Когда кредитные карты только появились как банковский продукт, основной их опцией была безналичная оплата. На сегодняшний день снятие наличных из средств предоставленного банком лимита не только возможно, но по некоторым кредиткам даже выгодно: при определенных условиях такая операция может быть включена в беспроцентный период.
Однако карта «Халва» от Совкомбанка — не обычный пластик с заемными средствами на нем, это карта рассрочки, и работает она иначе. В этой статье разберемся, можно ли снимать деньги с такого пластика в принципе, и каковы условия снятия наличных с карты «Халва».
Что нужно знать о «Халве» до того, как начать ее использовать?
Хотя в основе работы карты «Халва» заложены привычные нам механизмы — по своей сути это предоставление кредитного лимита с индивидуальным беспроцентным периодом на каждую транзакцию — многие операции, а также условия их реализации, значительно отличаются от привычных.
Рассрочка
Как и в случае обычной кредитной карты с льготным периодом, деньги, потраченные на покупки по «Халве» в стандартном режиме, возвращаются банку без процентов. Однако здесь есть существенное различие: если обычную кредитку достаточно ежемесячно пополнять на сумму минимального платежа, рассрочка действует иначе.
Рассмотрим на примере. Клиент оформил «Халву» 1 августа, одобренный лимит составил 50 тысяч рублей. В тот же день он его потратил, совершив несколько покупок:
- стройматериалы на сумму 20 тысяч рублей в рассрочку на 4 месяца,
- мебель на сумму 30 тысяч рублей в рассрочку на 6 месяцев.
В случае с обычной кредитной картой 1 сентября ему было бы достаточно внести минимальный платеж, в среднем он составляет 5% от суммы общего долга, в нашем примере это 2,5 тысячи рублей. Но у человека — карта «Халва», а значит платить ему придется больше: 5 тысяч рублей как ¼ часть от потраченного на стройматериалы плюс 5 тысяч рублей как ⅙ часть от стоимости мебели. Итого 10 тысяч рублей. А это в четыре раза больше привычного многим заемщикам размера «минималки».
При этом, если по обычной кредитке не уложиться в льготный период, на сумму основного долга только начислятся проценты. Если же недоплатить нужную сумму по «Халве», образуется просрочка: а значит, начнет насчитываться пеня, испортится кредитная история, а лимит банк может полностью аннулировать.
Дебетовый и кредитный режимы
Еще одна особенность «Халвы» — доступ через одну карту как к заемным средствам банка, так и к собственным деньгам. С одной стороны, это плюс — при определенных условиях на карте рассрочки можно заработать благодаря начислению процента, по аналогии со вкладом.
С другой стороны, при использовании карты важно отслеживать, какой режим установлен на «Халве». Управлять этим не сложно — у Совкомбанка есть специальная памятка, делать это можно прямо в мобильном приложении или личном кабинете держателя на сайте. Всего существует три варианта использования средств:
- Сначала используются свои деньги, если они заканчиваются, начинается расходование лимита.
- Первоначально расходуются деньги банка, и только потом собственные.
- По всем транзакциям используются только собственные средства.
Переключать режимы можно неограниченное количество раз прямо на главном экране «Халвы». Главное — не забывать это делать и не запутаться в тратах.
Комиссии за неиспользуемую карту
Еще одна особенность «Халвы» — ее нельзя просто отложить до лучших времен. Согласно условиям карты рассрочки, договор считается заключенным с момента согласования его условий и подписания документов — лимит зачисляется на счет, привязанный к пластику, и стартует отсчет начала использования.
Но, в отличие от большинства кредиток, с «Халвы» необходимо постоянно тратить, в противном случае лимит со временем начнет «уходить» на комиссии и штрафы:
- Часто при оформлении карты автоматически подключаются дополнительные платные подписки. В первый месяц эти услуги бесплатны для заемщика, но, начиная со второго месяца, с карты будут списываться средства.
- СМС-информирование бесплатно только в том случае, если у заемщика установлено мобильное приложение, и он туда регулярно заходит (хотя бы три раза в месяц). Если этого не делать, стоимость составит 99 рублей, которые также будут списываться из лимита.
- Если, несмотря на это, карту не использовать в течение года, ее требуется вернуть Совкомбанку. На случай нарушения этого правила в тарифах зафиксирована дополнительная комиссия в размере 999 рублей.
Получается, что если активированная карта «Халва» будет просто лежать в кошельке «до лучших времен», за год это может исчерпать лимит на сумму до 6,5 тысяч рублей.
Можно ли снимать средства с карты рассрочки?
Запрета на то, чтобы снимать деньги с карты «Халва», нет. Как и в варианте с любой кредиткой, получить наличные можно в банкоматах как самого Совкомбанка, так и любых других кредитных организаций. Более того, условия кредитования и особенности карты рассрочки позволяют обналичивать средства в нескольких режимах:
- Снятие собственных средств при использовании «Халвы» как пластика с дебетовым счетом.
