «Кредитный доктор» банк позиционирует как инструмент для восстановления и исправления кредитной истории, он не является универсальным. Перед заключением договора с Совкомбанком рекомендуем внимательно изучить все условия и просчитать, насколько она будет иметь смысл. Особое внимание нужно уделить следующим моментам:

• Отсутствие гарантий одобрения кредита после завершения всех этапов. Даже Совкомбанк может отказать в предоставлении ссуды. Остальные же банки будут оценивать кредитную историю гражданина по своей собственной модели. Не факт, что записи о небольших кредитах будут для них положительными факторами.
• На первом этапе фактически клиент не получает в руки деньги, ему лишь предоставляют рассрочку на страховку. На втором и третьем этапе кредитные средства предоставляют, но за их использование будет нужно заплатить проценты.
• Нет смысла проходить программу при активных просрочках. Сначала нужно погасить задолженность по текущим обязательствам, а уже потом заниматься улучшением кредитной истории.
• Во время программы нельзя брать другие кредиты и тем более допускать просрочки. Иначе весь смысл от положительных записей в КИ потеряется.

Кроме того, нужно понимать, что каждый этап программы — это отдельный кредитный продукт. По нему необходимо своевременно вносить платежи в соответствии с графиком. Иначе вместо положительных записей в КИ появятся отрицательные и получить новый кредит или заем станет сложнее.

Бесплатная консультация по списанию
долгов перед бюджетом
и кредиторами

Что будет, если просто перестать платить за «Кредитный доктор»

На каждом этапе программы с клиентом заключают кредитный договор. По нему заемщик обязан вносить платежи в соответствии с графиком. Любая просрочка — это нарушение условий договора и за него предусмотрены последствия в виде штрафов и неустоек. Их размер можно посмотреть в документах, полученных от банка.

Кроме того, если просрочка не погашается клиентом быстро, то банк сможет добиваться погашения долга следующими методами:

• привлечение к работе с долгом коллекторов по агентскому договору;
• передача задолженности профессиональному коллекторскому агентству по договору цессии;
• обращение в суд, а затем в ФССП.

Если банк получил судебный приказ или решение, а затем направит документы в службу судебных приставов, в отношении заемщика возбудят исполнительное производство. Копию постановления приставы направят должнику и дадут ему 5 дней на добровольное погашение долга. Если требование сотрудников ФССП не выполнены, то по закону № 229-ФЗ для взыскания задолженности они могут предпринять следующие действия:

• устанавливать ограничения на операции по картам и счетам должника, списывать с них деньги и направлять их на погашение задолженности;
• удерживать до 50%, а иногда и до 70% от доходов гражданина;
• ограничивать выезд должника за границу;
• арестовывать, изымать имущество гражданина и продавать его с торгов.

Кроме того, приставы могут приезжать к должнику домой или на работу, а также вызывать его на прием. А также при принудительном взыскании долга гражданину придется заплатить еще исполнительский сбор. Он составит 7% от суммы задолженности, но не менее 1 000 рублей. Лучше не дожидаться всех негативных последствий, а погасить просрочку или найти другой способ уладить все вопросы с кредитором.

Другие способы исправить кредитную историю

«Кредитный доктор» от Совкомбанка практически не имеет аналогов в банковских организациях.

Правда, есть карта для исправления кредитной истории в МТС-банке.

Подобные предложения есть в большом количестве у МФО. Однако эффективность последних сомнительна.

Для многих банков наличие в кредитной истории потенциального заемщика сведений даже о своевременно погашенных микрозаймах может стать стоп-фактором.

Ведь это свидетельствует о высокой склонности человека к риску и о неумении распределять правильно свои ресурсы.

Существуют также программы для исправления КИ от банков, не предусматривающие предоставление кредитных продуктов. Например, ВТБ предлагает услугу «Кредитный помощник».

После их подключения сотрудники финансовой организации оказывают клиенту информационную поддержку: помогают разобраться с отчетом по КИ и выявить причины отказа, составить план действий по улучшению кредитного рейтинга и т. д. Но все это вполне реально сделать и без посторонней помощи, не тратя на подписку 2,5 – 10 тыс. рублей.

Самостоятельное улучшение КИ также возможно, для этого достаточно брать кредиты и своевременно погашать их. Начать можно с совсем небольших сумм, чтобы было проще получить одобрение.

Аналогично можно использовать и кредитные карты. Причем в последнем случае не придется даже платить проценты, если погашать долг до конца грейс-периода. Главное, не допускать просрочек и использовать не больше 10–30% от одобренного лимита кредитки.

Перед тем как начать работать над КИ, рекомендуем запросить и проанализировать отчеты по истории. Сделать это можно онлайн, если есть подтвержденная учетная запись на Госуслугах.

Инструкция по проверке кредитной истории:

1. Авторизоваться на Госуслугах.
2. В строке поиска ввести «Кредитная история» и выбрать услугу «Узнать свое БКИ».
3. Сформировать и отправить заявление.
4. Ознакомиться с отчетом, чтобы узнать, в каких бюро хранится история.
5. Перейти на сайт каждого БКИ из полученного списка и авторизоваться с помощью профиля Госуслуг.
6. Запросить отчет.

Два раза в год в каждом бюро можно запросить отчет по КИ бесплатно. За каждый следующий запрос придется платить, обычно около 500 рублей. Но во многих БКИ есть подписки, позволяющие сэкономить, если требуется частая проверка истории, например, при работе над ее улучшением.

Читайте также

• Как физическому лицу оформить запрет на кредиты через «Госуслуги»
• Часто задаваемые вопросы по банкротству физических лиц
• Погашение кредитов сторонних банков картой «Халва»

Можно ли удалить сведения о просрочке из кредитной истории

Срок хранения информации в кредитной истории регламентируется законом № 218-ФЗ. Он составляет 7 лет, но отсчитывается с даты последнего изменения информации по договору. Это означает, что информация о просрочке из БКИ исчезнет только через 7 лет с момента закрытия кредита или займа, а не через 7 лет с даты нарушения обязательств.

Пример. Сергей в январе 2019 года взял кредит на 5 лет. В июне, июле и августе 2022 году он не смог вносить платежи, но затем вернулся в график и погасил ссуду полностью в январе 2024 года. Информация о просрочках будет видна в БКИ до 2031 года, но также там будет видно и то, что они погашены.

Удалить достоверную информацию из БКИ нельзя. Но если в кредитной истории содержатся ошибки, их можно исправить. Для этого у должника есть следующие возможности:

• Обращение к кредитору. Самый простой и быстрый способ. Если ошибка подтвердится, кредитор внесет исправления в КИ или удалит лишние сведения.
• Подача заявления в БКИ. Само бюро внести исправления не может, но оно перешлет запрос кредитору. Если указанные гражданином ошибки подтвердятся, в сведения внесут корректировки. Этот способ рекомендуется использовать, если связаться с кредитором не получилось, например, если микрофинансовая организация исключена из реестра ЦБ РФ.
• Обращение в суд. Этот способ подойдет тем, кто получил отказ от кредитора в исправлении ошибок в КИ, но уверен в своей правоте. Но перед обращением в суд стоит проконсультироваться с юристами.

Исправление ошибок в кредитной истории потребует время. Банк или МФО обязаны рассмотреть заявление заемщика за 10 дней, а ответ на запрос через БКИ дают в течение 20 дней. Рассмотрение же дела в суде может затянуться на несколько месяцев.

Важно! В сети есть множество объявлений, предлагающих «обнулить» или «почистить» кредитную историю. Все они размещаются мошенниками, которые после получения денег просто пропадают. Удалить данные о реальной просрочке из БКИ нельзя до истечения срока хранения информации по конкретному договору.

Как избавиться от просрочек в кредитной истории

Если просрочка реально существует, то лучший способ избавиться от нее — погасить задолженность. Конечно, моментально данные о нарушении обязательств из кредитной истории не пропадут.

Но со временем их влияние на решения по новым заявкам будет ослабевать. Обычно просрочки на 1–2 недели уже через 6–12 месяцев не приведут к отказам в выдаче новых кредитов. Более длительные нарушения обязательств дольше будут учитываться банками при принятии решения.

Иногда найти деньги на единовременное погашение задолженности может оказаться сложно или невозможно. В этой ситуации можно попробовать начать переговоры с кредитором о предоставлении реструктуризации. Обычно она подразумевает увеличение срока договора для снижения ежемесячных платежей. Также при изменении условий кредитования банк может пойти на определенные уступки заемщику, например, списав часть неустойки или предоставив отсрочку в несколько месяцев.

Если найти деньги на погашение просрочки и договориться с кредитором не удается, то стоит рассмотреть вариант избавления от непосильных долгов через банкротство. Эта процедура проводится в рамках закона № 127-ФЗ и позволяет законно списать обязательства по кредитам, займам и многие другие. После ее завершения информация о закрытии договоров попадает в кредитную историю. Со временем гражданин сможет вернуть доверие банков и вновь брать кредиты и ипотеку.

Для получения подробной информации о банкротстве запишитесь на консультацию к нашим юристам. Они не только расскажут об этапах процедуры, ее нюансах и возможных последствиях для должника, но и помогут составить индивидуальный план действий по избавлению от непосильных обязательств в вашей ситуации.