- Возможность снять заемные средства из предоставленного банком лимита, вернув их при этом позже в формате рассрочки.
- Кроме того, можно снимать наличные с карты «Халва» для того, чтобы погасить ими кредитки других банков. Эта опция доступна в рамках программы «Рефинансирование на Халву».
Вопрос в том, какие комиссии за снятие средств в каждом из режимов придется заплатить. Также перед тем, как начать использовать карту рассрочки, чтобы вывести предоставленный лимит в наличные деньги, важно знать и учитывать ряд дополнительных особенностей, которых в рамках каждого варианта транзакций немало.
Особенности снятия собственных средств с карты «Халва»
Все дебетовые карты предназначены для удобного хранения своих денег на них. Ключевой плюс в том, что вам не нужно постоянно носить при себе наличные. С их помощью можно спокойно расплачиваться в терминалах, которые сегодня установлены практически везде. Или получить наличные в любом ближайшем банкомате. Конечно, с 2022 года это правило применимо только к операциям внутри России.
Но с «Халвой» все не так просто. Главный плюс, который предлагает Совкомбанк при размещении собственных средств на карте рассрочки — начисление на всю сумму дохода по повышенной ставке в 17% годовых. На деле все не так идеально: прибавку к своим деньгам могут получить только те, кто оформил «Халву» впервые и имеет вдобавок к этому платную опцию.
Дебетовый режим может быть удобен также для пополнения кредитного счета «Халвы» и возврата потраченных на покупки средств: достаточно перевести нужную сумму и в плановую дату осуществить внутрибанковский платеж. Но вот стоит ли хранить здесь свои деньги — вопрос спорный, и вот почему.
Объясняем:
- Чтобы забрать собственные средства с этой карты без комиссии, не получится воспользоваться первым попавшимся банкоматом — нужно искать именно устройство Совкомбанка. Хотя сеть и не маленькая, но далеко не всегда это удобно.
- Помимо собственных банкоматов и терминалов, получить наличные с «Халвы» можно другими способами: в устройствах партнеров Совкомбанка. Это, например, Альфа-банк, ВТБ, Московский кредитный банк. И даже на кассах некоторых магазинов, с которыми Совкомбанк сотрудничает для предоставления рассрочки. Вот только если такая операция будет на сумму 3 тысячи рублей и меньше, то за нее придется заплатить 99 рублей комиссии.
- На снятие средств в любых устройствах и местах Совкомбанком устанавливается лимит: за раз нельзя обналичить более 30 тысяч рублей (при запросе большей суммы итерация получит статус «операция отклонена»). Чтобы не платить комиссию (не считая 99 рублей за маленькие суммы), в месяц можно снимать не более 150 тысяч рублей. С больших сумм придется отдать банку 1,9% от суммы.
При этом комиссии списываются не из собственных средств, а они будут начислены с плановым платежом по рассрочке. Если вы не тратили или ранее погасили использованный лимит, все отчисления банку за месяц будут суммированы и сформируют ежемесячный взнос.
Снятие средств из суммы кредитного лимита
Хотя основная цель получения карты «Халва» — это покупки в рассрочку, к тому же, не где угодно, а в сетях партнеров Совкомбанка, но все же снятие части лимита в виде наличных денег по ней также реально осуществить.
Получить деньги можно теми же способами, что и в случае с собственными средствами.
Но в данном варианте максимального порога нет — за любое снятие придется заплатить комиссию. Она составит 3,9% от суммы, плюс комиссия в 390 рублей. Заплатить банку придется за каждую операцию.
Освободиться от дополнительных затрат поможет только платная подписка — ее обладатели могут снимать деньги бесплатно. Также действует ограничение в 30 тысяч рублей на одну выдачу денежных средств.
Кроме того, на «Халве» установлен максимальный лимит по общей сумме снятых наличных в течение дня и месяца — он составляет 300 тысяч рублей. Больше получить просто не получится, даже если сумма и заемных, и собственных средств на карте гораздо выше.
Однако в случае запроса в виде наличных средств банка важны не только лимиты и комиссии, но и порядок возврата. Согласно общим тарифам по «Халве», на обналичивание также применяется рассрочка, но очень короткая — всего 3 месяца. То есть если заемщик, например, снял 120 тысяч рублей, следующий квартал его минимальный платеж будет равняться 40 тысячам ежемесячно.
А если перевод?
Некоторым заемщикам кажется, что если перевести деньги на другую карту, то такая операция считается безналичной и не попадает под те же условия, что и непосредственное получение средств в банкомате. А значит, комиссия начислена не будет, и рассрочка установится на более долгий срок.
Такое мнение ошибочно — в каждом банке переводы (в том числе внутренние, когда средства с одного кредитного счета перечисляются на другой, открытый тут же, например, на дебетовый) всегда приравниваются к снятию наличных. Схожий подход и в тарифах «Халвы», хотя здесь в части переводов нюансов больше.
В этом случае важны два параметра:
- каким способом осуществляется перевод,
- на какие цели используются средства.
Базовая ставка комиссии, как и в случае со снятием средств, составляет 3,9% от суммы плюс 390 рублей.
Однако если переводить средства по номеру карты или телефона в Сбербанк, такая операция обойдется дешевле: 1% от общего размера отправляемых сумм, но не менее 50 рублей и не более 1,5 тысячи рублей.
Такой же будет стоимость перевода и в том случае, если делать это не через дистанционные сервисы Совкомбанка, а через мобильные приложения сторонних банков.
А вот отправка средств с использованием системы быстрых платежей (СБП) вообще обойдется без комиссии, если общая сумма перечислений уложится в 150 тысяч рублей в месяц.
Со всего, что этот порог превысит, будет взята плата в пользу Совкомбанка в размере 0,5% от суммы, но не более 1,5 тысячи рублей.
Все сказанное выше касается переводов от человека к человеку, или отправки денег самому себе. Если же перечисление денег необходимо сделать для оплаты услуг, действуют другие тарифы. Например, оплатить кредиты сторонних банков или отправить деньги юр лицу по реквизитам (в рамках списка в мобильном приложении в разделе «оплата услуг») будет стоить 1% от суммы, минимум 50 рублей. А заплатить штрафы, налоги, ЖКХ, за телефон и интернет можно и вовсе бесплатно.
Тарифы практически идентичны и для использования заемных средств, и для переводов своих денег. Разница лишь в базовых ставках — свои деньги отправить в другой банк дешевле, чем кредитные: комиссия составит всего 1%.
Получается, что с одной стороны, перевод денег не спасет от оплаты сбора на 100%. Но в некоторых случаях с «Халвой» такая операция действительно обойдется дешевле, чем получение наличных в банкомате.
Снятие наличных в рамках акции «Рефинансирование на «Халву»
Не так давно Совкомбанк активно пропагандировал услугу рефинансирования — говоря простым языком, перекредитования, — карт сторонних банков с использованием кредитного лимита, полученного в рамках рассрочки «Халва».
По похожей логике действуют многие банки: использовать часть лимита, чтобы закрыть другие задолженности, предлагают, например, Т-банк и Альфа-банк.
Условия рефинансирования на «Халву» следующие: заемщику необходимо подать заявку на подключение опции перекредитования.
Это необходимо для того, чтобы иметь возможность снять необходимую для погашения других кредитов сумму без стандартной комиссии. Всего к использованию для этих целей доступны средства до 200 тысяч рублей.
Затем нужное количество денег либо снимается наличными, либо переводится на счета сторонних банков для погашения действующих ссуд. При этом эта часть средств считается целевой — а значит, что заемщику нужно подтвердить Совкомбанку: они были потрачены по назначению: в течение 45 дней в банк понадобится подать документы (справки или выписки) о закрытии ссуд в других кредитных организациях.
Если все условия выполнены — использованную на рефинансирование часть денежных средств можно будет возвращать в течение 24 месяцев. Но чтобы этот срок сохранялся, все два года нужно выполнять правило «5 х 10»: совершать не менее пяти покупок по «Халве» на общую сумму 10 тысяч рублей ежемесячно.
Если какое-то из условий нарушается, рефинансирование не будет работать по указанным условиям:
- При отсутствии подтверждения закрытия договоров в сторонних банках, обналиченная сумма приравнивается к обычному получению денег. Это значит, что будет начислена комиссия за снятие (3,9% плюс 390 рублей), а рассрочка сократится до трех месяцев.
- При невыполнении нужного объема по оборотам в какой-то из месяцев, срок рассрочки также будет пересчитан в меньшую сторону. Есть платная подписка — до 10 месяцев. Если ее нет — до 6 месяцев.
Если подвести итог: снимать наличные с карты рассрочки «Халва» можно, несмотря на нестандартный механизм действия этого пластика.
Обналичить лимит получится как в банкоматах, так и переведя средства на дебетовую карту другого банка.
Но в большинстве случаев такие операции не выгодны из-за комиссий, лимитов и короткого срока возврата.
Даже собственные средства снимать с «Халвы» бесплатно можно только в рамках лимита от 3 до 150 тысяч.
Если заемщик, например, часто использует карту для оплаты переводом недорогих услуг или товаров, лучше держать для этого средства на других картах.
Если же вы рассматриваете «Халву» как способ спасти свое финансовое положение и закрыть часть накопившихся долгов по займам и кредитам, карта рассрочки может только усугубить ваше положение. Рефинансирование работает только на кредитки — в условиях не сказано о возможности перекредитования микрокредитов и потребительских ссуд. Да и для сохранения адекватного срока возврата средств придется постоянно тратить.
Когда накопились долги и кажется, что выхода нет, стоит обратить внимание на более кардинальные, но при этом эффективные методы. Законно списать долги поможет банкротство физических лиц. Процедура эта имеет свои особенности, но часто это единственный возможный способ избавиться от кредитной кабалы и начать выстраивать отношения с банками по-новому. Обратитесь за консультацией к нашим юристам — это бесплатно.
